Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 марта 2022 года Дело N 33-1060/2022

от 09 марта 2022 года по делу N 33-1060/2022

Судья Минервина А.В. Дело N 2-3073/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.,

судей Ждановой Е.А., Мамаевой Н.А.,

при секретаре Шубиной А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 09 марта 2022 года дело по апелляционной жалобе представителя Шмаковой А.М. - Цыганковой А.А. на решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 23 ноября 2021 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении исковых требований Шмаковой А.М. к ООО СК "Кардиф", АО "Почта Банк" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Ждановой Е.А., судебная коллегия

установила:

Шмакова А.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК "Кардиф" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. Указала, что <дата>.2020 между нею и АО "Почта Банк" заключен кредитный договор N, сумма кредита 326460 руб., с уплатой процентов 15,90%, на срок 42 месяца. Одновременно с кредитным договором между истцом и ООО СК "Кардиф" заключен договор страхования, страховая премия по которому составила 75600 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования 1279 дней. По мнению истца, полис страхования оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 09.04.2021 кредит истцом досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования. 16.06.2021 истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, на который получила отказ. Решением финансового уполномоченного истцу также отказано в удовлетворении заявленных требований. Поскольку обязательства заемщика по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме досрочно, отказ истца от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При обращении в банк за кредитом у истца не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхового полиса страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, договор страхования и кредитный договор заключены в один день, что свидетельствует об акцессорном характере договора страхования по отношению кредитному договору. Истец добровольно пользовался услугами страхования с <дата>.2020 по 09.04.2021, страховая премия в сумме 67324 руб. 78 коп. подлежит возврату в пользу истца. В связи с изложенным Шмакова А.В. просила суд взыскать с ООО СК "Кардиф" страховую премию в размере 67324 руб. 78 коп., неустойку в размере 67324 руб. 78 коп. за период с 01.07.2021 по 23.08.2021, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2800 руб.

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении иска.

С решением суда не согласилась представитель Шмаковой А.М - Цыганкова А.А., в апелляционной жалобе просит его отменить и принять новое решение об удовлетворении иска. В обоснование жалобы приведены доводы, аналогичные изложенным в иске, относительно наличия у истца права на получение суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитного договора. В нарушение требований ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" истцу не были предложены альтернативные условия получения кредита без оформления договора страхования, истец фактически была лишена возможности влиять на содержание и условия кредитного договора. Суд необоснованно отказал в удовлетворении требований истца о возвращении суммы неиспользованного страхового возмещения, а также неустойки за нарушение срока выполнения требований потребителя.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив апелляционную жалобу, исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что <дата>.2020 между АО "Почта Банк" и Шмаковой А.М. заключен кредитный договор N, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 326460 руб. со сроком возврата до <дата>.2024, уплатой процентов 15,90% годовых.

Согласно п. 9 индивидуальных условий кредитного договора по тарифам "Суперхит", "Суперхит - Рефинансирование", "Суперхит - Адресный", "Суперхит - Адресный Первый", "Суперхит - Рефинансирование Адресный" заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; по другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется. В п. 10 индивидуальных условий указано на отсутствие обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

<дата>.2020 между Шмаковой А.М. и ООО СК "Кардиф" заключен договор страхования N сроком действия 42 месяца, страховая премия 75600 руб., страховая сумма 600000 руб. Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по программе "Максимум", на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014).

В п. 1 договора страхования указано, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

По условиям договора страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й и 2-й группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования (Приложения 2); недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанными событиями статуса безработного.

Согласно справке АО "Почта Банк", выданной по состоянию на 09.04.2021, кредитный договор N закрыт, задолженность отсутствует.

09.04.2021 Шмакова А.М. обратилась в ООО СК "Кардиф" с заявлением о расторжении договора страхования, на что ООО СК "Кардиф" уведомило истца об отказе в возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 23.08.2021 отказано в удовлетворении требований заявления Шмаковой А.М. от 08.08.2021 о взыскании с ООО СК "Кардиф" страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

Проанализировав положения кредитного договора с АО "Почта банк" и договора страхования с ООО "СК Кардиф" от 20.11.2020, условия страхования по программе "Максимум", об ознакомлении с которыми истец расписалась собственноручно, применив положения ст. 958 ГК РФ, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд первой инстанции пришел к выводу о том, что в настоящем споре факт досрочного погашения кредитной задолженности не исключает возможность наступления страхового случая, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования не имеется. Срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, основания для возврата застрахованному лицу части страховой премии за не истекший период страхования отсутствуют. Судебная коллегия с решением суда соглашается.

Согласно со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В частности, в силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В ч. 2.4 ст. 7 данного Закона указано, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В п. 1 ст. 958 ГК РФ закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В п. 2 настоящей статьи указано, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. В этом случае в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Следовательно, вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предусмотрено законом или иным правовым актом.

В пп. "г" п. 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в ред. от 23.06.2014), утвержденных ООО СК "Кардиф", установлено, что договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из п. 7.7 Правил страхования следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. "г" п. 7.6 Правил страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В п. 7.4 Условий страхования отражено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

По п. 7.2 Условий страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. "г", страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

С заявлением об отказе от участия в программе страхования Шмакова А.М. обратилась в ООО СК "Кардиф" только 09.04.2021, то есть с нарушением 14-дневного срока, установленного Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

По настоящему делу судом не установлены обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии. В договоре страхования от 20.11.2020 между истцом и ответчиком не предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора, в том числе в случае досрочного погашения заемщиком кредита, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, что согласуется с позицией, изложенной в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Заключенный договор страхования не может быть признан акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца перед Банком.

Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Буквальное толкование условий договора страхования, заключенного сторонами, позволяет прийти к выводу, что выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не лишает возможности при наступлении предусмотренных договором личного страхования страховых случаев на получение соответствующего страхового возмещения.

При досрочном погашении кредита и прекращении действия кредитного договора действие договора страхования продолжается на согласованных в нем условиях.

Несмотря на заключение договора страхования в один день с кредитным договором на один и тот же срок, страховая сумма по договору страхования не равна и не зависит от суммы задолженности по кредитному договору. Страховая сумма по договору страхования не обусловлена размером задолженности по кредиту, является постоянной на протяжении всего срока страхования. Договор страхования на протяжении срока его действия и Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Договор страхования не содержит ссылки на договор потребительского кредитования, заключенный истцом, и заключен в пользу застрахованного лица - истца Шмаковой А.М., а не в пользу банка, а в случае её смерти выгодоприобретателями признаются её наследники.

ООО "СК Кардиф" по условиям договора страхования обязано осуществить страховую выплату не в силу ненадлежащего исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору, а в силу произошедшего страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, услуга страхования не была навязана, при заключении кредитного договора и договора страхования истец получила необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, была ознакомлена с полной стоимостью кредита, в которую включена и сумма страховой премии, в связи с чем обязанность по возврату истцу страховой премии у ответчика в какой-либо ее части не возникла. В п. 17 кредитного договора указано, что своей подписью заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения ею обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, поскольку по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной ею страховой премии, судебная коллегия находит верными выводы суда об отсутствии правовых оснований для удовлетворения производных требований о взыскании сумм неустоек, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы жалобы представителя Шмаковой А.М. - Цыганковой А.А. по существу повторяют позицию истца, изложенную при рассмотрении дела в первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами районного суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом, влияли бы на принятое решение, основаны на неверном применении норм материального права, обстоятельствам дела не соответствуют.

Суд апелляционной инстанции не усматривает оснований, установленных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 23 ноября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Шмаковой А.М. - Цыганковой А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 10 марта 2022 года.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка