Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 августа 2021 года Дело N 33-10443/2021

г. Екатеринбург 13.08.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Калимуллиной Е.Р., судей Селивановой О.А., Юсуповой Л.П. при ведении протокола помощником судьи Зуевой Е.В., рассмотрела в открытом судебном заседании с использованием видеоконференц-связи гражданское дело

по иску общества с ограниченной ответственностью "Экспобанк" к Соколкиной Н.Н., Соколкину К.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

по встречному иску Соколкиной Н.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "Экспобанк" об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о расторжении договора залога,

по апелляционной жалобе ответчиков Соколкиной Н.Н., Соколкина К.М. на решение Нижнесергинского районного суда Свердловской области от 07.04.2021

Заслушав доклад судьи Калимуллиной Е.Р., объяснения Соколкиной Н.Н., объяснения представителя "Экспобанк" Цимбельман И.С. (по доверенности от 26.10.2020), судебная коллегия

установила:

истец ООО "Экспобанк" обратился с иском к Соколкиной Н.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование исковых требований указано, что 30.11.2017 между ООО "Экспобанк" и Соколкиной Н.Н. (заемщик), заключен договор потребительского кредита по условиям договора заемщику предоставлен кредит в сумме 920 170 руб. на срок до 30.11.2022, на приобретение автомобиля Лада Веста ... года выпуска, VIN , и на оплату страховой премии по программе страхования от несчастного случая.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств заключен договор залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств.

Заемщик обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, возникла задолженность в сумме 517 924 руб. 61 коп., из них: 487 558 руб. 62 коп. - просроченная ссудная задолженность, 27 022 руб. 12 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 356 руб. 10 коп. - проценты за просроченный основной долг, 674 руб. 73 коп. - неустойка.

Требование банка об исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не удовлетворено.

Истец обратился с вышеприведенным иском, с учетом последующих уточнений, просил расторгнуть кредитный договор от 30.11.2017 заключенный между ООО "Экспобанк" и Соколкиной Н.Н., взыскать солидарно с Соколкиной Н.Н. и Соколкина К.М. сумму задолженности по состоянию на 01.04.2021 по договору потребительского кредита от 30.11.2017 в размере 632 017 руб. 37 коп., расходы по оплате государственной пошлины, проценты за пользование суммой кредита по ставке 18,90 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 02.04.2021 по дату расторжения кредитного договора включительно, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Лада Веста, ... года выпуска, VIN , путем продажи с публичных торгов (л.д. 16 т.3).

Соколкина Н.Н. не оспаривая факт заключения кредитного договора и его условия, указала, что исправно вносила платежи в период с 08.01.2018 по 29.05.2020 включительно. За указанный период выплатила 790330 руб. 62 коп. Впоследствии в связи с ухудшением финансового положения в период пандемии коронавируса, просила об отсрочке по платежу, просила изменить график платежей, в чем банком было отказано, кроме того банк 13.08.2020 изъял заложенный автомобиль. Указывает, что договор залога не подписывался с ним она не была ознакомлена, подписи и страницы на кредитном договоре, предоставленным банком, не соответствуют подписям и страницам его кредитного договора (л.д. 27-29 т.2).

14.12.2020 Соколкина Н.Н. обратилась со встречным иском к ООО "Экспобанк", с учетом последующего уточнения просила признать незаключенным и не влекущим правовых последствий договор залога транспортного средства Лада Веста, ... года выпуска, VIN , истребовать транспортное средство из чужого незаконного владения ООО "Экспобанк" и передать данное транспортное средство собственнику Соколкиной Н.Н.

В основание встречных требований указано, что индивидуальные условия кредитного договора содержат обязанность заключить договор залога, что не было сделано, отдельный договор залога не заключался и не подписывался, полагает, что договор залога считается незаключенным. Соколкина Н.Н. как потребитель в результате намеренного смешивания банком понятий договора кредита и договора залога в индивидуальных условиях и в общих условиях кредитования фактически была введена банком в заблуждение относительно существенных условий, формы договора залога и порядка его заключения. Приобретенный автомобиль является совместной собственностью супругов Соколкиной Н.Н. и Соколкина К.М. В силу незаключенности/недействительности договора залога транспортного средства не могут являться законными действия ООО "Экспобанк", связанные с самоуправным обращением банком взыскания на чужое транспортное средство, а также действия по удержанию принадлежащего Соколкиной Н.Н. на праве собственности указанного автомобиля на стоянке (л.д. 173-180 т.2).

Представитель ООО "Экспобанк" Цимбельман И.С. в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования. Возражала против удовлетворения встречного иска, указывая, что кредитный договор, заключенный с Соколкиной Н.Н. является смешанным. подписав индивидуальные условия кредитного договора, заемщик согласился с Общими условиями и индивидуальными условиями договора. Заемщик платежи не вносит с мая 2020 года, предмет залога изъят в соответствии с условиями договора. В предоставлении кредитных каникул Соколкиной Н.Н. было отказано, поскольку сумма кредита составляла более 600000 руб. ЗАО "Аккорд Логистик" осуществляет от имени ООО "Экспобанк" отправку почтовой корреспонденции на основании договора об оказании услуг от 01.05.2012. Об этом не обязаны уведомлять заемщиков. В почтовой корреспонденции видно, что отправителем является ООО "Экспобанк". Все риски неполучения почтовой корреспонденции несет адресат. Ознакомление с кредитной документацией Соколкина К.М. не требовалось.

