Дата принятия: 26 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1063/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 февраля 2020 года Дело N 33-1063/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Паршиной С.В.,
судей Саяпиной Е.Г., Перовой Т.А.,
при секретаре Селивановой Ю.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Емельяновой Е.И. к акционерному обществу страховая компания "РСХБ-Страхование" о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, судебных расходов по апелляционной жалобе Емельяновой Елены Ивановны на решение Новоузенского районного суда Саратовской области от 23 октября 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Саяпиной Е.Г., объяснения представителя истца - Ефимова Г.А., поддержавшего доводы жалобы, представителя акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" - Назаровой О.А., возражавшей против удовлетворения жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражения на нее, судебная коллегия
установила:
Емельянова Е.И. обратилась в суд с указанным иском к акционерному обществу страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее АО СК "РСХБ-Страхование"), ссылаясь на то, что между ней и акционерным обществом "Российский сельскохозяйственный банк" (далее - ООО "Россельхозбанк", банк) 24 ноября 2016 года был заключен кредитный договор на сумму 474 387, 25 руб. со сроком возврата кредита не позднее 24 ноября 2021 года, и в этот же день между сторонами заключен договор страхования сроком на 60 месяцев, согласно которому уплата страховой премии составила 66 818, 02 руб. Поскольку указанное страхование в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней заемщика осуществлено в целях предоставления обеспечения по кредитному договору, истец считает, что в связи с досрочным погашением кредита она вправе требовать с ответчика расторжения договора страхования и возврата части страховой премии по договору страхования.
Решением Новоузенского районного суда Саратовской области от 23 октября 2019 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов указывает на нарушение судом норм материального права и несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела. Полагает, что досрочное прекращение кредитного договора является основанием для прекращения действия заключенного договора страхования и возврата ей части страховой премии.
В возражениях на апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 24 ноября 2016 года между АО "Россельхозбанк" и Емельяновой Е.И. было заключено кредитное соглашение, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 474 387, 25 руб. сроком до 24 ноября 2021 года под 15,9% годовых, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки, предусмотренные договором (л.д. 9-12).
Одновременно с кредитным договором Емельяновой Е.И. подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования (л.д. 15-18).
В силу п. 3 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с распространением на него условий договора, Емельянова Е.И. обязана уплатить вознаграждение банку, кроме того, осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику.
В соответствии с п. 15 кредитного договора Емельянова Е.И. согласилась на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование". Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 66 818, 02 руб.
Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Емельяновой Е.И. кредит в указанном размере.
Из ответа АО СК "РСХБ-Страхование" следует, что за присоединение к Программе коллективного страхования банк перечислил страховщику страховую премию в размере 21 732, 26 руб. (л.д. 26).
Также установлено, что 18 декабря 2018 года истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору.
18 июня 2019 года истец обратилась к ответчику с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования, в удовлетворении которого ей отказано.
Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, руководствуясь п. 2 ст. 1, ст.ст. 8, 934, 942, 958 ГК РФ, суд исходил из того, что стороны договора страхования предусмотрели, что при полном досрочном погашении заемщиком задолженности по кредитному договору страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику, возврату не подлежит.
При этом суд указал, что истец, подписывая заявление на присоединение к программе коллективного страхования, подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Информация о размере платы за подключение к программе и обработке информации доведена потребителю, и он выразил согласие на заключение договора на предложенных банком условиях.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отказе в иске, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона.
Из мемориальных ордеров NN от 24 ноября 2016 года, принятых судебной коллегией в качестве новых доказательств для установления юридически значимых обстоятельств по делу, следует, что из 66 818,02 руб., оплаченных Емельяновой Е.И. в АО "Россельхозбанк", 21 732, 26 руб. - это страховая премия, 38 208, 27 руб. - комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования, 6877, 49 руб. - НДС с комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования.
При таких обстоятельствах доводы истца о размере страховой премии в размере 66 818,02 руб. не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Как следует из условий договора страхования (заявления на присоединение к Программе страхования N 5), срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику. При этом дата начала страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединение к Программе страхования N 5. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора по кредитному договору.
При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит (л.д. 17).
Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение к Программе страхования, АО "Россельхозбанк" действовал с согласия истца.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Исходя из положений закона и условий договора, оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы страховой премии не имеется.
Поскольку истцом не представлено доказательств нарушения ее прав действиями (бездействием) ответчика, судом обоснованно отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки и судебных расходов.
Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку установленных судом обстоятельств и доказательств по делу, а также иное истолкование закона, оснований для которых судебная коллегия не усматривает.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено.
С учетом изложенного судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 327.1 -329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Новоузенского районного суда Саратовской области от 23 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
