Дата принятия: 16 мая 2018г.
Номер документа: 33-1069/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 мая 2018 года Дело N 33-1069/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Лапуговой Л.А.,
судей Душкова С.Н., Кунзек З.М.,
при секретаре Топоевой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика Манзарова П.М. на решение Абаканского городского суда от 15 января 2018 года, которым частично удовлетворен иск Любаева Евгения Николаевича к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Кунзек З.М., объяснения истца Любаева Е.Н., его представителя Адамович Е.Н., выразивших согласие с решением суда, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Любаев Е.Н. обратился в суд с вышеназванным иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк), требования мотивируя тем, что Банк предоставил ему кредит в размере 767281 руб. по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, при заключении которого он подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банке (далее - Программа страхования) и согласился оплатить стоимость услуги Банка в размере 101281 руб., включающей в себя вознаграждение Банка в размере 20256,20 руб. и его расходы на оплату страховой премии в размере 81024,80 руб. Однако в тот же день он отказался от указанной услуги путем направления Банку заявления об отказе от участия в Программе страхования и возврате суммы страховой премии. Ссылаясь на то, что Банк, до настоящего времени не удовлетворяя его заявление, нарушает его права как потребителя, просил исключить его из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", взыскать с Банка сумму страховой премии в размере 81024,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5199,55 руб., компенсацию морального вреда, штраф.
Стороны в судебное заседание не явились.
Суд постановилвышеприведенное решение, которым требования иска удовлетворил в пределах заявленных требований, за исключением процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскав их в размере 4988,02 руб.
С решением не согласен представитель ответчика Манзаров П.М. В апелляционной жалобе он просит решение отменить, в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что по договору коллективного страхования страхователем является Банк - юридическое лицо, а не заемщик - физическое лицо, в связи с чем Указание Банка России от 20.11.2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не подлежало применению к спорным правоотношениям. Указывает, что договором коллективного страхования возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе от договора страхования не предусмотрен, в связи с чем оснований для ее взыскания не имелось, более того, страховая премия в размере 81024,80 руб. перечислена Банком страховщику ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и могла быть взыскана с него, а не с Банка. Ссылается на то, что Банк надлежащим образом оказал самостоятельную услугу по присоединению заемщика к Программе страхования стоимостью в размере 20256,20 руб., а потому правомерно удержал с заемщика плату за нее.
В суд апелляционной инстанции представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167,327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в его отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).
В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании абзаца третьего п.3 ст.3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которым Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, Банком России издано Указание от 20.11.2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившее в силу 02.03.2016 г.
Из Указания ЦБ РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) следует, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7); страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).
Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил Любаеву Е.Н. кредит в размере 767281 руб. сроком на 60 месяцев под 14,996% годовых, Любаев Е.Н. подписал заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором просил Банк включить его в число участников Программы страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", а также согласился со стоимостью услуги Банка за весь срок страхования, составляющей 101281 руб. и включающей в себя вознаграждение Банка в размере 20256,20 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 81024,80 руб. Из указанного заявления следует, что срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 767281 руб., страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, выгодоприобретателем определен застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Из установленных судом обстоятельств следует, что по соглашению с заемщиком Банк наряду с предоставлением ему услуги по кредитованию обязался предоставить дополнительную платную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного Банком со страховщиком, тем самым выступил исполнителем услуги по присоединению заемщика к Программе страхования.
Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском послужили такие обстоятельства, что Банк оставил без удовлетворения его заявление как заемщика (застрахованного лица) об отказе от участия в Программе страхования, согласившегося ранее стать участником Программы страхования, и в дальнейшем необоснованно произвел с него удержание платы за оказание услуги, от получения которой он, воспользовавшись предоставленным ему законом правом, отказался в установленном порядке.
Материалами дела подтверждено, что Любаев Е.Н. ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день подписания заявления на включение в число участников Программы страхования и до начала действия страхования, обратился к Банку с заявлением о возврате платы за указанную услугу в связи с отказом от участия в Программе страхования. Данное заявление Банком оставлено без удовлетворения со ссылкой на отсутствие оснований для возврата страховой премии и применения к спорному вопросу Указания ЦБ РФ.
При таких обстоятельствах суд правильно признал состоятельными доводы стороны истца о нарушении прав заемщика как потребителя возмездной услуги, соответственно, об обоснованности заявленных к Банку исковых требований.
Вопреки доводам апелляционной жалобы при рассмотрении дела суд правильно исходил из того, что к спорным правоотношениям, в рамках которых вследствие присоединения заемщика к Программе страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, подлежат применению положения Указания ЦБ РФ, устанавливающие минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц добровольного страхования и обязывающие страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть право страхователя - физического лица при определенных условиях отказаться от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии. Доводы жалобы об ошибочности указанного вывода суда, основанные на том, что по договору коллективного страхования страхователем является Банк, а не застрахованное лицо, признаются несостоятельными, поскольку Указание ЦБ РФ применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования, иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса РФ). Кроме того, несмотря на заключение договора коллективного страхования между юридическими лицами - Банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям указанного договора являются физические лица, включенные в число участников Программы страхования, в отношении которых и осуществляется фактически страхование.
С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы о неправильном применении судом норм материального права подлежат отклонению и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Доводы жалобы о том, что страховая премия в размере 81024,80 руб. перечислена страховщику и не могла быть взыскана с Банка, также отклоняются с учетом приведенных положений Указания ЦБ РФ, по смыслу которых при отказе страхователя, равно как и застрахованного лица, от участия в Программе страхования до начала действия страхования в отношении него страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю (застрахованному лицу) в полном объеме.
Ссылка на отсутствие оснований для взыскания с Банка стоимости оказанной им заемщику услуги по присоединению заемщика к Программе страхования в размере 20256,20 руб. признается несостоятельной, поскольку истцом данное требование не заявлялось.
Таким образом, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Абаканского городского суда от 15 января 2018 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Манзарова П.М. - без удовлетворения.
Председательствующий Л.А.Лапугова
Судьи С.Н.Душков
З.М.Кунзек
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
