Дата принятия: 31 августа 2017г.
Номер документа: 33-1064/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 августа 2017 года Дело N 33-1064/2017
31 августа 2017г. г. Нальчик
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики в составе:
председательствующего судьи Кучукова О.М.
судей Пазовой Н.М., Хамирзова М.Х.
при секретаре Дзуганове О.А.
по докладу судьи Пазовой Н.М. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шетова А.Х. к Закрытому акционерному обществу Страховая Компания «РСХБ-Страхование», Акционерного общества «Россельхобанк» г. Нальчик о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и возмещении убытков по апелляционной жалобе Шетова Х.А. на решение Баксанского районного суда КБР от 28 июня 2017 года.
Заслушав доклад судьи Пазовой Н.М., в отсутствие Шетова Х.А., представителей ЗАО Страховая Компания «РСХБ - Страхование», Акционерного общества «Россельхобанк» г. Нальчик, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Шетов Х.А. обратился в суд с иском к ЗАО Страховая Компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхобанк» г. Нальчик о признании страховым случаем постоянную утрату им трудоспособности и установлении инвалидности № группы в результате болезни, взыскании страхового возмещения в размере 550000 руб. и морального вреда в размере 250000 руб.
В обоснование иска Шетов Х.А. указал, что ... между ним, Шетовым Х.А. и ОАО « Россельхозбанк» в лице Управляющего Дополнительным офисом № заключено соглашение за № об индивидуальных условиях кредитования, согласно которого ему был предоставлен кредит на сумму 500000 руб. под 22 % годовых сроком на пять лет с датой окончательного срока возврата кредита ... .
В тот же день истец был застрахован по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование». Согласно п.3 Программы страхования № 5 не подлежат страхованию следующие лица: страдающие психическим заболеванием и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточностью; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие сахарным диабетом, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым был когда-либо установлен диагноз гипертония; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. Поскольку у Шетова Х.А. не было перечисленных ограничений, он был застрахован по договору добровольного коллективного страхования.
Выгодоприобретателем по указанному договору являлось ОАО «Россельхозбанк», страховая премия истцом оплачена в полном объеме в размере 27500 руб. По условиям программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, при наступлении с застрахованным лицом страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая.
Согласно указанного договора по Программе коллективного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ( Программа №5) страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
В период действия договора страхования истец заболел. В ... года он проходил лечение в Республиканской клинической больнице в пульмонологическом отделении с ... по ... ; с ... по ... с диагнозом: < данные изъяты>, вследствие чего ... Шетову Х.А. установлена № группа инвалидности.
Считая данное обстоятельство наступлением страхового случая, истец незамедлительно дважды уведомил выгодопреобретателя - кредитора ОАО «Россельхозбанк», предоставив подтверждающие документы и предложил ответчику - ЗАО СК «РСХБ Страхование» в добровольном порядке исполнить свои обязательства по договору страхования и выплатить выгодопреобретателю сумму имевшейся задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая. В установленный срок о принятом решении ОАО «Россельхозбанк» своевременно не уведомил, а на неоднократные обращения Шетова Х.А. от конкретных ответов уклонялся. Из-за неисполнения обязательств по договору страхования в установленный договором срок истцу пришлось ОАО «Россельхозбанк» производить текущие платежи из своей пенсии.
С указанным отказом Банка истец не согласен, так как Банк ссылается на пункт 3.1.5, который в договоре страхования отсутствует и в той же Памятке к Программе коллективного страхования указывается, что при наступлении события, обладающего признаками страхового случая, (застрахованному лицу) необходимо уведомить об этом Банк.
Со ссылкой на п.1 ст.929, ч.1ст. 939, ч.1 ст. 927, ч.1 ст. 934, ч.1 ст. 944 ГК РФ, п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», статьи 13, 15, 17 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» истец указал, что неисполнением обязательств по договору страхования по вине ответчика ему причинен и моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и переживаниях в связи с длительным нарушением его прав потребителя как застрахованного лица, особо остро переносимых им, как инвалидом № группы.
Банк, являясь выгодопреобретателем по договору страхования, не отказывался от получения страховой выплаты, что свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения. Между тем, ЗАО СК «РСХБ-Страхование» от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, в связи с чем кредитные обязательства между банком и должником Шетовым Х.А. не были прекращены и Шетов, добросовестная сторона по кредитному договору, выплачивал банку задолженность по кредиту, то есть, при своевременном исполнении страховщиком обязанностей по договору страхования обязательства должника по кредитному договору были бы прекращены и платежи, которые он обязан был производить во исполнение кредитного договора, являлись бы его доходом.
Ввиду несвоевременного исполнения страховщиком своих обязательств, убытки, причиненные гражданину (должнику по кредитному договору), подлежат возмещению в порядке ст. 15 ГК РФ.
Ссылаясь на то, что им перенесены нравственные и физические страдания, унижения в связи с неисполнением обязательств страховщиком, истец считал необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 250000 руб. со страховщика.
В возражении на иск ЗАО СК «РСХБ-Страхование» просило отказать в удовлетворении иска Шетова Х.А. в полном объеме со ссылкой на то, что вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» Шетов Х.А. присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 5 (далее - Программа страхования), что подтверждается заявлением Заемщика от ... . на присоединение к Программе страхования.
В соответствии с п. 2 заявления, страховым риском является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.
Согласно п. 3.1.5. Договора страхования, страховым случаем по Программе страхования № является смерть в результате несчастного случая и болезни, поэтому требования истца о признании - установления ему инвалидности 3 группы страховым случаем, необоснованно.
Шетов А.Х., представитель истца Шетова Х.А., в судебном заседании поддержал иск.
Ответчик ЗАО Страховая Компания «РСХБ-Страхование», извещенное о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, отправив в адрес суда письменное возражение.
Решением Баксанского районного суда КБР от 28 июня 2017 года в удовлетворении исковых требований Шетова Х.А. к ЗАО Страховая Компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» о признании страховым случаем постоянную утрату трудоспособности и установлении инвалидности №-группы в результате болезни, взыскании страхового возмещения в размере 550000 руб. и морального вреда в размере 250000 руб. отказано в полном объеме.
В поданной на это решение апелляционной жалобе Шетов Х.А. просит отменить решение Баксанского районного суда КБР от 28 июня 2017 года и вынести по делу новое решение об удовлетворении его исковых требований в полном объеме.
В апелляционной жалобе указывается следующее.
Договор коллективного страхования за № от ... ., на который в решении ссылается суд, Шетов Х.А. впервые увидел в ходе судебного заседания, договор не был подписан им и не был ознакомлен, хотя в решении указано, что договор им подписан. Указанные обстоятельства в судебном заседании Шетов Х.А. сообщал суду, но судом проигнорирован данный факт и сослался как на доказательства.
Ссылка суда первой инстанции в обжалуемом решении на то, что Шетов Х.А. мог не присоединяться к договору страхования, однако принял предложенное ему условие и собственноручно подписал, несостоятельна, поскольку Шетов Х.А. присоединился к договору страхования, где страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая и болезней, наступивших в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, что было подписано им, так как не страдал перечнем болезней, указанным в договоре и не являлся инвалидом.
Выгодоприобретателем по указанному договору являлось ОАО «Россельхозбанк», страховая премия Шетовым Х.А. оплачена в полном объеме в сумме 27500 рублей. По условиям программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, при наступлении с застрахованным лицом страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая.
Согласно указанного договора по Программе коллективного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (Программа №5) страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
В период действия договора страхования Шетов Х.А. заболел, согласно справки серии № за № от ... ему была установлена № группа инвалидности. В настоящее время по состоянию здоровья он не может работать, является пенсионером.
Также несостоятельна и ссылка суда первой инстанции на то, что Шетовым Х.А. договор коллективного страхования за №г. от ... , в котором указано, что согласно п.3.1.5. договора, страховым случаем по Программе страхования № является только смерть в результате несчастного случая и болезни им не подписан, что в подписанном истцом соглашении пункт 3.1.5, на который ссылаются суд и Банк, отсутствует.
В силу абзаца 1 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
При рассмотрении настоящего дела судом не допущено таких нарушений.
Отказывая истцу в признании страховым случаем постоянную утрату трудоспособности и установление инвалидности № группы, суд первой инстанции исходил из того, что условиями договора страхования не предусмотрен страховой случай - постоянная утрата трудоспособности и установление инвалидности № группы в результате болезни.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда по следующим основаниям.
В силу ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ... между ОАО «Россельхозбанк» и Шетовым Х.А. заключено соглашение № о кредитовании, последним получен кредит в сумме 500000 руб. на срок до ... по 22 % годовых. Заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях соглашения.
... Шетовым Х.А. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования № 5) Подписывая указанное заявление, Шетов Х.А. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому, в том числе является: смерть в результате несчастного случае и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (далее страховой случай).
Шетов Х.А. за присоединение к Программе коллективного страхования оплатил Банку 27500 руб.
Как следует из справки серии № № Шетову Х.А. ... установлена инвалидность № группы вследствие профессионального заболевания.
Порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков определен Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования.
Согласно ч. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из памятки (приложение № 2) к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» следует, что подписывая заявление Шетов Х.А. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования, то есть стороны при заключении договора страхования согласовали событие, с наступлением которого возникает обязанность ЗАО СК «РСХБ-Страхование» произвести страховую выплату.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истец, заявляя исковые требования о признании страховым случаем факт его заболевания и установления ему вследствие этого инвалидности третьей группы, доказательств, подтверждающих, что данное обстоятельство по договору страхования, заключенному сторонами ... , является страховым случаем для выплаты страхового возмещения, суду не представил.
Ответчиком - ЗАО СК «РСХБ-Страхование» суду был представлен Договор коллективного страхования № и согласно п. 3.1.5, указанного договора, страховым случаем по Программе страхования № 5 является только смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования (л.д. 59-81).
Договор коллективного страхования № от ... заключен между закрытым акционерным обществом «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» (ЗАО СК «РСХБ-Страхование»), именуемое Страховщик и Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОАО «Россельхозбанк») на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ... в редакции, действующей на дату подписания Договора (далее - Правила 1, Приложение 14 к Договору), Правил страхования потери работы от ... в редакции, действующей на дату подписания Договора (далее - Правила 2, Приложение 15 к Договору), Правил страхования имущества от ... в редакции, действующей на дату подписания Договора (далее - Правила 3, Приложение 16 к Договору), являющихся неотъемлемой частью Договора.
Конкретные условия страхования содержатся в Договоре, а также Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №1, Приложение 1 к Договору), Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (далее - Программа страхования №2, Приложение 6 к Договору), Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (далее - Программа страхования №3, Приложение 8 к Договору), Программе коллективного ипотечного страхования (далее - Программа страхования №4, Приложение 10 к Договору), Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №5, Приложение 12 к Договору), составленных на условиях Договора.
Стороны определили, что Программы страхования №№ 1-5 составлены на основании Правил 1-3, при этом содержат изменения и дополнения отдельных положений Правил 1-3. В части, не урегулированной Программами страхования №№ 1 - 5, применяются Правила 1 - 3 соответственно. В части расхождения условий страхования между Программами страхования №№ 1-5 и Правилами 1 - 3 соответственно, применяются условия соответствующей Программы страхования.
Шетов Х.А. присоединился к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев (Программа страхования № 5).
В разделе страховые случаи/риски (Программа страхования № 5) указано, что страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как Исключения в Программе страхования № 5: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
При этих обстоятельствах не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с требованиями материального и процессуального закона.
Руководствуясь ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Баксанского районного суда КБР от 28 июня 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шетова Х.А. оставить без удовлетворения.
Председательствующий О.М. Кучуков
Судьи Н.М. Пазова
М.Х. Хамирзов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
