Дата принятия: 11 декабря 2019г.
Номер документа: 33-10674/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 декабря 2019 года Дело N 33-10674/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Кузнецовой С.В.,
судей Варнавского В.М., Диденко О.В.,
при секретаре Трифаченкове Ю.Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по искам публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения N 8644 Сбербанка России к Замурко А. Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам
по апелляционной жалобе ответчика Замурко А. Ю. на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 26 июля 2019 года.
Заслушав доклад судьи Диденко О.В., пояснения ответчика Замурко А.Ю., представителя истца Легеза Е.Ю., судебная коллегия
установила:
публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** Сбербанка России (далее ПАО "Сбербанк России", Банк) обратилось в суд с исковыми заявлениями к Замурко А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору по счету *** международной банковской карты ПАО "Сбербанк России" *** от ДД.ММ.ГГ в размере 48 633,37 руб.; кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 61 416,15 руб.; кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 45 410,14 руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины.
Требования мотивированы тем, что заемщиком по вышеуказанным кредитным договорам являлась Замурко В.П.
На основании ее заявления от ДД.ММ.ГГ банком выдана кредитная карта *** с разрешенным лимитом 30 000 руб. и открыт банковский счет ***. По состоянию на ДД.ММ.ГГ за заемщиком числится задолженность в размере 48 633,37 руб., из которых: 42 786,43 руб. просроченный основной долг, 5 096,94 руб. просроченные проценты, комиссия банка - 750 руб.
ДД.ММ.ГГ между банком и Замурко В.П. заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 82 621 руб. сроком на 60 месяцев под 23,5% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность по кредитному договору составила 61 416,15 руб., из которых: 50 282,41 руб. просроченный основной долг; 11 133,74 руб. просроченные проценты.
Кроме того, ДД.ММ.ГГ между Банком и Замурко В.П. заключен кредитный договор *** на сумму 42 700 руб. сроком на 36 месяцев под 19,5% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность по кредитному договору составила 45 410,14 руб., из которых: 38 120,77 руб. просроченный основной долг; 7 289,37 руб. просроченные проценты.
Замурко В.П. умерла ДД.ММ.ГГ. Поскольку обязательства по кредитным договорам не исполнены, Банк обратился с требованиями о взыскании задолженности к наследнику первой очереди Замурко А.Ю.
Определением Новоалтайского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ указанные гражданские дела объединены в одно производство.
Решением Новоалтайского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования ПАО "Сбербанк России" удовлетворены.
Взыскана с Замурко А.Ю. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по счету *** международной банковской карты ПАО Сбербанка России *** в размере 48 633,37 руб.; задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 61 416,15 руб.; задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 45 410,14 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 5 263,78 руб., всего взыскано 160 723,44 руб.
В апелляционной жалобе ответчик Замурко А.Ю. просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе во взыскании задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 61 416,15 руб. и по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 45 410,14 руб., ссылаясь на то, что Замурко В.П. была застрахована по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, а потому задолженность по указанным кредитным договорам должна быть выплачена страховой компанией.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец просит оставить ее без удовлетворения, решение суда без изменения.
В судебном заседании апелляционной инстанции ответчик Замурко А.Ю. доводы жалобы поддержал, указав, что представил в Банк документы, необходимые для осуществления страховой выплаты.
Представитель истца Легеза Е.Ю. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Возражения против жалобы ответчика мотивировала тем, что истец вправе защитить нарушенное право посредством обращения с соответствующими требованиями к страховщику либо путем предъявления требований к наследнику заемщика. Законом на истца не возложена обязанность использовать лишь один способ защиты права путем обращения с иском к страховщику.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения и отмены решения суда.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действовавшей на момент заключения кредитных договоров) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу положений ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГ между ОАО "Сбербанк России" (в настоящее время ПАО "Сбербанк России") и Замурко В.П. заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику открыт текущий счет ***, оформлена и выпущена кредитная карта MasterCard Credit Momentum *** с лимитом 30 000 руб. под 19% годовых.
Составной и неотъемлемой частью договора являются заявление на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГ, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы Банка, с которыми заемщик ознакомлена.
ДД.ММ.ГГ между ПАО "Сбербанк России" и Замурко В.П. заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 82 621 руб. сроком на 60 месяцев под 23,5% годовых.
ДД.ММ.ГГ между ПАО "Сбербанк России" и Замурко В.П. заключен кредитный договор *** на сумму 42 700 руб. сроком на 36 месяцев под 19,5% годовых.Из материалов дела следует, что банком выполнены обязательства по договорам, Замурко В.П. предоставлены денежные средства, что подтверждается выписками по счету и не оспаривалось сторонами.
ДД.ММ.ГГ Замурко В.П. умерла.
На момент смерти обязательства по кредитным договорам исполнены не были.
Задолженность по кредитным договора составила:
-по состоянию на ДД.ММ.ГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ в размере 48 633,37 руб., из которых просроченный основной долг - 42 786,43 руб., просроченные проценты - 5 096,94 руб., комиссия банка - 750 руб.;
-по состоянию на ДД.ММ.ГГ по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 61 416,15 руб., из которых просроченный основной долг - 50 282,41 руб., просроченные проценты - 11 133,74 руб.;
-по состоянию на ДД.ММ.ГГ по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 45 410,14 руб., из которых просроченный основной долг - 38 120,77 руб., просроченные проценты - 7 289,37 руб.
Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, ответчиком не оспорен.
Из представленной нотариусом межмуниципального нотариального округа города Новоалтайска и Первомайского района Алтайского края Дорофеевой Н.В. копии наследственного дела *** следует, что с заявлением о принятии по закону наследства, открывшегося после смерти Замурко В.П., обратился ДД.ММ.ГГ ее сын Замурко А.Ю. Сведения об иных наследниках в материалах наследственного дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах суд пришел к обоснованному выводу, что наследником, принявшим наследство после смерти Замурко В.П., является ее сын Замурко А.Ю.
На день открытия наследства наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 1 403 959,35 руб.; денежных средств, находящихся на счетах, открытых на имя Замурко В.П. в ПАО "Сбербанк".
Разрешая заявленные требования, оценив представленные доказательства, установив надлежащего ответчика по делу Замурко А.Ю., принявшего наследство после смерти заемщика Замурко В.П., проверив расчет задолженности, определив остаток неисполненных обязательств, стоимость наследственного имущества, суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования, взыскав с ответчика задолженность по кредитным договорам в пределах стоимости перешедшего к нему в порядке наследования имущества.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на нормах материального права и соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Доводы жалобы направленные на то, что по кредитным договора от ДД.ММ.ГГ и от ДД.ММ.ГГ заключены договоры страхования, в связи с чем в удовлетворении требований следует отказать, основанием для отмены решения суда не являются.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из материалов дела видно, что Банк до предъявления иска в суд обращался в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страховой суммы по событию наступления смерти заемщика Замурко В.П.
Уведомлениями в адрес Банка и адрес ответчика от 17.11.2018 и 03.12.2019 сообщено, что страховщик не может признать событие страховым случаем и произвести страховую выплату выгодоприобретателю ПАО "Сбербанк"; предложено представить оригинал или надлежаще удостоверенную копию документа, подтверждающего причину смерти заемщика.
По запросу судебной коллегии ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", ПАО "Сбербанк России" представлены и приобщены к материалам дела документы о заключении с заемщиком Замурко В.П. договоров страхования и отсутствии по ним страховых выплат.
Так, из представленных документов следует, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГ, Замурко В.П. обратилась в ПАО "Сбербанк" с заявлением от ДД.ММ.ГГ, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", и заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями заявления и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", просила включить ее в список застрахованных лиц.
Из содержания указанного заявления следует, что договор страхования заключен на условиях страховых рисков (с учетом исключений из страхового покрытия):
1.1. стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2 заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы;
1.2 ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
Кроме того, при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГ, Замурко В.П. обратилась в ПАО "Сбербанк России" с аналогичным заявлением от ДД.ММ.ГГ, в котором также выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Из содержания указанного заявления следует, что договор страхования заключен на условиях страховых рисков (с учетом исключений из страхового покрытия):
1.1. расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2 заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2 группы в результате болезни;
1.2 базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в данном пункте, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: лица, возраст которого составляет на начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, имевшего или имеющего заболевания (ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени); лица, являющегося инвалидом 1, 2 или 3 группы, либо имеющего действующее направление на медико-социальную экспертизу.
Выгодоприобретателем по договорам страхования определен ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО "Сбербанк") выгодоприобретателем по договору страхования является заинтересованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
Из условий договоров страхования следует, что в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк определенный перечень документов. Документы должны быть предоставлены в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником (п.п.3.11, 3.12 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).
Из уведомлений страховщика в адрес Банка и адрес ответчика от ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ следует, что удостоверенная копия документа, подтверждающего причину смерти заемщика, не представлена. При этом страховщиком разъяснено, что в случае предоставления запрошенных документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" вернется к их рассмотрению.
Отказ страховой компании в установленном законом порядке сторонами не оспорен.
При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводами суда о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитным договорам с ответчика. Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения обязательства. При этом отсутствие решения страховой компании о страховой выплате не является препятствием для обращения банка в соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации с иском к наследнику заемщика, поскольку само по себе наличие у заемщика статуса застрахованного лица не освобождает его наследника от ответственности по обязательству, вытекающему из кредитного договора.
Доводы ответчика о наличии у страховой компании обязанности произвести страховую выплату не свидетельствуют о незаконности принятого по существу верного решения, поскольку такой вопрос подлежит разрешению при рассмотрении соответствующих требований, заявленных к страховой компании, в то время как в рамках рассматриваемого дела таких требований заявлено не было.
При этом судебная коллегия отмечает, что наследник, как правопреемник застрахованного лица, вправе обратится в суд с самостоятельным исковым заявлением об оспаривании отказа страховой компании в выплате или несвоевременной выплате страхового возмещения.
Иных доводов, влекущих отмену постановленного решения, апелляционная жалоба не содержит, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Процессуальных нарушений, являющихся безусловным основанием для отмены решения в силу ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 26 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Замурко А. Ю. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
