Дата принятия: 26 марта 2019г.
Номер документа: 33-1082/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 марта 2019 года Дело N 33-1082/2019
26 марта 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Елагиной Т.В.
и судей Земцовой М.В., Макаровой С.А.
при секретаре Барановой Л.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Кузнецова И.В. на решение Мокшанского районного суда Пензенской области от 14 января 2019 года, которым постановлено:
исковые требования Кузнецова И.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Елагиной Т.В., объяснения Кузнецова И.В. и его представителя адвоката Балабина П.И., действующего на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ N, поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Кузнецов И.В. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N, при подписании которого им было также подписано заявление о страховании и включении в программу "Финансовый резерв Профи" в ООО СК "ВТБ Страхование", в соответствии с которым страховая премия составила 53164,80 руб. Указанная страховая премия была включена банком в сумму предоставленного кредита.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному кредитному договору полностью им погашена, о чем имеется соответствующая справка.
ДД.ММ.ГГГГ им направлена претензия в адрес ответчика с требованием о возврате части страховой премии в размере 48556,56 руб., которая рассчитана пропорционально сроку действия кредитного договора, действия программы страхования. В удовлетворении данного требования ему было отказано, с чем он не согласен.
Программа "Финансовый резерв Профи" в комплексе с Условиями страхового продукта является неотъемлемой частью договора страхования.
Пунктом 6.2 Условий страхового продукта "Финансовый резерв Профи" предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).
Полагает, что при досрочном погашении им кредита возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем он имеет право на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.
На основании изложенного просил суд взыскать с ответчика в его пользу 48556,56 руб. в счет возврата части страховой премии по программе "Финансовый резерв Профи", неустойку в размере 101482,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Мокшанский районный суд Пензенской области постановилвышеуказанное решение.
Определением Мокшанского районного суда Пензенской области от 19.02.2019 исправлена допущенная в решении суда описка в написании отчества истца.
В апелляционной жалобе Кузнецов И.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных им требований в полном объеме, указывая на несогласие с выводом суда о том, что договором страхования не предусмотрен возврат оплаченной страховой премии, поскольку Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися приложением к договору страхования и его неотъемлемой частью, в пункте 6.2 предусмотрен возврат части страховой премии в случае, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). Полагает, что досрочное погашение им кредита по условиям договора страхования является обстоятельством, влекущим прекращение договора страхования, в связи с чем он имеет право на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представители ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банка ВТБ (ПАО) не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки не сообщили.
Судебная коллегия на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.
Поверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовым И.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N, в соответствии с которым истцу выдан кредит в размере 316456 руб. сроком на 60 месяцев под 18,5% годовых.
Одновременно с заключением кредитного договора Кузнецовым И.В. было подано в ПАО Банк ВТБ 24 заявление на включение в число участников Программы страхования страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), в котором он просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Срок действия договора страхования установлен с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 ДД.ММ.ГГГГ.
Страховая сумма по договору составляет 316456 руб., страховая премия - 53164,80 руб.
Страховыми рисками по программе "Финансовый резерв Профи" являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.
Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями страхового продукта "Финансовый резерв".
ДД.ММ.ГГГГ задолженность по вышеуказанному кредитному договору была Кузнецовым И.В. полностью погашена.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которая ответчиком была оставлена без удовлетворения.
Отказывая Кузнецову И.В. в удовлетворении заявленных требований, суд признал установленным и исходил из того, что предусмотренных законом и договором страхования оснований для возврата истцу части страховой премии в связи с досрочным исполнением им кредитных обязательств и, как следствие, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.
С указанными выводами суда, по мнению судебной коллегии, следует согласиться.
Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п.2 ст.4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п.п.1, 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Как следует из п.10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", страховая сумма по программе "Финансовый резерв Профи" по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни" "постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая и болезни" в течение срока страхования является единой, составляет 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по договору является сам застрахованный, а в случае смерти - его наследники.
Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, влекущим прекращение действия договора страхования в отношении Кузнецова И.В. и основанием для возврата ему части страховой премии в соответствии с положениями п.п.1, 3 ст.958 ГК РФ, является обоснованным.
Данный вывод суда основан на правильном толковании норм закона и условий договора страхования, в том числе п.6, устанавливающего порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного.
Истец полагает, что возможность возврата ему части страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору предусмотрена п.6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", согласно которому страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) указанных в названном пункте документов.
Между тем, данные доводы истца основаны на ошибочном толковании условий договора, из которых не следует, что досрочное погашение страхователем кредита влечет прекращение договора страхования, поскольку согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимся неотъемлемой частью договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.
Доводы апелляционной жалобы Кузнецова И.В. являются аналогичными основаниям иска, были предметом рассмотрения суда первой инстанции и не опровергают выводы суда, с которыми соглашается судебная коллегия, они направлены на переоценку доказательств об обстоятельствах по делу, исследованных и установленных судом по правилам ст.ст.56, 67 ГПК РФ, либо основаны на ошибочном толковании норм права, а потому не свидетельствуют о незаконности и необоснованности решения суда и не могут являться основаниями для его отмены.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Мокшанского районного суда Пензенской области от 14 января 2019 года с учетом определения того же суда от 19 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кузнецова И.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
