Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 февраля 2022 года Дело N 33-1069/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Щукина А.Г.

судей Будылка А.В., Кочеровой Л.В.

при секретаре Рудаковой Т.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ишбулдина Ф. Р. к акционерному обществу "Страховая группа "УРАЛСИБ", акционерному обществу "Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь" о защите прав потребителя по апелляционной жалобе истца на решение Омского районного суда Омской области от 07 сентября 2021 года об отказе в удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., объяснения представителя Ишбулдина Ф.Р. Спирина С.Ю., судебная коллегия

установила:

Ишбулдин Ф.Р. обратился с иском к АО "Страховая группа "УРАЛСИБ" о защите прав потребителя, в обоснование требований указав, что 10 июня 2019 года он и АО "Страховая группа "УРАЛСИБ" подписали договор страхования N <...>, по условиям которого Ишбулдин Ф.Р. был застрахован по рискам "смерть и признание инвалидом 1 и 2 группы" сроком на 5 лет. На основании пункта 9 полиса страхования страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования. В силу пункта 12 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заёмщика", являющихся неотъемлемой частью полиса страхования, в случае неуплаты страховой премии в полном объёме в установленный в договоре срок договор страхования считается не вступившим в силу. Поскольку страховая премия была перечислена ответчику 11 июня 2019 года, данный договор страхования не может считаться вступившим в силу.

Просил признать договор страхования N <...> от 10 июня 2019 года не вступившим в силу, взыскать с АО "Страховая группа "УРАЛСИБ" перечисленную сумму страховой премии в размере 212 420, 03 рубля, неустойку за просрочку исполнения законного требования потребителя в размере 212 420, 03 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, а также штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Определением Омского районного суда Омской области от 29 июля 2021 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО "Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь".

В судебном заседании Ишбулдин Ф.Р. при надлежащем извещении участия не принимал. Его представитель в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме, дополнив, что, поскольку передача страхового портфеля от АО "Страховая группа "УРАЛСИБ" 31 мая 2021 года была произведена в пользу АО "Страховая компания УРАЛСИБ Жизнь", взыскать денежные средства в пользу истца необходимо солидарно с двух ответчиков.

Представитель ответчика АО "Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь" в судебное заседание не явился, извещён надлежаще, представил письменный отзыв, согласно которому истцом при обращении в суд не был соблюдён досудебный порядок урегулирования спора, поскольку Ишбулдин Ф.Р. не обращался к финансовому уполномоченному, в связи с чем исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения. Требование о расторжении договора страхования не подлежит удовлетворению, так как в течение 14-дневного срока истец не обратился с заявлением о расторжении договора страхования. Погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования и возврата части страховой премии. Положения пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не распространяются на случаи отказа страхователя от договора страхования. Поскольку ответчик не допускал нарушений прав истца как потребителя, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа так же не подлежат удовлетворению.

Представители АО "Страховая группа "УРАЛСИБ" и третьего лица ПАО "БАНК УРАЛСИБ" при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимали.

Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещён надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых указал, что основания для пересмотра вынесенного решения финансового уполномоченного отсутствуют.

Решением суда исковые требования Ишбулдина Ф.Р. к АО "Страховая группа "УРАЛСИБ", АО "Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь" о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.

Ишбулдин Ф.Р. с решением суда не согласился, подал на него апелляционную жалобу, в которой указал, что суд, принимая решение, пришёл к неправильному выводу о том, что договор является заключённым и вступил в силу ввиду достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем основания для взыскания страховой премии у суда отсутствуют. С таким выводом согласиться нельзя, поскольку в соответствии с пунктом 9 полиса страхования уплата страховой премии должна быть осуществлена единовременно при заключении договора страхования, то есть 10 июня 2019 года. Денежные средства в счёт уплаты страховой премии же были внесены Ишбулдиным Ф.Р. лишь 11 июня 2019 года. При этом пунктом 12 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заёмщика" определено, что при неуплате страховой премии в размере и сроки, предусмотренные пунктами 8, 9 полиса, договор считается не вступившим в силу, а потому страховая премия возвращается страхователю на основании его заявления. Просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объёме.

В возражениях на апелляционную жалобу истца ПАО "БАНК УРАЛСИБ" просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще, для участия в судебном заседании явился представитель истца Спирин С.Ю., поддержавший доводы апелляционной жалобы.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нём доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Из материалов дела следует, что 10 июня 2019 года Ишбулдин Ф.Р. и ПАО "БАНК УРАЛСИБ" заключили кредитный договор N <...>, по условиям которого банк обязался выдать заёмщику кредит на 5 лет в размере 1 212 500 рублей путём перечисления денежных средств на его счёт N <...>, а Ишбулдин Ф.Р. - возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им равными ежемесячными платежами по 26 920 рублей.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по нему составляет 11, 90 % годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключаемого заёмщиком одновременно с кредитным договором, который должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 5 лет.

Этим же пунктом индивидуальных условий предусмотрено, что при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 17, 90 % годовых.

10 июня 2019 года Ишбулдин Ф.Р. заключил с АО "Страховая группа "УралСиб" договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заёмщика" N <...>, о чём свидетельствует выданный ему страховщиком и подписанный им страховой полис.

