Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва от 22 июля 2020 года №33-1045/2018, 33-27/2019, 33-10/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТЫВА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июля 2020 года Дело N 33-10/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе:
председательствующего Канзая А.А.,
судей Бады-Сагаана А.В., Кочергиной Е.Ю.,
при секретаре Дарган Ч.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Бады-Сагаана А.В. гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к Г., В. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора по апелляционной жалобе представителя ответчика Сенниковой А.Т. на решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 15 февраля 2018 года,
УСТАНОВИЛА:
Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее - ПАО АКБ "Связь-Банк") обратился в суд с иском к Г., В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал на то, что 24 мая 2013 года между сторонами был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым ответчикам предоставлен кредит в размере ** руб. под 16 % годовых сроком на 60 месяцев. ПАО АКБ "Связь-банк" надлежащим образом исполнило свои обязательства, предоставив ответчикам кредит. Ответчиками платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом производились ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. В связи с неисполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору банк направил 19 января 2017 года ответчикам требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора, которое до настоящего времени не исполнено. Задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на 15 марта 2017 года составляет ** руб., в том числе: основной долг - ** руб., проценты за пользование кредитом - ** руб., проценты по просроченному кредиту - ** руб., пени за просрочку гашения процентов - ** руб., пени за просрочку гашения основного долга - ** руб. Просил суд взыскать в солидарном порядке с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере 701 250,69 руб., судебные расходы в сумме 10 212,51 руб., расторгнуть кредитный договор.
Определением Кызылского городского суда Республики Тыва от 15 февраля 2018 года производство по делу прекращено в части требований к Г. в связи с его смертью.
Решением суда исковые требования ПАО АКБ "Связь-банк" к В. удовлетворены частично. С В. в пользу ПАО АКБ "Связь-банк" взыскано 532 779, 96 руб. в счет задолженности по кредитному договору и 8 527,79 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины. Кредитный договор N N от 24 мая 2013 года, заключенный между ПАО АКБ "Связь-банк" и Г., В. расторгнут. В удовлетворении остальной части иска отказано.
Не согласившись с решением суда, представитель ответчика Сенникова А.Т. подала апелляционную жалобу, просила отменить его и принять новое решение об отказе в удовлетворении требований истца. В обоснование жалобы ссылается на то, что 7 декабря 2012 года между ОАО СК "Альянс" и ОАО АКБ "Связь-Банк" был заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховая сумма установлена в размере 100% от суммы задолженности по кредиту. Смерть заемщика Г. является страховым случаем, задолженность по кредитному договору должна быть возмещена за счет страховой выплаты.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах и возражениях относительно жалобы.
Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ ("Заём и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что 24 мая 2013 года между ПАО АКБ "Связь-Банк" и Г., В. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым ответчикам предоставлен кредит в сумме ** руб. под 16 % годовых сроком на 60 месяцев.
Перечисление суммы кредита на счет ответчика Г. подтверждается банковским ордером N от 24 мая 2013 года.
В силу п.п. 5.1.1, 5.1.2 кредитного договора заемщик обязан: возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указанном в разделе 4 "Порядок пользования кредитом и его возврата" договора; надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в договоре.
В п.п. 5.4.1, 5.4.5, 5.4.6 кредитного договора предусмотрено, что банк вправе требовать досрочного возврата задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором; потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами.
Не согласившись с исковыми требованиями, ответчик В. подала возражения на иск, указав, что между Г. и ОАО СК "Альянс" заключен договор страхования, который должен покрыть задолженность в связи с наступлением страхового случая.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как видно из материалов дела, ответчик является участником программы коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО АКБ "Связь-Банк", действующей в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N N заключенного 7 декабря 2012 года между ОАО СК "Альянс" и ПАО АКБ "Связь-Банк" договор коллективного страхования заемщиков (л.д. 129-163 т.1).
24 мая 2013 года Г. подписал заявление на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным в ОАО СК "Альянс" в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и "Условиях страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней" по программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 164-168 т.1).
Страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате естественных причин (заболевание), постоянная полная утрата трудоспособности с установлением застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, постоянная полная утрата трудоспособности с установлением застрахованному I или II группы инвалидности в результате естественных причин. Срок действия страхования определен сроком кредитования, указанного в кредитном договоре N от 24 мая 2013 года, при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования (п.5 заявления). Страховая сумма составила ** руб. (п.5.1 заявления).
1 августа 2016 года заемщик Г. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 2 августа 2016 года (л.д. 97 т.1).
Согласно ответа Нотариальной палаты Республики Тыва от 26 января 2018 года следует, что в Единой информационной системе нотариата, а также в архиве сведений об открытии наследственного дела Г. не имеется (л.д. 97 т.2).
На момент смерти у заемщика имелось неисполненные обязательства перед банком по кредитному договору.
При этом, ответчиком суду не были представлены документы, подтверждающие наступление страхового случая, выплату страхового возмещения по данному кредитному договору, как и доказательства обращения ответчика за получением страховой выплаты по данному страховому случаю.
Из представленного истцом расчета и выписок по лицевому счету ответчика видно, что платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом производились ответчиком несвоевременно и не в полном объеме; с сентября 2016 года платежи по погашению кредита не производились.
По состоянию на 15 марта 2017 года сумма задолженности ответчика составила ** руб., в том числе: основной долг - ** руб., проценты за пользование кредитом - ** руб., проценты по просроченному кредиту - ** руб., пени за просрочку гашения процентов - ** рублей, пени за просрочку гашения основного долга - ** рублей.
Судом первой инстанции установлено, что обязательство по предоставлению кредита исполнено банком в полном объёме, а ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору в части уплаты ежемесячных платежей, неоднократно нарушался график выплаты платежей по кредитному договору: платежи вносились с нарушением установленных сроков и не в полном объеме.
Разрешая спор и частично удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции исходил из того, что смерть застрахованного лица Г. не признана страховым случаем, ответчиком взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом не исполнила, суд первой инстанции посчитал необходимым взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с сентября 2016 года по март 2017 года в размере ** руб., в том числе основной долг - ** руб., проценты по кредиту -** руб., проценты по просроченному кредиту - ** руб., размер пени за просрочку гашения основного долга и процентов судом уменьшен до ** руб.
Поскольку ответчик в нарушение условий кредитного договора несвоевременно и не в полном объеме вносила ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд обоснованно удовлетворил также требование истца о расторжении кредитного договора.
Доводы апелляционной жалобы ответчика В. о том, что требования истца подлежат удовлетворению за счет страхового возмещения, обязанность по выплате которого лежит на страховой компании ОАО СК "Альянс" в силу наступления страхового случая, судебной коллегией отклоняются, поскольку в рамках настоящего дела требований к ОАО СК "Альянс" о взыскании страхового возмещения по договору страхования В. не заявлялось.
Кроме того, как установлено судом апелляционной инстанции, на момент рассмотрения дела в суде первой инстанции ответчиком было реализовано право на судебную защиту по вопросу выплаты ей страховой суммы путем подачи иска к ОАО СК "Альянс" в Кызылский городской суд Республики Тыва.
Решением Кызылского городского суда от 15 января 2020 года, вступившим в законную силу 26 февраля 2020 года в удовлетворении требований В. к ОАО СК "Альянс" о выплате страхового возмещения отказано.
Указанным судебным актом установлено, что смерть ответчика Г. наступила в результате заболевания, имевшегося у него до заключения договора страхования, что не является страховым случаем, в связи с чем оснований для взыскания страхового возмещения с ОАО СК "Альянс" не имеется.
Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора, не опровергают правильности выводов суда, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 15 февраля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 24 июля 2020 года.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка