Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 июня 2021 года Дело N 33-10527/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Портянова А.Г.

судей Галиева Ф.Ф.

Фагманова И.Н.

при секретаре Латыповой Р.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" к Каюмовой Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

по апелляционной жалобе конкурсного управляющего ОАО АКБ "Пробизнесбанк" - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 8 сентября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия

установила:

ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском Каюмовой Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 17 октября 2013 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор N..., в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200000 руб. сроком погашения до 31 октября 2018 года, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил и перечислил ему денежные средства. Ответчик свои обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов на них в установленные договором сроки не исполняет, допускает возникновение задолженности. За период с 21 июля 2015 года по 19 февраля 2019 года задолженность по кредитному договору составила 4128027,50 руб., в том числе основной долг 103185,10 руб., проценты 98383,07 руб., штраф 3926459,33 руб. Банк самостоятельно снизил размер штрафных санкций до суммы в размере 180687 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Истец просил суд взыскать с Каюмовой Р.Г. сумму задолженности по кредитному договору N... от 17 октября 2013 года за период с 21 июля 2015 года по 19 февраля 2019 года в размере 382255,17 руб., в том числе: сумма основного долга 103185,10 руб., проценты 98383,07 руб., штрафные санкции 180687 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7022, 55 руб.

Решением Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 8 сентября 2020 года исковые требования ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворены частично. С Каюмовой Р.Г. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взыскана задолженность по кредитному договору в общем размере 66912,64 рублей, из них задолженность по основному долгу и процентам за период с 21 мая 2016 года по 20 сентября 2016 года в размере 46317,29 руб., неустойка за период с 21 мая 2016 года по 19 февраля 2019 года в размере 20595,35 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2207,38 руб.

В апелляционной жалобе ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" просит отменить решение суда, удовлетворить иск в полном объеме, указывая на то, что срок исковой давности не пропущен.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 14 декабря 2020 года решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 08 сентября 2020 года изменено, с Каюмовой Р.Г. в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору N... от 17 октября 2013 года в общем размере 221280,26 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 87786,017 руб., процентам за период с 15 апреля 2016 года по 31 октября 2018 года в размере 92219,27 руб., неустойка за период с 15 апреля 2016 года по 17 февраля 2020 года в размере 41274,92 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6807 руб.

Кассационным определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 20 апреля 2021 года апелляционное определение судебной коллегии от 14 декабря 2020 года отменено, гражданское дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии сч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на апелляционную жалобу, изучив и обсудив доводы жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, на основании заявления клиента между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Каюмовой Р.Г. в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ, заключен договор кредитования N... от 17 октября 2013 года, по условиям которого Каюмовой Р.Г. получена кредитная карта без материального носителя Mastercard virtual с лимитом кредитования 200000 руб., ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования 0,0614% в день, срок кредита 60 месяцев, установлена дата полного погашения задолженности 31 октября 2018 года. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процентов составляет 0,11% в день. Ежемесячный платеж 20-го числа каждого месяца, размер платежа 2% от остатка задолженности (л.д. 30-31).

Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренные договором. В случае несвоевременной уплаты плановой суммы погашения по кредитной карте либо несвоевременного полного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день. За использование несанкционированного (технического) овердрафта заемщик обязуется уплачивать плату в размере 56% годовых от суммы несанкционированного овердрафта.

Из заявления-оферты Каюмовой Р.Г. следует, что заемщик ознакомлен и согласен исполнять в полном объеме Правила предоставления и использования кредитных карт ОАО АКТ "Пробизнесбанк", Тарифы по обслуживанию кредитных карт.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается материалами дела.

Данные об исполнении ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору надлежащим образом, внесении ежемесячных платежей согласно условиям договора 20-го числа каждого месяца и уплаты процентов за пользование денежными средствами в материалах дела не имеются.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщиком 17 октября 2013 года списано со счета банковской карты 200000 руб. Последний взнос для погашения кредита осуществлен 20 июля 2015 года. Далее в нарушение условий договора заемщиком обязательства в части возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом не исполнялись.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года по делу N А40-154909/15 ОАО АКБ "Пробизнесбанк" было признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, 27 марта 2018 года ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" направил ответчику требование о незамедлительном погашении задолженности по кредитному договору, однако указанное требование ответчиком оставлено без исполнения.

11 август 2018 года ОАО АКБ "Пробизнесбанк" обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Каюмовой Р.Г. задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка N 2 по Янаульскому району и г. Янаул Республики Башкортостан от 25 июня 2019 года отменен судебный приказ N 2-1183/2018 от 27 августа 2018 года о взыскании с Каюмовой Р.Г. задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному расчету кредитная задолженность за период с 21 июля 2015 года по 19 февраля 2019 года составляет 4128027,50 руб., в том числе сумма основного долга - 103185,10 руб., проценты - 98383,07 руб., штрафные санкции - 3926459,33 руб.

Истец снизил начисленные штрафные санкции, сумма, заявленная к взысканию, составила 382255,17 руб., из них сумма основного долга 103185,10 руб., проценты в размере 98383,07 руб., сумма штрафных санкций в размере 180687 руб.

Рассматривая заявленные требования, исследовав обстоятельства по делу, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ОАО АКБ "Пробизнесбанк" о взыскании задолженности по договору кредитования.

Разрешая спор и учитывая положения статей 196, 200, 204 ГК РФ, суд, пришел к правильному выводу о пропуске срока исковой давности. Однако судебная коллегия не соглашается с выводом суда об исчислении срока исковой давности, поскольку расчеты и выводы не соответствует нормам действующего законодательства.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Согласно статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со статьей 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу норм статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части определения начала течения срока исковой давности и размера определенной к взысканию в пользу банка с Каюмовой Р.Г. общей суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки по следующим основаниям.

Определяя платежи, по которым истекли сроки исковой давности, суд первой инстанции исходил из того, графиком платежей по кредиту определена оплата ежемесячных платежей определен последний платеж дата.

С таким выводом согласиться нельзя, поскольку график, на который сослался суд, является информационным и определяет размер рекомендуемого платежа (л.д. 32-33), при этом не является обязательным, тогда как договор заключен путем акцепта оферты, изложенной в заявлении, согласно которому срок возврата заемных средств определен до 31 октября 2018 года, путем внесения ежемесячных платежей в размере 2% от остатка задолженности.

Из материалов дела следует, что последний платеж осуществлен ответчиком 20 июля 2015 года, следующий платеж в размере 9640 руб. должен был быть осуществлен не позднее 20 августа 2015 года. Следовательно, о нарушении права банк узнал 20 августа 2015 года, когда не поступил очередной платеж в сумме ежемесячного платежа.

11 августа 2018 года ОАО АКБ "Пробизнесбанк" обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

27 августа 2018 года вынесен судебный приказ. 25 июня 2019 года судебный приказ отменен. ОАО АКБ "Пробизнесбанк" обратилось с настоящим иском в суд 29 февраля 2020 года по истечению шести месяцев после отмены судебного приказа.

Период обращения истца в мировой суд до отмены судебного приказа приостанавливает течение срока исковой давности (11 августа 2018 года по 25 июня 2019 года) на 10 месяцев 14 дней и не входит в общий срок исковой давности, в связи, с чем датой начала периода, с которого подлежат взысканию периодические платежи по делу является 15 апреля 2016 года (дата обращения к мировому судье 11 августа 2018 года - 3 года - 10 месяцев 14 дней).

Таким образом, период задолженности ответчика необходимо было исчислять за период с 15 апреля 2016 года по 19 февраля 2019 года (по исковым требованиям).

Суд апелляционной инстанции, определяет к взысканию с ответчика часть задолженности, образовавшейся после 15 апреля 2016 года, по которой не истек срок давности.

В представленном истцом расчете задолженности, который проверен судебной коллегией и признан арифметически верным, усматривается, что при условии своевременных платежей по состоянию на 15 апреля 2016 года остаток основного долга составил 87786,07 руб., судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы основного долга в размере 87786,07 руб.

В части 3 статьи 196 ГПК РФ отражен один из важнейших принципов гражданского процесса - принцип диспозитивности, согласно которому суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Пунктом 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" разъяснено, что выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Из приведенных выше норм права следует, что право определения предмета иска и способа защиты гражданских прав принадлежит только истцу, в связи с чем исходя из заявленных требований все иные формулировки и толкование данного требования судом, а не истцом означают фактически выход за пределы заявленного истцом к ответчику требования.

Как следует из искового заявления, истцом были заявлены требования о взыскании кредитной задолженности за период с 21 июля 2015 года по 19 февраля 2019 года, однако из представленного расчета проценты и штрафных санкций по состоянию на 17 февраля 2020 года.

Судебная коллегия в силу императивных требований гражданского процессуального закона не может выйти за пределы заявленных исковых требований и принять решение по требованиям, которые истцом не заявлялись.

Таким образом, сумма процентов подлежит исчислению за период с 15 апреля 2016 года по 17 февраля 2019 года (исходя из расчета исковых требований).

Учитывая, что срок уплаты процентов за период с 21 марта по 20 апреля 2015 года наступал 20 апреля 2015 года, истец вправе требовать проценты за указанный период (с учетом периода по которому срок исковой давности не пропущен).

Соответственно проценты за заявленный период составляют 137990,92 руб., из расчета 87786,07 руб. х 0.11% х 1429 дн.

Согласно сообщению Нефтекамского межрайонного ОСП УФФСП России по Республике Башкортостан от 17 июня 2021 года на основании судебного приказа N 2-1183/2018 в отношении Каюмовой Р.Г. 6 июня 2019 года возбуждено исполнительное производство N...-ИП о взыскании задолженности по кредитному договору. Исполнительное производство прекращено 15 июля 2019 года в связи с отменой исполнительного документа. В ходе исполнительных действий с должника удержана сумма в размере 17396 руб. 15 коп., в подтверждение представлено платежное поручение N... от 28 июня 2019 года о перечислении суммы взыскателю ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

Принимая во внимание, что в рамках исполнительного производства с ответчика Каюмовой Р.Г. удержано и перечислено истцу 17396,15 руб., данная сумма истцом в расчетах не учтена, следовательно, при исчислении задолженности подлежит вычету неучтенная истцом сумма.

Таким образом, правомерным является требование о взыскании процентов на просроченный основной долг в размере 120594,77 руб. (137990,92 коп. - 17396,15 руб.).

Вместе с тем, учитывая, что истцом заявлено к взысканию сумма процентов в размере 98383,07 руб., при отсутствии оснований для выхода за пределы исковых требований с ответчика подлежит взысканию указанная сумма основного долга.

Судом первой инстанции вышеуказанные требования закона и обстоятельства учтены не были, что повлекло за собой неправильное определение размера действительной задолженности ответчика.

Аналогичные сроки исковой давности подлежат применению и к требованиям о взыскании неустойки.

Учитывая изложенное, правомерными являются требования о взыскании неустойки исходя из двойной ставки Банка России в размере 52271,33 руб. в соответствии со следующими расчетами.

По просроченному основному долгу в размере 24627,96 руб., в том числе по первой задолженности 1755,72 на указанную дату: с 15 апреля 2016 года по 17 февраля 2020 года, исходя из следующего расчета:
Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

1 755,72 р.

15.04.2016

18.05.2016

34

8,14

1 755,72 ? 34 ? 8.14% / 366

13,28 р.

1 755,72 р.

19.05.2016

15.06.2016

28

7,90

1 755,72 ? 28 ? 7.9% / 366

10,61 р.

1 755,72 р.

16.06.2016

14.07.2016

29

8,24

1 755,72 ? 29 ? 8.24% / 366

11,46 р.

1 755,72 р.

15.07.2016

31.07.2016

17

7,52

1 755,72 ? 17 ? 7.52% / 366

6,13 р.

1 755,72 р.

01.08.2016

18.09.2016

49

10,50

1 755,72 ? 49 ? 10.5% / 366

24,68 р.

1 755,72 р.

19.09.2016

31.12.2016

104

10,00

1 755,72 ? 104 ? 10% / 366

49,89 р.

1 755,72 р.

01.01.2017

26.03.2017

85

10,00

1 755,72 ? 85 ? 10% / 365

40,89 р.

1 755,72 р.

27.03.2017

01.05.2017

36

9,75

1 755,72 ? 36 ? 9.75% / 365

16,88 р.

1 755,72 р.

02.05.2017

18.06.2017

48

9,25

1 755,72 ? 48 ? 9.25% / 365

21,36 р.

1 755,72 р.

19.06.2017

17.09.2017

91

9,00

1 755,72 ? 91 ? 9% / 365

39,40 р.

1 755,72 р.

18.09.2017

29.10.2017

42

8,50

1 755,72 ? 42 ? 8.5% / 365

17,17 р.

1 755,72 р.

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25

1 755,72 ? 49 ? 8.25% / 365

19,45 р.

1 755,72 р.

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75

1 755,72 ? 56 ? 7.75% / 365

20,88 р.

1 755,72 р.

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50

1 755,72 ? 42 ? 7.5% / 365

15,15 р.

1 755,72 р.

26.03.2018

16.09.2018

175

7,25

1 755,72 ? 175 ? 7.25% / 365

61,03 р.

1 755,72 р.

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50

1 755,72 ? 91 ? 7.5% / 365

32,83 р.

1 755,72 р.

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75

1 755,72 ? 182 ? 7.75% / 365

67,85 р.

1 755,72 р.

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50

1 755,72 ? 42 ? 7.5% / 365

15,15 р.

1 755,72 р.

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25

1 755,72 ? 42 ? 7.25% / 365

14,65 р.

1 755,72 р.

09.09.2019

27.10.2019

49

7,00

1 755,72 ? 49 ? 7% / 365

16,50 р.

1 755,72 р.

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50

1 755,72 ? 49 ? 6.5% / 365

15,32 р.

1 755,72 р.

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25

1 755,72 ? 16 ? 6.25% / 365

4,81 р.

1 755,72 р.

01.01.2020

09.02.2020

40

6,25

1 755,72 ? 40 ? 6.25% / 366

11,99 р.

1 755,72 р.

10.02.2020

17.02.2020

8

6,00

1 755,72 ? 8 ? 6% / 366

2,30 р.

Сумма основного долга: 1 755,72 р.

Сумма процентов: 549,66 р.