Соколкина Н.Н. и ее представитель Щетников Р.В. в судебном заседании поддержали встречный иск, просили отказать в удовлетворении требований ООО "Экспобанк", указали на несогласие с начислением неустойки за каждый день.

Ответчик Соколкин К.М. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещен, просил рассмотреть дело без его участия, указал, что не давал согласие на передачу транспортного средства в залог, не был ознакомлен с условиями договора залога, не был уведомлен об индивидуальных условиях договора.

Судом постановлено решение об удовлетворении исковых требований ООО "Экспобанк", расторгнут кредитный договор от 30.11.2017, заключенный между ООО "Экспобанк" и Соколкиной Н.Н. В пользу ООО "Экспобанк" солидарно с Соколкиной Н.Н. и Соколкина К.М. взыскана сумма задолженности по кредитному договору от 30.11.2017 по состоянию на 01.04.2021 в размере 632017 руб. 37 коп., из которых: 487558 руб. 62 коп. - задолженность по основному долгу, 27022 руб. 12 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 57815 руб. 81 коп. - задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг, 55919 руб. 61 коп. - штрафная неустойка по возврату суммы кредита, 3701 руб. 21 коп. - штрафная неустойка по возврату процентов, взысканы проценты за пользование суммой кредита по ставке 18,90 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 02.04.2021 по дату расторжения кредитного договора включительно. Обращено взыскание на предмет залога - автомобиль Лада Веста, ... года выпуска, VIN , путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости судебным приставом-исполнителем, согласно ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в счет погашения задолженности по кредитному договору от 30.11.2017. В возмещение расходов по оплате государственной пошлины взыскано по 10189 руб. 62 коп., в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина по 570 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Соколкиной Н.Н. отказано.

Не согласившись с решением, в апелляционной жалобе ответчики указывают на незаконность и необоснованность решения в части удовлетворения требований ООО "Экспобанк" об обращении взыскания на заложенное имущество, а также в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований Соколкиной Н.Н. к ООО "Экспобанк.

В обоснование доводов жалобы указано на наличие оснований для оставления иска банка без рассмотрения, в связи с несоблюдением банком досудебного порядка урегулирования спора. Заявитель полагает, что судом не приняты во внимание доводы о том, что Соколкина Н.Н. договор залога не заключала, договор залога в виде отдельного документа отсутствует, полагает, что договор залога не заключен, также полагает, что банк не вправе был изымать залоговый автомобиль и удерживать на стоянке. Соколкин К.М. не знал и не мог знать о наличии договора залога, при заключении договора подписывался только кредитный договор. Не оспаривают, что долг по кредиту является совместным долгом супругов, а приобретенный за счет кредитных средств автомобиль является совместной собственностью супругов. Просили решение в части удовлетворения требований ООО "Экспобанк" об обращении взыскания на заложенное имущество и в части отказа в удовлетворении встречных требований отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении встречных требований, признать незаключенным договор залога, истребовать автомобиль.

В заседании суда апелляционной инстанции Соколкина Н.Н. поддержала доводы апелляционной жалобы.

Представитель ООО "Экспобанк" в судебном заседании возражала против доводов апелляционной жалобы.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились ответчик Соколкин К.М., как следует из материалов дела о дате, времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещен путем направления извещения почтой, а также смс-извещением, 02.08.2021. кроме того, в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы размещена заблаговременно в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на официальном сайте Свердловского областного суда. С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения участников процесса о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, судебная коллегия находит возможным, рассмотреть дело при установленной явке.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

При разрешении заявленных банком требований, суд правильно руководствовался положениями ст.ст. 309, 310, 450, 819, 807, 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Факт заключения 30.11.2017 между ООО "Экспобанк" и Соколкиной Н.Н. (заемщик) кредитного договора по кредитному продукту "Автоэкспресс", по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 920170 руб., на срок 60 месяцев (до 30.11.2022), с уплатой процентов за пользование кредитом 18,9 % годовых, с условием возврата кредитных средств и уплаты процентов путем внесения ежемесячно аннуитетного платежа в размере 24117 руб., включающего уплату процентов и суммы основного долга, подтвержден материалами дела и не оспаривался ответчиками.

Также в ходе рассмотрения дела судом было установлено и не опровергнуто ответчиками, то обстоятельство, что заемщиком допускались нарушения сроков внесения ежемесячного платежа, обязательства с мая 2020 года не исполняются, также не было оспорено.

При указанных обстоятельствах удом обоснованно удовлетворены требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение в части взыскания задолженности по кредитному договору ответчиками не оспаривается.