Пунктами 8, 9 страхового полиса предусмотрено, что размер страховой премии составляет 212 420, 03 рубля и уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

В этот же день, <...>, Ишбулдин Ф.Р. письменным распоряжением поручил ПАО "БАНК УРАЛСИБ" в день зачисления суммы кредита списать со счёта расчётов по кредиту, открытого в ПАО "Банк Уралсиб", N <...> страховую премию по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования N <...> от 10 июня 2019 года, заключённому с АО "Страховая группа "УралСиб", за весь срок страхования в размере 212 420, 03 рубля и перечислить её ПАО "БАНК УРАЛСИБ", действующему в качестве агента (от имени и за счёт АО "Страховая группа "УралСиб").

Ишбулдин Ф.Р. также указал в распоряжении, что в случаях отсутствия денежных средств на счёте расчётов по кредиту для списания страховой премии по обозначенному договору страхования в указанных сумме и срок, отказа банка в предоставлении кредита, страхование не осуществляется, а данное им распоряжение утрачивает силу.

Как следует из выписки по счёту Ишбулдина Ф.Р. N <...>, ПАО "БАНК УРАЛСИБ" 11 июня 2019 года перечислило на его счёт кредит по договору N <...> в сумме 1 212 500 рублей и исполнило его распоряжение, перечислив 212 420, 03 рубля с его счёта на счёт АО "Страховая группа "УралСиб" в уплату премии по обозначенному выше договору страхования. Ишбулдин Ф.Р. более года исполнял кредитное обязательство, возникшее из договора N N <...>, исходя из ставки 11,9 % годовых, 06 октября 2020 года погасил данный кредит досрочно.

В настоящее время Ишбулдин Ф.Р. полагает, что договор страхования N N <...> между ним и АО "Страховая группа "УралСиб" заключён не был, поскольку страховая премия по договору уплачена 11 июня 2019 года, то есть позже срока, установленного страховым полисом, о чём предъявил в суде иск страховщику и указал в апелляционной жалобе на решение суда по данному делу.

Обозначенные доводы истца не могут быть приняты судебной коллегией, поскольку противоречат применяемым к отношениям сторон нормам права.

Статьями 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключён в письменной форме. Договор страхования может быть заключён путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В полисе добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заёмщика" от 10 июня 2019 года N <...> отражено, что договор страхования заключён АО "Страховая группа "УралСиб" с Ишбулдиным Ф.Р. на основании его устного заявления и на условиях, изложенных в этом полисе и Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заёмщика", утверждённых приказом страховщика от 19 апреля 2019 года N 15, которые прилагаются к полису и являются его неотъемлемой частью.

В пункте 12 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заёмщика", утверждённых приказом АО "Страховая группа "УралСиб" от 19 апреля 2019 года N 15, определено, что при неуплате страховой премии в сроки и размере, указанные в пунктах 8, 9 полиса, договор страхования считается не вступившим в силу, и поступившая страховая премия возвращается страхователю на основании его заявления.

Как было указано выше, Ишбулдин Ф.Р. 10 июня 2019 года дал распоряжение банку о списании с его счёта в день зачисления кредита суммы страховой премии по договору страхования N <...>, заключённому им с АО "Страховая группа "УралСиб" 10 июня 2019 года, и перечислении её агенту страховщика.

Приведённые действия страхователя в совокупности с иными указаниями, данными им в распоряжении, в полной мере соответствуют порядку и сроку уплаты страховой премии, определённым в страховом полисе, как единовременно при заключении договора страхования.

Более того, согласно пункту 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключённым, если заявление такого требования с учётом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Ишбулдин Ф.Р. 10 июня 2019 года заключил с ПАО "БАНК УРАЛСИБ" кредитный договор N <...>, которым процентная ставка по кредиту определена в 11, 9 % годовых только в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключаемого заёмщиком одновременно с кредитным договором. В отсутствие такого договора страхования процентная ставка по кредиту предусмотрена в 17, 9 % годовых.

Кредит был предоставлен банком истцу под 11, 9 % годовых, кредитное обязательство более 1 года исполнялось им и было погашено досрочно на приведённых условиях потому, что истец заключил с АО "Страховая группа "УралСиб" договор добровольного страхования.

То есть Ишбулдин Ф.Р. принял от АО "Страховая группа "УралСиб" исполнение договора страхования N <...> от 10 июня 2019 года, использовал его в отношениях с ПАО "БАНК УРАЛСИБ", чем подтвердил его действие, 8 октября 2020 года заявил страховщику о его досрочном прекращении в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а после отказа страховщика в таковом потребовал признать его незаключённым.

Исходя из изложенного заявление Ишбулдиным Ф.Р. такого требования принципу добросовестности не соответствует, а потому суд первой инстанции правильно отказал в удовлетворении его иска, предъявленного АО "Страховая группа "УралСиб" и АО "Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь", которому страховщик передал страховой портфель, включающий заключённый с истцом договор страхования, а его апелляционная жалоба не может быть удовлетворена судом апелляционной инстанции.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Омского районного суда Омской области от 07 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено 15 марта 2022 года.

"КОПИЯ ВЕРНА"

подпись судьи ___________________

секретарь судебного заседания

__________________

(подпись)

"__" ________ 2022 года


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка