Дата принятия: 27 августа 2019г.
Номер документа: 33-10315/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 августа 2019 года Дело N 33-10315/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи Журавлевой Н.М.,
судей Будько Е.В., Шикина А.В.,
при секретаре судебного заседания Киселевой О.Р.,
с участием: истца Казаковой Е.С., представителя Казаковой Е.С. и Оганина С.Н. - Зюзиной Е.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Казаковой Екатерины Сергеевны и представителя Оганина Сергея Николаевича, действующего в интересах несовершеннолетней Оганиной Анастасии Сергеевны, - Лодыгина А.О.,
на решение Нижегородского районного суда г.Н.Новгорода от 29 апреля 2019 года
по гражданскому делу по иску Казаковой Екатерины Сергеевны к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда; по иску Оганина Сергея Николаевича, действующего в интересах несовершеннолетней Оганиной Анастасии Сергеевны, к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Будько Е.В.,
УСТАНОВИЛА:
Истец Казакова Е.С. в обоснование своих требований указала, что между ООО СК "ВТБ Страхование" и ее матерью Казаковой Еленой Александровной ДД.ММ.ГГГГ, заключен договор добровольного страхования физических лиц от случаев и болезней N от 28.12.2017 года по Кредитному договору ПАО "Почта Банк".
12.06.2018 г. ее мать умерла.
Казакова Е.А. была застрахована по рискам: смерть, инвалидность (1 или 2 группы) на сумму 602 000 руб.
Казакова Е.А. умерла в период действия договора страхования.
В связи со смертью страхователя 12.07.2018 г. дочь Казакова Екатерина Сергеевна в интересах себя и несовершеннолетней дочери Казаковой Анастасии Сергеевны ДД.ММ.ГГГГр. обратилась с заявлением о наступлении страхового события к страховщику, в удовлетворении которого было отказано, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем.
Отказ в выплате страхового возмещения считает неправомерным.
Из справки о смерти N от 13.06.2018 г. следует, что причиной смерти Казаковой Е.А, явился рак яичников, до заключения договора страхования она не страдала каким-либо заболеваниями, а том числе раковыми, не проходила никаких исследований и лечений. Следовательно, ее смерть от рака яичников произошла внезапно, непредвиденно, не зависела от воли застрахованного лица.
Данное событие обладает признаками вероятности и случайности его наступления, что относит его к страховому риску.
Полагает, что смерть Казаковой Е.А. произошла вследствие несчастного случая, событие является страховым случаем.
Поскольку страховой случай наступил, у ответчика возникла обязанность на основании заявления наследников выплатить страховое возмещение.
Наследниками после смерти Казаковой Е.А. являются 2 дочери: Екатерина и Анастасия в долях.
Истец просила суд:
Признать страховым случаем смерть застрахованного лица Казаковой Елены Александровны ДД.ММ.ГГГГ
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Казаковой Екатерины Сергеевны, Казаковой Анастасии Сергеевны страховое возмещение в размере 602 000 руб.- по 301 000 руб. каждой.
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Казаковой Екатерины Сергеевны, Казаковой Анастасии Сергеевны компенсацию морального вреда в размере по 5 000 руб. каждой.
Впоследствии истец Казакова Е.С. уточнила свои исковые требования, просит взыскать в пользу Казаковой Е.С. и Оганиной А.С. страховое возмещение солидарно.
Впоследствии истец Казакова Е.С. уточнила свои исковые требования. В заявлении указала, что 12.06.2018г. случилась смерть Казаковой Е.А. в связи с раком яичников. Смерть наступила через 5 дней с момента определения диагноза. 12.07.2018г. произошло обращение родственников в страховую компанию - сообщение о страховом случае, приложены необходимые документы.
Страховая компания, ответчик, отказала в выплате, указав на то, что событие не обладает признаками страхового случая, поскольку смерть произошла по причине болезни, а не несчастного случая.
При заключении договора страхования были заполнены и подписаны заявление на страхование от несчастного случая. Страхователю выдан полис с указанием на ознакомление с Условиями страхования и получение этих правил застрахованным.
При этом как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.
Матери Истца не разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также не сообщалось о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни.
Из содержания заявления и полиса усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом. При этом варианта страхования на предмет смерти по болезни не имеется.
При таких обстоятельствах следует, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учётом отсутствия у потребителя специальных познаний, сделать вывод о том, что наступившая Смерть матери Истца относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.
Доводы Ответчика о том, что договор страхования заключен на основании "Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней", договора и условий страхования, сами по себе не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Истец просила суд:
1. Признать страховым случаем смерть застрахованного лица: Казаковой Елены Александровны, ДД.ММ.ГГГГ г.р.
2. Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" 1/2 страховой выплаты (страхового возмещения) в размере 301 000 (Триста одна тысяча) рублей 00 копеек.
3. Взыскать с Ответчика сумму компенсации морального вреда: 20000 руб.
Оганин С.Н., действующий в интересах несовершеннолетней Оганиной Анастасии Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратился с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда. В заявлении указал, что между ООО СК "ВТБ Страхование" и Казаковой Еленой Александровной (ДД.ММ.ГГГГ г.р. заключен договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору ПАО "Почта Банк", путем выдачи страхового полиса N, по программе "Оптимум" сроком действия 60 месяцев. Застрахованное лицо Казакова Елена Александровна ДД.ММ.ГГГГ г.р. застраховалась по рискам: смерть, инвалидность (1 или 2 группы), на сумму 602000 рублей 00 копеек. Казаковой Еленой Александровной была оплачена Ответчику страховая премия в размере 72240 (Семьдесят две тысячи двести сорок) рублей 00 копеек.
12.06.2018г. Казакова Елена Александровна, мать Оганиной Анастасии Сергеевны, умерла.
На основании свидетельства о смерти серия IV-TH N установлено, что Казакова Е.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ., то есть в период действия договора страхования.
В связи со смертью страхователя 12.07.2018г. дочь Казакова Екатерина Сергеевна в интересах себя и несовершеннолетней сестры Оганиной Анастасией Сергеевной ДД.ММ.ГГГГ.р. обратилась с заявлением о наступлении страхового события к страховщику, в удовлетворении которого было отказано, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем.
Находят отказ в выплате страхового возмещения неправомерным, считают, что наступил страховой случай.
Из справки о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что причиной смерти Казаковой Е.А. явился рак яичников.
В медицинских документах имеются доказательства, свидетельствующие, что Казакова Е.А., до заключения договора страхования либо в период его действия не страдала какими-либо заболеваниями, в том числе раковыми, не проходила никаких обследований и лечений. Следовательно, ее смерть от рака яичников, произошла внезапно, непредвиденно, не зависела от воли застрахованного лица.
Из медицинской карте Казаковой Е.А. следует:
04.06.2018г. - дата заполнения карты
06.06.2018г.- дата исследования и определения диагноза
12.06.2018г. - дата смерти Казаковой Е.А.
Таким образом, с момента определения диагноза до момента смерти - 5 дней. Таким образом, болезнь не могла быть спрогнозирована, вылечена в столь короткий срок, случившееся обладает признаками вероятности и случайности и относится к страховому риску, описанному в ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Таким образом, смерть Казаковой Е.А., произошла вследствие несчастного случая, соответственно произошедшее событие является страховым случаем, на случай наступления которого между Казаковой Е.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" 28.12.2017 года был заключен договор страхования N N.
Обстоятельства, исключающие смерть Казаковой Е.А. из страховых случаев, в соответствии с разделом 6 Правил страхования, отсутствуют.
Поскольку страховой случай наступил, у страховщика возникла обязанность на основании заявления наследников (выгодоприобретателей), к которым в силу пункта 4 статьи 1152 ГК РФ перешло право на наследственное имущество, выплатить страховое возмещение.
Наследниками имущества Казаковой Е.А. являются 2 дочери наследодателя: Казакова Екатерина Сергеевна ДД.ММ.ГГГГ.р., Оганина Анастасия Сергеевна ДД.ММ.ГГГГ.р. Казакова Зоя Викторовна (мать Казаковой Е.А) в наследство не вступала, об открытии наследственного дела уведомлена.
Следовательно, требования истцов о взыскании страхового возмещения в соответствии с долями в принятом наследстве являются законными и подлежат удовлетворению.
Истец просил суд:
1. Признать страховым случаем смерть застрахованного лица: Казаковой Елены Александровны, ДД.ММ.ГГГГ г.р.
2. Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Оганиной Анастасии Сергеевны 1/2 страховой выплаты (страхового возмещения) в размере 301 000 (Триста одна тысяча) рублей 00 копеек.
3. Взыскать с Ответчика сумму компенсации морального вреда: 20000 (Двадцать тысяч)рублей.
Определением суда гражданские дела по иску Казаковой Екатерины Сергеевны к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и по иску Оганина Сергея Николаевича, действующего в интересах несовершеннолетней Оганиной Анастасии Сергеевны, к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, объединены в одно производство для совместного рассмотрения.
Истец Казакова Е.С., представитель Зюзина Е.Н., истец Оганин С.Н., действующий в интересах несовершеннолетней Оганиной Анастасии Сергеевны, исковые требования поддержали.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" (по доверенности) Туманова Ю.Ю. исковые требования не признала, поддержала представленные возражения. Суду пояснила, что случай не является страховым, просит в иске отказать.
Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены, от третьего лица Казаковой З.В. поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Решением Нижегородского районного суда г.Н.Новгорода от 29 апреля 2019 года постановлено: В иске Казаковой Екатерине Сергеевны к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, в полном объеме заявленных исковых требований, ОТКАЗАТЬ.
В иске Оганину Сергею Николаевича, действующего в интересах несовершеннолетней Оганиной Анастасии Сергеевны, к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, в полном объеме заявленных исковых требований, ОТКАЗАТЬ
В апелляционной жалобе Казаковой Е.С. и представителя Оганина С.Н., действующего в интересах несовершеннолетней Оганиной Анастасии Сергеевны, - Лодыгина А.О. поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права. Заявители полагают, что сотрудником банка Казакова Е.А. был введена в заблуждение, так как предполагала, что страховка покроет расходы, если в период действия договора страхования с ней что-либо случиться, каких-либо иных расширенных договоров страхования предложено не было. Также заявители указывают, что смерть Казаковой Е.А. обладает всеми признаками несчастного случая, она не страдала какими-либо заболеваниями, не проходила никаких обследований и лечений, то есть болезнь возникла внезапно, спрогнозировать её возникновение было невозможно.
В суде апелляционной инстанции истец и представитель истцов поддержали доводы апелляционной жалобы, просили решение отменить и исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Остальные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, своих представителей в суд не направили. В соответствии с п. 3 ст.167 ГПК РФ дело рассматривается без их участия
Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном гл. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав позицию лиц, участвующих в деле, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения, исходя из следующего.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ:
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, Казакова Екатерина Сергеевна и Оганина Анастасия Сергеевна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являются дочерьми Казаковой Елены Александровны, умершей ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно данным наследственного дела к имуществу Казаковой Елены Александровны, умершей ДД.ММ.ГГГГ, ее дочери, Казакова Екатерина Сергеевна и Оганина Анастасия Сергеевна приняли наследство, им выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" и Казаковой Еленой Александровной был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе "Оптимум",
Единовременный взнос и выдан полис N. Неотъемлемой частью полиса являются Особые условия страхования по страховому продукту "Единовременный взнос".
Согласно полису страховая сумма составила 602 000 р.
Выгодоприобретатель согласно полиса определяется в соответствии с Условиями страхования.
Согласно п.2 Условий Выгодоприобретатель - Застрахованный.
ДД.ММ.ГГГГ г. Казакова Е.А. умерла, согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ смерть наступила по причине болезни-рак яичников.
19.07.2018 г. Истец Казакова Е.С. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.
08.08.2018 г. ответчиком было направлено уведомление о том, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.
26.03.2018 г. Истец Оганин С.Н. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.
29.03.2019 г. ответчиком было направлено уведомление о том, что поскольку им не предоставлено свидетельство о праве на наследство либо иной документ о вступлении в наследство Оганиной А.С., сведения по выплатному делу не могут быть предоставлены.
Согласно справке о смерти N от 13.06.2018 г. причиной смерти Казаковой Е.А. явился рак яичников.
Полисом страхования были определены риски, в случае наступления которых будет действовать страховое покрытие, указаны следующие риски:
- смерть застрахованного в результате несчастного случая;
- постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.
При разрешении заявленных исковых требований, суд первой инстанции исходил из следующего.
В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а страховым риском является событие, на случай наступления которого проводится страхование.
По условиями п. 4.1-4.2.1. договора страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Казаковой Е.А., страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.
Страховыми рисками по Программе "Оптимум" признается: смерть Застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования.
Установив указанные обстоятельства, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд первой инстанции исходил из того, что согласно договору страхования, Условий страхования по Программе "Оптимум", смерть застрахованного наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, риск наступление смерти в результате заболевания застрахован не был, поэтому страховым случаем признан быть не может, в связи с чем исковые требования истцов о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, признаны удовлетворению не подлежащими.
Также судом первой инстанции оставлены без удовлетворения требования истцов о взыскании морального вреда, поскольку нарушений прав истцов как потребителей не установлено.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, считает их правильными, соответствующими собранным по делу доказательствам и действующему законодательству.
В апелляционной жалобе заявители указывают, что сотрудником банка Казакова Е.А. был введена в заблуждение, так как предполагала, что страховка покроет расходы, если в период действия договора страхования с ней что-либо случиться, каких-либо иных расширенных договоров страхования предложено не было, поэтому в удовлетворении исковых требований отказано незаконно.
Данный довод судебной коллегией отклоняется, поскольку с договором страхования Казакова Е.А. была ознакомлена, текст ею был прочитан и подписан, каких-либо замечаний не высказывалось, в связи с чем заблуждений о его предмете у Казаковой Е.А. возникнуть не могло.
Также заявители указывают, что смерть Казаковой Е.А. обладает всеми признаками несчастного случая, она не страдала какими-либо заболеваниями, не проходила никаких обследований и лечений, то есть болезнь возникла внезапно, спрогнозировать её возникновение было невозможно, поэтому исковые требования подлежали удовлетворению. Данное утверждение судебной коллегией признается ошибочным, так как страховым риском согласно договора страхования является смерть в результате несчастного случая, учитывая то обстоятельство, что Казакова Е.А. умерла от заболевания, то страховое событие, а, следовательно, и страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.
Судебная коллегия отмечает, что доводы апелляционной жалобы заявителей являлись предметом проверки и исследования при рассмотрении дела в суде первой инстанции и правильно признаны несостоятельными по мотивам, подробно приведенным в оспариваемом решении суда, не согласиться с которыми судебная коллегия оснований не находит, поскольку они фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств, и сводятся к оспариванию обоснованности выводов суда первой инстанции об установленных им обстоятельствах дела, основаны на субъективном восприятии обстоятельств дела, что не является основанием, предусмотренным ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке.
Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение об удовлетворении заявленных требований, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
С учетом указанного у судебной коллегии не имеется оснований сомневаться в соблюдении судом порядка принятия решения и выводах, изложенных в нем. Апелляционная жалоба заявителя удовлетворению не подлежит, поскольку ее доводы не содержат оснований к отмене или изменению решения.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Нижегородского районного суда г.Н.Новгорода от 29 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
