Дата принятия: 15 января 2020г.
Номер документа: 33-10426/2019, 33-367/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 января 2020 года Дело N 33-367/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе
председательствующего судьи Акчуриной Г.Ж.,
судей Судак О.Н., Кисловой Е.А.,
при секретаре Красниковой Д.Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя Мусина Р.Ф. - Дубининой А.А. на решение Гайского городского суда Оренбургской области от 15 октября 2019 года по гражданскому делу по иску Мусина Р.Ф. к ПАО "ФК Открытие", ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителей,
заслушав доклад судьи Кисловой Е.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Мусин Р.Ф. обратился в суд с иском к ПАО Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителей, указав, что 04 апреля 2019 года между ним и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор N, согласно которому Банк предоставил ему денежные средства в сумме 218 421 руб. Процентная ставка по кредиту - с 1 по 12 месяц - 9,9% годовых; с 13 месяца - 16,5% годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев.
В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 04 апреля 2019 года.
Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис N. Страховщик - ПАО СК "Росгосстрах", сумма страховой премии - 52 421 руб.
Ссылаясь на то, что при обращении в банк за получением денежных средств у него не было намерения заключить договор страхования, страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит, просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 52 421 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов - 1 960 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Решением Гайского городского суда Оренбургской области от 15 октября 2019 года в удовлетворении исковых требований Мусина Р.Ф. отказано.
Не согласившись с постановленным решением, Мусин Р.Ф. через своего представителя подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.
Истец Мусин Р.Ф. о судебном заседании, назначенном в суде апелляционной инстанции, извещен путем направления судебного извещения по почте, которое им получено, что подтверждается уведомлением о вручении.
Ответчики ПАО "ФК Открытие", ПАО СК "Росгосстрах" извещены путем направления судебных извещений по электронной почте.
Представитель Мусина Р.Ф. - Дубинина А.А. в письменном заявлении просит рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие истца и его представителя, доводы апелляционной жалобы поддерживают.
Учитывая, что истец Мусин Р.Ф., представитель ответчика ПАО СК "Росгосстрах" извещены о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции в порядке, установленном статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явились и не сообщили о причине неявки, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав пояснения представителя ответчика ПАО "ФК Открытие" - Турманова А.Д., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела следует, что 04 апреля 2019 года между ПАО Банк "ФК Открытие" и Мусиным Р.Ф. заключен договор потребительского кредита N на сумму 218 421,00 руб., сроком возврата 60 месяцев. Процентная ставка с 1 по 12 месяц 9,9% годовых, процентная ставка с 13 месяца 16,5% годовых.
Срок действия кредитного договора с 04 апреля 2019 года до 04 апреля 2024 года.
Кредит является действующим и досрочно истцом не погашен.
Как следует из раздела 13 заявления о предоставлении ПАО Банк "ФК Открытие" потребительского кредита, Мусин Р.Ф. выразил свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья.
Истец подтвердил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования, а также подтвердил, что ему предоставлена информация по условиям страхования, что он ознакомлен и согласен с тарифами страхования.
Подтвердил, что до него доведена информация о том, что он имеет возможность отказаться от договора страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признак страхового возмещения (пункт 10 раздела 15).
В этот же день между Мусиным Р.Ф. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N
Договор заключен на основании заявления на страхование, Правил страхования от несчастных случаев N 81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174.
Заявление на страхование истец подписал, выразил свое согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требования страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании его письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом, он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк "ФК Открытие" решения о предоставлении кредита.
Истец также уведомлен о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по договору страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги.
В пункте 1 договора страхования N от 04 апреля 2019 года указан перечень страховых рисков по страхованию от несчастных случаев: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая.
Выгодоприобретатель по договору страхования - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица по закону. В качестве застрахованного лица указан Мусин Р.Ф. Страховая премия - 52 421 руб., срок действия договора страхования по рискам 1.1., 1.2., 1.3. 60 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса).
Как следует из выписки по лицевому счету N за период с 04 апреля 2019 года по 05 сентября 2019 года, 04 апреля 2019 года произведена оплата страхового взноса по договору страхования N в сумме 52 421 руб. на основании письменного распоряжения истца.
29 июля 2019 года Мусин Р.Ф. обратился в ПАО Банк "ФК Страхование" с претензией о возврате страховой премии в связи с отказом от предоставления страховой услуги, которая оставлена без удовлетворения.
Согласно тарифов и условий предоставления ПАО Банк "ФК Страхование" потребительских кредитов физическим лицам по программе "Универсальный", с которыми истец был ознакомлен, диапазон процентных ставок при заключении договора страхования устанавливается 9,90 и от 10,90% до 16,50%. Без заключения договора страхования при сумме кредита от 300 000 руб. диапазон процентных ставок устанавливается от 13,90 % до 19,50%.
Принимая во внимание, что истец осознанно, добровольно выразил согласие быть застрахованным в ПАО СК "Росгосстрах", по перечислению банком части суммы кредита, предоставленного на потребительские нужды на оплату страховой премии в целях получения сниженной процентной ставки по кредиту, в рамках условий предоставления кредита выбрал параметры кредита с необходимостью заключить договор страхования, с оплатой страховых премий за счет кредитных средств, при подписании истцом заявления на страхование и кредитного договора ему была предоставлена полная информация о добровольности страхования и оказания соответствующей услуги, данные услуги были оказаны истцу с его согласия, выраженного в письменной форме, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, информация о размере страховой премии и порядке ее списания в установленном порядке была доведена до истца, заявление на страхование содержит информацию о размере платы за организацию страхования и размере страховой премии в рублевом выражении, условия договора о предоставлении кредита и договор страхования не предусматривают возможность возврата уплаченной страховой премии за исключением уведомления страховщика о досрочном отказе от договора страхования в течении 14 дней, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В установленный договором срок (14 дней) истец об отказе от договора страхования не заявил.
Обстоятельства для прекращения договора страхования, предусмотренные пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют.
Доводы апелляционной жалобы о том, что страховая услуга была навязана сотрудником банка, оформлявшим кредит, условия кредитного договора не предусматривали возможность выбора его условий, возможность заключения кредитного договора без страхования, возможность предоставления кредита на иных условиях, а также доводы о непредставлении необходимой и достоверной информации по оказанной услуги, противоречат собранным по делу доказательствам.
При подписании заявления о предоставлении ПАО Банк "ФК Открытие" потребительского кредита Мусин Р.Ф. выразил свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья за счет кредитных средств, а также подтвердил, что ему предоставлена информация по условиям страхования, что он ознакомлен и согласен с тарифами страхования.
В заявлении на страхование в ПАО СК "Росгосстрах" истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем не является обязательным условием получения кредита в Банке.
Заявление истец подписал без каких-либо замечаний и возражений, тем самым подтвердил правильность (достоверность) содержащейся в нем информации.
При наличии нескольких кредитных продуктов, реализация которых осуществлялась банком, истцом выбраны параметры кредита, условиями которого предусмотрена обязанность заключению договора страхования жизни и здоровья.
Согласно тарифов и условий предоставления ПАО Банк "ФК Страхование" потребительских кредитов физическим лицам по программе "Универсальный", с которыми истец был ознакомлен, диапазон процентных ставок при заключении договора страхования устанавливается 9,90 и от 10,90% до 16,50%. Без заключения договора страхования при сумме кредита от 300 000 руб. диапазон процентных ставок устанавливается от 13,90 % до 19,50%.
В целях снижения процентной ставки по кредиту истец в рамках условий предоставления кредита выбрал параметры кредита с необходимостью заключить договор страхования с оплатой страховых премий за счет кредитных средств.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что истец был вправе сделать самостоятельный выбор относительно заключения договора страхования жизни и здоровья с предоставлением кредита по сниженной процентной ставке или отказаться от такого рода обеспечения, получив кредитный продукт с более высокой стоимостью.
При заключении кредитного договора до истца в полном объеме была доведена информация об оказываемой услуге личного страхования, а кредитный договор не содержит условий, помимо воли заемщика обязывающих заключить договор страхования жизни и здоровья.
Относимых и допустимых доказательств, подтверждающих, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, не представлено.
Согласно пункту 1 статьи 29 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, заключение заемщиком с ПАО СК "Росгосстрах" договора страхования в целях обеспечения его обязательств перед банком по кредитному договору, не нарушает его права и законные интересы как потребителя, и не может быть признано навязанной услугой в контексте статьи 16 Закона о защите права потребителей, поскольку кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования
Остальные доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, изложенным в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции, которым была дана надлежащая оценка. Указанные доводы выводы суда не опровергают, сводятся к несогласию с ними, направлены на переоценку доказательств, обусловлены субъективным толкованием действующего законодательства.
Принимая во внимание, что нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Гайского городского суда Оренбургской области от 15 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Мусина Р.Ф. - Дубининой А.А. без удовлетворения.
Председательствующий: подпись
Судьи: подписи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
