Определение Судебной коллегии по гражданским делам Костромского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 мая 2021 года Дело N 33-1069/2021

"17" мая 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:

председательствующего Ильиной И.Н.

судей Зиновьевой Г.Н., Ивановой О.А.,

при секретаре Пыльновой Е.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО "Россельхозбанк" в лице Костромского регионального филиала на решение Свердловского районного суда г.Костромы от 28 декабря 2020 года, которым исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Блок-Пост" в интересах в интересах Багдасарова Марата Сергеевича удовлетворены частично.

Судом постановлено:

Обязать АО "Россельхозбанк" в лице Костромского регионального филиала произвести перерасчет задолженности по кредитному соглашению от N N N, заключенному между АО "Россельхозбанк" и Багдасаровым Маратом Сергеевичем, с 12.10.2020 по процентной ставке 8,4% годовых.

Взыскать с АО "Россельхозбанк" в лице Костромского регионального филиала в пользу Багдасарова Марата Сергеевича компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 1250 рублей, а всего 6250 (шесть тысяч двести пятьдесят) рублей.

Взыскать с АО "Россельхозбанк" в лице Костромского регионального филиала в пользу МООЗПП "БЛОК-ПОСТ" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 1250 (одна тысяча двести пятьдесят) рублей.

Взыскать с АО "Россельхозбанк" в лице Костромского регионального филиала в доход бюджета городского округа город Кострома государственную пошлину в сумме 300 рублей.

Заслушав доклад судьи Зиновьевой Г.Н., выслушав представителя АО "Россельхозбанк" по доверенности Хохлачеву Т.А., судебная коллегия

установила:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Блок-Пост" (далее также МОО ЗПП "Блок-Пост") обратилась в суд в интересах Багдасарова М.С. с иском к АО "Россельхозбанк" (далее также Банк) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 14.08.2020 Багдасаров М.С. заключил с ответчиком кредитный договор N. Согласно п. 4.1 договора при наличии договора личного страхования у истца процентная ставка по кредиту составляет 8,4% годовых. Истец 24.08.2020 исполнил обязательство и заключил договор личного страхования со страховой компанией СПАО "РЕСО-Гарантия" С 12.10.2020 ответчик в нарушение п. 4.1, 4.2 кредитного договора изменил процентную ставку по договору в одностороннем порядке, увеличив её до 10,9% годовых. Истец 29.09.2020 обращался к ответчику с письменной претензией, на которую получил ответ, что представленный договор личного страхования не содержит страхового риска "Телемедицина". По мнению истца, "Телемедицина" не может быть как страховым риском, так и предметом договора личного страхования. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 10000 руб.

В связи с этим истец просит обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору N от 14.08.2020 с 12.10.2020 по процентной ставке 8,4% годовых, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в порядке ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе АО "Россельхозбанк" в лице Костромского регионального филиала просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Полагает, что судом дана не надлежащая оценка позиции ответчика, изложенной в возражениях относительно исковых требований. Указывает, что сторонами было достигнуто соглашение заключить договор именно на тех условиях, которые указаны в соглашении, анкете-заявлении. С условиями заключения соглашения Багдасаров М.С. согласился. Вывод суда о том, что страхование заемщика по риску "дежурный врач", "телемедицина" является не важным и не снижает риски банка по невозвратности кредита, полагает необоснованным и не соответствующим действительности. Считает, что пандемия новой коронавирусной инфекции в значительной степени повлияла на формирование потребности россиян в телемедицинских услугах. Заемщики банка, застрахованные по данному риску имеют преимущественные возможности сохранения своего здоровья и предупреждения болезней (получение срочной консультации врача, назначения необходимого лечения), а также осложнения заболеваний, которые могут повлиять на дальнейшее состояние пациента. Выражает несогласие с выводом суда о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда, полагая, что истец не представил доказательств, подтверждающих факт претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий. Не представлено также доказательств вины банка в причинении морального вреда, противоправности действий (бездействий) банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействиями) банка и якобы причиненным моральным вредом.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Банка по доверенности Хохлачева Т.А. поддержала апелляционную жалобу по изложенным в ней доводам.

Иные лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявили, в связи с чем апелляционная жалоба рассмотрена судебной коллегией в их отсутствие.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 7 названного Закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (ч. 2.1).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (ч. 2.2).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4).

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 2.5).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (ч. 11).

В силу с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2).

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются положениями Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно ст. 9 данного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

На основании п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании ст. 15 Закона "О защите прав потребителя" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, Багдасаров М.С. 07.08.2020 обратился к ответчику с анкетой-заявлением на предоставлении кредита, в котором выразил согласи на оформление личного страхования - страхования жизни, здоровья и возникновения необходимости оказания дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказание такой услуги (Телемедицина). Также истцом выражено согласие на оплату за участие в программе страхования за счет кредитных средств банка.

Между АО "Россельхозбанк" и Багдасаровым М.С. заключен кредитный договор (соглашение NN от 14.08.2020, по условиям которого заемщику предоставляется кредит в размере 1496300 рублей на срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, но не позднее 14.08.2025 (п.п. 1, 2).

В связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 8,4% (п. 4.1).

В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере 10,9% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию (п. 4).

Заемщик обязуется заключить с банком договор банковского счета, заключить со сторонними организациями договор личного страхования (п. 9).

Заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14).

Истец ознакомился с условиями кредитного договора, графиком платежей к кредитному договору, что подтверждается его подписями в указанных документах.

Согласно п. 3.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в случае если заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик обязуется предоставить кредитору договор страхования (страховой полис) своей жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии, страхового взноса, в случае если страхователем выступает третье лицо, также предоставляется документ, подтверждающий, что договор страхования заключен с письменного согласия заемщика.

Багдасаровым М.С. было заполнено заявление на присоединение к программе страхования N 1, согласно которому заявитель подтверждает свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", по которому в отношении заявителя действуют следующие условия: страховые риски - до достижения 65 лет смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 1-2 группы в результате несчастного случая и болезни, с даты достижения 65 лет смерть в результате несчастного случая или болезни, возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (Дистанционная консультация) (п. 2).

Заявитель уведомлен о том, что присоединение к программе страхования N 1 не является условием для получения кредита (п. 3).

За сбор, обработку и техническую передачу информацию страховщику, связанную с распространением на заявителя условий договора страхования заявитель обязан единовременно уплатить банку плату за присоединение в размере 101 826,73 рублей за весь срок страхования (п. 4).

Выгодоприобретателем по договору страхования в размерах страховой выплаты, определенных условиями Программы страхования N 1, является АО "Россельхозбанк" в случае смерти заявителя в результате несчастного случая и болезни или при установлении инвалидности 1-2 группы в результате несчастного случая; заявитель в случае возникновения в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лиц, требующих организации и оказания услуг (п. 5).