Определение Судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 20 апреля 2021 года №33-1063/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 апреля 2021 года Дело N 33-1063/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Петраковой Н.П.,
судей Кулешовой Е.В., Шкобеневой Г.В.,
при секретаре Дубининой О.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Климушиной Я.В. - Григоряна Т.К. на решение Володарского районного суда города Брянска от 21 января 2020 г. по иску Климушиной Яны Вячеславовны к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании инвалидности страховым случаем и взыскании страховой выплаты.
Заслушав доклад судьи Кулешовой Е.В., объяснения представителя Климушиной Я.В. - Григоряна Т.К., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Климушина Я.В. обратилась в суд с указанным иском, свои требования мотивировав тем, что между ней и ПАО "Сбербанк" заключены кредитные договоры о предоставлении потребительских кредитов, при заключении которых с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" были заключены договоры страхования и оформлены полисы страхования от несчастных случаев и болезней.
10 сентября 2018 г. у Климушиной Я.В. наступила стойкая утрата трудоспособности, была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. На обращение 26 октября 2018 г. в страховую компанию ответчика за выплатой страховой суммы получен отказ.
С учетом уточненных исковых требований представитель истца просил признать установление инвалидности Климушиной Я.В. страховым случаем по договорам страхования от 23 марта 2016 г. к договору займа N 81619 от 23 марта 2016 г. на сумму 144 000 руб. и от 24 марта 2017 г. к договору займа N 98912 от 24 марта 2017 г. на сумму 211 000 руб.
Признать незаконным отказ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в выплате Климушиной Я.В. страхового возмещения по факту установления инвалидности второй группы.
Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" страховую сумму по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" в отношении Климушиной Я.В. в размере 128 058,89 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору N 81619 от 23 марта 2016 г.
Признать прекратившимися обязательства по кредитному договору N 81619 от 23 марта 2016 г., заключенному между Климушиной Я.В. и ПАО "Сбербанк России".
Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" страховую сумму по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" в отношении Климушиной Я.В. в размере 48 594,48 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору N 98912 от 24 марта 2017 г.
Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Климушиной Я.В. убытки в размере 105 500 руб., расходы на услуги представителя в размере 15 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 40 000 руб., предусмотренный Законом "О защите прав потребителей" штраф.
Решением суда от 21 января 2020 г., с учетом определения суда об исправлении описки от 10 апреля 2020 г., исковые требования Климушиной Я.В. удовлетворены частично.
Суд признал установление инвалидности Климушиной Я.В. страховым случаем по договору страхования от 23 марта 2016 г. к договору займа N 81619 от 23 марта 2016 г. на сумму 144 000 руб., по договору страхования от 24 марта 2017 г. к договору займа N 98912 от 24 марта 2017 г. на сумму 211 000 руб.
Признал незаконным отказ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в выплате Климушиной Я.В. страхового возмещения по факту установления инвалидности второй группы.
Взыскал с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" страховую сумму по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" в отношении Климушиной Я.В. в размере 128 058,89 руб., из которых, сумма основного долга - 52 559,88 руб., сумма выплат по процентам - 66,24 руб., просроченная задолженность по основному долгу - 43 874,78 руб., просроченная задолженность по процентам - 31 517,95 руб., неустойка - 40 руб., в счет погашения задолженности по кредитному договору N 81619 от 23 марта 2016 г.
Признал прекратившимися обязательства по кредитному договору N 81619 от 23 марта 2016 г., заключенному между Климушиной Я.В. и ПАО "Сбербанк России".
Взыскал с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" страховую сумму по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" в отношении Климушиной Я.В. в размере 48 594,48 руб., из которых, сумма основного долга - 28 476,69 руб., сумма выплат по процентам - 16,76 руб., просроченная задолженность по основному долгу - 10 172,84 руб., просроченная задолженность по процентам - 9 928,19 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору N 98912 от 24 марта 2017 г.
Взыскал с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Климушиной Я.В. убытки в размере 105 243,59 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 62 621,80 руб., расходы на услуги представителя в размере 15 000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Климушиной отказал.
Взыскал с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в доход муниципального образования город Брянск государственную пошлину в размере 6 518,97 руб.
В апелляционной жалобе представитель Климушиной Я.В. - Григорян Т.К. просит решение суда изменить в части размера взысканного штрафа, полагая, что в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" размер штрафа составляет 150 948,48 руб.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 21 июля 2020 г. решение Володарского районного суда города Брянска от 21 января 2020 г. по иску Климушиной Яны Вячеславовны к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании инвалидности страховым случаем и взыскании страховой выплаты оставлено без изменения.
Определением Первого кассационного суда от 13 января 2021 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 21 июля 2020 г. отменено в части оставления без изменения решения Володарского районного суда города Брянска от 21 января 2020 г. в части разрешения требований о взыскании штрафа, в указанной части дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.
Истец Климушина Я.В., представители ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ПАО Сбербанк в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены судом заблаговременно и надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, о причинах своей неявки в судебное заседание не сообщили, об отложении слушания дела не ходатайствовали.
В соответствии с положениями ч.3 ст.167 и ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, с учетом, что информация о времени и месте судебного заседания в суде апелляционной инстанции была заблаговременно размещена на официальном сайте Брянского областного суда в сети Интернет.
Выслушав объяснения представителя Климушиной Я.В. - Григоряна Т.К., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 23 марта 2016 г. между Климушиной Я.В. и ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор N 81619 на сумму 144 000 руб. под 23,011% годовых сроком на 60 месяцев.
В этот же день Климушина Я.В. подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика N 1101733694 от 23 марта 2016 г., по условиям которого выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика".
Страхование Климушиной Я.В. осуществлялось на основании заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" 12 мая 2015 г. соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3. В рамках данного соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением.
Согласно п.1 Заявление на страхование N 1101733694 от 23 марта 2016 г. по добровольному страхованию жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховыми рисками являются:
смерть застрахованного лица;
инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица;
дожитие застрахованного лица до наступления события.
Согласно п. 3.2.1.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица при стандартном страховом покрытии страховыми случаями являются следующие события (за исключением событий, перечисленных в Приложении N 1 к настоящим Условиям), произошедшие в течение соответствующего срока страхования:
инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица (страховой риск "инвалидность 1 или 2 группы ").
В соответствии с п. 4.2. Условий страховая выплата устанавливается равной страховой сумме.
24 марта 2017 г. между Климушиной Я.В. и ОАО "Сбербанк" заключен кредитный договор N 98912 на сумму 211 000 руб. под 21,40% годовых сроком на 60 месяцев.
24 марта 2017 г. Климущина Я.В. подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в страховой компании ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование.
Страховщик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязался за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица, в отношении которых заключен договор (п.п.3.1.1, 3.1.2 Условий страхования).
Согласно заявления страховыми рисками по расширенному страховому покрытию для лиц, не относящихся к группе 1 и/или группе 2 (то есть, не относящихся к категориям, указанным в п.п. 2.1, 2.2 настоящего заявления относится инвалидность второй группы в результате заболевания (п.1.1.4).
По страховому риску инвалидность второй группы в результате заболевания размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определенной в Договоре страхования согласно п.5.1 настоящего заявления (п.6.1).
Пунктом 5.1. Заявления предусмотрено, что страховая сумма определяется совокупно по всем страховым рискам, установленным согласно настоящему Заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой категории относится (или не относится) физическое лицо, за исключением страхового риска "Дистанционная медицинская консультация" 211 000 руб.
Согласно справке Бюро N 9 - филиала ФКУ "ГБ МСЭ по Брянской области" Минтруда России N 1630501 от 20 сентября 2018 г. Климушиной Я.В. 10 сентября 2018 г. впервые установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию на срок до 01 октября 2019 г.
На основании справки Бюро N 9 - филиала ФКУ "ГБ МСЭ по Брянской области" Минтруда России N 0690971 от 27 сентября 2019 г. Климушиной Я.В. повторно установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию на срок до 01 октября 2020 г.
На обращение в страховую компанию ответчика за выплатой страховой суммы, в связи с получением второй группы инвалидности, Климушина Я.В. 06 ноября 2018 г. получила отказ со ссылкой на то, что заявленное событие не признано страховым случаем по основаниям, указанным в ранее направленном в ее адрес письме.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обоснованно руководствовался положениями ст.ст. 1, 810, 819, 934, 942, 961, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признал установление инвалидности Климушиной Я.В. страховым случаем по договору страхования от 23 марта 2016 г., по договору страхования от 24 марта 2017 г., признал незаконным отказ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в выплате Климушиной Я.В. страхового возмещения по факту установления инвалидности второй группы.
Также суд пришел к выводу о взыскании в полном объеме с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя - ПАО "Сбербанк России" по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России", в отношении Климушиной Я.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору N 81619 от 23 марта 2016 г. задолженности в размере 128 058,89 руб., а также о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" страховой суммы по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" в отношении Климушиной Я.В. в размере 48 594,48 руб., в счет погашения задолженности по кредитному договору N 98912 от 24 марта 2017 г.
Кроме того, суд, руководствуясь положениями ст. 15, 309, 314, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскал с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Климушиной Я.В. убытки в размере 105 243,59 руб., на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и с учетом требований разумности и справедливости взыскал в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., а также расходы на услуги представителя в размере 15 000 руб.
Отказывая в удовлетворении требований о взыскании штрафа с сумм, взысканных в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" в размере 150 948,48 руб., (исходя из расчета: страховая выплата по договору от 23 марта 2016 года + страховая выплата по договору от 24 марта 2017 года + убытки по договору по 24 марта 2017 года + размер компенсации морального вреда /2), суд первой инстанции исходил из того, что страховые суммы по договорам страхования в размере 128 058,89 руб. и в размере 48 594, 48 руб. взысканы не в пользу истца, а в пользу ПАО "Сбербанк России".
С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается исходя из следующего.
Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами гл. 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Потребителем, согласно абзацу третьему преамбулы Закона о защите прав потребителей признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Подпунктом "а" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст.ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (п. 2 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что Климушина Я.В. вправе требовать исполнения договора страхования от ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а следовательно, на отношения между Климушиной Я.В. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания штрафа (п.т 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Само по себе наличие судебного спора о страховом возмещении указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, а удовлетворение судом иска о взыскании с ответчика суммы страховой премии в обязательном порядке влечет наложение на ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя.
Как следует из материалов дела, размер штрафа, согласно расчета представителя истца составил 150 948,48 руб. (из расчета: страховая выплата по договору от 23 марта 2016 г. + страховая выплата по договору от 24 марта 2017 г. + убытки по договору по 24 марта 2017 г. + размер компенсации морального вреда /2), которые и подлежат взысканию в пользу истца.
Однако, поскольку в настоящее время ООО СК "Сбербанк страхование жизни" выплатило Климушиной Я.В. штраф, взысканный по решению Володарского районного суда города Брянска от 21 января 2020 г. в размере 62 621,80 руб., что также подтвердил в судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Климушиной Я.В. - Григорян Т.К., то с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Климушиной Я.В. подлежит взысканию штраф в размере 88 326,68 руб.( 150948, 48 руб. - 62621,80 руб.)
Решение суда в остальной части сторонами не обжалуется, оснований для его отмены либо изменения судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Володарского районного суда города Брянска от 21 января 2020 г. изменить в части размера взысканного штрафа.
Резолютивную часть в указанной части изложить в следующей редакции:
"Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Климушиной Я.В. штраф в размере 88 326,68 руб."
В остальной части решение Володарского районного суда города Брянска от 21 января 2020 г. оставить без изменения.
Председательствующий Н.П. Петракова
Судьи Е.В. Кулешова
Г.В. Шкобенева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка