Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 июня 2021 года Дело N 33-10522/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда

в составе:

председательствующего Поддубной О.А.,

судей Криволапова Ю.Л., Власовой А.С.,

при секретаре Бурцевой А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело 2-330/2021 по иску ПАО КБ "Центр Инвест" к Яромонову М.В. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество, по апелляционной жалобе Ярмонова М.В. на решение Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 11 февраля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Криволапова Ю.Л., судебная коллегия

установила:

ПАО КБ "Центр Инвест" обратился в суд с иском к Яромонову М.В., в котором просило:

- расторгнуть кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 29.12.2015 г. с прекращением начисления процентов за пользование кредитом с момента его расторжения,

- взыскать с Ярмонова Матвея Владимировича в пользу ПАО КБ "Центр-инвест" задолженность по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 3 257 528,12 рублей, в том числе:

- сумму задолженности по возврату кредита в размере 2 167 151,49 рублей;

- сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 797 556,63 рублей;

- сумму задолженности по пене за несвоевременное погашение кредита в размере 41 957,40 рублей;

- сумму задолженности по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 41 957,40 рублей;

взыскать с ответчика Ярмонова М.В. в пользу ПАО КБ "Центр-инвест" расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 233,60 руб.;

обратить взыскание на заложенное имущество, являющееся предметом залога по договору купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕНЗ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, принадлежащее Ярмонову Матвею Владимировичу:

- квартиру, назначение: жилое, площадь 44,1 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, кадастровый НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

Начальную продажную цену установить в размере 2 476 000 руб. 00 коп., установленную договором купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕНЗ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

В обоснование заявленных требований истец указал на ненадлежащее выполнение заемщиком условий кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенного между ОАО КБ "Центр-инвест" (в настоящее время ПАО КБ "Центр-инвест" и Ярмоновым М.В.

По состоянию на 03.11.2020 сумма задолженности по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 29.12.2015 г. составляет 2 167 151 руб. 49 коп., по уплате процентов за пользование кредитом составляет 766 603 руб. 68 коп., пени за несвоевременное погашение кредита за пользование кредитом - 39 187 руб. 63 коп., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом 233 778 руб. 14 коп.

Общая задолженность составила 3 206 720 руб. 94 коп.

Исполнение обязательств по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА обеспечивается договором купли-продажи квартиры площадью 44,1 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, кадастровый НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, приобретаемой с использованием кредитных средств банка НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕНЗ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Оценочная стоимость заложенного имущества определяется сторонами в сумме 2 476 000 руб. 00 коп.

Уведомление о намерении расторгнуть кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 29.12.2015 г. и требование о досрочном погашении задолженности не исполнено.

Ответчик Ярмонов М.В. в судебное заседание явился, исковые требования не признал, признавая задолженность по кредитному договору перед банком имеется, просил в порядке ст. 333ГПК РФ снизить взыскиваемые суммы пени, принять во внимание договорную оценку квартиры.

Решением решение Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 11 февраля 2021 года кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенный между ПАО КБ "Центр-инвест" к ФИО1 расторгнут с прекращением начисления процентов за пользование кредитом с момента его расторжения.

С ФИО1 в пользу ПАО КБ "Центр-инвест" взыскана задолженность по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 3257528,12 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 30233,60 руб.

Обращено взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, КН НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН с определением способа реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальную продажной цены 1651104 руб.

С Ярмонова Матвея Владимировича в пользу ООО "Центр судебной экспертизы "ПРАЙМ" взысканы расходы по оплате судебной экспертизы в размере 20000 руб.

Ярмонов М.В. в апелляционной жалобе просит решение суда изменить.

Апеллянт считает действия представителей истца, не являвшихся в судебные заседания, не стремившихся к мирному урегулированию спора, отказавших в реструктуризации задолженности, недобросовестными. Суд при этом рассмотрел спор об обращении взыскания на единственное жилье ответчика в 2 судебных заседания.

Ответчик не согласен с заключением судебной товароведческой оценочной экспертизы, установившей стоимость квартиры 2063880 руб., что явно ниже ее рыночной стоимости.

Суд установил начальную продажную цену в размере 1651104 руб., что ниже цены, которую просил установить истец - 2476000 руб.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ дело рассматривается в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о чем имеются сведения в материалах дела.

Рассмотрев материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных положениями статьи 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное нарушение условий договора другой стороной.

Согласно ч. 1, 2 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Из положений ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 Кодекса).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 названного Федерального закона. В частности, по смыслу пп. 4 п. 2 данной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. В соответствии с пунктом 1 статьи 56 ФЗ "Об ипотеке", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с ФЗ "Об ипотеке", реализуется путем продажи с публичных торгов.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 29.12.2015 года между ПАО КБ "Центр-инвест" (ранее ОАО КБ "Центр-инвест") и Ярмоновым М.В. был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, согласно которому банк предоставил заемщику стандартный кредит в размере 2205000 рублей на приобретение квартиры, со сроком возврата 10.12.2035 г.

Согласно п. 1.2 кредитного договора срок возврата - не позднее 10 декабря 2035 года. Возврат кредита должен производиться согласно Графику погашения, приведенному в Приложении НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН к кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 29.12.2015 г.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в соответствии с п.1.3 кредитного договора с 29.12.2015 г. по дату предоставления в банк зарегистрированного договора купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка по ставке 15,75 % годовых; с даты предоставления в банк зарегистрированного договора купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка по 31.12.2020 г. по ставке 12,75 % годовых; с 01.01.2026 г. по 31.12.2026 г. сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2025 г. и ставки в размере 3,75 % годовых; с 01.01.2027 г. по 31.12.2027 г. сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2026 г. и ставки в размере 3,75 % годовых; с 01.01.2028 г. по 31.12.2028 г. сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2027 г. и ставки в размере 3,75 % годовых; с 01.01.2029 г. по 31.12.2029 г. сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2028 г. и ставки в размере 3,75 % годовых; с 01.01.2030 г. по 31.12.2030 г. сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2029 г. и ставки в размере 3,75 % годовых; с 01.01.2031 г. по 31.12.2031 г. сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2030 г. и ставки в размере 3,75 % годовых; с 01.01.2032 г. по 31.12.2032 г. сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2031 г. и ставки в размере 3,75 % годовых; с 01.01.2033 г. по 31.12.2033 г. сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2032 г. и ставки в размере 3,75 % годовых; с 01.01.2034 г. по 31.12.2034 г. сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2033 г. и ставки в размере 3,75 % годовых; с 01.01.2035 г. по 10.12.2035 г. сумма индекса Mosprime 6М (МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2034 г. и ставки в размере 3,75 % годовых.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 29.12.2015 г., распоряжением бухгалтерии от 29.12.2015.

Заемщик в нарушение п.1.2, п.1.3, п.3.2.2 кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в установленный договором срок не исполнил.

Пунктом 3.4 кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в случае несвоевременного погашения кредита заемщик (ответчик) обязан уплачивать банку пеню в размере 20,0 процентов годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита.

Пунктом 3.5 кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку пеню в размере 20,0 процентов годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами производятся с нарушением графика погашения задолженности.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 14.12.2020 г. общая задолженность ответчика по кредитному договору перед Банком составила 3 257 528,12 рублей, в том числе:

- сумма задолженности по возврату кредита в размере 2 167 151,49 рублей;

- сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 797 556,63 рублей;

- сумма задолженности по пене за несвоевременное погашение кредита в размере 41 957,40 рублей;

- сумма задолженности по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 41 957,40 рублей.

Уведомление банка от 02.08.2017 г. исх. N 15-3/3647, 29.08.2019 г. исх.N 4357, направленные в адрес ответчика о намерении расторгнуть кредитный договор и требование о погашении задолженности не исполнены.

По договору купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕНЗ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, предметом договора купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕНЗ от 29.12.2015 г. является квартира, назначение: жилое, площадь 44,1 кв.м., кадастровый (или условный) НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, адрес (местонахождение) объекта: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, стоимостью 2476000 рублей.

Исполнение обязательств по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА обеспечивается ипотекой в силу закона, поскольку квартира, являющаяся предметом ипотеки, приобретена по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕНЗ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Право собственности ФИО1 на квартиру, назначение: жилое, площадь 44,1 кв.м., кадастровый (или условный) НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, адрес (местонахождение) объекта: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН и установлено обременение в виде ипотеки в силу закона.

Согласно заключению судебной товароведческой экспертизы ООО "ЦСЭ "ПРАЙМ" НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН-С от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, рыночная стоимость объекта недвижимости - квартиры, назначение: жилое, площадь 44,1 кв.м., кадастровый НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, расположенной по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет 2063880 руб.

Постанавливая обжалуемое решение, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 450, 810, 809, 330, 331, 348 ГК РФ и исходил из доказанности ненадлежащего исполнения должником своих обязательств перед кредитором по своевременной уплате процентов и возврата кредита, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору Суд проверил расчет задолженности, представленный истцом, признал его арифметически верным.