Дата принятия: 18 ноября 2020г.
Номер документа: 33-10381/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 ноября 2020 года Дело N 33-10381/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего Фомина В.И.,
судей Симоновой Т.В., Варзиной Т.В.,
при секретаре Нечаевой Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 18 ноября 2020 г. гражданское дело по апелляционной жалобе Ешмаковой Елены Анатольевны на решение Чайковского городского суда Пермского края от 11 августа 2020 года, которым постановлено:
взыскать с Ешмаковой Елены Анатольевны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N** от 11.07.2013 в размере 109232 руб. 37 коп., из которых 94376 руб. 20 коп. - сумма основного долга, 298 руб. 00 коп. - сумма комиссий, 3000 руб. 00 коп. - сумма штрафов, 11558 руб. 17 коп. - проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 444 руб. 65 коп., всего 112677 руб. 02 коп.
Заслушав доклад судьи Варзиной Т.В., исследовав материалы дела, судебная коллегия
установила:
общество с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк", ООО "ХКФ Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Ешмаковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО "ХКФ Банк" и Ешмакова Е.А. (далее - ответчик, заемщик, клиент) заключили договор N** от 11.07.2013 (далее - договор), согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету N** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету N ** с 11.07.2013 по 29.06.2020.
По договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк 05.04.2018 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По состоянию на 29.06.2020 задолженность по договору N** от 11.07.2013 составляет 112232 руб. 37 коп., из которых: сумма основного долга - 94376 руб. 20 коп., сумма комиссий - 298 руб. 00 коп., сумма штрафов - 6000 руб. 00 коп., сумма процентов - 11558 руб.17 коп.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств просит взыскать с Ешмаковой Е.А. в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженность по кредитному договору N** от 11.07.2013 в размере 112232 руб. 37 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 3444 руб. 65 коп.
Судом постановлено, приведённое выше решение.
В апелляционной жалобе Ешмакова Е.А. просит отменить решение суда, указывая, что взысканная сумма комиссий в сумме 298 рублей является незаконной, поскольку взыскание денежных средств за открытие и ведение ссудного счета является недопустимым.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся в суд апелляционной инстанции, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, в связи с чем, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Судебная коллегия в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ проверив законность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
Судом установлено, что 11.07.2013 Ешмакова Е.А. обратилась в ООО "ХКФ Банк" с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, которым просила выпустить на ее имя карту к текущему счету N** на основании тарифов по банковскому продукту, полученных ею при оформлении заявления. Указанные тарифы по банковскому продукту с момента оформления карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого открыт текущий счет, просила установить пароль. Подтвердила, что ей предоставлена информация: код идентификации (номер соглашения по карте) **, банковский продукт - карта CASHBACK 29.9, с лимитом овердрафта - 100000 руб. Согласилась с установлением даты начала расчетного и платежного периодов - 5 число каждого месяца, крайнего срока поступления минимального платежа на счет - двадцатый день с 5 числа включительно. Указала, что с содержанием памятки об условиях использования карты и памятки с описанием условий программы лояльности (в случае выпуска кобрендовой карты) ознакомлена и согласна. Выбрала вариант карты, просила вручить ее в офисе банка по месту оформления настоящего заявления. Кроме того, согласилась быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному, согласилась с назначением банка выгодоприобретателем по страхованию в части, описанной в договоре, поручила банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой ее страховки. (л.д. 11).
Согласно тарифам по банковскому продукту карта "CASHBACK 29.9", лимит овердрафта составил интервал от 10000 руб. до 300000 руб., который согласовывается индивидуально, с процентной ставкой по кредиту 29,9% годовых. Ежемесячная комиссия кредита по карте при задолженности 500 руб. и более составляет 149 руб. Размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., с льготным периодом до 51 дня, возврат банком средств на текущий счет - 3% от суммы безналичных расходных операций с использованием карты в течение расчетного периода. Банк возвращает деньги не позднее пяти рабочих дней после окончания платежного периода, только если отсутствует просроченная задолженность по договору. С суммы возврата удерживается НДФЛ по ставке 13 %. Банк вправе не возвращать деньги по операциям, не имеющим целью оплату товаров, работ и услуг (например, покупки дорожных чеков, пополнения виртуальных кошельков, оплаты ставок и пари в казино). Сумма, с которой осуществляется возврат, ограничена 500000 руб., но в любом случае не превышает установленного договором лимита овердрафта. Возврат производится только по суммам, списанным с текущего счета в расчетном периоде.
Комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется): в кассах других банков, в банкоматах банка и, других банков - 299 руб. Компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего периода) - 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС.
Кроме того, указано, что Банк вправе установить штрафы, пени: за просрочку платежа больше 1 месяца в размере 500 руб., больше двух календарных месяцев - 1000 руб., больше трех и четырех календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно, с момента просрочки исполнения требования.
Полная стоимость кредита по карте без учета страхования составляет 33,46% годовых, с учетом страхования - 45,08%, сумма переплаты 356633 руб., полная сумма к выплате по кредиту - 656633 руб. Также данными тарифами определены суммы комиссий: за смс - уведомление - 50 руб.. за направление ежемесячного извещения по почте - 29 руб. Данные тарифы получены Ешмановой Е.А. 11.07.2013, что подтверждается ее подписью (л.д. 12).
Истец свои обязательства перед ответчиком выполнил в полном объеме, предоставив в пользование ответчика денежные средства, что подтверждается совокупностью исследованных в ходе рассмотрения дела доказательств, в том числе и расчетом Банка (л.д. 65-80), выпиской по счету (л.д.20-64).
Истцом заявлено, что по кредитному договору возникла просроченная задолженность, ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, в установленные кредитным договором сроки производились с нарушением графика (л.д.20-64). Доказательств в подтверждение надлежащего исполнения своих обязательств, заемщиком не представлено.
Согласно представленному истцом расчету (л.д. 65-80) задолженность по договору N** от 11.07.2013 за период с 11.07.2013 по 29.06.2020 составляет 112232 руб. 37 коп., из которых: сумма основного долга - 94376 руб. 20 коп., сумма комиссий - 298 руб., сумма штрафов - 6000 руб., сумма процентов - 11 558 руб. 17 коп.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом. Между тем, Ешмакова Е.А. в нарушение условий договора возврат кредита должным образом не производила. Установив нарушение Ешмаковой Е.А. принятых на себя обязательств, суд обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований банка.
Довод жалобы о том, что взысканная судом сумма комиссий в размере 298 рублей является незаконной, поскольку взыскание денежных средств за открытие и ведение ссудного счета недопустимо, судебная коллегия находит неосновательным.
Вопреки утверждениям автора жалобы взысканные судом с ответчика денежные средства в размере 298 рублей составляют сумму комиссий за сопровождение карты, начисленных в октябре и ноябре 2017 г., а не комиссий за открытие и ведение банком ссудного счета.
При заключении кредитного договора 11 июля 2013 года ответчик Ешмакова Е.А. добровольно выразила свое согласие со всеми его существенными условиями и приложениями к нему, комиссия за сопровождение карты являлась платой заемщика за оказанные ему Банком услуги в соответствии с Тарифами Банка. Взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредитной карты не нарушает положения Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку является платой за комплексную финансовую услугу, оказываемую банком при использовании банковской карты для проведения операций за счет предоставленного кредита.
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что, разрешая исковые требования, суд правильно определилобстоятельства, имеющие существенное значение для дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам, и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства
Нарушений судом норм процессуального права, которые являются безусловным основанием к отмене решения суда, или норм материального права, которые могли привести к принятию неправильного решения, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст.ст. 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Чайковского городского суда Пермского края от 11 августа 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ешмаковой Елены Анатольевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
