Дата принятия: 27 февраля 2019г.
Номер документа: 33-1072/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 февраля 2019 года Дело N 33-1072/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего: Зинченко С.В.,
судей: Харитоненко Н.О., Чашиной Е.В.,
при секретаре: Ульяновой В.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Стецива Олега Ивановича Глинского Дениса Станиславовича на решение Багратионовского районного суда Калининградской области от 17 декабря 2018 года, которым были оставлены без удовлетворения исковые требования Стецива Олега Ивановича к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительным условия договора присоединения к договору страхования от несчастных случаев и болезней, возмещении платы за оказание услуги по включению в список застрахованных лиц, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и взыскании штрафа за нарушение прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Чашиной Е.В., объяснения представителя истца Глинского Д.С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Стецив О.И. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО "Банк Восточный" о признании недействительным условия договора присоединения к договору страхования от несчастных случаев и болезней, взыскании денежных средств, указав в обоснование заявленных требований, что 22 февраля 2018 года между ним и ответчиком был заключен договор кредитования N на сумму 200000 рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой 23,389% годовых. Одновременно он выразил согласие быть застрахованным на этот период времени и попросил банк предпринять действия для распространения на него договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ним (банком) и ООО СК "ВТБ Страхование", за оказание ответчиком данной услуги он обязался оплатить 43 200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1200 рублей за 36 месяцев, оплата услуги должна была осуществляться в течение 4 месяцев не позднее даты оплаты по кредиту в сумме по 13382 рубля в первые три месяца и 3057 рулей в четвертом месяце. 27 февраля 2018 года он обратился в банк с заявлением о расторжении данного договора присоединения к договору страхования и возврате ему денежных средств. Но эти требования удовлетворены не были и банк в период с апреля по июль ежемесячно производил списания вышеуказанных сумм. Полагал, что такие действия банка являются незаконными, а условие договора присоединения к договору страхования, не допускающее возврат платы за присоединение к программе страхования, противоречащим нормам действующего законодательства и Указанию Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", ущемляющим его права потребителя. В этой связи просил признать данное условие договора присоединения к договору страхования недействительным (ничтожным), взыскать удержанные в качестве оплаты за присоединение к договору страхования денежные средства в размере 43 200 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в установленном размере, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1700,39 рублей.
Рассмотрев дело, суд вынес изложенное выше решение.
В поданной апелляционной жалобе представитель истца Глинский Д.С. выражает несогласие с вынесенным судом решением, указывает, что истцу не было предложено возможности отказаться от участия в программе страхования, соответствующая галочка в графе проставлена компьютерным способом, а не самим истцом, ответчик не доказал факт предоставления истцу выбора между разными страховыми компаниями, то есть услуга является навязанной; ответчиком было нарушено Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года N3854-У в части отсутствия условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии при отказе от договора страхования, выводы суда о том, что данное Указание не применимо в рассматриваемом случае противоречит позиции Верховного Суда РФ, выраженной в определении по делу N49-КГ17-24 от 31 октября 2017 года; обращает внимание, что судом не была дана оценка тому обстоятельству, что действия банка по включению истца в реестр застрахованных лиц, передача соответствующих сведений в адрес страховщика, перечисление страховой премии в адрес страховой компании были осуществлены в период с 01 по 06 марта 2018 года, тогда как истец заявил об отказе от договора страхования еще 27 февраля 2018 года, банк не доказал реальных расходов, понесенных в связи с подключением истца к программе страхования в период с 22 по 27 февраля 2018 года; суд не принял во внимание, что услуга оказана единожды, вопреки воле истца, тогда как плата взята как за регулярное их оказание на протяжении 36 месяцев; кроме того, истец не был уведомлен о возможности отказа от участия в программе страхования в течение 14 дней, что ущемляет его права как потребителя и является основанием для признания подключения к программе страхования недействительным.
В судебное заседание остальные лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таких нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении настоящего дела допущено не было.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 22 февраля 2018 года между ПАО КБ "Восточный" и Стецивом Олегом Ивановичем был заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчику был открыт текущий банковский счет N, для осуществления операций по нему была выпущена кредитная карта <данные изъяты>, установлен лимит кредитования 200000 рублей, определена процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами в размере 23,8% годовых в случае безналичных операций и 55,0% годовых - за проведение наличных операций.
Также 22 февраля 2018 года Стецив О.И. оформил заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком на 3 года, в котором выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N от 18 апреля 2013 года, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование".
В пункте 5 данного заявления Стецив О.И. указал, что согласен и обязуется оплатить оказанную ему банком услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документа оборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику), в размере 43 200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,2% или 1200 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 13 382 рубля (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги, который составляет 3057 рублей).
