Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 августа 2021 года Дело N 33-10407/2021

16 августа 2021 года Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего - Крятова А.Н.

судей - Сударьковой Е.В., Славской Л.А.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ануфриевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Сударьковой Е.В.

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Маланчик Елене Николаевне о взыскании задолженности по договору о карте

по апелляционной жалобе Маланчик Елены Николаевны

на решение Центрального районного суда г.Красноярска от 3 февраля 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить.

Взыскать с Маланчик Елены Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по договору N 2149940512 от 30.10.2013 в размере 87 085 рублей 74 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 812 рублей 57 копеек, а всего 89 898 (восемьдесят девять тысяч восемьсот девяносто восемь) рублей 31 копейку".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "ХКФ Банк" обратилось в суд с иском к Маланчик Е.Н. о взыскании задолженности по договору о карте, процентов за пользование, штрафов за нарушение сроков исполнения обязательств.

Свои требования истец мотивировал тем, что 30.10.2013г. заключил с ответчицей договор N 2149940512, по условиям которого Маланчик Е.Н. была выпущена карта к текущему счету N 40817810650200522657 с лимитом кредитования.

Для совершения операций по карте ответчику был установлен лимит кредитования с 30.10.2013г. - 170 000 руб., установленная процентная ставка по кредиту составила 34,9% годовых. Льготный период по карте составляет 51 день.

Для погашения задолженности по карте Маланчик Е.Н. обязалась ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый их которых равен одному месяцу.

Расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчётный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Также при заключении договора Маланчик Е.Н. выразила желание быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением своей подписи в договоре подтвердила, что она прочла и полностью согласна с содержанием Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту.

Согласно тарифам, компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %.

В нарушение заключенного договора Маланчик Е.Н. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту в период с 30.10.2013г. по 04.07.2020г.

По состоянию на 04.07.2020г. задолженность ответчика по договору составляет 87 085, 74 руб.

Просит взыскать с Маланчик Е.Н. в пользу банка задолженность по договору N 2149940512 от 30.10.2013г. в размере 87 085, 74 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 812, 57 руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Маланчик Е.Н. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что суд неправомерно отказал в применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, не исключил из расчета суммы комиссии за снятие денежных средств. Также указывает, что суд не исследовал за какие нарушения и правомерно ли были начислены штрафы, в случае установления правомерности исковых требований о взыскании штрафа просит применить ст. 333 ГК РФ.

В судебное заседание участвующие в деле лица не явились, о месте и времени судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия судебную коллегию не уведомили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли. В соответствии с ч.3 статьи 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, решение суда по правилам, предусмотренным ч. 1 ст. 237.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 30.10.2013 года на основании заявления заемщика между ООО "ХКФ Банк" и Маланчик Е.Н. заключен договор об использовании кредитной карты N 2149940512, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету N 40817810650200522657 с лимитом овердрафта в размере 170 000 рублей.

Составной частью договора являются Заявление клиента, Тарифы банка по Банковскому продукту и Условия договора о предоставлении кредитов (далее - Условия договора).

В заявлении ответчик выразила согласие быть застрахованной по программе коллективного страхования и поручила банку в течение срока действия договора ежемесячно списывать с текущего счета сумму для возмещения расходов банка на оплату страхового взноса.

Согласно Тарифам по Банковскому продукту процентная ставка по кредиту по Карте - 34,9% годовых; минимальный платеж - 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей; льготный период до 51 дня; компенсация расходов банка по оплате услуг по страхованию 0,77% от задолженности по Карте; банк вправе установить штрафы в следующих размерах: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей, больше 2 календарных месяцев - 1 000 рублей, больше 3 календарных месяцев - 2 000 рублей, больше 4 календарных месяцев - 2 000 рублей, а также за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

Банк во исполнение условий договора открыл заемщику текущий счет, выпустил на имя Маланчик Е.Н. карту, которую ответчик активировала и использовала для проведения расходных операций за счет средств предоставляемого банком кредита, что подтверждается выпиской по карте и не оспаривалось по делу, при этом последнее снятие и внесение денежных средств производилось 02 мая 2017 года.

