Дата принятия: 15 января 2020г.
Номер документа: 33-10418/2019, 33-359/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 января 2020 года Дело N 33-359/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Коваленко А.И.
судей областного суда Булгаковой М.В. и Ярыгиной Е.Н.,
при секретаре Лихтиной А.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бахметьевой Ольги Ильиничны к публичному акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк" о признании недействительным условий программы страхования кредита, программы страхования жизни и трудоспособности заемщика, в части невозврата платы за страхование в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, взыскании части платы за страхование, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе Бахметьевой Ольги Ильиничны на решение Бузулукского районного суда Оренбургской области от 09 октября 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Коваленко А.И., судебная коллегия
установила:
Бахметьева О.И. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о признании недействительным условий программы страхования кредита, программы страхования жизни и трудоспособности заемщика в части невозврата платы за страхование в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, взыскании части платы за страхование, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истцом указано, что (дата) она заключила с ПАО "Восточный Экспресс Банк" кредитный договор N на сумму 276 500 рублей. При заключении кредитного договора истцу были навязаны дополнительные услуги, она была подключена Банком к Программе страхования жизни и трудоспособности с оформлением и выпуском дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита", плата за услуги по выпуску карты оставила 59 000 рублей. Страховая сумма определена в размере 300 000 рублей. Договор страхования заключался между ПАО "Восточный Экспресс Банк" и ООО СК "ВТБ Страхование", копия данного договора истцу не предоставлялся. Согласно условиям договора страхования, страховая премия по Программе страхования составила 1 188 рублей, из которых она должна перечислять от страховой суммы 0,40 % или 480 рублей за каждый год страхования, страховая сумма в размере 120 000 рублей, срок действия договора страхования был установлен 60 месяцев, то есть, на период действия кредитного договора. Договор страхования был заключен между Банком и ЗАО "МАКС". (дата) кредитное обязательство истец исполнила досрочно. Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец обратилась в Банк с претензией, просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, вернуть ей неиспользованную часть страховой премии. Однако, Банк отказал в удовлетворении претензии. Поскольку кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю, поэтому ответчик обязан вернуть ей часть денежной суммы по договору страхования в размере 40 246,60 рубля. С учетом уточнений истец просила суд признать недействительными договоры по программе страхования кредита, программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков, в части невозврата платы за страхование в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Применить последствия ничтожности сделки по договорам страхования и взыскать с ответчика плату за страхование и выдачу дебетовой карты в размере 40 166,60 рубля, сумму неиспользованной страховой премии в размере 80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20 123,30 рубля.
В судебном заседание истец Бахметьева О.И. и ее представитель Храмова Т.Г. исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.
Представители ответчика ПАО "Восточный экспресс Банк", третьих лиц ЗАО "МАКС", ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены.
Решением Бузулукского районного суда Оренбургской области от 09 октября 2019 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Бахметьева О.И. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При рассмотрении дела судом установлено, что между Бахметьевой О.И. и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен договор кредитования N от (дата), по которому ПАО "Восточный экспресс банк" предоставил Бахметьевой О.И. кредит в размере 276 500 рублей под 24,7% годовых за проведение безналичных операций и 25% годовых за проведение наличных операций. Кредитным договором предусмотрено открытие текущего банковского счета тарифный план "Суперзащита" с выпуском к счету банковской карты, страхование заемщика.
В заявлении на открытие текущего банковского счета от (дата) истец просила Банк подключить ее к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт и распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от (дата), заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование". Срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев. Застрахованным лицом является Бахметьева О.И., она же или её наследники являются выгодоприобретателями (л.д.7).
(дата) Бахметьева О.И. также подписала согласие на дополнительные услуги в виде страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт и внесение платы за присоединение к Программе страхования. В нем содержится указание на то, что дополнительные услуги Бахметьева О.И. подключает по собственному желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования (л.д.8).
Указанная программа страхования в ЗАО "МАКС" подключается только в случае заключения клиентом дополнительного договора кредитования.
Бахметьева О.И. была уведомлена о том, что указанное страхование осуществляется по ее желанию и по ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения Кредита, а также не влияет на условия кредитования.
Указанная программа страхования в ЗАО "МАКС" подключается только в случае заключения клиентом дополнительного договора кредитования.
Бахметьева О.И. была уведомлена о том, что указанное страхование осуществляется по ее желанию и по ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения Кредита, а также не влияет на условия кредитования, о чем свидетельствует её подпись в соответствующей графе заявления, адресованном в банк.
Дополнительный кредитный договор с истцом был заключен (дата) с лимитом кредитования 30 000 рублей с тарифом "Кредитная карта Просто 30".
Согласно п. 14 условий, приведенных в заключенном сторонами договоре кредитования N от (дата), подписывая договор, заемщик Бахметьева О.И. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (Правила) и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (л.д. 10)
В договоре кредитования условия о страховании не содержатся, отсутствуют указания на взимание платы за подключение к программе страхования.
В соответствии с поданным заявлением истец Бахметьева О.И. обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на истца условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,99% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия Кредитного договора размер ежемесячной Платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с Тарифами Банка), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 480 рублей за каждый год страхования. При максимальном использовании Лимита кредитования, установленного Договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составит 1 188 рублей.
Разрешая заявленные истцом исковые требования, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к правильному выводу о том, что подключение к программе страхования носило для истца добровольный характер. Заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора, условиями страхования и предоставляемыми услугами.
Подписание истцом договора свидетельствует о согласии с условиями данного договора и принятии на себя обязательств по их исполнению, в том числе и с тем, что договор не предусматривает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.
Поэтому, суд пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также предусмотренных в абзаце 1 пункта 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания производных требований в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции необоснованно отказал в удовлетворении исковых требований, так как у заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, судебной коллегией признаются несостоятельными по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что истец решилаотказаться от исполнения договора страхования в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору.
С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что к спорным правоотношениям применим п. 2, абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации - при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В данном случае заключенным сторонами договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования.
Заключая договор страхования, истец была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, с условиями страхования она была ознакомлена, согласна с ними, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на подключение к программе страхования.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку, в связи с чем, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены судебного акта по делу.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
решение Бузулукского районного суда Оренбургской области от 09 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бахметьевой Ольги Ильиничны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
