Дата принятия: 03 сентября 2019г.
Номер документа: 33-10455/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 сентября 2019 года Дело N 33-10455/2019
г. Н. Новгород 03 сентября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи: Кутыревой Е.Б.
судей: Корниловой О.В., Чиндяскина С.В.
при секретаре: Годовой А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе Угланова А.А.
с участием представителя Голубева М.А.
на решение Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 14 мая 2019 года
по делу по иску Угланова Александра Александровича к САО "ВСК" о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Кутыревой Е.Б., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Угланов А.А. обратился в суд с иском к САО "ВСК" о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, в обосновании заявленных требований указав следующее.
25 августа 2018 года между истцом и ООО "Фольксваген Банк Рус" был заключен кредитный договор на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита N. Общая сумма кредита по данному договору составила 564 354 рубля, со сроком возврата до 23 августа 2021 года.
Неотъемлемым условием выдачи кредита (п. 9 условий кредитования) было заключение договора имущественного страхования транспортного средства, являющегося предметом залога, посредством приобретения полиса ОСАГО. В связи с чем между истцом и ответчиком был заключен договор страхование от несчастных случаев N. Страховая сумма по договору составила 829 000 рублей. Размер страховой премии составил 35 354 рубля. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита.
В соответствии с п. 1 Особых условий страхового полиса в случае досрочного прекращения действия договора страхования (полиса) по инициативе страхователя, возврат страховой премии осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 958 ГК РФ.
21 сентября 2018 года истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору. Следовательно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай, так как согласно условиям договора страхования в случае наступления страхового случая страховая компания должна оплатить задолженность Заемщика перед Кредитором.
Таким образом, согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии в период с 25 августа 2018 года по 21 сентября 2018 года (28 дней), а именно 807 рублей 17 копеек (35 354 рубля * ((28 дней/1 095 дней) * 100%). Соответственно, остальная часть премии должна быть возвращена, а именно: 34 546 рублей 83 копейки (35 354 рубля - 807 рублей 17 копеек).
В целях возврата неиспользованной части страховой премии, истец обратился в страховую компанию с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и вернуть неиспользованную часть страховой премии. Однако ответчик отказал в возврате страховой премии.
С целью досудебного урегулирования спора истец обратился к ответчику с претензией, требования которой остались без удовлетворения.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную страховую премию за неиспользованный период страхования в сумме 34 546 рублей 83 копейки, неустойку в сумме 35 354 рубля, расходы по оплате услуг курьерской службы в размере 290 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.
Представитель истца на основании доверенности Говорков М.Н. заявленные требования поддержал, дал пояснения по существу иска.
Представитель ответчика на основании доверенности Пушкова И.В, иск не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Истец в судебное заседание не явился, дело рассмотрено в его отсутствие.
Решением суда постановлено: в удовлетворении исковых требований Угланова Александра Александровича к САО "ВСК" о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.
В апелляционной жалобе Угланова А.А. поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права, при неправильном определении обстоятельств имеющих значение для дела.
В обоснование доводов жалобы указано, что договор страхования был заключен исходя из условий договора кредитования, однако договор кредитования был исполнен истцом, соответственно, страховые риски по договору страхования прекратили свое существование по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав явившихся по делу лиц, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Постановленное по делу судебное решение соответствует нормам материального и процессуального права.
Согласно п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В соответствии, с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как следует из материалов дела, 25 августа 2018 года между истцом и ООО "Фольксваген Банк Рус" был заключен кредитный договор на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита N. Общая сумма кредита по данному договору составила 564 354 рубля, со сроком возврата до 23 августа 2021 года (<данные изъяты>).
25 августа 2018 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования N (<данные изъяты>), действующий на условиях Правил страхования по продукту "Гарантия сохранности стоимости автомобиля" N от 31 марта 2014 года и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней N от 09 июня 2018 года (далее - Правила страхования).
Подписывая настоящий полис (Договор страхования), Страхователь ознакомился и согласился с условиями страхования, изложенными в настоящем полисе и Правилах страхования N и N. Страхователь экземпляры Правил страхования N и N получил.
Страховая премия по данному договору составила 35 354 рублей, страховая сумма 265 280 рублей, застрахованные риски в соответствии с нумерацией в правилах страхования п.4.1.1 GAP (Правила страхования N) и п.2.3.8 смерть застрахованного в результате ДТП, произошедшего в период страхования (Правила страхования N), п.2.3.9 установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью в результате ДТП с застрахованным в период страхования.
Срок действия страхования с 25 августа 2018 года по 24 августа 2021 года.
В договоре страхования N указано, что между истцом и ответчиком заключен также договор страхования КАСКО от 25 августа 2018 года N, со страховой суммой 829 000 рублей.
Пунктом 9 индивидуальных условий потребительского кредита N от 25 августа 2018 года установлено, что если заемщик является залогодателем по договору залога, обеспечивающему исполнение обязательств по кредитному договору, он обязан осуществить имущественное страхование автомобиля, которое передается в залог, путем приобретения полиса КАСКО в соответствии с требованиями, указанными в общих условиях.
Поскольку транспортное средство представлено в залог, истцом исполнена обязанность по заключению договора страхования КАСКО.
Согласно справке ООО "Фольксваген Банк Рус" задолженность Угланова А.А. по кредитному договору полностью погашена 21 сентября 2018 года (<данные изъяты>).
11 октября 2018 года истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования N от 25 августа 2018 года, а также просил вернуть часть неиспользованной страховой премии (<данные изъяты>).
Письмом N от 12 ноября 2018 года ответчик расторг договора страхования N от 25 августа 2018 года, а также сообщил о невозможности выплаты неиспользованной части премии по условиям договора (<данные изъяты>).
15 марта 2019 года истец направил в адрес ответчика претензию (<данные изъяты>), требования которой остались без удовлетворения (<данные изъяты>).
Пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п. п. 5 - 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 данного Указания.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Поскольку договор страхования N заключен 25 августа 2018 года, то соответственно условия договора страхования, должны соответствовать Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в четырнадцатидневный срок.
Согласно п. 9.1. Правил страхования N, Договор страхования досрочно прекращается в случаях:
9.1.1. смерти Застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного Застрахованного);
9.1.2 исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме;
9.1.3. отказа Страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора).
9.2. При отказе Страхователя - физического лица от Договора:
9.2.1. если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме;
9.2.2 если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик вправе вернуть Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования или вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).
Вместе тем, из заявления о прекращении договора страхования усматривается, что Угланов А.А. обратился к ответчику с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии 11 октября 2018 года, т.е. за пределами 14-дневного срока с даты заключения Договора страхования N от 25 августа 2018 года (<данные изъяты>).
Иных доказательств того, что истец обратился в установленный 14-дневный срок с заявлением об отказе от договора страхования в материалах не имеется.
Таким образом, вывод суда об отказе в удовлетворении исковых требований представляется правильным. Таким образом, исходя из условий возврата денежных средств, внесенных страхователем в качестве страховой премии (п. 9.2.2. Правил страхования N) доводы заявителя жалобы о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании условий договора и норм права.
Аргументы жалобы, что договор страхования был заключен исходя из условий договора кредитования, отклоняются, поскольку кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора страхования не зависит от действия кредитного договора. Погашение кредитных обязательств на наступление страховых случаев, предусмотренных Договором страхования и Правилами страхования, повлиять не могут, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет страхователь свои обязательства перед банком.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, влияющих на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергают выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
Решение суда является законным и обоснованным, соответствует требованиям ст. 198 ГПК РФ, основания к отмене решения суда, установленные ст. 330 ГПК РФ отсутствуют.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 14 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Угланова Александра Александровича без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