25 мая 2017 года банк выставил ответчику требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Согласно расчету банка по состоянию на 04 июля 2020 года задолженность по кредитному договору за период с 30.10.2013 г. по 02.05.2017 года составляет 87085,74 рублей, из которых: сумма основного долга - 77960,86 рублей, страховые взносы и комиссии - 4356,55 рублей, штрафы - 4 500 рублей, проценты - 4624,88 рублей.

20.04.2018 года мировым судьей судебного участка N 92 в Центральном районе г. Красноярска по заявлению ООО "ХКФ Банк" был вынесен судебный приказ о взыскании с Маланчик Е.Н. задолженности, который по заявлению ответчика отменен определением мирового судьи от 23 мая 2018 года.

21.07.2020 года ООО "ХКФ Банк" обратилось в суд с рассматриваемым иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 196, 200, 307, 309, 811, 819 ГК РФ, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов, учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований.

При этом, удовлетворяя требование о взыскании задолженности по основному долгу в полном размере, суд первой инстанции, указав, что Условиями договора погашение основного долга периодическими платежами не предусмотрено, пришел к выводу о том, что срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга начал течь по истечении 30 дней с момента предъявления банком требования о досрочном погашении задолженности и с учетом перерыва срока, вызванного обращением истца в суд за выдачей судебного приказа, на момент предъявления иска в суде (22.07.2020 года ) не истек.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о взыскании при наличии заявления ответчика о пропуске срока исковой давности задолженности по основному долгу в заявленном размере, а также определенных ко взысканию процентов, штрафа, полагая выводы суда не соответствующими нормам материального права и фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно разъяснениям в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Заявлением заемщика предусмотрено, что внесение минимального платежа за расчетный период должно производиться в платежный период, который начинается с 5 числа каждого месяца, следующего за расчетным периодом, крайний срок поступления минимального платежа - 20 день с 5 числа включительно.

Согласно Тарифам по Банковскому продукту, являющемуся составной частью договора, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Тарифами также предусмотрен расчет Графика платежей по карте, согласно которому размер Минимального платежа определяется из расчета 5% от остатка задолженности по кредиту, из которого погашаются начисленные проценты по кредиту, комиссия за обслуживание кредита по карте, а в оставшейся сумме часть основного долга.

Согласно п. 1.2.3 Условий договора срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

В соответствии с Условиями договора минимальным платежом признается минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифном плане (п.2.1).

При наличии у заемщика задолженности по Кредиту по Карте, поступившая на текущий счет сумма денежных средств, списывается банком в день ее поступления в счет частичного или полного погашения задолженности, в первую очередь налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации, во вторую очередь - в счет погашения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), в третью очередь - суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанных с предоставлением и использованием Кредита в форме овердрафта (при их наличии), в четвертую очередь - процентов за пользование кредитом, задолженности по возврату суммы Кредита, в пятую очередь - штрафы (пени), в шестую очередь - задолженность по возврату суммы кредита, в седьмую очередь -штраф за просрочку исполнения требований банка, указанного в разделе 3 договора (пункт 2.2 условия договора)

Приведенные условия договора свидетельствуют о том, что Маланчик Е.Н. обязана осуществлять возврат кредита в рассрочку, в составе ежемесячных минимальных платежей, размер которых установлен Тарифами (5% от задолженности, рассчитанной на последний день расчетного периода) и включает в себя погашение начисленных процентов, комиссии и в оставшейся части основного долга.

Условия договора однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита и уплату процентов путем периодических (ежемесячных) платежей в установленный договором срок. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Таким образом, поскольку по условиям договора об использовании карты предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств, в том числе, и по возврату основного долга, по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей), что согласуется с положениями ст. 311, п. 2 ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права на возврат кредита (со дня невнесения заемщиком очередного минимального платежа).

В этой связи, вывод суда первой инстанции о том, что срок исковой давности исчисляется с момента истечения срока для исполнения требования о возврате задолженности, является ошибочным.

При этом, предъявление банком требования о досрочном возврате всей задолженности по кредиту изменяет только срок возврата платежей, срок наступления которых еще не наступил, но не изменяет срок возврата просроченных платежей.

Учитывая предъявление банком требования о досрочном возврате задолженности по кредиту 25.05.2017 года, с учетом вышеприведенных положений Условий договора данное требование должно быть исполнено в течение 30 календарных дней с момента направления указанного требования, т.е. до 23 июня 2017 года (включительно).

Как следует из представленных истцом выписки по счету, расчета задолженности, последнее снятие денежных средств осуществлено ответчиком 01.02.2016 года, последний минимальный платеж заемщиком произведен 02 мая 2017 года. Начиная с июня 2017 года, обязательные ежемесячные минимальные платежи ответчиком не производились, остаток задолженности по основному долгу на день предъявления требования о досрочном погашении кредита составил 77 960 рублей 86 копеек, который и предъявлен банком ко взысканию. Также ко взысканию предъявлены начисленные на день направления заключительного требования проценты за пользование кредитом за период с 01.04.2017 года по 02.05.2017 года в общей сумме 4624 руля 88 копеек, а также сумма штрафов, образовавшаяся за период с 24 мая 2017 года размере 4 500 рублей.

Принимая во внимание, что исковое заявление направлено банком в суд 21.07.2020 года, то срок исковой давности с учетом его удлинения ввиду обращения за вынесением судебного приказа (с 20.04.2018 по 23.05.2018 года) по просроченной задолженности, образовавшейся до 17.06.2017 года, является пропущенным, в связи с чем, подлежит исключению просроченная задолженность по ежемесячным платежам за август, сентябрь, октябрь, ноябрь и декабрь 2016 года включительно (учитывая срок внесения минимального платежа 24 числа). В последующие месяцы, начиная с января 2017 года ответчиком вносились минимальные ежемесячные платежи, которые направлялись банком в счет погашения образовавшейся задолженности как по сумме основного долга и процентам за пользование.

Исходя из представленного истцом расчета, размер задолженности по основному долгу по состоянию на август 2016 года составил 83773 рубля 77 копеек, с учетом ежемесячных платежей внесенных ответчиком за период с февраля 2016 года, соответственно ежемесячный минимальный платеж, определяемый в соответствии с Тарифами из расчета 5% от остатка задолженности по кредиту, составляет 4188,69 рублей (83773,77 х 5%).

Принимая во внимание предусмотренный Тарифами и Условиями порядок распределения минимального платежа (погашение начисленных процентов по кредиту, а в оставшейся сумме части основного долга), в составе минимальных платежей с учетом расчета истца в период с февраля 2016 по май 2017 года подлежал погашению основной долг по кредиту в общем размере 21 770 рублей 96 копеек, исходя из следующего расчета:

В августе 2016 года - 1652,59 рублей (4188,69 рублей (минимальный платеж) - 2536,10 рублей (начисленные проценты) );

в сентябре 2016 года - 1652,59 рублей (4188,69 рублей (минимальный платеж) - 2536,10 рублей (начисленные проценты) );

в октябре 2016 года - 1734,40 рублей (по аналогичной формуле: 4188,69 рублей - 2454,29 рублей );

29 октября 2016 года ответчицей был произведен платеж в сумме 4 000 рублей, который был направлен на погашение образовавшейся задолженности по процентам за пользование, в счет погашения основного долга суммы не зачислялись в связи с недостаточностью поступивших денежных средств.

в ноябре 2016 года - 1727,58 рублей (по аналогичной формуле: 4188,69 рублей - 2461,11 рублей );

01 декабря 2016 года ответчиком был произведен ежемесячный платеж в сумме 4 000 рублей, который полностью был направлен банком для погашения задолженности по процентам.

в декабре 2016 года - 1734,40 рублей (по аналогичной формуле: 4188,69 рублей - 2454,29 рублей).

31 декабря 2016 года ответчиком произведен платеж в сумме 4000 рублей, который также был направлен банком в счет погашения образовавшейся задолженности по процентам, сумма основного долга не уменьшилась в связи с недостаточностью перечисленных денежных средств.

30 января 2021 года ответчиком произведен ежемесячный минимальный платеж в сумме 5000 рублей, который был направлен банком на погашение процентов в сумме 2945,37 руб., и в сумме 2054,63 в счет погашения основного долга. В последующем, ответчиком вносились платежи до 02 мая 2017 года, которые распределялись банком как в счет погашения процентов, так и в счет погашения суммы основного долга.