Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 июля 2021 года Дело N 33-10808/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Демяненко О.В.,

судей Валиуллина И.И., Галяутдиновой Л.Р.,

при ведении протокола

судебного заседания помощником судьи Капинусом А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 09 апреля 2021 г.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Муллахметова Е.А. обратилась в Нефтекамский городской суд РБ с иском к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения.

Исковые требования мотивированы тем, что 13.12.2019 умер ее супруг Муллахметов В.А., после его смерти открылось наследство, состоящее из квартиры в жилом комплексе "Миловский парк". Наследниками по закону являются: его жена Муллахметова Е.А., его дочери Муллахметова А.В. и Перова И.В., мать Муллахметова Т.Х. и отец Муллахметов А.Х. по 1/5 доли каждый. 24.12.2019 умер Муллахметов ФИО19, после его смерти открылось наследство, наследственное имущество в виде 1/5 доли (наследство после смерти сына) в жилом комплексе "Миловский парк". Между ПАО "Сбербанк России" и Мулламхетовым В.А. был заключен кредитный договор N... от 28.04.2016, заемщику предоставлен кредит в размере 1 638 000,00 руб. на приобретение жилья. 09.07.2019 между Муллахметовым В.А. и САО "ВСК" был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней N..., в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату выплатить единовременно обусловленную договором страховую сумму, в том числе, в случае смерти заемщика (страховой случай). Муллахметова Е.А. представила ответчику все необходимые документы, за исключением выписки из амбулаторной карты, поскольку это врачебная тайна, и полис обязательного медицинского страхования. Невыполнение обязанности предоставить выписку из

амбулаторной карты застрахованного лица не предусмотрено законом в качестве основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Кроме того, страховщик вправе самостоятельно истребовать соответствующую медицинскую документацию, имея на руках разрешение от застрахованного лица получать такую информацию в любом медицинском учреждении и от любого лечащего врача. Однако страховщик соответствующий запрос в больницу не направил, тем самым уклонился от выполнения своих обязательств по осуществлению страховой выплаты, чем нарушил права истца. По состоянию на 03.01.2020 задолженность по кредитному договору составила 1 373 761,40 руб. В связи с тем, что ответчик не произвел страховую выплату истец была вынуждена уплачивать ежемесячные платежи по кредиту, выплаченная сумма за период январь 2020 г. по октябрь 2020 г. составила 161 252,95 руб. Факт уплаты истцом указанной суммы подтверждается квитанциями. Данные выплаты являются убытками истца и подлежат возмещению ответчиком.

Просила суд признать смерть Муллахметова В.А., умершего 13 декабря 2019 г., страховым случаем; взыскать с ответчика САО "ВСК" страховое возмещение в размере 1 294 283,06 руб., путем перечисления денежных средств на счет ПАО "Сбербанк России", в рамках кредитного договора N...; взыскать с САО "ВСК" в пользу Муллахметовой ФИО20 понесенные убытки в размере 161 252,95 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца, судебные расходы по оплате услуг представителя.

Решением Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 09 апреля 2021 г. постановлено:

иск Муллахметовой ФИО21 к страховому акционерному обществу "ВСК" о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, понесенных убытков, штрафа в размере 50% от присужденных сумм в пользу потребителя, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать со страхового акционерного общества "ВСК" в пользу ПАО Сбербанк России по кредитному договору N... от 28.04.2016 страховое возмещение в размере 1 294 283,06 рублей.

Взыскать со страхового акционерного общества "ВСК" в пользу Муллахметовой ФИО22 убытки в размере 161 252,95 рублей, штраф в размере 450 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, расходы по оплате экспертизы в размере 21 178,86 рублей.

Решение в части взыскания с САО ВСК в пользу ПАО Сбербанк России страхового возмещения по кредитному договору N... от 28.04.2016 в размере 1 294 283,06 рублей не подлежит исполнению.

Взыскать со страхового акционерного общества "ВСК" в доход бюджета городского округа г.Нефтекамск государственную пошлину в размере 15 477,68 рублей.

Не согласившись с вынесенным решением, САО "ВСК" обратилось с апелляционной жалобой, в которой ставится вопрос об отмене решения суда по мотивам незаконности и необоснованности.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца САО "ВСК" Харисова И.Р., Муллахметову Е.А., ее представителя Ниязову А.Р., судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из материалов дела, 28 апреля 2016 г. между Муллахметовой ФИО23, Муллахметовым ФИО24 (участники долевого строительства) и ООО "КилСтройИнвест" заключен договор N...-И участия в долевом строительстве жилого дома на участие в финансировании строительства адрес общей площадью 58,5 кв.м., в многоквартирном жилом доме по строительному адресу: адрес (п.п.1.1; 1.2) стоимостью 2 047 500,00 руб. (п. 3.3). Участники долевого строительства используют собственные и кредитные (ПАО "Сбербанк России", кредитный договор N... от дата) денежные средства (п.3.2).

09.07.2019 между САО "ВСК" (страховщик) и Муллахметовым ФИО25 (застрахованный) заключен договор N N... страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (заключен на условиях Правил N 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (в редакции от 01.11.2017). Выгодоприобретателем 1-ой очереди в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору N... от 28 апреля 2016 г. указан ПАО "Сбербанк", выгодоприобретатели 2-ой очереди - наследники по закону; страховая сумма 1 494 693,75 руб., страховая премия - 23 018,28 руб.

Дополнительные условия перечислены в указанном договоре, в том числе: смерть или установление I или II группы инвалидности, произошедшие по истечении срока договора страхования и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая/диагностированного (впервые) заболевания или характерные симптомы заболевания проявились в период действия договора страхования.

Размер страховой выплаты -100% страховой суммы.

Срок страхования: с 00 час. 09 июля 2019 г. по 24 часов 08 июля 2020 г.

Муллахметов ФИО26, 23 апреля 1964 года рождения, умер 13 декабря 2019 г., что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-АР N..., выданным 13.12.2019 Отделом ЗАГС г. Нефтекамск Государственного комитета Республики Башкортостан по делам юстиции.

Наследниками по закону являются: его жена Муллахметова Е.А., его дочери Муллахметова А.В. и Перова И.В., мать Муллахметова Т.Х. и отец Муллахметов А.Х. по 1/5 доли каждый. 24.12.2019 умер Муллахметов ФИО27, после его смерти открылось наследство, наследственное имущество в виде 1/5 доли (наследство после смерти сына).

10 января 2020 г. Муллахметова Е.А. обратилась в САО "ВСК" с заявлением о выплате страхового возмещения.

САО "ВСК" выплату страхового возмещения не произвело.

13 июля 2020 г. Муллахметова Е.А. повторно обратилась в САО "ВСК" с заявлением о выплате страхового возмещения.

Требования истца оставлены без удовлетворения страховой компанией.

Определением суда от 21.12.2020 по делу назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено Государственному бюджетному учреждению Бюро судебно-медицинской экспертизы при Министерстве здравоохранения Республики Башкортостан.

Согласно заключению экспертизы N 18-П смерть Муллахметова ФИО28, дата года рождения, наступила от хронической ишемической болезни сердца, осложнившейся развитием сердечно-сосудистой недостаточности, что подтверждается данными судебно-медицинской экспертизы его трупа, а также результатами гистологического исследования кусочков внутренних органов: увеличение размеров и массы сердца, расширение его полостей, дряблость, неравномерное кровенаполнение сердечной мышцы, атеросклеротический стенозирующий коронасклероз, мелкоочаговый, периваскулярный, межуточный кардиосклероз, истончение и липофусциноз кардиомицитов, склероз, артериальное малокровие стромы миокарда, очаги повреждения, контрактурной дегенерации кардиомиоцитов, отек головного мозга и легких, полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови. В представленной медицинской документации не имеется сведений о наличии у Муллахметова В.А. до заключения договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев N... от 09.07.2019 заболевания сердечно-сосудистой системы, явившегося причиной его смерти (хронической ишемической болезни сердца, осложнившейся сердечно-сосудистой недостаточностью).

В соответствии со справкой ПАО Сбербанк по состоянию на 13.12.2019 (то есть на дату наступления страхового случая) ссудная задолженность Муллахметова ФИО29 по кредитному договору N... от 28.04.2016 составляет 1 479 350,16 руб.

В ходе судебного разбирательства САО "ВСК" произведена страховая выплата, что подтверждается страховым актом N..., датированном 05.04.2021.

07.04.2021 САО ВСК произвел страховую выплату по акту N..., 00002N, Уральскому банку ПАО Сбербанк (за Уфимский филиал) по кредитному договору N... от 28.04.2016 с Муллахметовым ФИО30 в размере 1 483 767,95 руб. (платежное поручение N... от 07.04.2021).

После наступления страхового случая истец Муллахметова Е.А. произвела оплату в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 161 252,95 руб. (квитанции о внесении платежей с января 2020 по октябрь 2020 гг. представлены: 16 124,26 руб. - 7 платежей; 16143,91 руб. - 2 платежа, 16096,14 руб. - 1 платеж).

Факт внесения денежных средств подтверждается представленными доказательствами и ответчиком мотивировано не опровергнут.

Разрешая спор и удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции, исходил из того, что причина смерти застрахованного Муллахметова В.А. не включена в перечень исключений, дающий страховщику право не осуществлять страховую выплату, смерть наступила по причине заболевания, впервые диагностированного в период срока действия договора страхования, что подтверждено выводами проведенной по

делу судебной экспертизы, САО "ВСК" в ходе рассмотрения дела, признало факт наступления страхового случая и выплатило страховое возмещение.

С учетом установленного факта неисполнения ответчиком обязанности по выплате в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" страховой суммы, с ответчика в пользу истца обоснованно взысканы в виде убытков денежные средства в размере 161 252,95 руб., оплаченные истцом за период с января 2020 по сентябрь 2020, в счет погашения кредитной задолженности и подтвержденные платежными документами.

Судебная коллегия с выводами суда соглашается, полагая их основанными на правильном применении норм материального права и соответствующими установленным по делу фактическим обстоятельствам.

Суд апелляционной инстанции не может согласиться с доводами представителя ответчика о том, что страховщик не мог принять решение о страховой выплате до момента получения результатов судебной экспертизы, поскольку истцом не была представлена заверенная копия амбулаторной карты Муллахметова В.А.

В заявлении от 13.07.2020 г. Муллахметова Е.А. указала, что заверенную копию амбулаторной карты предоставить невозможно, поскольку лечебное учреждение медицинские документы не предоставляет.

Исходя из положений статьи 3, 11 Федерального закона от 27 июля 2006 год N 152-ФЗ "О персональных данных", статьи 13, 79 Федерального закона от 21 ноября 2011 года N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья Граждан в Российской Федерации", амбулаторная карта является медицинским документом, содержащим сведения, составляющие врачебную тайну.

Данных о том, что Муллахметов В.А. давал согласия на предоставление его родственникам сведений относительно состояния его здоровья, составляющих врачебную тайну в материалах дела не имеется. Закон содержит исчерпывающий перечень случаев, при которых возможно предоставление таких сведений, к таким случаям указанная истцом ситуация не относится.

В то же время, судебная коллегия отмечает, что в соответствии с условиями полиса страхования N N... от 09.07.2019 г. Муллахметов В.А. дал разрешение САО "ВСК" на получение медицинской информации от любого врача, у которого он когда - либо консультировался и/или лечился, или от любой организации, обладающей информацией о состоянии его здоровья. Он уполномочивает любое медицинское учреждение передавать САО "ВСК" всю информацию, касающуюся его здоровья, отказывается от любых претензий по поводу этой передачи. Разрешает любому врачу, любым организациям, оказавшим ему медицинскую помощь или обладающими информацией о состоянии его здоровья предоставлять страховщику по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

В материалах дела не имеется доказательств того, что САО "ВСК" запрашивало в лечебных учреждениях медицинскую документацию на Муллахметова В.А. со ссылкой на данное им согласие.

При таких данных само по себе непредоставление истцом страховщику амбулаторной карты Муллахметова В.А. не являлось основанием для отказа в страховой выплате.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии оснований для взыскания убытков, со ссылкой на то, что обязанность заемщика по возврату кредита не зависят от факта ненадлежащего исполнения страховщиком обязанности по перечислению суммы страхового возмещения, судебная коллегия отклоняет как необоснованный.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 данного кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2).

Как следует из разъяснений, данных в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 ГК РФ).

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Должник, опровергающий доводы кредитора относительно причинной связи между своим поведением и убытками кредитора, не лишен возможности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником. Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например обстоятельств непреодолимой силы (пп. 2 и 3 ст. 401 ГК РФ).

По условиям договора страховое возмещение при наличии на момент страхового случая задолженности Муллахметова В.А. перед банком подлежало выплате, в том числе, банку для погашения задолженности.

Следовательно, в обычных условиях гражданского оборота с учетом условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховщик обязан был перечислить страховое возмещение или его часть банку-выгодоприобретателю в размере, соответствующем задолженности по кредитному договору на момент страхового случая.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей кредитная задолженность погашена по прошествии 10 месяцев после страхового случая и в течение этого времени истец была вынуждена платить проценты за пользование заемными средствами. В том случае, если бы страховщиком страховое возмещение было выплачено своевременно, на что вправе был рассчитывать истец, у него не возникло необходимости обслуживать кредит и выплачивать излишние проценты, которые она расценивала как убытки.

Доводы ответчика о том, что страховое возмещение не выплачивалось длительное время, поскольку страхователь несвоевременно представил все необходимые для выплаты документы, и что отсутствовало заявление выгодоприобретателя, судебная коллегия отклоняет.

В силу ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.