Дата принятия: 20 февраля 2020г.
Номер документа: 33-105/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 февраля 2020 года Дело N 33-105/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Акининой Е.В.,
судей: Проценко Е.П., Сучковой И.А.,
при секретаре: Некрасовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Проценко Е.П. гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Вершининой Л.В. на решение Мариинского городского суда Кемеровской области от 19 ноября 2019 года,
по иску Банка "СИБЭС" (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Вершининой Любови Васильевне о взыскании суммы долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛА:
Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к Вершининой Л.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 15.12.2016 между Банком и Вершининой Л.В. заключен договор о потребительском кредитовании N N, в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 119 890,71 руб. на 36 месяцев до <данные изъяты>, что свидетельствует о выполнении Банком обязательств по договору.
Однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования N N от 15.12.2016 составляет 108 309,81 руб., а именно: 78 107,04 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 361,70 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 16.12.2016 по 14.08.2019, 29 841,07 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 16.06.2017 по 14.08.2019.
С целью возврата кредита, 30.08.2017 банк направил ответчику письмо N N от 17.08.2017, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования N N от 15.12.2016.
До настоящего времени задолженность не погашена.
Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 (резолютивная часть объявлена 08.06.2017) по делу NN - Банк "СИБЭС" (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (Приложения N 8).
Истец просит взыскать с Вершининой Л.В. в пользу Банка "СИБЭС" (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" сумму задолженности по договору потребительского кредитования N N от 15.12.2016 по состоянию на 19.08.2019 в размере 108 309,81 руб., в том числе: 78 107,04 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 361,70 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 16.12.2016 по 14.08.2019, 29 841,07 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 16.06.2017 по 14.08.2019.
Взыскать с Вершининой Л.В. в пользу Банка "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" начиная с 15.08.2019 проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.
Взыскать с Вершининой Л.В. в пользу Банка "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" неустойку с 15.08.2019 за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.
Взыскать с Вершининой Л.В. в пользу Банка "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" судебные расходы по уплате государственной пошлины.
Решением Мариинского городского суда Кемеровской области от 19 ноября 2019 года постановлено: "Исковые требования Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить.
Взыскать с Вершининой Любови Васильевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Банка "СИБЭС" (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" сумму задолженности по договору потребительского кредитования N N от 15.12.2016 по состоянию на 19.08.2019 в размере 108 309 рублей 81 копейку, а именно: 78 107 рублей 04 копейки - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 361 рубль 70 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 16.12.2016 по 14.08.2019, 29 841 рубль 07 копеек - задолженность по начисленной неустойке за период с 16.06.2017 по 14.08.2019.
Взыскать с 15.08.2019 с Вершининой Л.В. в пользу Банка "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" начиная с 15.08.2019 проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.
Взыскать с 15.08.2019 с Вершининой Л.В. в пользу Банка "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.
Взыскать с Вершининой Л.В. в пользу Банка "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 366 рублей".
В апелляционной жалобе ответчик Вершинина Л.В. просит решение суда отменить как незаконное, в иске отказать, ссылаясь на ненадлежащее извещение о рассмотрении дела, несоблюдение истцом досудебного урегулирования спора.
Также указывает, что была уведомлена микрокредитной организаций об уплате кредитных платежей в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" и уплачивает их до настоящего времени согласно приложенных к жалобе квитанций.
Коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции, поскольку ответчик не была извещена по месту жительства о времени и месте судебного заседания судом 1 инстанции, что в силу ст.330 ГПК РФ является основанием к отмене обжалуемого решения.
Заслушав ответчика Вершинину Л.В., изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст.809 ГК РФ (действующей, на момент заключения договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ, действующей с 01.06.2018) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
На основании ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Коллегией установлено, что 15.12.2016 между Банк "СИБЭС" (акционерное общество) и Вершининой Л.В. заключен договор о потребительском кредитовании NN, по которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 119 870,71 руб. под <данные изъяты> % годовых на срок 36 месяцев, срок возврата кредита (дата последнего планового платежа по договору) 16.12.2019 (л.д.14-17).
Согласно графику платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение N 1 к Договору о потребительском кредитовании N N первая дата платежа - 16.01.2017, последняя дата платежа - 16.12.2019, сумма ежемесячного платежа - 4 833,69 руб., сумма последнего платежа - 4 833,77 руб. (л.д.17).
В соответствии с п.2.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор обязуется предоставить в собственность заемщику сумму кредита в размере, установленном договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в размере и порядке, установленными договором.
Согласно п.2.6. на сумму кредита начисляются проценты по ставке, указанной в п.4 Индивидуальных условий.
Согласно п.4.3 срок пользования заемными средствами определяется периодом с даты предоставления кредита по дату полного возврата суммы кредита включительно.
Согласно п.4.6. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком, если иное не предусмотрено договором. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.
Согласно п.6.1.1. Заемщик обязан возвратить кредит в сроки и в порядке, установленном в Договоре.
Согласно п.6.1.2. в случаях, предусмотренных договором, уплачивать банку проценты за пользование кредитом и пени, предусмотренные договором.
Согласно п.6.4.1. Банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в любом из следующих случаев: в случае нарушения заемщиком условий договора, заключенного на срок менее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленным п.16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления; в случае нарушения заемщиком условий договора, заключенного на срок менее чем 60 календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п.16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления (л.д.20-23).
Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие с "Общими условиями договора о потребительском кредитовании" (вид кредита "Потребительский кредит с поручительством юридического лица (не целевой)"), а также подтверждает факт получения "Общих условий договора о потребительском кредитовании".
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на просроченную сумму кредита/ часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
В соответствие с п. 23.3 кредитного договора кредитор имеет право уступить право требования третьему лицу - новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить требования по договору любому иному лицу (т.е. уступка прав требования может осуществляться неограниченное число раз).
Согласно приложению N 2 к договору о потребительском кредите исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, ООО МФО "ККА" в г.Мариинске, по пр. Ленина, 36 (л.д.18 оборот).
В материалах дела представлен график платежей по вышеуказанному договору (л.д.17). В соответствие с графиком, заемщик ежемесячно в счет погашения долга должна вносить по 4833,69 руб.
Ответчик утверждает, что задолженности перед банком не имеет, поскольку нарушения графика внесения платежей не допускала и на момент рассмотрения дела задолженность полностью погашена.
В суд апелляционной инстанции истцом представлены на обозрение оригиналы платежных документов, свидетельствующих о погашении кредитного обязательства в полном объеме.
Согласно представленным истцом платежным документам, в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком произведено 35 платежей по 5000 рублей в счет погашения кредита за период с января 2017 года по ноябрь 2019 года, на общую сумму 175 000 рублей. Сумма, подлежащая возврату по условиям кредитного договора, составляет 174 012,92 руб. (л.д.17). Платежи производились согласно графику погашения задолженности, нарушений сроков внесения очередных платежей ответчиком не допускалось. Во всех платежных документах имеется указание, что оплата производится по договору N. Платежи вносились именно через платежного агента, указанного в приложении N 2 к договору - через ООО "Кузбасское кредитное агентство", расположенное по <адрес>. Как указывает ответчик и не опровергнуто истцом, платежным агентом заполнялась квитанция, в которой указывалось что оплата производится именно по кредитному договору с указанием его номера. Получателя платежей указывал платежный агент.
Коллегий исследованы представленные ответчиком оригиналы платежных документов.
С января по апрель 2017 года ответчиком произведено 4 платежа по 5000 рублей непосредственно в Банк "СИБЭС":
09.01.2017 - 5000 рублей;
08.02.2017 - 5000 рублей;
09.03.2017 - 5000 рублей;
10.04.2017 - 5000 рублей, на общую сумму 20 000 руб.
В мае, июне, июле 2017 платежи в общей сумме 15 000 рублей произведены в ООО "Кобрин":
10.05.2017 - 5000 рублей;
09.06.2017 - 5000 рублей;
10.07.2017 - 5000 рублей;
В августе, сентябре, октябре, ноябре, декабре 2017 года, январе, феврале, марте, апреле 2018 года платежи в сумме 45 000 рублей произведена в ООО "Тиара":
15.08.2017- 5000 рублей;
15.09.2017 - 5000 рублей;
16.10.2017 - 5000 рублей;
10.11.2017 - 5000 рублей;
15.12.2017 - 5000 рублей.
10.01.2018 - 5000 рублей;
14.02.2018 - 5000 рублей;
12.03.2018 - 5000 рублей;
16.04.2018 - 5000 рублей;
В период с мая по июль 2018 года включительно три платежа по 5000 рублей, на общую сумму 15 000 рублей произведены в Государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов:
16.05.2018 - 5000 рублей;
15.06.2018 - 5000 рублей
16.07.2018 - 5000 рублей;
В августе 2018 года 5000 рублей внесено в ООО "Тиара".
С сентября 2018 по ноябрь 2019 15 платежей по 5000 рублей на общую сумму 75 000 рублей внесены в Государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов:
14.09.2018 - 5000 рублей;
15.10.2018 - 5000 рублей;
14.11.2018 - 5000 рублей;
14.12.2018 - 5000 рублей;
14.01.2019 - 5000 рублей;
13.02.2019 - 5000 рублей;
15.03.2019 - 5000 рублей;
15.04.2019 - 5000 рублей;
15.05.2019 - 5000 рублей;
15.06.2019 - 5000 рублей;
15.07.2019 - 5000 рублей;
15.08.2019 - 5000 рублей;
16.09.2019 - 5000 рублей;
15.10.2019 - 5000 рублей;
15.11.2019 - 5000 рублей.
Коллегией установлено, что 27.04.2017 Банк "СИБЭС" уступил право требования по договору NN ООО "Кобрин".
31 июля 2017 года между ООО Микрокредитная компания "Тиара" (ООО МКК "Тиара") (цессионарий) и ООО "Кобрин" (цедент) заключен договор цессии NN, право требования по договору NN перешло к ООО "Тиара".
Определением Арбитражного Суда Омской области от 24.01.2017 договор цессии, заключенный между Банком "СИБЭС" и ООО "Кобрин" признан недействительным.
Определением Восьмого Арбитражного апелляционного суда от 26.02.2018 приостановлено исполнение определения Арбитражного суда Кемеровской области от 24 января 2018 года до принятия Восьмым арбитражным апелляционным судом решения по апелляционной жалобе ООО "Кобрин".
Постановлением Восьмого Арбитражного апелляционного суда от 19.04.2018 определение Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 оставлено без изменения.
Таким образом платежи на сумму 20 000 руб. в период с января по апрель 2017 внесены непосредственно на счет кредитора.
Три платежа с мая по июль 2017 обоснованно произведены ООО "Кобрин", поскольку договор уступки права требования, заключенный между банком "СИБЭС" и ООО "Кобрин" не был признан недействительным, соответственно, платежи производились в ООО "Кобрин".
С августа 2017 по апрель 2018 платежи обоснованно производились в ООО "Тиара", поскольку Коллегией установлено, что 31 июля 2017 года между ООО Микрокредитная компания "Тиара" (ООО МКК "Тиара") (цессионарий) и ООО "Кобрин" (цедент) заключен договор цессии NN.
В соответствие с п. 1.1. Договора цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам (должникам) возникшим на основании договоров займа и (или) договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора.
Реквизиты договоров, фамилии имена и отчества должников размер требований указаны по каждому договору отдельно в Приложении N 1 к договору цессии. В том числе произведена уступка права требования по договору NN.
В материалах дела представлена справка ООО МКК "Тиара", выданная ответчику, в которой указано, что право требования от ООО "Кобрин" перешло к ООО МКК "Тиара" (л.д.87).
Таким образом, единственным спорным платежом можно считать платеж в сумме 5000 рублей в августе 2018 года, где получателем выступало ООО "Тиара", так как решением Арбитражного суда Омской области от 17.01.2018 признан недействительным договор цессии, заключенный между Банком "СИБЭС" и ООО " Кобрин" от 24.04.2017. данное решение вступило в законную силу 19 апреля 2018 года согласно Определению Восьмого Арбитражного апелляционного суда.
Однако, сведений о том, что до ответчика доводилась информация о том, что в августе 2018 платежи необходимо осуществлять в Агентство по страхованию вкладов в материалах дела отсутствуют.
Во всех платежных документах имеется ссылка на договор NN от 13.12.2016, платежи осуществлялись как предусмотрено приложением к договору через платежного агента ООО "ККА".
В соответствие с пунктом 1 части 1 статьи 14 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией (Банк СИБЭС) вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента для принятия от физического лица наличных денежных средств.
Истец указывает, что с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций платежный агент должен был довести до сведения должников информацию о том, куда нужно вносить платежи в счет исполнения кредитного обязательства и прекратить прием денежных средств.
Однако в материалах дела отсутствуют доказательства того, что до ответчика доводилась эта информация. Поскольку в соответствие с условиями договора (Приложение N 2) ответчик могла вносить платежи в счет погашения кредита через ООО "ККА", иной информации до нее не доводилось, она продолжала вносить платежи в счет погашения задолженности в соответствие с указаниями платежного агента.
Истец ссылаясь на нарушение закона платежными агентами, незаконный прием и не перечисление денежных средств кредитору, требует взыскать задолженность с заемщика, который как установлено коллегией добросовестно исполнил свои обязательства., полностью погасил кредит в установленные договором сроки, не допустив ни одной просрочки.
В соответствие с ст.196 ч.3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям. Коллегия полагает, что в удовлетворении исковых требований к Вершининой Л.В. при установленных обстоятельствах следует отказать. Если истец полагает, что юридические лица ООО "Кобрин", ООО "Тиара" или ООО "ККА" являются должниками, то спор подлежит разрешению в Арбитражном суде и не может быть разрешен в рамках настоящего дела. Кроме того, истец определяет основание, предмет и сумму иска, суд самостоятельно не может выполнить эти действия за истца, тем более что истец просил рассмотреть дело в его отсутствие. Поскольку коллегия пришла к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению, то с ответчика не подлежат взысканию и судебные расходы.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Мариинского городского суда Кемеровской области от 19 ноября 2019 года отменить, апелляционную жалобу Вершининой Л.В. удовлетворить и вынести по делу новое решение, которым исковые требования Банка "СИБЭС" (Акционерное общество) в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" оставить без удовлетворения в полном объеме.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
