Дата принятия: 10 сентября 2019г.
Номер документа: 33-10711/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 сентября 2019 года Дело N 33-10711/2019
10 сентября 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего судьи Серова Д.В., судей Жилкина А.М., Леонтенковой Е.А.,
при секретаре судебного заседания Яшиной А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании по апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" на решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 29 апреля 2019 г
гражданское дело по иску Калашникова И. А. к ПАО СК "Росгосстрах" о расторжении договора страхования и возмещении убытков.
Заслушав доклад судьи Серова Д.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Калашников И.А. обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о расторжении договора страхования и возмещении убытков, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен договор N-N на получение потребительского кредита. Пунктом 9 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено обязательное условие: Не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски: 1. Страхование от несчастных случаев: А. "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни"; Б. "Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни". 2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж.
ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования N-N. Страховыми рисками являются: 1. По страхованию от несчастных случаев: 1.1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 1.2.Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; 2.По страхованию, выезжающих за рубеж. 2.1.1. Базовый перечень расходов: 1. Амбулаторное лечение 2. Пребывание и лечение в стационаре 3. Экстренная стоматология 4.Транспорттировка к врачу или медицинское учреждение на территории иностранного государства. 5. Транспортировка в РФ из иностранного государства при условии отсутствия возможностей для предоставления экстренной медицинской помощи на территории страхования. 6.Транспортировка в РФ из иностранного государства при условии отсутствия возможности у застрахованного по медицинским показаниям самостоятельно вернуться к месту проживания по причине страхового случая. 7. Организация возвращения тела (останков) или урны с прахом. 8. Телефонные звонки страховщику/в сервисную компанию.
Страховая премия составила 47120 руб., включая премию по рискам 1.1. и 1.2 - 2356 руб., по риску 2.1.1 - 44764 руб.
Сумма кредита составляет 892431 руб., в том числе, 47120 руб. - оплата за договор страхования N-ДО-СПБ-19 от 24.01.2019г.
N. истец направил в адрес ПАО СК "Росгосстрах" заявление, которое вручено ДД.ММ.ГГГГ., о расторжении договора страхования N-ДД.ММ.ГГГГ. и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ. ПАО СК "Росгосстрах" на его лицевой счет перевело 2356 руб., однако данная сумма является неполной суммой, оплаченной за страховой полис.
В соответствии с п.1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п.5 Указания ЦБ от 20 ноября 2015г. N3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования..., уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Согласно п.8 Указания ЦБ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Таким образом, страховщик обязан был до ДД.ММ.ГГГГ расторгнуть договор страхования и возвратить страховщику премию.
Так как ПАО СК "Росгосстрах" произвело выплату не в полном объеме, то у страховщика возникает в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязанность по оплате неустойки. С ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. просрочка платежа составляет 23 дня, а неустойка - 30887 руб. 16 коп.
На основании изложенного истец просил расторгнуть договор страхования N-ДД.ММ.ГГГГ., взыскать страховую премию - 44764 руб., неустойку - 1342,92 руб. в день на дату вынесения решения суда, штраф 50%, компенсацию морального вреда - 5000 руб., судебные расходы - 10108 руб. 10 коп. (почтовые - 108 руб. 10 коп., составление искового заявления - 2500 руб., представительство - 7500 руб.).
Определением Арзамасского городского суда от 28.03.2019г. к участию по делу в качестве 3-го лица без самостоятельных требований привлечено ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие".
Решением Арзамасского городского суда Нижегородской области от 29 апреля 2019г. иск Калашникова И.А. удовлетворен частично. Договор страхования N-ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Калашниковым И.А. и ПАО СК "Росгосстрах", расторгнут. С ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Калашникова И.А. взыскана страховая премия - 44764 руб., компенсация морального вреда - 1000 руб., неустойка - 15000 руб., штраф - 15000 руб., судебные расходы - 4108 руб. 10 коп. В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и судебных расходов в большем размере отказано.
Не согласившись с указанным решением, ПАО СК "Росгосстрах" подана апелляционная жалоба, в которой поставлен вопрос об отмене постановленного решения как принятого с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что суд неправильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, а также, что выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела.
Лица, участвующие в деле, либо их представители в заседание судебной коллегии не явились. В отсутствие доказательств неявки указанных лиц по уважительным причинам, судебная коллегия в силу положений ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела при данной явке.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
В соответствии с п.п.2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 цитируемой статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
В соответствии с ч.1 ст.450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).
Частью 2 статьи 450.1 ГК РФ установлено, что в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Согласно ст.32 Закона РФ от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Калашниковым И.А. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен договор N на получение потребительского кредита (сумма кредита - 892431 руб., процентная ставка - 8.9%, срок действия - 48 месяцев).