Также в пункте 6 заявления Стецив О.И. подтвердил, что ему известно о том, что договор страхования может быть досрочно прекращен по его желанию, однако, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.
Стецив О.И. воспользовался данным правом, обратившись 27 февраля 2018 года в банк с заявлением об исключении его из списка застрахованных лиц.
Из ответа ПАО КБ "Восточный" от 05 апреля 2018 года следует, что Стецив О.И. на основании поданного им заявления был исключен из реестра застрахованных лиц, действие Программы страхования в отношении него прекращено.
Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, Стецив О.И. указал, что, несмотря на подачу такого заявления и исключение его из программы страхования, банк в период с апреля по июль ежемесячно производил списания денежных средств в счет оплаты услуг по подключению его к программе страхования, такие действия банка являются незаконными.
Разрешая заявленные исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции обоснованно руководствовался положениями ст.ст. 423 и 972 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) и указал, что услуга по присоединению к договору страхования представляет собой самостоятельную услугу банка, в рамках которой последним производится сбор, обработка и техническая передача информации в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, данная услуга является возмездной, в связи с чем обоснованно и требование о ее оплате; поскольку такая услуга банком уже истцу была оказана в полном объеме, то у Стецива О.И. возникло обязательство исполнить условие договора об оплате данной услуги. Также суд указал, что присоединение истца к договору коллективного страхования соответствует положениям статей 421 и 422 ГК РФ и не противоречит иным нормам закона, не нарушает явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации, в связи с чем правовых оснований считать оспариваемое условие договора присоединения к договору страхования незаконным не имеется.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции и считает, что они основаны на надлежащей оценке доказательств по делу, сделаны в строгом соответствии с нормами материального права, регулирующего спорные правоотношения и при правильном установлении обстоятельств, имеющих значение для дела.
При этом суд апелляционной инстанции не может согласиться с доводами апелляционной жалобы о навязывании услуги по подключению к договору страхования.
Так, в своем заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" от 22 февраля 2018 года Стецив О.И. в пункте 3 подтвердил, что уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (выпуска кредитной карты).
Отдельно истцом в этот же день было оформлено Согласие на дополнительные услуги, в котором он выразил свое согласие на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", проставив свою подпись напротив данной графы. Одновременно, подписав указанное согласие, он подтвердил, что уведомлен о том, что страхование осуществляется по его желанию и по его выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования.
Таким образом, доводы жалобы о навязывании услуги страхования при заключении кредитного договора опровергаются приведенными документами, в которых Стецив О.И. информирован о добровольности заключения договоров страхования и о том, что отказ от страхования не влияет на решение банка о выдаче кредита.
При этом проставление галочки компьютерным способом в Согласии на дополнительные услуги от 22 февраля 2018 года не свидетельствует о том, что истец был лишен возможности выбора услуги, поскольку свое согласие на участие в программе страхования Стецив О.И. выразил не только подписанием данного документа, а также заявления на присоединение к программе страхования, но и проставив свою подпись в соответствующей строке напротив "согласия на страхования", при том что ниже расположена строка "отказываюсь от страхования", где также предусмотрена возможность проставить свою подпись, тем самым, отказаться от такой услуги, однако, истцом этого сделано не было.
Изложенное также опровергает доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не доказал факт предоставления истцу выбора между разными страховыми компаниями, поскольку Стецив О.И. в своем заявлении на присоединение к программе страхования сам попросил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N от 18 апреля 2013 года, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование".
Установив вышеуказанные обстоятельства по делу, свидетельствующие о предоставлении полной и достоверной информации заемщику об услуге по подключению к Программе страхования и условиях, на которых заключается договор страхования, добровольность ее выбора, независимость решения банка о выдаче кредита от волеизъявления заемщика на получение такой услуги, суд обоснованно признал, что как сама услуга по подключению к Программе коллективного страхования, так и установление банком за ее оказание платы, не противоречат Федеральному закону Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности", п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей", нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и не нарушают права потребителя.
Прямого запрета на заключение между банком и страховой компанией договора коллективного страхования закон не содержит.
Более того, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, предоставление банком услуги по присоединению к различным программам страхования, предлагаемым страховыми компаниями в рамках заключенного договора коллективного страхования, осуществляется в целях защиты интересов как самого заемщика, так и банка, выступающего по некоторым страховым рискам в качестве выгодоприобретателя по заключенным договорам страхования. Такая деятельность закону не противоречит.
