Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 11 марта 2019 года №33-1059/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 марта 2019 года Дело N 33-1059/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Копотева И.Л.,
судей Нургалиева Э.В., Нартдиновой Г.Р.,
при секретаре Рогалевой Н.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по апелляционной жалобе Б.К.В. на решение Ленинского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования Б.К.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Согласие-Вита" о расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии, процентов - оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Нартдиновой Г.Р., судебная коллегия
установила:
Б.К.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Согласие-Вита" (далее по тексту - ООО СК "Согласие-Вита") о расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии, процентов, которым просил суд расторгнуть договор личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии - <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, штраф. Свои требования Б.К.В. мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО "БыстроБанк" и заемщиком Б.К.В. заключен кредитный договор N-ДО/ПК, по условиям которого, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, а заемщик обязался возвратить его в срок по ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых. На срок действия кредитного договора, в целях обеспечения исполнения обязательств по этому договору, между страхователем Б.К.В. и страховщиком ООО СК "Согласие-Вита" заключен индивидуальный договор страхования (полис) N, по условиям которого, страховщик застраховал жизнь и здоровье истца и обязался в случае наступления страхового случая (смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине) выплатить ему страховую сумму <данные изъяты> Страховая премия в размере <данные изъяты> удержана банком со счета истца и перечислена страховщику. Истец пользовался услугами по страхованию 8 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оставшаяся часть страховой премии в размере <данные изъяты> подлежит возврату истцу, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В апреле 2018 года истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате уплаченных сумм, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ответчик в удовлетворении требований истца отказал, что послужило поводом к обращению истца с настоящим иском в суд.
В суде первой инстанции представитель истца И.П.И., действующая по доверенности, исковые требования Б.К.В. поддержала в полном объеме.
Стороны и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета иска, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела в суд первой инстанции не явились, в связи с чем, дело в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) судом первой инстанции рассмотрено в их отсутствие.
Согласно представленным ответчиком возражениям, он возражал против удовлетворения требований истца, ссылаясь на то обстоятельство, что в случае отказа страхователя от исполнения договора страхования по истечении 5 рабочих дней со дня его заключения, страховая премия возврату страхователю не подлежит.
Судом принято решение, резолютивная часть которого изложена выше.
В апелляционной жалобе истец просит это решение отменить и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на допущенные судом первой инстанции нарушения норм материального права. Судом неправильно истолкованы положения пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым, при досрочном прекращении договора страхования истец вправе возвратить часть страховой премии за не истекший период страхования.
В суде апелляционной инстанции представитель истца И.П.И., действующая по доверенности, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержала.
Стороны и третье лицо ПАО "БыстроБанк", будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в связи с чем, по правилам статей 167, 327 ГПК РФ дело судебной коллегией рассмотрено в их отсутствие.
Согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.
Выслушав представителя истца, изучив и проанализировав материалы дела, проверив законность и обоснованность оспариваемого решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как это следует из материалов гражданского дела и правильно установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО "БыстроБанк" и заемщиком Б.К.В. заключен кредитный договор N-ДО/ПК, по условиям которого, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, а заемщик обязался возвратить его в срок по ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых.
В этот же день на основании личного заявления Б.К.В. последним с ООО СК "Согласие-Вита" заключен индивидуальный договор страхования (полис) N, по условиям которого, страховщик застраховал жизнь и здоровье истца на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и обязался в случае наступления страхового случая (смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине) выплатить ему страховую сумму <данные изъяты>
Как это следует из заявления страхователя, услуга им выбрана добровольно, по его желанию и с его согласия.
Страхование Б.К.В. осуществляется в соответствии с условиями договора и Правил страхования жизни N 4 в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Правила).
С Правилами Б.К.В. ознакомлен и получил их при подписании договора страхования, с условиями договора страхования и всеми его приложениями согласен, информация, содержащаяся в договоре страхования и всех приложениях к нему, прочитана, проверена и подтверждается подписью истца в полисе страхования.
Страховая премия в размере <данные изъяты> удержана банком со счета истца и перечислена страховщику.
По условиям договора страхования сторон в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном пунктами 8.9., 8.10 Правил по заявлению страхователя с приложением оригинала договора страхования.
В случае отказа страхователя от договора страхования по истечению срока, указанного в пунктах 8.9., 8.10 Правил страхования премия не возвращается.
Согласно пункту 8.9 Правил в случае досрочного прекращения договора страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме.
Согласно пункту 8.9 Правил в случае досрочного прекращения договора страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней, но после даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается за вычетом её части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия договора страхования (пункт 8.10. Правил).
В случае досрочного прекращения договора страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования по истечении срока, указанного в п. 8.9, 8.10 Правил страхования, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (пункт 8.11 Правил).
ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии в размере <данные изъяты> поступила на расчетный счет страховщика.
ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ исполнены истцом в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК "Согласие-Вита" поступила претензия Б.К.В., которой последний потребовал вернуть ему часть страховой премии в размере <данные изъяты> за вычетом фактически оказанных услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ в возврате страховой премии страховщик истцу отказал.
ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился к ответчику с претензией, которой отказался от исполнения договора страхования, в связи с чем, просил его расторгнуть и возвратить ему оставшуюся часть страховой премии.
Ответчик требование истца не исполнил, что послужило поводом для обращения последнего с настоящим иском в суд.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции руководствовался условиями договора страхования и Правил, положениями статей 1, 8, 307, 420, 819, 934, 958 ГК РФ, статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", и, установив, что досрочное прекращение договора страхования с обстоятельствами, указанными в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, согласно которым, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, не связано, в удовлетворении требований истца отказал.
Указанные выводы суда первой инстанции в оспариваемом истцом решении приведены, судебная коллегия полагает их правильными, соответствующими, как фактическим обстоятельствам дела, так и нормам материального права, регулирующим правоотношения сторон.
Обстоятельствам возникновения у сторон взаимных обязательств, их надлежащему исполнению судом первой инстанции и последующему прекращению в связи с односторонним отказом от договора судом первой инстанции дана надлежащая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.
Так, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пункт 1 статьи 8 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
По правилам пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт второй цитируемой нормы).
Согласно пункту 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 цитируемой нормы).
Поскольку положениями пункта 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя на односторонний отказ от договора страхования и он это право реализовал, направив страховщику ДД.ММ.ГГГГ заявление, содержащее его соответствующую волю, постольку указанный договор считается расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ (момент получения требования истца страховщиком) и принятия судом заявленного истцом решения о расторжении договора страхования не требует.
В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, которое в силу ст.7 Федерального закона от 17 мая 2017 года N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
Согласно указанному правовому акту, при осуществлении добровольного страхования страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Договор, заключенный между Б.К.В. и ООО СК "Согласие-Вита", в полной мере соответствует приведенным нормативно-правовым актам, сторонами достигнуто соглашение по идентичным срокам реализации страхователем права на отказ от договора страхования, влекущим у его контрагента обязанность возвратить полученную страховую премию полностью или пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Б.К.В. отказался от договора страхования по истечению согласованного сторонами пятидневного срока, который исчисляется в рабочих днях с момента его заключения, отказ не связан с обстоятельствами, перечисленными в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, следовательно, право на возврат страховой премии за не истекший период страхования у страхователя не возникло. Полагая иначе, истец неправильно толкует материальный закон. Неправильное толкование истцом материального закона о его неправильном применении судом не свидетельствует и отмену правильного по существу решения суда не влечет.
Учитывая то обстоятельство, что заявленное Б.К.В. нарушение, как это правильно указал суд первой инстанции, отсутствует, отсутствуют и основания для привлечения страховщика к ответственности за это нарушение в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.
Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии суд отказал, постольку не подлежал взысканию и предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" штраф.
Таким образом, доводы, приведенные в апелляционной жалобе, по существу не содержат фактов, которые не проверены судом ранее, влияют на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергают выводы суда. Эти доводы направлены на иное толкование материального закона, основания для которого отсутствуют. При таких обстоятельствах апелляционная жалоба не содержит доводов, заслуживающих внимания судебной коллегии, и удовлетворению не подлежит.
Процессуальных нарушений, которые являются безусловными основаниями для отмены решения суда и могли привести к принятию неправильного по существу решения, судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного и, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Б.К.В. - без удовлетворения.
Председательствующий судья И.Л. Копотев
Судьи Э.В. Нургалиев
Г.Р. Нартдинова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка