Дата принятия: 12 марта 2019г.
Номер документа: 33-1042/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 марта 2019 года Дело N 33-1042/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Дубровиной И.Л.,
судей Костицыной О.М., Маркина В.А.,
при секретаре Хадеевой Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 12 марта 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО9 С.С. на решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 03 декабря 2018 года, которым постановлено: исковые требования АО "Райффайзенбанк" удовлетворить.
Взыскать с ФИО8 С.С. в пользу АО "Райффайзенбанк" задолженность по договору кредитной карты от 15.12.2012 в общем размере 220 356,93 руб., в том числе: основной долг - 131 824, 92 руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами - 30 116, 35 руб., просроченный основной долг по использованию кредитной линии - 49569, 58 руб., начисленные проценты за пользование кредитными средствами - 8846, 08 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 403, 57 руб.
Заслушав доклад судьи Костицыной О.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Райффайзенбанк" (до 06.02.2015 ЗАО "Райффайзенбанк") обратилось в суд с иском к ФИО10 С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 15.11.2012 стороны заключили договор о предоставлении и облуживании кредитной карты (заявление на выпуск кредитной карты), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 39 000 руб. (с 16.11.2015 кредитный лимит стал составлять 175000 руб.) для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. В нарушение условий договора ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет. Общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 27.09.2018 составляет 220 356, 93 руб., в том числе, основной долг - 131824, 92 руб., начисленные проценты за пользование кредитными средствами - 8846, 08 руб., просроченный основной долг по использованию кредитной линии - 49569,58 руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами - 30116, 35 руб. Считая свои права нарушенными, истец просил суд взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по госпошлине в сумме 5 403,57 руб.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе ФИО11 С.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы приводит прежние доводы о том, что взысканные проценты в размере 30116, 35 руб. по своей природе являются штрафной санкцией (неустойкой), общая сумма взысканной с неё неустойки в размере 88532, 01 руб. завышена, несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению на основании ст.333 ГК РФ. Также, ссылаясь на ст. 401 ГК РФ, указывает на отсутствие её вины в неисполнении обязательств. Обращает внимание на внесение платежей по договору, которые не учтены истцом, в связи с чем просит перепроверить расчет задолженности по договору. Также просит применить последствия пропуска срока исковой давности и уменьшить размер подлежащей взысканию задолженности.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, извещены своевременно и надлежащим образом. ФИО12 С.С. просит рассмотреть апелляционную жалобу в ее отсутствие.
На основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения по правилам абзаца 1 части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 433 Гражданского кодека Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).
Судом установлено и следует из материалов дела, что 15.11.2012 ЗАО "Райффайзенбанк" (с 06.02.2015 АО "Райффайзенбанк") и ФИО13 С.С. посредством акцепта Банком предложения заемщика (заявления на выпуск кредитной карты ЗАО "Райффайзенбанк") заключили договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 39 000 руб. (с 16.11.2015 - кредитный лимит составляет 175000 руб.) под 24% годовых (полная стоимость кредита 31,42% годовых).
Согласно заявлению на выпуск кредитной карты ФИО14 С.С. понимает и соглашается с тем, что в случае акцепта Предложения и заключения договора Тарифы, Общие условия и Правила использования карт ЗАО "Райффайзенбанк" будут являться неотъемлемой частью договора.
В соответствии с п. 2.15 Общих условий при необходимости изменения Общих условий, Правил по картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.17 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения клиента является адресованной клиенту офертой банка об изменении Общих условий, Правил по картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в банк не поступят возражения клиента, то такое молчание клиента является акцептом клиентом оферты банка и по истечении указанного срока Общие условия, Правила по картам или Тарифы банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений клиента относительно оферты Банка рассматриваются банком и клиентом как заявление клиента о расторжении договора, если иное не установлено Общими Условиями. Согласно п. 2.17 Общих условий, любая информация передается клиенту путем размещения на сайтах банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru).
Пунктом 8.2.5 Общих условий предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
В силу п. 8.3.1, 8.4.3 Общих условий клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.
Согласно п. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
Подписывая заявление на выпуск кредитной карты ФИО15 С.С., подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями кредитования, а также Тарифами и Правилами использования карт ЗАО "Райффайзенбанк", и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.
Установлено, что Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере, посредством перечисления на счет кредитной карты. В свою очередь, заемщик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на 27.09.2018 составляет 220356, 93 руб., в том числе основной долг - 131 824, 92 руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами - 30 116, 35 руб.; просроченный основной долг по использованию кредитной линии - 49569,58 руб., начисленные проценты за пользование кредитными средствами - 8846,08 руб.
17.08.2018 мировым судьей судебного участка N62 Октябрьского судебного района г. Кирова по заявлению АО "Райффайзенбанк" был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО16 С.С. в пользу АО "Райффайзенбанк" задолженности по кредитному договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты от 15.11.2012, который определением мирового судьи судебного участка N63 того же судебного района от 13.09.2018 отменен в связи с поступлением возражений должника.
До настоящего времени задолженность не погашена.
Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 15.12.2012 в общей сумме 220356, 93 руб., в том числе основной долг - 131 824, 92 руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами - 30 116, 35 руб., просроченный основной долг по использованию кредитной линии - 49569,58 руб., начисленные проценты за пользование кредитными средствами - 8846,08 руб.
Доказательств отсутствия задолженности либо ее наличия в меньшем размере ни суду первой, ни суду апелляционной инстанции не представлено. Расчет, представленный банком, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, все платежи, внесенные ФИО17 С.С. в счет оплаты по кредитному договору, учтены при расчете. Дополнительных платежных документов, свидетельствующих о внесении иных, не учтенных банком, денежных средств, ответчиком не представлено.
Доводы апелляционной жалобы о том, что проценты за пользование кредитом в размере 30116, 35 руб. являются штрафной санкцией, не обоснованы. Как следует из материалов дела, истцом истребуются проценты за пользование кредитом, которые не являются неустойкой, а представляет собой предусмотренные ст. 809 ГК РФ и определенные договором проценты за пользование заемными средствами. Проценты за пользование заемными денежными средствами, размер которых определен договором, имеют иную правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ, так как не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (ст. 811 ГК РФ), а представляют собой плату за пользование займом. Кроме того, на момент заключения кредитного договора ответчик была ознакомлена со всеми условиями договора, что подтверждается её подписью. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на его подписание и получила денежные средства на указанных в нем условиях.
Оснований для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору в связи с отсутствием её вины по правилам ст. 401 ГК РФ, о чем заявлено в жалобе, не имеется.
Ссылки автора жалобы о том, что кредитор содействовал увеличению размера убытков, не обоснованы и ничем не подтверждены.
Доводы заявителя жалобы о применении срока исковой давности судебной коллегией отклоняются как несостоятельные, поскольку последний платеж ответчиком произведен 19.02.2018, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 52 оборот), с заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился в августе 2018 года (л.д. 10), исковое заявление было направлено в районный суд 01.10.2018 (л.д. 77) и поступило 05.10.2018 (л.д. 5), то есть в пределах срока исковой давности.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно.
Нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, поэтому оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 03 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
