Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 апреля 2021 года Дело N 33-1058/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сундукова А.Ю.,

судей Ступак Ю.А., Нартдиновой Г.Р.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сергеенковым А.Б., секретарем Рогалевой Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 7 апреля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Дюпина В. А. на решение Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 24 сентября 2020 года, которым исковые требования Дюпина В. А. к Страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Нартдиновой Г.Р., судебная коллегия

установила:

Дюпин В.А. обратился с иском к Страховому акционерному обществу "ВСК" (далее по тексту - САО "ВСК"), которым с учетом поданного в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) заявления, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 3 071 761,99 руб., компенсацию морального вреда - 50 000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя - 25 000 руб. Свои требования истец мотивировал тем, что 31 июля 2017 года он подписал заявление на страхование, на основании которого он присоединен к договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 14864Р7KL0001 от 1 августа 2014 года, заключенному между страхователем Обществом с ограниченной ответственностью "Каркаде" и страховщиком САО "ВСК". Согласно указанному заявлению истец выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по указанному договору, в том числе по страховому риску - установление инвалидности II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или болезни, впервые диагностированной в течение срока застрахования. Сторонами достигнуто соглашение в части страховой суммы - 3 071 761,99 руб. и выгодоприобретателя - застрахованного лица. 22 февраля 2018 года наступил согласованный в договоре страховой случай, истцу установлена II группа инвалидности по общему заболеванию, впервые диагностированному в течение срока страхования. По обращению истца к ответчику за осуществлением страховой выплаты, последний ответил отказом. Нарушение прав истца, как потребителя, влечет взыскание с ответчика компенсации морального вреда в указанном Дюпиным В.А. размере. В связи с обращением в суд истец понес заявленные к возмещению судебные расходы.

В суде первой инстанции представитель истца Петров К.И., действующий по доверенности, указанные исковые требования поддержал.

В суде первой инстанции представитель ответчика Байбородова С.Г., действующая по доверенности, с исковыми требованиями не согласилась, поддержала позицию, отраженную в представленных в материалах дела возражениях, согласно которой, заявленное истцом к возмещению событие страховым случаем не является и выплату ответчиком страхового возмещения не влечет.

Дело судом первой инстанции в соответствии со статьей 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие истца и третьего лица, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец просил указанное решение отменить, ссылаясь на неправильное применение судом первой инстанции норм материального права и несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Заявление истца предусматривает в качестве страхового случая установление инвалидности II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или болезни, впервые диагностированной в течение срока застрахования, и является его офертой, которую акцептовал страховщик. Условия страхования, исключающие приведенное событие из страховых случаев, истцу ответчиком не вручены и в силу пунктов 2,4 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) к правоотношениям сторон не применяются. Заявленное к возмещению событие отвечает страховому случаю - установление застрахованному лицу инвалидности II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, и влечет страховую выплату. Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу ответчиком разъяснялось, что инвалидность II группы по болезни не является страховым случаем, о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности II группы по болезни, ответчиком не представлено.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик просил решение суда оставить без изменения, а жалобу - без удовлетворения.

В суде апелляционной инстанции представитель истца Петров К.И., действующий по доверенности, доводы апелляционной жалобы поддержал.

В суде апелляционной инстанции представитель ответчика Байбородова С.Г., действующая по доверенности, с доводами апелляционной жалобы не согласилась.

В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело судебной коллегией рассмотрено в отсутствие истца и третьего лица, извещенных о дате, времени и месте рассмотрения жалобы надлежащим образом.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и поступивших относительно неё возражений, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как это следует из обстоятельств, установленных судебной коллегией, Правилами N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 20 января 2014 года (далее по тексту - Правила) определяются общие условия и порядок осуществления заключаемых между страховщиком САО "ВСК" и страхователями договоров добровольного страхования от рисков несчастных случаев, болезней и потери дохода.

В силу пункта 3.2. Правил страховым случаем по договору страхования является совершившееся в течение срока страхования событие, из числа предусмотренных в пункте 3.3. Правил и указанное в договоре страхования событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (его наследникам), или выгодоприобретателю.

Страховыми рисками согласно пункту 3.3. Правил являются предполагаемые события, на случай наступления, которых проводится страхование. По соглашению страхователя и страховщика в договор страхования, заключенный в соответствии с настоящими Правилами, могут быть включены риски, перечисленные в пунктах 3.3.1.-3.3.7.5. Правил, в том числе - установление застрахованному инвалидности в связи с заболеванием (пункт 3.3.4. Правил).

На основании указанных Правил 1 августа 2014 года между страхователем ООО "Каркаде" и страховщиком САО "ВСК" заключен договор страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 14864З7KL0001, в котором в качестве страхового случая из числа перечисленных в пункте 3.3. Правил страховых рисков стороны согласовали следующие:

Смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования. Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая (пункт 2.1.1. договора);

Установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования. Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая (пункт 2.1.2. договора);

Установление застрахованному инвалидности 1 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования (пункт 2.1.3. договора);

Смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования (пункт 2.1.4. договора).

По условиям договора страхования застрахованными лицами в части приведенных рисков являются, в том числе работники лизингополучателей страхователя.

Договор страхования действует с 1 августа 2014 года до 30 июля 2015 года и автоматически пролонгируется, если не одна из сторон не заявила о своем желании расторгнуть указанный договор (пункт 5.1. договора).

31 июля 2017 года между лизингодателем ООО "Каркаде" и лизингополучателем ООО "Развитие" заключен договор лизинга, по условиям которого, лизингодатель посредством заключения договора купли-продажи обязался приобрести в собственность у выбранного лизингополучателем продавца ООО "АСПЭК-Премиум" имущество (легковой автомобиль Lexus RX350 2017 года выпуска) и предоставить его лизингополучателю в лизинг за плату во временное владение и пользование, а лизингополучатель - внести лизинговые платежи и выкупной платеж в соответствии с графиком платежей, согласованном в договоре.

Лизингодатель предоставил лизингополучателю право застраховать имущественные интересы одного из его работников, связанные с причинением вреда его здоровью, а так же его смертью в результате несчастного случая или болезни, при этом страховая премия уплачивается лизингодателем страховщику из сумм лизинговых платежей, полученных лизингодателем от лизингополучателя в рамках договора лизинга (пункт 4.10. договора лизинга).

Во исполнение обязательств по указанному договору лизингодатель приобрел у продавца (поставщика) ООО "АСПЭК-Премиум" по договору купли-продажи (поставки) N 4637/2017 от 31 июля 2017 года предмет лизинга и в тот же день передал его лизингополучателю по акту приема-передачи.

31 июля 2017 года работник лизингополучателя Дюпин В.А. подписал заявление на страхование, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 14864Р7KL0001 от 1 августа 2014 года и в соответствии с Правилами с соблюдением следующих условий:

- страховые риски - смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования; установление инвалидности I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования; установление инвалидности II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования;

- страховая сумма - 3 071 761,99 руб.,

- срок страхования - с даты перечисления лизингодателем денежных средств в полном объеме продавцу (поставщику) по договору купли-продажи (поставки) N 4637/2017 от 31 июля 2017 года, заключенному между лизингодателем и ООО "АСПЭК-Премиум" во исполнение договора лизинга - не менее чем на первоначально установленный срок действия договора лизинга;

- выгодоприобретатель - Дюпин В.А.

На основании указанного заявления Дюпин В.А. включен в список застрахованных по договору страхования N 14864Р7KL0001 от 1 августа 2014 года лиц, страхователем ООО "Каркаде" за страхование его интересов оплачена страховая премия страховщику САО "ВСК" (платежные поручения N 15411 от 2 октября 2017 года, N 19213 от 1 октября 2018 года, N 17062 от 1 октября 2019 года).

13 февраля 2018 года Дюпину В.А. впервые установлена II группа инвалидности по общему заболеванию.

Согласно направлению на МСЭ Дюпина В.А. от 13 февраля 2018 года, ему установлен диагноз - <данные изъяты>

12 декабря 2018 года Дюпин В.А. обратился в САО "ВСК" с заявлением о страховой выплаты, в связи с установлением ему инвалидности.

В тот же день страховщик в страховой выплате Дюпину В.А. отказал по причине "Не страховой случай". Аналогичный отказ страховщика содержится и в письме от 3 апреля 2019 года.

Разрешая спор сторон по существу, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 934, 942, 943 ГК РФ, статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условиями договора добровольного страхования и Правил, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, и, установив, что заявленные истцом обстоятельства причинения вреда его здоровью страховым случаем не являются, во взыскании со страховщика страховой выплаты отказал.Указанные выводы суда первой инстанции в оспариваемом истцом решении приведены и мотивированы, судебная коллегия признает их правильными и соответствующими, как нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, так и фактическим обстоятельствам дела.

Так, по правилам пункта 1 статьи 934 ГК РФ (здесь и далее в редакции на день возникновения правоотношений) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из положений пункта 1 статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункты 2 и 3 цитируемой нормы).

Договор личного страхования, условия которого распространяются на застрахованное лицо/выгодоприобретателя Дюпина В.А., заключен страховщиком и страхователем в соответствии с Правилами.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их совокупности следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Буквальное значение содержащихся в договоре страхования слов и выражений при их сопоставлении с понятиями, установленными Правилами, свидетельствует о том, что страхователь и страховщик достигли соглашения о том, что страховым случаем является установление застрахованному инвалидности II группы в связи с причинением вреда его здоровью вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, а установление застрахованному инвалидности II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования, к таким случаям не относится.

Поскольку причиной установления истцу инвалидности II группы послужило заболевание, впервые диагностированное в период страхования, постольку согласованный в договоре страхования страховой случай не наступил, основания для страховой выплаты Дюпину В.А. у страховщика объективно отсутствовали, что правомерно повлекло отказ суда в удовлетворении требований истца. Иное толкование апеллянтом условий договора личного страхования о его безусловной правильности не свидетельствует и заявленное возмещение не влечет.

С доводами апелляционной жалобы о том, что заявление истца от 31 июля 2017 года следует рассматривать в качестве оферты, которую акцептовал ответчик, и, как следствие, определять в соответствии с ней условия, на которых застрахован имущественный интерес Дюпина В.А., судебная коллегия не соглашается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 цитируемой нормы).

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

По правилам пункта 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.