Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июня 2021 года Дело N 33-10471/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Демяненко О.В.,

судей: Идрисовой А.В., Ткачевой А.А.,

при секретаре Даминовой Р.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Павленко Л.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 25 декабря 2020 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Идрисовой А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

П.Л.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" (далее ООО "БАТТ-А") о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов, указав в обоснование иска, что дата между ней и обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N...-Ф, в тот же день, дата П.Л.Н. подписала заявление (оферту) с ООО "БАТТ-А" на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщика" N.... Согласно условиям договора страхования Страховщиком является общество с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (далее ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни"), плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 111182,11 руб., в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере 5543,77 руб.

дата П.Л.Н. направила письмо ответчику об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств. Письмом от дата ответчик указал, что согласно указанию ЦБ РФ этот вид страхования не может быть расторгнут.

Истец просит расторгнуть договор страхования, оформленный на истца, взыскать с ответчика ООО "БАТТ-А" в пользу П.Л.Н. страховую премию в размере 111182,11 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., почтовые расходы в размер 199,27 руб., компенсацию морального вреда в размере 8 000 руб., штраф.

Решением Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от дата исковые требования П.Л.Н. удовлетворены частично, договор страхования, оформленный на истца, расторгнут, взысканы с ООО "БАТТ-А" в пользу П.Л.Н. страховая премия в размере 111182,11 руб., судебные расходы в сумме 13000 руб., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., почтовые расходы в размере 199,27 руб., штраф в размере 56091,05 руб. Этим же решением с ООО "БАТТ-А" в доход местного бюджета взыскана госпошлина в размере 3723,64 руб.

Не согласившись с вынесенным решением, ООО "БАТТ-А", обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, указывая, что заявлением истец выразил свое желание на подключение его к договору добровольного коллективного страхования, данных, что истец не понимал сути направленного страхователю заявления, либо того, что данное заявление было ему оформлено недобровольно, истцом не представлено. Автор жалобы указывает, что ответчик в полном объеме оказал услугу надлежащего качества по подключению к договору добровольного коллективного страхования в полном соответствии с заявлением истца. Денежные средства, в соответствии с приведенным договорами перечислены ООО "БАТТ-А" в адрес определенных партнеров. Апеллянт считает, что выводы суда о том, что доказательств реальных расходов ответчика, понесенных в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования в суд не предоставлено являются необоснованными. В жалобе также указывается на то, что в решении суда, были сделаны выводы о нарушении права на "охлаждение" в подписанном истцом заявлении на страхования по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков кредита "Защита заёмщика" N..., однако судом первой инстанции не дана правовая оценка приведенному выше заявлению в полном объеме, которое не содержит в себе условий, запрещающих возврат страховой премии. В жалобе также указано, что ООО "БАТТ-А" в представленных взаимоотношениях выступал в роли страхователя, а истец в лице выгодоприобретателя, в роли страховщика выступал ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", ООО "БАТТ-А" страховщиком не являлось.

Лица, не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Исходя из преамбулы Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015, в редакции от 01.06.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условиями периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что дата между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ООО "БАТТ-А" был заключен договор добровольного коллективного страхования N.../КЛ, по которому ООО "БАТТ-А" принял на себя обязательство по подключению к договору добровольного коллективного страхования физических лиц, заключивших с кредитным учреждением договоры о предоставлении кредита, и изъявивших желание быть присоединенными к договору добровольного коллективного страхования.

дата между ООО "БАТТ-А" и ИП Х.Р.М. был заключен агентский договор N..., согласно которому ИП Х.Р.М. (агент) обязуется за вознаграждение от имени по поручению ООО "БАТТ-А" привлекать на страхование к Договору добровольного коллективного страхования N.../КЛ от дата, заключенного между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ООО "БАТТ-А".

дата между П.Л.Н. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N...-Ф, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 517182,11 руб. под 16,9% годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 11 Кредитного договора от дата кредит предоставлен для приобретения автотранспортного средства, оплаты услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, и оплаты страховой премии.

В день заключения кредитного договора дата П.Л.Н. подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщика" N..., заключенному между ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" на условиях программы страхования страховыми рисками по которой являются "Смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в программе страхования, как "События, не являющиеся страховым случаем" и "Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности 1 группы по любой причине в период страхования, за исключением случаев, предусмотренных в программе страхования как "События, не являющиеся страховым случаем". Страховая сумма составляет 511182,11 руб., срок страхования 45 месяцев, с 00:00 часов дата по 24:00 часов дата год.

Пунктом 7 заявления от дата установлено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на нее условий страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на нее условий страхования, П.Л.Н. обязалась уплатить страхователю плату в размере 111182,11 руб., в которую включена уплаченная Страхователем Страховщику за нее страховая премия в размере 5543,77 руб.

дата страховая премия в размере 111182,11 руб. по договору страхования СЖ по КД N...-Ф от дата перечислена ООО "Русфинанс Банк" от имени П.Л.Н. на счет ООО "БАТТ-А", что подтверждается платежным поручением N... от дата.

ООО "БАТТ-А" в соответствии с реестрами застрахованных лиц, в том числе в отношении П.Л.Н., перечислил полученную от застрахованных лиц страховую премию одним платежом на расчетный счет ИП Х.Р.М. в сумме 1635147,40 руб., согласно платежному поручению N... от дата, а также на расчетный счет ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в размере 5543,77 руб., что следует из платежного поручения N... от дата.

Согласно пункту 8 заявления П.Л.Н. на страхование следует, что в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования в период страхования Страхователь не возвращает уплаченную плату в соответствии с п.7 настоящего заявления.

Заявлением от дата, направленным в адрес ООО "БАТТ-А" истец отказалась от договора страхования от дата, просила возвратить сумму страховой премии.

Из материалов дела также следует, что договор добровольного коллективного страхования N.../КЛ от дата, заключен между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ООО "БАТТ-А" на условиях Программ страхования, в том числе Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Защита заемщика" N..., на основании Правил страхования, указанных в программах страхования.

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Защита заемщика" N....

Программой предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, по возрасту, состоянию здоровья и иным условиям отвечающее требованиям Программы страхования, указанное в Списке Застрахованных лиц и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику в размере и сроки, установленные в договоре страхования. Страхователем является юридическое лицо любой формы собственности или физическое лицо, зарегистрированное в качестве ИП, заключившее со страховщиком договор страхования.

Согласно п. 1.4 договора добровольного коллективного страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия Застрахованного лица. Из п.3 заявления на страхование истец назначила выгодоприобретателем себя, а в случае ее смерти - ее наследников по закону.

Страховыми случаями по Программе страхования являются смерть застрахованного лица от любой причины, а также первичное установление ему инвалидности 1 группы по любой причине.

Вследствие присоединения заемщика к Программе добровольного коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическим лицом.

Рассматривая заявленные требования, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований П.Л.Н., взыскав с ООО "БАТТ-А" в пользу истца денежные средства в размере 111182,11 руб., поскольку П.Л.Н. реализовала в "период охлаждения" право на отказ от договора добровольного коллективного страхования, то есть обратилась к ответчику с заявлением о возврате платы за страхование в течение 14-ти дней с момента заключения договора страхования, а в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России у ответчика возникла обязанность возвратить денежную сумму, уплаченную ею при подключении к Программе добровольного коллективного страхования.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, верном применении норм материального права.

Согласно ст.15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07 февраля 1992 года моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Приведенная в решении суда мотивация определения размера компенсации морального вреда в сумме 1000 руб. в пользу истца отвечает критериям разумности и справедливости, согласуется с нормами права и соответствует фактическим обстоятельствам по делу.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07 февраля 1992 года при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, суд первой инстанции верно взыскал штраф в пользу истца П.Л.Н. штраф в размере 56091,05 руб.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заявитель уплатила Страхователю плату в размере 111182,11 руб., в которую включена уплаченная Страхователем Страховщику за заявителя страховая премия в размере 5543,77 руб., вознаграждение ООО "БАТТ-А" в сумме 16692,65 руб. и агентское вознаграждение Х.Р.М. в сумме 88945,69 руб., не свидетельствуют о наличии оснований для отмены решения суда, так как истцом было оплачены денежные средства в сумме 111182,11 руб. в целях заключения договора страхования, поэтому вся сумма, уплаченная истцом, подлежит возврату в связи с отказом от договора страхования, иное толкование норм права и условий договора может повлечь неосновательное обогащение на стороне ответчика.

Также являются необоснованными доводы ответчика о том, что денежные средства за исключением страховой премии в сумме 5543,77 руб. являются фактическим расходами ответчика, понесенными в связи с заключением договора, так как оплата агентского вознаграждения третьему лицу или собственное вознаграждение ответчика к фактическим расходам на заключение договора отнесены быть не могут.

В данном случае ООО "БАТТ-А", предлагая П.Л.Н. заключить договор страхования, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. Оплата П.Л.Н. комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования по существу является оплатой страховой премии ООО "БАТТ-А" за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заявителя.

При этом суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, именно ООО "БАТТ-А" обязано было на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования, представленного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, исполнить Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У и возвратить истцу плату за подключение к программе страхования в размере 111182,11 руб., в том числе, включенную сумму страховой премии в размере 5543,77 руб.

Доказательств того, что на момент получения заявления истца об отказе от страхования ответчик фактически понес какие-либо расходы, связанные с обеспечением страхования истца, ответчиком не представлено.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов суда по существу рассматриваемого спора, не свидетельствуют о наличии, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований к отмене или изменению состоявшегося судебного решения.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327 - 329ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 25 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" - без удовлетворения.

Председательствующий: О.В. Демяненко

судьи: А.В. Идрисова

А.А. Ткачева

справка: судья Яскина Т.А.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка