Дата принятия: 16 ноября 2020г.
Номер документа: 33-10826/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 ноября 2020 года Дело N 33-10826/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Кириенко Е.В.,
судей Братчиковой М.П., Смирновой М.А.,
при секретаре Борисовой С.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми 16 ноября 2020 года дело по апелляционной жалобе Широбокова Марка Аркадьевича на решение Чайковского городского суда Пермского края от 6 августа 2020 года, которым постановлено:
"взыскать с Широбокова Марка Аркадьевича в пользу общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" задолженность по кредитному договору N** от 29.07.2012 в размере 70181 руб. 23 коп., в том числе сумму основного долга - 49973 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом - 14708 руб. 15 коп., штрафы - 5500 руб., в возмещение расходов на уплату государственной пошлины - 2 306 руб. 00 коп., всего 72487 руб. 23 коп.".
Заслушав доклад судьи Братчиковой М.П., изучив материалы дела, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "Агентство Финансового Контроля" обратилось с иском к Широбокову М.А. о взыскании долга по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что 29.07.2012 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк", Банк) и Широбоковым М.А. (далее - заемщик, должник) заключен кредитный договор N **, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 50000 рублей 00 копеек, должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления по кредитному договору на активацию карты должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора и тарифами банка. Согласно выписке, справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. Выписка из лицевого счета отображает движение денежных средств по счету заемщика в подтверждение факта пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта. 12.05.2015 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "Агентство Финансового Контроля" (далее ООО "АФК") заключили Договор уступки прав требования (цессии) N **, в соответствии с которым право требования ООО "ХКФ Банк" по кредитному договору N ** от 29.07.2012 в размере задолженности на сумму 70205 рублей 30 копеек, передано ООО "АФК". По состоянию на 28.04.2020 задолженность ответчика составляет 70181 рублей 23 копеек (с учетом оплаты в счет погашения задолженности после переуступки права требования в размере 24 рублей 07 копеек), которую истец просит взыскать с ответчика вместе с расходами по оплате государственной пошлины в размере 2306 рублей 00 копеек.
Представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что суду не представлен оригинал кредитного договора, не согласен с фактом получения денежных средств и пользования ими, однако не оспаривает свою подпись в договоре об использовании карты (л.д. 8). Пояснил суду, что не помнит, брал ли деньги ООО "ХКФ Банк", помнит лишь, что писал заявление, так как нужны были денежные средства. Документы об исполнении обязательств отсутствуют.
Судом постановлено приведенное выше решение, в обоснование которого положен вывод о том, что нарушение ответчиком обязательства по погашению задолженности влечет взыскание в судебном порядке задолженности с процентами за пользование займом и штрафом, согласно условиям договора, который сторонами не оспорен. Представление надлежащим образом удостоверенных копий документов, в отсутствие копий иного содержания, нормам права не противоречит. Наличие оснований для уменьшения штрафа в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлено.
В апелляционной жалобе Широбоков М.А. просит решение суда первой инстанции отменить в связи с нарушением судом норм материального и процессуального права. В обоснование доводов отражено, что в суде первой инстанции указывал, что кредитный договор им не подписывался и подпись от его имени подделана, что являлось основанием для назначения почерковедческой экспертизы. Полагает, что судом не установлено, кто подписал договор, что указывает на недействительность договора и отсутствие обязательств перед банком. Также указывает, что уступка права требования ООО "Агентство финансового контроля" в силу требований закона недопустима. Обращает внимание на непредставление и не исследование судом подлинных экземпляров документов, представленных в обоснование иска.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены своевременно и надлежащим образом с учетом положений части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией принято решение о рассмотрении дела при данной явке.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Судом установлено, что 31.07.2012 Широбоков М.А. подал в ООО "ХКФ Банк" заявку на открытие и ведение счета, которая является составной частью договора N ** от 31.07.2012. Заявка содержит сведения о лимите овердрафта в размере 50000 рублей (п.2), размер ставки по кредиту за снятие наличных 44,90% годовых (п.3), минимальный платеж - 5,00 % от задолженности по договору (п.6), начало расчетного и платежного периода - 25 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 25-го числа включительно (п.п. 7-9). В случае неуплаты возникает просроченная задолженность. При подписании заявки Широбоков М.А. заключил с банком договор и подтвердил, что ознакомлен с пунктами договора и условиями коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, также поручил банку все денежные средства, поступающие на его счет, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в установленном договоре порядке. При этом поручил банку самостоятельно составлять и подписывать необходимые расчетные документы. Кроме того, указал, что согласен получать от банка информацию о состоянии его договора (счета), о партнерах банка, новых продуктах и услугах, Банк может присылать ему информацию по почте, по телефону, по электронной почте или в виде СМС-сообщений. Личной подписью Широбоков М.А. подтвердил, что получил заявку, информацию о расходах по кредиту, тарифы банка и тарифный план, ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов по системе "Интернет-банк", памятка об условиях использования карты и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. (л.д. 8).
Широбоковым М.А. собственноручно заполнена справка, которая содержит сведения о работе (л.д. 9), а также получены тарифы ООО "ХКФ Банк" по договорам, соглашениям об использовании карты с льготным периодом, действующими с 13.06.2012, согласно которых банк вправе начислять штрафы за просрочку исполнения требования в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 10).
Кроме того, Широбоков М.А. ознакомлен с информацией и получил тарифный план - карта "Стандарт 44.9/1", который является составной частью тарифов ООО "ХКФ Банк" по договорам, соглашениям об использовании карты с льготным периодом, действующим с 16.04.2012 и согласно которого лимит овердрафта от 10000 рублей до 100000 рублей, кратный 5000 рублей, от 100000 рублей до 200000 рублей, кратный 10000 рублей, процентная ставка 44,9% годовых, расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней, льготный период до 51 дня, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, Пунктом 4 примечаний установлено, что в расчет полной стоимости кредита в форме овердрафта включены обязательные платежи клиента по кредиту в форме овердрафта, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момента заключения договора, а именно: платежи по погашению кредита в форме овердрафта и по уплате процентов за пользование им. Перечень и размеры иных платежей клиента по кредиту в форме овердрафта, не включаемых в расчет полной стоимости кредита указаны в тарифах и тарифном плане по договору. Для перечисления наличных денег в погашение задолженности по кредиту клиент может воспользоваться услугами третьих лиц, оплачиваемых согласно тарифам выбранных им лиц ( л.д. 11).
Типовыми условиями договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые являются составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, спецификацией товара и тарифами банка (л.д.12-14). Совершение заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в действующих для карты на момент ее активации тарифах банка, включая соответствующий тарифный план, и порядком погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта.
При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты.
Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или в день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (пункт 4 раздела 111 Договора). Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком. (п. 2.3. ч. 2).
Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (п. 1 ч. 3).
За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и кредиту в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка, действующим на момент предъявления требования об оплате неустойки. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа является просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (п. 2 ч. 3).
Истец свои обязательства перед ответчиком по выдаче кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается справкой ООО "ХКФ Банк" за период с 22.09.2002 по 22.09.2015 (л.д. 15-21).
12.05.2015 ООО "ХФК" и ООО "АФК" заключили Договор уступки прав требования (цессии) N**, в соответствии с которым права требования ООО "ХКФ Банк" по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме приложения N 1 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору N ** от 29.07.2012, должник - Широбоков М.А. (л.д. 22-28).
05.06.2015 Широбокову М.А. направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, по состоянию на 22.05.2015 задолженность по договору составила 70205 рублей 30 копеек (л.д. 30-33).
20.03.2020 определением мирового судьи судебного участка N 6 Чайковского судебного района Пермского края отменен судебный приказ N **/2017 о взыскании в пользу ООО "АФК" с Широбокова М.А. суммы задолженности по договору об использовании карты с льготным периодом N ** от 29.07.2012 по состоянию на 22.06.2017 в размере 70205 рублей 30 копеек, расходов по оплате госпошлины - 1153 рублей 08 копеек (л.д. 34-35).
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 28.04.2020 задолженность Широбокова М.А. составляет сумму в размере 70205 рублей 30 копеек, из них основной долг 49973 рублей 08 копеек, проценты 14708 рублей 15 копеек (14732 рублей 22 копеек- 24 рубля 07 копеек сумма оплаты), штрафы 5500 рублей, с учетом произведенной ответчиком оплаты в размере 24 рубля 07 копеек, сумма долга составляет 70181 рубля 23 копеек (л.д. 7, 15-21).
Принимая во внимание установленные обстоятельства, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены, либо изменения решения суда первой инстанции.
Данный вывод основан на том, что с учетом приведенных судом первой инстанции норм ст. ст. 329-331, 809, 811, 814, 819, 432-434 Гражданского кодекса РФ правильно установлены юридически значимые обстоятельства по делу. Суд пришел к верному выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредиту, в связи с нарушением заемщиком условий договора о сроке возврата кредита, что является просрочкой исполнения обязательства и с учетом суммы кредита является существенной. Исходя из положения ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд обоснованно взыскал расходы по уплате государственной пошлины.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в ходе судебного разбирательства, и соответствуют требованиям закона, суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку всем представленным сторонами доказательствам по делу в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Ссылка ответчика на недействительность кредитного договора по основаниям ст. 168 Гражданского кодекса РФ несостоятельна, поскольку факт заключения кредитного договора, содержащего условия о предоставлении кредита установлен. Неотъемлемыми и составными частями договора являются Заявка на открытие и ведение текущего счета, информационный лист с личными сведениями должника, Тарифы по карте, Тарифный план, Типовые условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов по системе "Интернет-банк", Памятка об условиях использования карты и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, с содержанием которых Широбоков М.А. ознакомился и подписал. Во исполнение обязательств Банк выпустил кредитную карту по договору N ** с установленным лимитом задолженности для осуществления операций за счет кредита, а ответчик принял кредитную карту и воспользовался денежными средствами, что следует из справки о движении денежных средств за период с 6.08.2022 по 25.11.2013. Поскольку нашли свое подтверждение факты активации карты и расчетов с использованием кредитной карты, усматривается ненадлежащее исполнение ответчиком условий договора об использовании карты. Доказательств в подтверждение надлежащего исполнения обязательств заемщика, суду не представлено. Оспаривая условия договора Широбоков М.А., в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ни в суд первой инстанции, ни в ходе апелляционного рассмотрения не представил доказательств, указывающих, что договор подписан иным лицом, а не им.
Ссылка в апелляционной жалобе на недопустимость доказательств, представленных истцом в виде копий, не может быть принята судебной коллегией во внимание, поскольку на основании ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. При оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств. При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.
Истцом в обоснование заявленных требований представлены копии документов, которые удостоверены уполномоченным доверенностью лицом. Иных доказательств, опровергающих содержание представленных копий, материалы дела не содержат и заявителем апелляционной жалобы не представлено, что указывает на допустимость исследованных в ходе судебного разбирательства доказательств и отсутствие оснований для истребования оригиналов.
Суд отклоняет доводы Широбокова М.А. о недопустимости уступки прав требования ООО "АФК", поскольку типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ООО "ХКФ Банк" предусмотрено право Банка полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту и/или договору любому третьему лицу, о чем заемщик извещалась до подписания заявки и заключения договора.
Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве). Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
В силу ст. 383 Гражданского кодекса РФ не допускается переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.
На основании п.1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания (ст. 386 Гражданского кодекса РФ).
Заключение между ООО "ХКФ Банк" (цедент) и ООО "АФК" (цессионарий) договор уступки прав не противоречит условиям заключенного с Широбоковым М.А. договора, а также не нарушает его права, как должника по обязательству о возврате кредита, не лишает права заявлять возражения, либо ссылаться на надлежащее исполнение обязательств первоначальному кредитору.
Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию ответчика, изложенную в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом при рассмотрении дела, влияют на обоснованность и законность судебного решения, не опровергают выводы суда, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Обстоятельств, которые в силу части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ могут служить основанием для отмены судебного решение, не установлено.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Чайковского городского суда Пермского края от 6 августа 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Широбокова Марка Аркадьевича - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