Пунктом 9 Индивидуальных условий... предусмотрено обязательное условие для заемщика: Не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски: 1. Страхование от несчастных случаев: А. "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни"; Б. "Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни". 2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж.
ДД.ММ.ГГГГ. Калашниковым И.А. в ПАО СК "Росгосстрах" подано заявление на страхование N-N
В тот же день между сторонами заключен договор страхования N-N согласно которому: страхователем (застрахованным лицом) является Калашников И.А.; страховыми рисками являются: 1.По страхованию от несчастных случаев: 1.1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 1.2.Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. 2. По страхованию выезжающих за рубеж: 2.1. Медицинская и экстренная помощь за пределами РФ. 2.1.1.Базовый перечень расходов: 1. Амбулаторное лечение 2. Пребывание и лечение в стационаре 3. Экстренная стоматология 4.Транспортировка к врачу или медицинское учреждение на территории иностранного государства. 5.Транспортировка в РФ из иностранного государства при условии отсутствия возможностей для предоставления экстренной медицинской помощи на территории страхования. 6.Транспортировка в РФ из иностранного государства при условии отсутствия возможности у застрахованного по медицинским показаниям самостоятельно вернуться к месту проживания по причине страхового случая. 7. Организация возвращения тела (останков) или урны с прахом. 8. Телефонные звонки страховщику/в сервисную компанию; выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев являются: Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники по закону.
Страховая премия составила 47120 руб., включая премию по рискам 1.1. и 1.2 - 2356 руб., по риску 2.1.1 - 44764 руб.; срок страхования - по рискам 1.1, 1.2 - 48 месяцев с даты заключения договора страхования; по риску 2.1 - 12 месяцев с даты заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме в установленный срок; в части п.2.1 - 90 месяцев в течение года; страховая сумма составила: по страхованию от несчастных случаев - 892431 руб., по страхованию выезжающих за рубеж - 11780089 руб.
Сумма кредита, как указывалось выше, составляет 892431 руб., в том числе 47120 руб. - оплата за договор страхования, которая полностью оплачена в тот же день, что подтверждается выпиской из лицевого счета
24.01.2019г. истец направил ответчику заявление (вручено 28.01.2019г.) о расторжении договора страхования N-N. и возврате страховой премии, что подтверждается почтовым уведомлением.
01.02.2019г. ответчиком на лицевой счет истца переведено 2356 руб.
Принимая указанное выше решение, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными выше нормами права, а также Указаниями Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пришел к выводу, о наличии у истца прав требовать возврата уплаченной страховой премии в полном объеме.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для удовлетворения иска, а доводы апелляционной жалобы ответчика об обратном и, в частности, о неприменении к спорным отношениям п.4 Указаниями Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N3854-У, находит подлежащими отклонению, при этом исходит из следующего.
Пунктом 1 Указания N3854-У установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
При этом, реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.
В соответствии с п.3 Указания N3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием N3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.
В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания N3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием N3854-У не предусмотрено.
Учитывая изложенное, в целях исполнения требований Указания N3854-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания N3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.
Данные разъяснения даны Центральным Банком России в Информационном письме Банка России от 02.04.2019г. NИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Учитывая, что с истцом был заключен договор комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования - от несчастных случаев и болезней, а также страхование выезжающих за рубеж, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.
Заявление истца об отказе страхователя от договора страхования подано до окончания дня заключения договора (л.д. 11 - 15), а в суды обеих инстанций ответчиком не представлено доказательств несения реальных расходов по совершению действий по подключению истца к программе страхования.
Таким образом, суд первой инстанции правомерно признал обоснованными и подлежащими удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа по правилам п.6 ст.13, ст.15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Мотивированных доводов в опровержение решения суда в этой части апелляционная жалоба не содержит.
Кроме того, с ответчика в доход бюджета на основании ст.103 ГПК РФ обоснованно взыскана государственная пошлина в сумме 2142 руб. 92 коп.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что они не содержат оснований к изменению или отмене решения суда, поскольку, разрешая возникший спор, суд первой инстанции, как указано выше, обоснованно применил Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", и указал, что поскольку истец в установленный законом срок обратился с заявлением об отказе от услуг страхования, ответчик не вправе взимать с нее плату за дополнительную услугу, связанную с его страхованием.
Доводы апелляционной жалобы проверены судебной коллегией в полном объеме и отклоняются, поскольку не опровергают выводов решения суда и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом, они направлены на субъективное толкование норм законодательства и на переоценку выводов суда, что не является в силу ст.330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке, в связи с чем, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Судебная коллегия полагает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно. Решение суда является законным и обоснованным.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 29 апреля 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ПАО СК "Росгосстрах" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
