Дата принятия: 03 мая 2018г.
Номер документа: 33-1050/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 мая 2018 года Дело N 33-1050/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Лапуговой Л.А.,
судей Аевой И.И., Немежикова А.П.,
при секретаре Путинцевой О.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Найденова Владимира Николаевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ страхование" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 08 февраля 2018 года, которым иск удовлетворён.
Заслушав доклад судьи Немежикова А.П., судебная коллегия
установила:
Найденов В.Н., указав по вышеназванному иску ответчиками Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и ООО СК "ВТБ страхование", требования о взыскании денежных сумм предъявил только к Банку, просил взыскать 61.767 рублей, компенсацию морального вреда и штраф, указывая, что 17.11.2017 г. при заключении кредитного договора N Банк удержал комиссию за участие в программе страхования в указанном размере. 20.11.2017 г. он обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в этой программе и возврате указанных денежных средств, но они не возвращены (л.д.2-5).
При разбирательстве дела представитель истца поддержала исковые требования. Другие участвующие в деле лица в судебном заседании не присутствовали.
Решением суда иск к Банку удовлетворён, в иске к страховщику отказано (л.д.70-73).
Представитель Банка подал апелляционную жалобу на решение суда, просит его отменить, в иске отказать, указывая, что плата за подключение к программе страхования включает комиссию, уплачиваемую заёмщиком Банку за оказание услуги по подключению к программе страхования, и возмещение затрат Банка по оплате страховой премии. В части требований о взыскании страховой премии Банк ненадлежащий ответчик, поскольку в силу пункта 1.1. договора страхования страховая премия оплачивается страхователем (Банком). Страховая премия, поступившая в доход страховщика, не может быть взыскана с Банка, оказывающего услугу по подключению к программе страхования. В связи с тем, что страхователем является Банк, то Указание Банка России от 20.11.2015 N3854-У не регулирует спорные правоотношения. Банк по данному делу является надлежащим ответчиком только в части требования о взыскании комиссии в размере 12.353 рубля 40 копеек, удержанной за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования. При этом действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение каких-либо действий в paмках кредитного договора (л.д.81-82).
В заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, не явились, сведений о причинах неявки и доказательств уважительности причин неявки не представили, и судебная коллегия приступила к рассмотрению дела в их отсутствие в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, в том числе возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17.11.2017 г. истец, заключив с Банком кредитный договор, в этот же день подписал составленное Банком заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), согласно которому плата за включение в число участников этой программы составляет 61.767 рублей, состоящая из вознаграждения Банка в размере 12.353 рубля 40 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии в размере 49.413 рублей 60 копеек;
по его заявлению Банк указанную денежную сумму (61.767 рублей) удержал в день выдачи кредита, что видно из выписки о счёте (л.д.8-14, 15-16 и 63-64).
21.11.2017 г. Банк получил заявление истца об отказе от участия в программе страхования и возврате этой денежной суммы (л.д.7).
Банк отказал истцу в удовлетворении этого заявления, указав, что оснований для возврата страховой премии не имеется (л.д.6).
Разрешив заявленный истцом спор и признав его требования правомерными, суд удовлетворил их - взыскал с Банка в пользу истца плату за включение в программу страхования в размере 61.767 рублей, компенсацию морального вреда 3.000 рублей и штраф 32.383 рубля 50 копеек, а также возместил истцу судебные расходы и взыскал с Банка в доход бюджета государственную пошлину.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ-24 (ПАО) от 17.11.2017 г. следует, что "застрахованным" является физическое лицо, оформившее настоящее заявление, и он является выгодоприобретателем, а в случае его смерти - его наследники;
платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования;
объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни.
Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.
Поскольку заёмщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, на которое ссылается заявитель жалобы, предусматривающего право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключённого договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к программе страхования (здесь и далее Указание ЦБ РФ в редакции на момент возникновения исследуемых отношений, действовавшей до 01.01.2018 г.).
При таких обстоятельствах суд правильно к спорным отношениям применил Указание ЦБ РФ, а доводы апелляционной жалобы о том, что Указание ЦБ РФ не подлежало применению и Банк является ненадлежащим ответчиком не могут быть признаны обоснованными.
Вместе с тем относительно размера платы за присоединение к программе страхования решение суда подлежит изменению, поскольку в этой части оно не соответствует обстоятельствам дела и принято с нарушением норм материального права.
В силу требований пункта 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктом 6 Указания ЦБ РФ установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Из приведённого выше заявления истца на включение в число участников программы страхования видно, что страхование начинает действовать с 00 часов 18.11.2017 г. и действует до 24 часов 17.11.2022 г. (то есть 1.826 дней);
плата за услугу по включению в число участников этой программы состоит из вознаграждения Банка в размере 12.353 рубля 40 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии в размере 49.413 рублей 60 копеек, и составляет 61.767 рублей, и эта сумма была удержана Банком.
Из содержания данного заявления следует, что эта услуга является комплексной и состоит в выполнении Банком фактических и юридических действий, включая сбор и обработку персональных данных заёмщика, передачу этих персональных данных, в том числе информации о состоянии здоровья заёмщика и его медицинских диагнозах страховщику с целью оказания консультационных услуг по планированию и организации лечения в медицинских учреждениях в рамках процесса страхования (пункт 3 заявления).
Отказался истец от страхования 21.11.2017 г., то есть в течение 5 дней с даты его присоединения к программе страхования (л.д.7) и, следовательно, он являлся участником программы страхования и застрахованным лицом в период с 18.11.2017 г. по 21.11.2017 г., то есть в течение 3-х дней из 1.826 дней.
Следовательно, исходя из положений пункта 6 Указания ЦБ РФ, принимая во внимание, что истец от страхования отказался на четвёртый день после даты начала действия страхования, с Банка в пользу истца подлежит взысканию плата за подключение к программе страхования в размере 61.665 рублей 52 копейки, исходя из расчета: 61.767 рублей - (61.767 рублей х 3 дня: 1.826 дней).
Ссылка же заявителя жалобы на судебные акты по другим делам не может быть принята во внимание, поскольку в каждом конкретном случае суд устанавливает фактические обстоятельства дела и применяет нормы закона к установленным обстоятельствам с учётом представленных доказательств.
При таких обстоятельствах решение суда на основании пунктов 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит изменению в части размера платы за присоединение к программе страхования до установленного судебной коллегией размера в 61.665 рублей 52 копейки и, соответственно, и в части размера штрафа, исчисляемого из указанной суммы и определённого судом размера компенсации морального вреда в 3.000 рублей.
Таким образом, штраф составляет 32.332 рубля 76 копеек (50% от 61.665 рублей 52 копейки + 3.000 рублей), подлежащий взысканию в таком размере.
Нарушений норм материального права, а также требований процессуального закона, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом не допущено.
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия
определила:
решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 08 февраля 2018 года по настоящему делу изменить, изложив абзац первый резолютивной части решения суда в следующей редакции.
Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Найденова Владимира Николаевича 61.665 рублей (Шестьдесят одна тысяча шестьсот шестьдесят пять) рублей 52 копейки, удержанные за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), компенсацию морального вреда в размере 3.000 (Три тысячи) рублей, штраф в размере 32.332 рубля (Тридцать две тысячи триста тридцать два) 76 копеек, в возмещение судебных расходов 5.500 (Пять тысяч пятьсот) рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) без удовлетворения.
Председательствующий Л.А. Лапугова
Судьи И.И. Аева
А.П. Немежиков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
