Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 июля 2021 года Дело N 33-10379/2021

по делу N... (2-458/2021)

15 июля 2021 г. адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего ФИО5,

судей Валиуллина И.И. и Иванова В.В.,

при секретаре ФИО4

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах ФИО1 на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО5, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее - РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к ПАО "РОСБАНК" (далее также - Банк) о признании незаконным действия Банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору от дата; обязании произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10,9 %; взыскании с Банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере N... руб.

В обоснование иска указано, что дата между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор N... по условиям которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере N... руб. под 10,9 % годовых. Одновременно между ФИО1 и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заключен договор страхования, от которого истец отказался и дата заключила договор страхования с АО "ГСК "Югория", о чем направлено соответствующее заявление Банку. Однако в связи с расторжением договора страхования Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 16,9% годовых. С таким действием Банка истец не согласна, полагает его незаконным.

Решением Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата в удовлетворении указанных исковых требований отказано.

Не соглашаясь с решением суда, РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах ФИО1 в апелляционной жалобе просит его отменить и принять новое об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что у суда первой инстанции не имелось оснований для отказа в иске, поскольку одностороннее изменение Банком процентной ставки в сторону ее увеличения является недопустимым. Суд не дал оценки условиям договора о том, что договор страхования должен быть заключен одномоментно с кредитным договором.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от дата N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, а также возражения на нее, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Из материалов дела следует, что дата между ФИО1 и ПАО "РОСБАНК" заключен кредитный договор N... согласно условиям которого Банк предоставил ФИО1 сумму кредита N... руб., а ФИО1 обязалась в срок до дата включительно возвратить полученную сумму и уплатить проценты за его пользование по ставке 10,9% годовых.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в пункте 9 Индивидуальных условий процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор личного страхования на условиях: страховая сумма определяется по усмотрению клиента; срок договора личного страхования определяется по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.

Также взаимоотношения сторон регулируются и Общими условиями договора потребительского кредита.

Из пункта 3.6 Общих условий договора потребительского кредита также следует, что в случае неисполнения клиентом предусмотренной Индивидуальными условиями обязанности по личному страхованию более 30 календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом на величину, указанную в Индивидуальных условиях в установленных законодательством пределах. Об указанном изменении Банк информирует клиента путем направления соответствующего уведомления и нового информационного графика платежей в порядке, предусмотренном пунктом 5.3.1.4 Общих условий, в том числе с использованием системы "РОСБАНК Онлайн".

Во исполнение обязанности по личному страхованию, установленную пунктом 9 Индивидуальных условий договора, ФИО1 заключила договор страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" N ...-R24-F94N...-12 от дата впоследующем ФИО1 указанный договор страхования расторгла.

дата ФИО1 заключила с АО "ГСК "Югория" договор личного страхования "Личная защита-взрослый" N ЛЗВ N... сроком действия на 12 месяцев, о чем уведомила Банк.

Заключенный ФИО1 договор личного страхования не был признан Банком как отвечающий Индивидуальным и Общим условиям договора потребительского кредита, поскольку по условиям заключенного с АО "ГСК "Югория" договора личного страхования ПАО "РОСБАНК" не является выгодоприобретателем, в нем не указаны реквизиты кредитного договора, страховая сумма по договору страхования составляет менее общей суммы долга по кредитному договору на дату заключения указанного договора страхования (застрахован основной долг без процентов).

С учетом указанных обстоятельств ПАО РОСБАНК в силу пункта 4 Индивидуальных условий и пункта 3.6 Общих условий кредитного договора увеличил процентную ставку до 16,9% о чем уведомил ФИО1 в соответствии с пунктом 16 Индивидуальных условий и пунктом 5.2.4 Общих условий кредитного договора посредством системы "РОСБАНК Онлайн" - в личном кабинете.

В приложении N... к Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО РОСБАНК, утвержденного приказом Председателя Правления ПАО РОСБАНК N... от дата установлены требования ПАО РОСБАНК к условиям предоставления страховых услуг, согласно которым выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО РОСБАНК - в размере суммы задолженности по кредитному договору, с указанием реквизитов соответствующего кредитного договора (за исключением случаев, когда ПАО РОСБАНК в силу закона не может быть назначен выгодоприобретателем); страховая сумма по договору страхования должна составлять не менее общей суммы долга по кредитному договору на момент заключения договора страхования или уплаты очередного страхового взноса; срок действия договора страхования должен составлять не менее одного года с возможностью последующего перезаключения (продления срока действия) договора страхования.

Разделом II регламента установлены требования ПАО РОСБАНК к условиям предоставления страховых услуг, указано на обязанность страховании рисков: для лиц, не имеющих 1 или 2 группу инвалидности - смерть по любой причине, установление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности) 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а для лиц, имеющих 1 или 2 группу инвалидности - смерть по любой причине.

Из полиса АО "ГСК "Югория" следует, что указанным договором застрахованы лишь риски наступления инвалидности по причине несчастного случая, и смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, что значительно меньше рисков, определенных приложением N... к Регламенту, предусматривающему риски, наступившие и в результате болезни.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований о признании незаконными действий Банка по изменению процентной ставки, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), исходил из того, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования, поскольку заключенный договор страхования жизни и здоровья между ФИО1 и АО "ГСК "Югория" не отвечает установленным требованиям.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, поскольку являются правильными.

Довод апелляционной жалобы относительно того, что суд не учел, что договор страхования должен быть заключен одномоментно с кредитным договором не может быть принят во внимание судебной коллегии по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Кроме того, по заключенному договору потребительского кредита заемщику было предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составляет 10,9 % годовых, при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в пункте 9 Индивидуальных условий процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Согласно пункта 9 Индивидуальных условий договора, договор личного страхования со страховой компанией должен соответствовать требованиям Банка, изложенные в Приложении 1 к Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО РОСБАНК, размещенные в сети Интернет на официальном сайте банка.

Из анализа содержания договора страхования, заключенного с АО "ГСК "Югория" (л.д.13), следует, что ФИО1 были застрахованы риски наступления инвалидности по причине несчастного случая, и смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая сумма составляет менее общей суммы долга по кредитному договору на дату заключения, в то время как по ранее заключенному договору были застрахованы риски: смерть застрахованного лица по любой причине и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Проанализировав условия договора страхования, заключенного истцом с АО ГСК "Югория", судебная коллегия полагает, что данный договор страхования не соответствует требованиям банка по объему страховых рисков, страховой суммы, что в полной мере не обеспечивает защиту интересов кредитора.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка