Дата принятия: 11 ноября 2020г.
Номер документа: 33-10533/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 ноября 2020 года Дело N 33-10533/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
председательствующего Высочанской О.Ю.,
судей Владыкиной О.В., Крюгер М.В.
при секретаре Козловой Е.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Перми 11 ноября 2020 года дело по апелляционной жалобе Азматовой Галины Александровны на решение Пермского районного суда Пермского края от 07.09.2020, которым постановлено:
"Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) удовлетворить.
Взыскать с Азматовой Галины Александровны в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) задолженность по кредитным договорам:
- N ** от 04.07.2016 в размере 194251,37 рубль, в том числе: 171666,03 рублей - основной долг; 21518,88 рублей - проценты; 1066,46 рублей - пени;
- N ** от 29.05.2017 в размере 89081,78 рубль, в том числе: 79105,47 рублей - основной долг; 9650,91 рублей - проценты; 325,40 рублей - пени;
- N ** от 05.12.2017 в размере 533132,34 рубля, в том числе: 474855,09 рублей; 56301,95 рубль - проценты; 1975,30 рублей - пени;
- N ** от 29.12.2017 в размере 40959,67 рублей, в том числе: 33312,25 рублей - основной долг; 7420,49 рублей - проценты; 226,93 рублей - пени.
Взыскать с Азматовой Галины Александровны в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере 11774,25 рубля".
Заслушав доклад судьи Высочанской О.Ю., изучив материалы дела, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с иском к Азматовой Г.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам:
- N ** от 04.07.2016 в размере 194251,37 рубль, в том числе: 171666,03 рублей - основной долг; 21518,88 рублей - проценты; 1066,46 рублей - пени;
- N ** от 29.05.2017 в размере 89081,78 рубль, в том числе: 79105,47 рублей - основной долг; 9650,91 рублей - проценты; 325,40 рублей - пени;
- N ** от 05.12.2017 в размере 533132,34 рубля, в том числе: 474855,09 рублей; 56301,95 рубль - проценты; 1975,30 рублей - пени;
- N ** от 29.12.2017 в размере 40959,67 рублей, в том числе: 33312,25 рублей - основной долг; 7420,49 рублей - проценты; 226,93 рублей - пени;
расходов по оплате государственной пошлины в размере 11774,25 рубля.
В обоснование заявленных требований указано, что 04.07.2016 между ВТБ 24 (ПАО) и Азматовой Г.А. заключен кредитный договор N ** путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 300000 рублей на срок 05.07.2021 с взиманием за пользование кредитом 16,90 % годовых, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 04 числа каждого календарного месяца. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора. По состоянию на 20.04.2020 общая сумма задолженности составила 194 251,37 рубль, в том числе: 171666,03 рублей - основной долг; 21518,88 рублей - проценты; 1066,46 рублей - пени.
Банк и Заемщик 29.05.2017 заключили кредитный договор N ** путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 107143 рубля на срок по 30.05.2022 с взиманием за пользование кредитом 17 % годовых, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора. По состоянию на 20.04.2020 общая сумма задолженности составила 89 081,78 рубль, в том числе: 79105,47 рублей - основной долг; 9650,91 рублей - проценты; 325,40 рублей - пени.
Банк и Заемщик 05.12.2017 заключили кредитный договор N ** путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 575 000 рублей на срок по 05.12.2022 с взиманием за пользование кредитом 15 % годовых, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 05 числа каждого календарного месяца. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора. По состоянию на 20.04.2020 общая сумма задолженности составила 533132,34 рубля, в том числе: 474855,09 рублей; 56301,95 рубль - проценты; 1975,30 рублей - пени.
Банк и Заемщик 29.12.2017 заключили договор N ** о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта N **. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 34000 рублей. По состоянию на 15.04.2020 общая сумма задолженности составила 40959,67 рублей, в том числе: 33312,25 рублей - основной долг; 7420,49 рублей - проценты; 226,93 рублей - пени.
Судом постановлено приведенное выше решение об удовлетворении исковых требований.
Не согласившись с решением, ответчик Азматова Г.А. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить в части взыскания неустойки. Признает факт наличия задолженности по кредитным обязательствам, однако указывает, что ее доход в настоящий момент не позволяет оплачивать задолженность. Неисполнение условий кредитного договора не связано с уклонением от погашения кредита, а обусловлено внезапно возникшими объективными причинами, которые сделали невозможным дальнейшее исполнение обязательств. Судом первой инстанции не применена ст. 333 Гражданского кодекса РФ, не снижен размер неустойки. Банк проигнорировал обращение ответчика, содержащее просьбу обратиться в суд с иском о взыскании задолженности, что привело к росту штрафных санкций и обогащению банка. Просит снизить размер неустойки до разумных пределов.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о месте, времени слушания дела извещены надлежащим образом, ответчик представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Учитывая изложенное, в соответствии с ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность постановленного судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не усматривает оснований для его отмены.
Исходя из положений ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Согласно пп. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с положениями ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
Статьей 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 04.07.2016 между ВТБ 24 (ПАО) и Азматовой Г.А. заключен кредитный договор N ** путем подписания ответчиком Согласия на кредит, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитные средства в размере 300000 рублей на срок 60 месяцев до 05.07.2021 с уплатой процентов за пользование кредитом 17 % годовых, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 04 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами. Размер платежа кроме первого и последнего составляет 7455,77 рублей. В случае ненадлежащего исполнения условий договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % за каждый день просрочки.
Согласно п. 14 Договора Заемщик согласен с Общими условиями договора.
Факт предоставления банком денежных средств в размере 300000 рублей ответчику подтверждается выпиской по счету за период с 04.07.2016 по 29.04.2020.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, за период с 04.07.2016 по 20.04.2020 Азматова Г.А. неоднократно допускала несвоевременное внесение ежемесячных платежей и не в полном размере по вышеуказанному кредитному договору, с июля 2019 года прекратила производить платежи в счет погашения кредитной задолженности, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.04.2020 в размере 203849,50 рублей, в том числе: 171666,03 рублей - основной долг; 21518,88 рублей - проценты; 10664,59 рубля - пени.
Между ВТБ 24 (ПАО) и Азматовой Г.А. 29.05.2017 заключен кредитный договор N ** путем подписания ответчиком Согласия на кредит, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитные средства в размере 107143 рубля на срок 60 месяцев до 30.05.2022 с уплатой процентов за пользование кредитом 17 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами. Размер платежа кроме первого и последнего составляет 2662,78 рубля. В случае ненадлежащего исполнения условий договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % за каждый день просрочки.
Согласно п. 14 Договора Заемщик согласен с Общими условиями договора.
Факт предоставления банком денежных средств в размере 107143 рубля ответчику подтверждается выпиской по счету за период с 04.07.2016 по 29.04.2020.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, за период с 29.05.2017 по 20.04.2020 Азматова Г.А. неоднократно допускала несвоевременное внесение ежемесячных платежей и не в полном размере по вышеуказанному кредитному договору, с июля 2019 года прекратила производить платежи в счет погашения кредитной задолженности, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.04.2020 в размере 92010,37 рублей, в том числе: 79105,47 рублей - основной долг; 9650,91 рублей - проценты; 3253,99 рубля - пени.
Между ВТБ 24 (ПАО) и Азматовой Г.А. 05.12.2017 заключен кредитный договор N ** путем подписания ответчиком Согласия на кредит, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитные средства в размере 575 000 рублей на срок 60 месяцев до 05.12.2022 с уплатой процентов за пользование кредитом 15 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 05 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами. Размер платежа кроме первого и последнего составляет 13679,21 рублей. В случае ненадлежащего исполнения условий договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % за каждый день просрочки.
Согласно п. 14 Договора Заемщик согласен с Общими условиями договора.
Факт предоставления банком денежных средств в размере 575000 рублей ответчику подтверждается выпиской по счету за период с 04.07.2016 по 29.04.2020.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, за период с 05.12.2017 по 20.04.2020 Азматова Г.А. неоднократно допускала несвоевременное внесение ежемесячных платежей и не в полном размере по вышеуказанному кредитному договору, с июля 2019 года прекратила производить платежи в счет погашения кредитной задолженности, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.04.2020 в размере 550910,01 рублей, в том числе: 474855,09 рублей - основной долг; 56301,95 рубль - проценты; 19752,97 рубля - пени.
Азматова Г.А. 05.12.2017 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-Заявлением на получение банковской карты.
Между ВТБ 24 (ПАО) и Азматовой Г.А. 29.12.2017 заключен кредитный договор N ** о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт, по условиям которого Банк предоставил ответчику лимит кредита в размере 34000 рублей на срок 360 месяцев до 05.12.2047 с уплатой процентов за пользование кредитом 26 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 05 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами. В случае ненадлежащего исполнения условий договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % за каждый день просрочки.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, за период с 05.12.2017 по 15.04.2020 Азматова Г.А. неоднократно допускала несвоевременное внесение ежемесячных платежей и не в полном размере по вышеуказанному кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на 15.04.2020 в размере 40959,67 рублей, в том числе: 43002 рубля, в том числе: 33312,25 рублей - основной долг; 7420,49 рублей - проценты; 2269,26 рублей - пени.
Банк ВТБ (ПАО) направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам перед Банком (л.д. 26, 27). Требование истца ответчик до настоящего времени не исполнила, доказательств обратного материалы дела не содержат.
Ответчиком расчет банком размера основного долга и процентов за пользование денежными средствами не оспаривается, с фактом наличия задолженности ответчик согласен.
Как указано выше, Азматовой Г.А. выражено несогласие с решением суда в части взыскания неустойки (пени).
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 12 условий кредитных договоров N **, N **, N **, N **, п.5.1 Общих условий кредитования, п.5.7 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и (или) процентов по нему заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1%, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств по дату фактического исполнения обязательств.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В то же время снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.
С учетом характера допущенных заемщиком нарушений обязательства, длительности нарушений (ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитным договорам с момента их заключения, на момент рассмотрения дела судом первой инстанции обязательства не исполнены) и объема неисполненных обязательств, оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ у суда первой инстанции не имелось.
Размер неустойки согласован сторонами при заключении договора. Условия договора о размере неустойки в установленном порядке не оспорены, недействительными не признаны, являются действующими.
Доказательства чрезмерности подлежащей взысканию неустойки (общая сумма неустойки по четырем кредитным договорам составляет 3594,09 руб.), а также того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, в материалы дела не представлены.
Из материалов дела не следует, что действия истца имели своей целью причинить вред ответчику, а также, что данные действия совершены с незаконной целью или незаконными средствами.
Действия истца не нарушают положения действующего законодательства. Напротив, Азматова Г.А. должна была сама проявить достаточную степень осмотрительности, и, учитывая, что она осведомлена о наличии у неё задолженности по кредитным договорам, принимать меры к исполнению указанных обязанностей.
Довод апелляционной жалобы о сложившемся тяжелом материальном положении заемщика не может повлечь отмену постановленного решения суда, поскольку не является тем обстоятельством, которое в силу п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации может повлечь изменение договора, учитывая, что при заключении договора ответчик мог разумно предвидеть возможность ухудшения своего финансового положения. Указанное обстоятельство не дает оснований для освобождения от оплаты задолженности по кредитному договору.
Таким образом, судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, тщательно исследованы все представленные сторонами доказательства, им дана объективная оценка, нормы материального права применены правильно, нарушения процессуального законодательства, которые могли бы являться основанием для отмены судебного постановления, при рассмотрении дела не допущены.
Оснований к отмене или изменению решения суда первой инстанции по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Пермского районного суда Пермского края от 07.09.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу Азматовой Галины Александровны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