Что же касается требований истца о возврате платы за оказание услуги по включению в программу страхования в размере 43200 рублей, то судом первой инстанции правомерно было обращено внимание на то, что в рассматриваемом случае речь идет об услуге банка по подключению клиента к программе коллективного страхования, а не о самом договоре страхования и выплачиваемой по нему страховой премии.
Поскольку услуга по подключению к Программе страхования Стециву О.И. была оказана, то на последнем в соответствии с принятыми на себя обязательствами (п. 5 заявления на подключение к программе страхования и Согласие на дополнительные услуги) возникла обязанность по уплате банку комиссионного вознаграждения в размере 43 200 рублей (из которых размер страховой премии составляет 1200 рублей, а остальное это плата за услуги банка) в рассрочку в течение 4 месяцев не позднее даты платежа по кредиту путем внесения трех платежей по 13382 рубля и четвертого платежа 3057 рублей.
Само по себе условие об уплате вышеуказанного комиссионного вознаграждения в рассрочку, а не путем единовременного удержания из суммы кредита при его выдаче, не освобождает Стецива О.И. от принятых на себя обязательств по его уплате, как и обращение истца с заявлением об отключении от программы страхования, поданное банку 27 февраля 2018 года, поскольку фактически банком была оказана дополнительная услуга по подключению заемщика к программе страхования и последний был внесен в реестр застрахованных лиц, страховая премия перечислена банком в пользу ООО СК "ВТБ Страхование".
Действительно, по условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней N от 18 апреля 2013 года, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование", банк ежемесячно не позднее 5 рабочих дней после окончания каждого календарного месяца предоставляет страховщику сведения о лицах, подлежащих страхованию, следовательно, эти действия ПАО КБ "Восточный" должен был совершить в период с 01 по 05 марта 2018 года, перечисление страховой премии в адрес страховой компании было осуществлено 06 марта 2018 года, то есть, как указано в апелляционной жалобе, эти действия были совершены после получения банком заявления от Стецива О.И. об отказе от участия в программе страхования.
Однако судебная коллегия с такими доводами стороны истца согласиться не может, поскольку фактическая дата передачи сведений в страховую компанию и дата перечисления ей страховой премии со стороны банка, не имеют правового значения в рассматриваемом случае, так как Стецив О.И. считался застрахованным, начиная с 22 февраля 2018 года, то есть с момента заключения договора, и если бы в указанные дни (до его отказа от участия в программе страхования) наступил страховой случай, то он считался бы застрахованным лицом независимо от того, передал банк необходимые сведения в страховую компанию или нет.
Действия же Стецива О.И., заявившего об отказе от участия в программе страхования через пять дней после заключения договора, фактически свидетельствуют о том, что, получив со стороны банка услугу по присоединению его к программе страхования с оплатой ее в рассрочку, он, тем самым, желал освободить себя от исполнения принятого обязательства по оплате этой услуги.
Несостоятельной является и ссылка заявителя на Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года N3854-У. В данном указании, равно как и в определении Верховного Суда РФ N49-КГ17-24 от 31 октября 2017 года, которое упоминается в апелляционной жалобе, рассматриваются случаи возврата со стороны страховой компании застрахованному лицу страховой премии, уплаченной до момента отказа от договора страхования. Однако, как выше уже указывалось, Стецив О.И. к моменту подачи заявления об отказе от участия в программе страхования страховую премию еще не оплачивал, следовательно, никаких убытков к этому моменту не понес. Более того, в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела им не заявлялось исковых требований к страховой компании о возврате страховой премии.
Ссылку в апелляционной жалобе на то, что истец не был уведомлен о возможности отказа от участия в программе страхования в течение 14 дней, что ущемляет его права как потребителя и является основанием для признания подключения к программе страхования недействительным, суд апелляционной инстанции признает несостоятельной, поскольку материалы дела свидетельствуют о том, что он таким правом воспользовался, следовательно, ему о нем было известно. Сама же возможность отказаться от участия в программе страхования была предусмотрена в пункте 6 заявления от 22 февраля 2018 года на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", подписанное Стецивом О.И.
Судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба не содержит указания на обстоятельства и соответствующие доказательства, наличие которых позволило бы иначе оценить те юридически значимые обстоятельства, верная оценка которых судом первой инстанции повлекла принятие обжалуемого решения.
Поскольку нарушений норм материального права, которые бы привели к неправильному разрешению спора по существу, а также нарушений положений процессуального закона, в том числе влекущих безусловную отмену судебных актов в силу части 4 статьи 330 ГПК РФ, судебной коллегией не установлено, основания для отмены обжалуемого судебного акта и удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Багратионовского районного суда Калининградской области от 17 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