Оспаривая решение в части обращения взыскания на заложенное имущество и в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований Соколкиной Н.Н. о признании незаключенным договора залога автомобиля Лада Веста... года выпуска, идентификационный номер (VIN) , истребовании имущества из незаконного владения банка, передаче имущества собственнику Соколкиной Н.Н., заявители жалобы указали, что в адрес ответчиков не было направлено заключительное требование о досрочном возврате кредита и о намерении банка изъять автомобиль, Соколкина Н.Н. и Соколкин К.М. договор залога автомобиля не заключали, подписывался лишь кредитный договор, с договором залога Соколкин К.М. как супруг Соколкиной Н.Н.. не был ознакомлен, приобретенный автомобиль является совместной собственностью супругов, договор залога как самостоятельный документ не составлялся, поскольку договор залога не заключен, неправомерными являются действия банка об его изъятии и удержании.

Проверяя данные доводы судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают в том числе из договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащем случае форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации, в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно индивидуальным условиям договора кредита по кредитному продукту "Автоэкспресс" (договор от 30.11.2017), подписанным заемщиком Соколкиной Н.Н. заемщик предложил банку заключить с ней кредитный договор и договор залога, предоставить кредит на приобретение транспортного средства (п.1), сторонами согласовано, что заемщик обязан заключить с кредитором договор залога приобретаемого за счет кредита транспортного средства (п.9), кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками автомобиля: марка, модель: ... LADA VESTA, год выпуска ..., цвет ... идентификационный номер VIN , залог транспортного средства обеспечивает исполнение обязательств по договору в полном объеме. Иные требования и условия залога определяются в Общих условиях (п.10). Цель использования заемщиком потребительского кредита оплата части стоимости автомобиля в размере 835000 руб. (п.11), подписывая настоящие индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, считается присоединенным к ним. Пункт 4 Индивидуальных условий содержит просьбу заемщика заключить с ней договор о залоге на основании данных индивидуальных условий и Общих условий в рамках которого принять в залог автомобиль с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 591500 руб. в обеспечение надлежащего исполнения ею обязательств по погашению задолженности по договору. В соответствии с разделом 7 Общих условий исполнение обязательств Заемщика перед Банком обеспечивается залогом приобретаемого автомобиля. В силу п. 7.1.1.4 Общих условий о предоставлении кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту "Автоэкспресс" (в редакции действовавшей на момент заключения договора) (далее по тексту Общие условия) право залога на предмет залога возникает у банка с даты перехода права собственности на транспортное средство заемщику/залогодателю, но в любом случае не ранее даты выдачи кредита (л.д. 73-89 т.3).

Заключенный сторонами договор потребительского кредита представляет собой смешанный договор, в силу которого приобретаемое по договору купли-продажи транспортное средство марки ... LADA VESTA, год выпуска ..., цвет белый, идентификационный номер VIN , является залоговым имуществом.

Довод о том, что отсутствует отдельно составленный договор залога, не может повлечь отмену постановленного решения по следующим обстоятельствам.

Статья 160 ГК РФ предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, согласно п. 3 которой письменная форма договора считается соблюденной; если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В данном случае письменная форма договора залога соблюдена, договор залога содержит все существенные условия, заключение договора залога автотранспортного средства только путем составления одного документа, подписанного сторонами, не обязательно. Сведения о залоге внесены в реестр залогов.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с положениями ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ч. 1 ст. 348 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно Общим условиям договора о предоставлении кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту "Автоэкспресс" при нарушении заемщиком/залогодателем условий договора, и/или в случае просрочки исполнения заемщиком/залогодателем обязательств по договору банк вправе изменить местонахождение предмета залога и вывезти на свою территорию, либо передать на ответственное хранение третьему лицу - хранителю с отнесением расходов по транспортировке, хранению на залогодателя. При этом залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему предмета залога при наличии его вины. Залогодатель обязан передать залогодержателю предмет залога по первому требованию залогодержателя (п. 7.1.5.4). Согласно п. 7.1.6.1 банку предоставлено право на обращение взыскания по внесудебном порядке, п. 7.1.7 Общих условий стороны заключили соглашение об обращении взыскания на предмет залога во внесудебном порядке (л.д. 72-89 т.3).

Из материалов дела следует, что 13.08.2020 составлен акт об изменении места хранения транспортного средства ... LADA VESTA, ... года выпуска, VIN на специализированную стоянку Банка, что не противоречит Общим условиям кредитного договора.

Исходя и вышеприведенных норм закона, условий заключенного истцом договора, Общих условий, с которыми заемщик ознакомлен и согласился, суд пришел к обоснованному выводу, что со стороны ООО "Экспобанк" противоправных действий при перемещении транспортного средства, являющегося предметом залога, в данном случае не было допущено, при таких обстоятельствах оснований для удовлетворения встречных требований Соколкиной Н.Н. о признании незаключенным и не влекущим правовых последствий договора залога транспортного средства LADA GFL320 ... года выпуска, VIN . передаче автомобиля Соколкиной Н.Н., не имелось.