Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА КАРАЧАЕВО-ЧЕРКЕССКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 июня 2021 года Дело N 33-1054/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего Байрамуковой И.Х.,

судей Негрий Н.С., Адзиновой А.Э.,

при секретаре судебного заседания Хабовой М.Т.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-686/2021, УИД 09RS0001-01-2020-005415-33, по исковому заявлению Таций В.И. к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" об изменении условий договора потребительского кредита, взыскании суммы уплаченной госпошлины,

по апелляционной жалобе ответчика Публичного акционерного общества "Совкомбанк" на решение Черкесского городского суда КЧР от 07 апреля 2021 года, которым исковые требования Таций В.И. удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда КЧР Байрамуковой И.Х., объяснения истца Таций В.И. и его представителя Криворотиной Е.В., действующей на основании ч.6 ст.53 ГПК РФ, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Таций В.И. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк", Банк) об изменении условий договора потребительского кредита, взыскании суммы уплаченной госпошлины. В обоснование исковых требований Таций В.И. указал, что 09.11.2018 года между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита N..., согласно которому истцу выдан кредит в размере 500 000 рублей сроком на 36 месяцев, до 09.11.2021 года под 17,9 % годовых, полная стоимость кредита 17,887% годовых. Истец надлежащим образом исполняет условия кредитного договора. Истец является пенсионером и индивидуальным предпринимателем. Основным видом деятельности истца является торговля розничная санитарно-техническим оборудованием в специализированных магазинах, а именно истец осуществляет торговлю оборудованием, необходимым для создания отопительных систем и поддержания их работоспособности. Данный вид деятельности обладает свойством сезонности, что негативно отразилось на доходности предпринимательской деятельности истца и, как следствие, его платежеспособности. В связи с возникшими финансовыми трудностями, у истца в скором времени не будет возможности исполнять обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Истец 20.01.2020 года обратился к ответчику с заявлением, в котором предлагал заключить дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий действующего обязательства одним из следующих вариантов: уменьшить размер ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока действия договора; или уменьшить размер процентной ставки за пользование кредитными средствами без изменения срока действия кредитного договора; или предоставить кредитные каникулы сроком 6 (шесть) месяцев, в течение которых истцом будут уплачиваться только проценты. По истечении срока кредитных каникул платежи возобновятся в прежнем размере. При этом срок кредитного договора продлится на срок кредитных каникул. 09.02.2020 года ответчик отказал в изменении условий договора. Согласно п.6 кредитного договора, размер ежемесячного платежа составляет 18 046,68 рублей, размер последнего платежа - 18046 рублей 53 копейки. При этом, согласно графику платежей, являющемуся Приложением к кредитному договору и составленному согласно п.6 Кредитного договора (далее - График), размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 19 322 рубля 74 копейки плюс 149 рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine (всего 19 471,74 руб. в месяц). Размер последнего платежа по Графику - 19 322 рубля 43 копейки. Таким образом, очевидно несоответствие Графика условиям Кредитного договора, а именно п. 6 кредитного договора. Следовательно, руководствуясь графиком платежей по кредитному договору, истец ежемесячно осуществлял переплату в размере 1 276 рублей 06 копеек. Общая переплата в счет погашения основного долга и начисленных на него процентов на 12.10.2020 год включительно составляет 29 349 рублей 38 копеек (1 276,06 руб. х 23 платежа). 21.02.2020 года истец обратился к ответчику с предложением зачесть фактически переплаченную на тот момент по кредитному договору сумму в размере 19 140 рублей 90 копеек в счет погашения основного долга по кредиту, а также с учетом зачета фактически переплаченной суммы, привести график гашения платежей по кредитному договору в соответствие с п. 6 кредитного договора, сохранив количество платежей в счет погашения кредита и уменьшив, соответственно, размер ежемесячного платежа. 26.02.2020 года был получен ответ на указанное предложение в виде СМС-сообщения, в котором ответчик указывает, что истцом не было соблюдено условие о безналичном израсходовании не менее 80% от суммы заемных средств в течение 25 дней с даты заключения кредитного договора. В связи с этим сохранение пониженной процентной ставки невозможно. То есть, ответчик отказал истцу в зачете фактически переплаченной суммы. Согласно справке, выданной ответчиком 18.08.2020 года, по кредитному договору с момента его заключения по текущую дату установлена процентная ставка в размере 22,9% годовых. Увеличение стоимости кредита ответчик произвел в одностороннем порядке, не согласовывая его с истцом и, фактически, не ставя его в известность. Истец, подписывая следом за индивидуальными условиями договора потребительского кредита график платежей (являющийся приложением к индивидуальным условиям), добросовестно полагал, что размер ежемесячных платежей, указанный в Графике, соответствует размеру платежей, указанных в п.6 кредитного договора. Полагает, что приведенное условие пп. 2 п. 4 кредитного договора не соответствует требованиям закона и должно быть признано недействительным. Таким образом, размер платы по кредиту является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, независящих от усмотрения кредитной организацией обстоятельств. На 12.10.2020 года истец выплатил ответчику часть основного долга по кредитному договору в размере 279 361 рубля 26 копеек. Остаток основного долга составляет 220 638 рублей 74 копейки. С учетом фактически произведенной переплаты в размере 29 349 рублей 38 копеек, остаток основного долга на 12.10.2020 составляет 191 289 рублей 39 копеек. Полагает, что наиболее соответствующим интересам сторон будет изменение условий кредитного договора следующим образом:

1. Признание недействительным пп. 2 п. 4 кредитного договора, а именно: "В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату;

2. Зачет фактически переплаченной суммы в размере 29 349 рублей 38 копеек в счет погашения основного долга по Кредитному договору;

3. Увеличение срока кредита на 20 (Двадцать) месяцев, до 09 июля 2023 года включительно;

4. Уменьшение размера ежемесячного платежа на период с 09 ноября 2020 года по 09 июля 2023 года включительно до 7 380 рублей 51 копейки плюс 149 рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 7 529,51 рубля.

Предлагаемые расчеты были произведены в Microsoft Excel по формуле: Аннуитетный платеж = ПЛТ(17,882246%/12;33;-191289,36) = 7380,51, где: 17,882246% - реальная годовая процентная ставка за пользование кредитом по кредитному договору; 17,882246%/12 - реальная ежемесячная процентная ставка за пользование кредитом по Кредитному договору; 33 - количество периодов для осуществления ежемесячного платежа в счет погашения долга по Кредитному договору с ноября 2020 года по июль 2023 года включительно (количество месяцев);

191289,36 - остаток суммы основного долга, подлежащий оплате в течение 33 (тридцать три) месяцев. В марте 2020 года истец обращался в суд с аналогичным исковым заявлением с требованиями по состоянию на 04.03.2020 года. Было возбуждено гражданское дело N 2-1351/2020. В виду того, что истцом было принято решение обратиться с жалобой на действия ответчика в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике, определением суда от 19.08.2020 года указанное исковое заявление было оставлено без рассмотрения. По результатам рассмотрения жалобы истца Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике 14.09.2020 за исх. N 09-00-05/19-12232-2020 истцу было отказано в удовлетворении жалобы в виду пропуска срока на привлечение ответчика к административной ответственности. Вместе с тем, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике изложило свою позицию в названном ответе, указав на неправомерность действий ответчика и рекомендовав истцу обратиться за защитой своих прав в суд. В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском и, с учетом уточнения в порядке ст.39 ГПК РФ требований, просил суд:

- признать недействительным пп. 2 п. 4 Договора потребительского кредита N N... от 09.11.2018 года, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и Таций В.И., а именно: "В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату";

- внести изменения в Договор потребительского кредита N N... от 09.11.2018 года, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и Таций В.И., а именно - произвести зачет фактически переплаченной в период с 09.12.2018г. по 09.02.2021г. включительно суммы в размере 34 453 рублей 62 копеек в счет погашения основного долга по Договору потребительского кредита N... от 09.11.2018 год.

- внести изменения в Договор потребительского кредита N... от 09.11.2018г., заключенный между ПАО "Совкомбанк" и Таций В.И., а именно - увеличить срок кредита на 24 месяца, до 09 ноября 2023 года включительно.

- внести изменения в Договор потребительского кредита N... от 09.11.2018г., заключенный между ПАО "Совкомбанк" и Таций В.И., а именно - утвердить ежемесячный платеж на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 рублей 82 копеек плюс 149 рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4 937,82 рубля.

- обязать ПАО "Совкомбанк" выдать Таций В.И. график гашения кредита по Договору потребительского кредита N... от 09.11.2018г., составленный с учетом внесенных в Кредитный договор изменений, т.е. со сроком гашения кредита до 09 ноября 2023 года включительно и ежемесячным аннуитетным платежом на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 рублей 82 копеек плюс 149 рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4 937,82 рубля, не позднее 10 рабочих дней с момента вступления решения суда по настоящему исковому заявлению в законную силу.

- взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Таций В.И. начисленные на фактическую ежемесячную переплату в размере 1 276 рублей 06 копеек проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 2 056 рублей 50 копеек.

- взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Таций В.И. штраф в размере 17 266 рублей 81 копейки.

- взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Таций В.И. компенсацию морального вреда в размере 34 453 рублей 62 копеек.

- зачесть в счет уплаты государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 1 065 (рублей 64 копеек, уплаченную Таций В.И. в рамках дела N..., а также доплаченную в рамках настоящего дела государственную пошлину в размере 2 081 рубля 28 копеек.

- взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Таций В.И. уплаченную при подаче настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 3 146 рублей 92 копеек.

В судебном заседании суда первой инстанции истец и его представитель отказались от исковых требований в части:

внести изменения в Договор потребительского кредита N... от 09.11.2018г., заключенный между ПАО "Совкомбанк" и Таций В.И., а именно - увеличить срок кредита на 24 месяца, до 09 ноября 2023 года включительно;

внести изменения в Договор потребительского кредита N... от 09.11.2018г., заключенный между ПАО "Совкомбанк" и Таций В.И., а именно - утвердить ежемесячный платеж на период с <дата> по <дата> включительно в размере 4 788 рублей 82 копеек плюс 149 рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4 937,82 рубля;

обязать ПАО "Совкомбанк" выдать Таций В.И. график гашения кредита по Договору потребительского кредита N... от 09.11.2018г., составленный с учетом внесенных в Кредитный договор изменений, т.е. со сроком гашения кредита до <дата> включительно и ежемесячным аннуитетным платежом на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 рублей 82 копеек плюс 149 рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4 937,82 рубля, не позднее 10 рабочих дней с момента вступления решения суда по настоящему исковому заявлению в законную силу;

взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Таций В.И. начисленные на фактическую ежемесячную переплату в размере 1 рублей 06 копеек проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 2 056 рублей 50 копеек;

взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Таций В.И. штраф в размере 17 266 рублей 81 копейки;

взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Таций В.И. компенсацию морального вреда в размере 34 453 рублей 62 копеек;

зачесть в счет уплаты государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 1 065 рублей 64 копеек, уплаченную Таций В.И. в рамках дела N 2-1351/2020, а также доплаченную в рамках настоящего дела государственную пошлину в размере 2 081 рубля 28 копеек;

взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Таций В.И. уплаченную при подаче настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 3 146 рублей 92 копеек.

Просили суд принять отказ от иска в указанных частях и прекратить производство по делу в данных частях.

В остальном, поддержали исковые требования, просили суд: признать недействительным пп. 2 п. 4 Договора потребительского кредита N... от 09.11.2018г., заключенного между ПАО "Совкомбанк" и Таций В.И., а именно: "В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9% годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату";

внести изменения в Договор потребительского кредита N... от 09.11.2018г., заключенный между ПАО "Совкомбанк" и Таций В.И., а именно - произвести зачет фактически переплаченной в период с 09.12.2018г. по 09.02.2021г. включительно суммы в размере 34 453 рублей 62 копеек в счет погашения основного долга по Договору потребительского кредита N... от 09.11.2018г., по доводам изложенным в иске. Также истец просил суд вернуть государственную пошлину, уплаченную в размере 3146,92 рублей за рассмотрение иска к ПАО "Совкомбанк".

Представитель ответчика, уведомленного о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося лица.

Решением Черкесского городского суда КЧР от 07 апреля 2021 года исковые требования Таций В.И. удовлетворены. Судом постановлено:

- признать недействительным пп. 2 п. 4 Договора потребительского кредита N... от 09.11.2018г., заключенного между ПАО "Совкомбанк" и Таций В.И., а именно: "В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 (Двадцать две целых девять десятых) % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату.";

- внести изменения в Договор потребительского кредита N... от 09.11.2018г., заключенный между ПАО "Совкомбанк" и Таций В.И., а именно - произвести зачет фактически переплаченной в период с 09.12.2018г. по 09.02.2021г. включительно суммы в размере 34 453 рублей 62 копеек в счет погашения основного долга по Договору потребительского кредита N... от 09.11.2018г.

Принят отказ истца Таций В.И. от остальной части исковых требований, производство по делу в отношении остальной части исковых требований прекращено.

На указанное решение суда ответчиком ПАО "Совкомбанк" подана апелляционная жалоба с просьбой об отмене решения и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований, ввиду нарушения судом норм материального и процессуального права. При этом, ответчик указывает, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита с Индивидуальными условиями, с которыми был истец ознакомлен и выразил свое согласие, подписав данный кредитный договор. Заключенный кредитный договор в целом, а также изменение процентной ставки согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора, соответствуют ФЗ N 353 "О потребительском кредите" от 21 декабря 2013 года. Полагает, что стороны реализовали принцип свободы договора, закрепленный Гражданским кодексом РФ. Согласно ч.2 ст.29 Закона о ЦБ РФ и положением ЦБ РФ N 222-П расчеты могут осуществляться двумя способами - наличными деньгами и в безналичном порядке по выбору самих граждан. Все существенные условия кредитный договор содержит, все листы кредитного досье подписаны заемщиком собственноручно, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец Таций В.И., считая решение суда законным и обоснованным, просит его оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Таций В.И. и его представитель Криворотина Е.В., просили решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Ответчик ПАО "Совкомбанк", уведомленный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Судебная коллегия, учитывая, что все участвующие в деле лица были извещены о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании норм ст.167, ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации(далее - ГПК РФ).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения участвующих в деле лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции, в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09 ноября 2018 года между Таций В.И. и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита N..., согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 500 000 рублей сроком на 36 месяцев, до 09.11.2021 года под 17,9 % годовых, полная стоимость кредита 17,887 % годовых.

Истцом условия кредитного договора исполняются надлежащим образом.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер ежемесячного платежа составляет 18 046,68 рублей, размер последнего платежа - 18 046 рублей 68 копеек (л.д.17, т.1)

Из графика платежей, являющегося Приложением к Кредитному договору и составленного согласно п. 6 Кредитного договора, следует, что размер ежемесячного платежа по Кредитному договору составляет 19 322 рубля 74 копейки плюс 149 рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine (всего 19 471,74 рублей в месяц). Размер последнего платежа по Графику - 19 322 рублей.

21.02.2020 года истец обратился к ответчику с предложением зачесть фактически переплаченную на тот момент по Кредитному договору сумму в размере 19 140 рублей 90 копеек в счет погашения основного долга по кредиту, а также с учетом зачета фактически переплаченной суммы, привести график гашения платежей по Кредитному договору в соответствие с п. 6 Кредитного договора, сохранив количество платежей в счет погашения кредита и уменьшив, соответственно, размер ежемесячного платежа.