Дата принятия: 05 августа 2020г.
Номер документа: 33-10593/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 августа 2020 года Дело N 33-10593/2020
г.Екатеринбург 05.08.2020
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Протасовой М.М., судей Кочневой В.В., Филатьевой Т.А., при ведении протокола помощником судьи Ибрагимовой Е.Р., рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции
гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Соболевой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
по апелляционной жалобе представителя истца ПАО "Сбербанк России" - Макаровой Е.А. на заочное решение Верх-Исетского районного суда г.Екатеринбурга от 17.04.2020.
Заслушав доклад судьи Кочневой В.В., судебная коллегия
установила:
ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Соболевой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указано, что 22.12.2017 между Соболевой Г.В. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N N, согласно которому банком ответчику был предоставлен кредит с лимитом кредитования до 135 000 руб., выдана банковская карта, до востребования возврата кредита банком, под 23,9 % годовых. Соболева Г.В. как заемщик обязалась производить погашение кредита, уплату процентов в соответствии с условиями договора. Истец выполнил свои обязательства по договору, установив ответчику лимит в размере 135 000 руб. 00 коп., и осуществлял кредитование счета карты. В нарушение условий кредитного договора, обязанность по возврату кредита, оплате процентов ответчиком не исполнялась надлежащим образом. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N N от 22.12.2017 за период с 11.02.2019 по 13.12.2019 включительно в размере 161740 руб. 56 коп., в том числе: неустойка за просроченный основной долг - 5127 руб. 94 коп., просроченные проценты - 21613 руб. 81 коп., просроченный основной долг - 134998 руб. 81 коп., а также в счет возврата уплаченной государственной пошлины - 4434 руб. 81 коп.
Заочным решением от 17.04.2020 исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Соболевой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворены частично: с Соболевой Г.В. в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" взыскана задолженность по кредитному договору N N от 22.12.2017 за период с 11.02.2019 по 13.12.2019 включительно в размере 159461 руб. 47 коп., в том числе: неустойка за просроченный основной долг - 2848 руб. 85 коп., просроченные проценты - 21613 руб. 81 коп., просроченный основной долг - 134998 руб. 81 коп., а также в счет возврата государственной пошлины 4389 руб. 23 коп., всего 163850 руб. 70 коп. В остальной части требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель истца ПАО "Сбербанк России"- Макарова Е.А. просила указанное заочное решение изменить в части размера взысканной неустойки, увеличив ее размер до заявленного в иске 5127, руб. 94 коп., а также изменить размер взысканной государственной пошлины до 4434 руб. 81 коп. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что в соответствии с п. 5.3 Условий кредитования в случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты, на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка. Учитывая, что банком не осуществляется одновременного начисления процентов и неустойки по кредитному договору, сумма неустойки, заявленной к взысканию 5127 руб. 94 коп. не превышает 0,1 % от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательства. В связи с чем, вывод суда о нарушении банком положений п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" противоречит фактическим обстоятельствам дела. Суд по своему усмотрению разрешилвопрос о незаконности размера неустойки в отсутствие возражений со стороны ответчика. Начисление неустойки произведено банком за период с 11.02.2019 по 13.12.2019 в соответствии с условиями договора (п.12 Индивидуальных условий), которые ответчиком в установленном порядке не оспорены. Размер неустойки соразмерен сумме неисполненных ответчиком обязательств- 134998 руб. 81 коп., а также периоду неисполнения обязательства. При этом суд не учел, что банк полностью приостановил начисление неустойки, процентов по договору, с даты выноса всей суммы задолженности на просрочку- 13.12.2019, тем самым самостоятельно уменьшив размер неустойки и зафиксировав размер задолженности ответчика. Оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.
Возражения на апелляционную жалобу не поступили.
Лица, участвующие в деле в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте Свердловского областного суда. С учетом изложенного, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при установленной явке.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 22.12.2017 между Соболевой Г.В. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N N, состоящий из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" (далее по тексту - Индивидуальные условия), Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России" (далее по тексту - Общие условия), Памятки держателя карт ПАО "Сбербанк России", Памятки по безопасности при использовании карт, Заявления на получение кредитной карты, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО "Сбербанк России" физическим лицам, согласно которому банком ответчику был предоставлен кредит с лимитом кредитования до 135 000 руб., выдана банковская карта, до востребования возврата кредита банком, под 23,9 % годовых, а Соболева Г.В. обязался производить погашение кредита, уплату процентов.
Истец ПАО "Сбербанк России" надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, открыл Соболевой Г.В. счет карты, выпустил и направил ответчику банковскую карту, при этом, осуществлял кредитование данного счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке - 23,9 % годовых, при выполнении клиентом условий предоставления льготного периода ставка составляет 0 % годовых.
Согласно Общим условиям отчет по карте - ежемесячный отчет по карте, предоставляемый банком клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительным картам, проведенных по счету карты за отчетный период. Датой отчета является день месяца, указанный на ПИН-конверте в строке "дата отчета"; по картам, выпускаемым без ПИН-конверта - день месяца, соответствующий дате, предшествующей дате выдачи карты.
Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что информирование Клиента об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления Банком Клиенту Отчета в Подразделении Банка по месту ведения Счета.
Дополнительно информирование о совершенных операциях осуществляется банком в порядке, указанном клиентом в заявлении:
- путем направления Отчета на указанный Клиентом электронный адрес;
- путем получения Отчета в Системе "Сбербанк Онлайн".
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете.
Из кредитного договора следует, что ответчик Соболева Г.В. обязалась производить погашение кредита, уплату процентов в соответствии с условиями кредитного договора.
Однако, Соболева Г.В. ненадлежащим образом выполняла свои обязательства перед истцом по возврату суммы кредита, процентов за него, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 12-15).
В силу п. 5.8 Общих условий клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом Договора.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых, сумма которой рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Ранее, ПАО "Сбербанк России" обращался с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с Соболевой Г.В. по кредитному договору N N от 22.12.2017, который был отменен определением мирового судьи судебного участка N 4 Верх -Исетского района г.Екатеринбурга от 13.11.2019 (л.д. 16). В связи с тем, что задолженность не была погашена, банк обратился в суд с указанным иском.
Задолженность ответчика по кредитному договору за период с 11.02.2019 по 13.12.2019 (включительно) составляет 161740 руб. 56 коп., в том числе: неустойка за просроченный основной долг - 5127 руб. 94 коп., просроченные проценты - 21613 руб. 81 коп., просроченный основной долг - 134998 руб. 81 коп.
Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям договора.
Оценив представленные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положения ст.ст. 819, 810, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 7, 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", суд первой инстанции верно установил характер спорных правоотношений и нормы права, их регулирующие, пришел к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании с ответчика кредитной задолженности.
При этом, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что условие о размере неустойки 36 % годовых при одновременном начислении с процентами по кредиту противоречит положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", превышает максимальный размер пени 20% годовых в 1,8 раз (36/20), в связи с чем пришел к выводу, что размер неустойки не может превышать сумму 2848 руб. 85 коп. (5127 руб. 94 коп./1,8), определив ее к взысканию с ответчика в пользу истца.
С указанным выводом суда, судебная коллегия согласиться не может, полагает, что доводы апелляционной жалобы в указанной части заслуживают внимания, в силу следующего.
В соответствии с п.п. 4 и 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России" процентная ставка по договору 23,9% годовых, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% процентов годовых.
В соответствии с п. 5.3 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году- действительное число календарных дней.
В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с этой даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты, на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.
В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Указанная норма права предусматривает возможность начисления неустойки на всю просроченную задолженность по кредитному договору, включая просроченный основной долг и проценты.
Пункт 12 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России" предусматривает начисление неустойки только на сумму просроченного основного долга по непогашенному обязательному платежу, данный пункт не содержит указания на возможность начисления на эту же сумму процентов.
Данный порядок начисления неустойки отражен в расчете задолженности, представленном истцом в материалы дела, начисление неустойки на сумму непогашенной в срок задолженности в размере 5127 руб. 94 коп., произведено банком за период с 11.02.2019 по 13.12.2019, в соответствии с условиями договора. С даты выноса всей суммы задолженности на просрочку- 13.12.2019 начисление неустойки, а также процентов банком приостановлено. Ответчиком несогласия с размером неустойки, порядком ее начисления, не заявлялось. Указанный размер неустойки соразмерен сумме неисполненного ответчиком обязательства 134998 руб. 81 коп., периоду неисполнения обязательства, оснований для ее уменьшения не имеется.
При установленных обстоятельствах, размер взысканной судом неустойки на просроченный основной долг подлежит увеличению до заявленной истцом суммы 5127 руб. 94 коп., общий размер, подлежащей взысканию задолженности по кредитному договору до 161740 руб. 56 коп.
Размер взысканной судом в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца государственной пошлины подлежит увеличению до 4434 руб. 81 коп., размер всей суммы, подлежащий к взысканию до 166175 руб. 37 коп.
С учетом изложенного заочное решение суда в указанной части подлежит изменению.
Иных доводов, способных повлиять на правильность принятого решения, апелляционная жалоба не содержит.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.
Руководствуясь ст. 327.1, п. 2 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
заочное решение Верх-Исетского районного суда г.Екатеринбурга от 17.04.2020 изменить в части размеров взысканной неустойки на просроченный основной долг, общей суммы взысканной задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, всей суммы, подлежащий к взысканию, увеличить размер неустойки на просроченный основной долг до 5127 руб. 94 коп., общий размер подлежащей взысканию задолженности по кредитному договору до 161740 руб. 56 коп., размер государственной пошлины до 4434 руб. 81 коп., размер всей суммы, подлежащей к взысканию до 166175 руб. 37 коп.
В остальной части требований заочное решение оставить без изменения.
Председательствующий:
Протасова М.М.
Судьи:
Кочнева В.В.
Филатьева Т.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
