Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 июня 2021 года Дело N 33-1049/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе

председательствующего Лесновой И.С.,

судей Скипальской Л.И., Штанова С.В.,

при секретаре Мирской Н.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании 9 июня 2021 г. в г.Саранске Республики Мордовия гражданское дело по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Багалину Андрею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Багалина А.С. на решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 31 марта 2021 г.

Заслушав доклад судьи Скипальской Л.И., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - АО "Банк Русский Стандарт") обратилось в суд с иском к Багалину А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что на основании Заявления и Анкеты Багалина А.С. АО "Банк Русский Стандарт" открыло ответчику банковский счёт и выдало платёжную (банковскую) карту на условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам "Русский Стандарт", тарифах по банковским картам "Русский Стандарт", то есть стороны заключили договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт". Тарифный план был собственноручно подписан ответчиком. В период действия карты Багалиным А.С. были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счёту. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате её погашения банк направлял ответчику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств Багалин А.С. не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 126679 руб. 31 коп., из которых: 97770 рублей - задолженность по основному долгу, 299 рублей - комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 17590 руб. 10 коп. - проценты за пользование кредитом, 3519 руб. 62 коп. - комиссия за участие в программе по организации страхования, 7500 рублей - неустойка.

Истец просил суд взыскать с Багалина А.С. сумму задолженности за период с 11 декабря 2014 г. по 10 декабря 2017 г. по кредитному договору N 115205392 по состоянию на 25 декабря 2020 г. - 126679 руб. 31 коп., а также сумму государственной пошлины - 3733 руб. 59 коп.

Решением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 31 марта 2021 г. исковые требования акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Багалину Андрею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

С Багалина Андрея Сергеевича в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" взыскано: задолженность по кредитному договору N 115205392 за период с 11 декабря 2014 г. по 10 декабря 2017 г. по состоянию на 25 декабря 2020 г. в размере 126679 руб. 31 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3733 руб. 59 коп.

В апелляционной жалобе Багалин А.С. просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска. Ссылается на то, что в отзыве на исковое заявление он указывал на факт пропуска банком срока исковой давности, так как заключительное требование было выставлено ему гораздо раньше, чем 11 ноября 2017 г. В целях подтверждения вышеуказанных обстоятельств он обратился в суд с ходатайством об истребовании всех счетов-выписок по кредиту за весь срок действия договора, а также записей телефонных разговоров с сотрудниками банка. Данные материалы позволили бы определить истинную дату выставления заключительного требования о возврате кредита, однако, поскольку в решении отсутствует судебная оценка данных доказательств, можно сделать вывод, что в материалы дела они не поступали.

В судебное заседание представитель истца АО "Банк Русский Стандарт", ответчик Багалин А.С. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежаще (л.д. 159, 162-164, 165, 166, 168, 170), о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, и отложить разбирательство по делу не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 11 декабря 2014 г. Багалин А.С. обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с Заявлением о предоставлении потребительского кредита N 115205392 на условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита, имеющих наименование "Условия кредитования счёта "Русский Стандарт", и заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании Карты в соответствии с Заявлением, Условиями по банковским картам "Русский Стандарт" и Тарифами по банковским картам "Русский Стандарт", в рамках которого просил предоставить ему платёжную (банковскую) карту с лимитом кредитования 100000 рублей, открыть ему банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием Карты, и применить к нему тарифный план ТП 4-н. Также в Заявлении Багалин А.С. выразил своё согласие на участие в Программе АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов.

На основании вышеуказанного Заявления 11 декабря 2014 г. между АО "Банк Русский Стандарт" и Багалиным А.С. был заключен Договор потребительского кредита N 115205392/001 на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, и Условиях кредитования счёта "Русский Стандарт", являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Также истец открыл ответчику счёт и выдал карту American Express Card на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам "Русский Стандарт", Тарифах по банковским картам "Русский Стандарт".

В соответствии с Договором ответчику был установлен максимальный лимит кредитования 300000 рублей с правом Банка в любое время по своему усмотрению уменьшить лимит и восстановить его до предыдущего значения.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договор заключается на неопределённый срок. Срок возврата Заёмщиком Банку кредита определяется моментом востребования Кредита Банком - выставления Заёмщику заключительного счёта-выписки (ЗСВ). При этом Заёмщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объёме. Днём выставления Банком Заёмщику заключительного счёта-выписки (ЗСВ) является день его формирования и направления Заёмщику.

Пунктом 3 Индивидуальных условий установлена процентная ставка по кредиту 36% годовых. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Заёмщиком Банку до окончания Расчётного периода, следующего за Расчётным периодом, по окончании которого сформирован Счёт-выписка, в котором такие проценты выставлены к уплате.

По окончании каждого Расчётного периода определяется Минимальный платёж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы основного долга на дату окончания Расчётного периода, по окончании которого определяется Минимальный платёж, 2) сумма сверхлимитной задолженности, 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий Расчётный период процентов за пользование Кредитом, 4) сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий Расчётный период, 5) неоплаченная часть Минимального платежа без Сверхлимитной задолженности. Датой оплаты Минимального платежа является дата окончания Расчётного периода, следующего за Расчётным периодом, по окончании которого он был определён. При отсутствии задолженности Минимальный платёж равен нулю.

После выставления ЗСВ Заёмщик должен погасить задолженность в полном объёме в течение 30 дней со дня выставления ЗСВ (пункт 6 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 8 Индивидуальных условий исполнение Заёмщиком обязательств по Договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путём размещения на Счёте денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учётом очерёдности списания денежных средств со Счёта, определённой Договором о карте).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности. Неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗСВ и при наличии задолженности после Дня оплаты ЗСВ Банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму такой задолженности за каждый день просрочки до дня полного погашения задолженности.

В период с 11 декабря 2014 г. по 9 июля 2017 г. ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты на общую сумму 210 177 руб. 50 коп., что подтверждается выпиской по счёту и расчётом истца.

Однако ответчиком нарушены установленные Договором порядок и сроки возврата кредита, в результате чего образовалась непогашенная задолженность.

11 ноября 2017 г. в соответствии с Условиями кредитования счёта "Русский Стандарт" Банк выставил Багалину А.С. заключительный Счёт-выписку с требованием в срок до 10 декабря 2017 г. погасить всю сумму задолженности - 126679 руб. 31 коп., из которых: 97770 рублей - задолженность по основному долгу, 17590 руб. 10 коп. - проценты за пользование кредитом, 3818 руб. 62 коп. - выставленные к оплате платы, комиссии, 7500 рублей - неустойка.

11 августа 2020 г. по заявлению АО "Банк Русский Стандарт" мировым судьёй судебного участка N 1 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия был выдан судебный приказ о взыскании с Багалина А.С. в пользу истца задолженности по договору N 115205392 от 11 декабря 2014 г. в размере 126679 руб. 31 коп. В связи с поступившими от ответчика возражениями данный судебный приказ был отменён определением мирового судьи судебного участка N 1 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 10 сентября 2020 г.

Задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

Разрешая спор, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих своевременное погашение ответчиком суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом, суд пришёл к правильному выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору N 115205392 за период с 11 декабря 2014 г. по 10 декабря 2017 г. по состоянию на 25 декабря 2020 г. в размере 126679 руб. 31 коп.

Определяя подлежащий взысканию размер задолженности, суд первой инстанции принял за основу представленный истцом расчёт, который судом проверен и признан правильным, поскольку составлен с учётом требований закона, условий тарифного плана, подписанного ответчиком, а также с учётом фактического исполнения обязательств ответчиком.

При этом контррасчёта ответчиком не представлено.

При рассмотрении дела судом первой инстанции Багалиным А.С. заявлено о применении срока исковой давности (л.д. 63).

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ предусматривается, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, в соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий заключенного сторонами кредитного договора N 115205392 данный договор заключен на неопределённый срок. Срок возврата Заёмщиком Банку кредита определяется моментом востребования Кредита Банком, то есть выставления Заёмщику заключительного счёта-выписки (ЗСВ). При этом Заёмщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объёме.

С учётом изложенного суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о том, что, исходя из согласованных сторонами условий договора и пункта 2 статьи 200 ГК РФ, исчисление срока исковой давности в данном случае следует начинать по окончании срока, установленного Банком в заключительном счёте-выписке для погашения ответчиком всей суммы задолженности, то есть с 11 декабря 2017 г.

Поскольку на момент отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, следовательно, в силу пункта 1 статьи 6, пункта 3 статьи 204 ГК РФ она продлилась до шести месяцев, то есть до 10 марта 2021 г.

Истец обратился в суд с исковым заявлением 1 февраля 2021 г., в пределах установленного законом срока исковой давности.

Таким образом, суд пришёл к правильному выводу, что на момент обращения истца с настоящим иском в суд срок исковой давности не истёк.

На основании изложенного доводы апелляционной жалобы Багалина А.С. о пропуске истцом срока исковой давности отклоняются, как основанные на ошибочном толковании норм права.

Ссылка в апелляционной жалобе на то, что заключительное требование было выставлено гораздо раньше, чем 11 ноября 2017 г., несостоятельна, поскольку какими-либо доказательствами не подтверждена.

По ходатайству ответчика судом первой инстанции у истца АО "Банк Русский Стандарт" были истребованы направленные в адрес клиента за весь период действия договора требования о полном погашении суммы кредита (займа), записи телефонных разговоров сотрудников банка с Багалиным А.С., совершённых за весь период действия договора (л.д. 72).

17 марта 2021 г. в суд поступил заключительный счёт-выписка, сформированный 11 ноября 2017 г. и содержащий требование о полном погашении в срок до 10 декабря 2017 г. задолженности в размере 126679 руб. 31 коп. (л.д. 88-90).

25 марта 2021 г. в суд поступили аудиофайлы (записи) телефонных разговоров на съёмном носителе и документы, подтверждающие повторное направление ответчику заключительного счёта-выписки (л.д. 108-114).

Таким образом, ходатайство ответчика, на которое он ссылается в апелляционной жалобе, удовлетворено, в адрес истца судом направлялся соответствующий запрос, который исполнен надлежащим образом, документы представлены в суд и приобщены к материалам дела.

При этом каких-либо сведений о выставлении заключительного требования ранее 11 ноября 2017 г. представленные материалы не содержат.

Иных доводов в апелляционной жалобе не приведено.

Решение суда является законным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 31 марта 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Багалина Андрея Сергеевича - без удовлетворения.

Председательствующий И.С. Леснова

Судьи Л.И. Скипальская

С.В. Штанов

Мотивированное апелляционное определение составлено 9 июня 2021 г.

Судья Л.И. Скипальская


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка