Дата принятия: 27 марта 2019г.
Номер документа: 33-1030/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 марта 2019 года Дело N 33-1030/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего судьи Поляковой К.В.,
судей областного суда Егоровой И.В., Чернышовой Ю.А.,
при секретаре Петровой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Егоровой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Цитмана А. С. на решение Советского районного суда г. Астрахани от 16 октября 2018 года по иску ПАО КБ "Восточный" к Цитману А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛА:
ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор N, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 500 000 руб. сроком на 63 месяца.
Полученный кредит Цитман А.С. обязался возвратить и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.
Свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 204753,63 руб.
При указанных обстоятельствах истец просил взыскать с Цитмана А.С. задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204753,63 руб., из которых 177561,82 руб. - задолженность по основному долгу, 23391,81 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 3800 руб. - неустойка на просроченный основной долг, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5247,54 руб.
В судебном заседании представитель ПАО КБ "Восточный" участия не принимал.
Цитман А.С. исковые требования не признал.
Решением Советского районного суда г. Астрахани от 16 октября 2018 года исковые требования удовлетворены.
С Цитмана А.С. в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана задолженность по договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204753,63 руб., из которых 177561,82 руб. - задолженность по основному долгу, 23 391,81 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 3800 руб. - неустойка на просроченный основной долг, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5247,54 руб.
В апелляционной жалобе Цитман А.С. ставит вопрос об отмене состоявшегося решения в виду неполного выяснения обстоятельств по делу, недоказанности имеющих значение для дела обстоятельств, несоответствия выводов суда, содержащихся в решении, фактическим обстоятельствам дела.
В обоснование доводов жалобы Цитман А.С. указал, что при заключении кредитного договора ответчиком было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности.
ДД.ММ.ГГГГ у ответчика наступил страховой случай <данные изъяты>, о чем было сообщено банку для сообщения в страховую компанию.
Не смотря на то, что с заявлением о наступлении страхового случая Цитман А.С. обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ, документы в страховую компанию банком были представлены только ДД.ММ.ГГГГ.
Банком у страховой компании была запрошена страховая выплата в размере 564859,21 руб., страховая компания для погашения кредитной задолженности перевела 500000 руб.
Из этой суммы в счет погашения задолженности было списано 281499,40 руб., остаток денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 218500,59 руб. При этом, остаток кредитной задолженности на эту дату составлял 283359,82 руб.
После этого, имея на счету денежные средства, банк продолжал ежемесячно начислять проценты на предоставленный кредит, а также снимать ежемесячно данные проценты и сумму основного долга.
Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком была полностью израсходована страховая выплата по кредитному договору, после чего стала образовываться задолженность.
Учитывая размер ежемесячных выплат (15100 руб.), сумма, необходимая для досрочного погашения кредитной задолженности на момент сообщения Цитманом А.С. банку о наступлении страхового случая, равнялась 489359,21 руб., что меньше суммы, перечисленной страховщиком.
На заседании судебной коллегии представитель ПАО КБ "Восточный", извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не присутствовал, об отложении рассмотрения жалобы ходатайств не представили. При указанных обстоятельствах в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО КБ "Восточный".
Заслушав докладчика по делу, выслушав мнение Цитмана А.С., поддержавшего жалобу, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит жалобу подлежащей частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Решение суда должно быть законным и обоснованным (статья 195 Гражданского процессуального кодекса РФ).
В мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны его выводы об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд (часть 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяю-щими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункты 2,3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N23 от 19 декабря 2003 года "О судебном решении").
Указанные требования процессуального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда РФ при рассмотрении дела судом первой инстанции выполнены не были.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение их условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Обязательства в соответствии с частью 2 статьи 307 Гражданского кодекса РФ возникают, в том числе, и из договора.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктами 1,2 статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" и Цитманом А.С. заключен кредитный договор N, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 500 000 руб. сроком на 63 месяца под 19,5% годовых.
При заключении кредитного договора Цитманом А.С. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в соответствии с которым Цитман А.С. выразил согласие быть застрахованным и просил распространить на него действие условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв".
Соответственно, Цитман А.С. при страховании риска невозврата кредита по причине наступления страхового случая, в данном случае - <данные изъяты>, вправе был рассчитывать на досрочное погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.
Страховыми случаями по договору страхования от несчастных случаев и болезней являются <данные изъяты> (л.д.126).
Пунктом 7 Заявления на присоединение к программе страхования предусмотрена обязанность Цитмана А.С. сообщить банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок не более 30 дней с момента его наступления.
Согласно сведениям, имеющимся в выписке из лицевого счета Цитмана А.С., с февраля 2013 года платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом Цитманом А.С. не производились, что привело к образованию просроченной задолженности (л.д.23).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Цитману А.С. установлена <данные изъяты>, о чем он ДД.ММ.ГГГГ сообщил банку. Ранее сообщить банку об установлении <данные изъяты> Цитман А.С. возможности не имел, так как находился на лечении в стационаре.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 20 от 27 июня 2013 года "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", статьей 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.
На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки.
Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
Исходя из вышеуказанных норм права банк, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан был обратиться с заявлением на получение страховой выплаты в страховую компанию с момента получения уведомления о наступлении страхового случая от заемщика.
Между тем, как следует из материалов страхового дела, с заявлением на страховую выплату ОАО КБ "Восточный" обратился в ЗАО СК "Резерв" ДД.ММ.ГГГГ (л.д.124).
Доказательств, свидетельствующих о наличии препятствий для обращения банка в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты ранее ДД.ММ.ГГГГ, суду в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.
В заявлении на страховую выплату, направленном банком в страховую компанию, указано о том, что ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, Цитман А.С. получил <данные изъяты>. Размер страховой выплаты составляет 564859,21 руб., которую необходимо перечислить по указанным в заявлении реквизитам. В качестве получателя платежа указан Южный филиал ОАО КБ "Восточный".
В справке о состоянии ссудной задолженности, приложенной к заявлению на страховую выплату, указано, что общая просроченная задолженность на дату наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 564859,21 руб., из которых 390087,13 руб. - основной долг, 6252,08 руб. - проценты за наличные операции, 2000 руб. - плата за присоединение к программе страхования, неоплаченные комиссии за присоединение к программе страхования за предыдущие периоды, 4900 руб. - пени, 137620 руб. - общая просроченная задолженность (60831,64 руб. - просроченный остаток основного долга, 76788,36 руб. - просроченные проценты) (л.д.135).
Платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК "Резерв" перечислило в Южный филиал ОАО КБ "Восточный" 500000 руб. В качестве назначения платежа в платежном поручении указано "страховая выплата по КД N, ТБС 40N, Цитман А.С. согласно страхового акта N от ДД.ММ.ГГГГ. Без НДС.
Банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, обращаясь в ЗАО СК "Резерв" с заявлением на страховую выплату, согласился на досрочное исполнение кредитного договора, заключенного с Цитманом А.С., за счет полученной от страховщика страховой выплаты в размере 500000 руб.
Между тем, как следует из выписки по лицевому счету Цитмана А.С., после получения вышеуказанной суммы и погашения ДД.ММ.ГГГГ просроченной задолженности в размере 220350,89 руб., денежные средства, начиная с сентября 2014 года до февраля 2016 года, списывались со счета Цитмана А.С. в счет погашения кредита и процентов за кредит ежемесячно в размере 13110 руб. (л.д. 21-26), что привело к дополнительным расходам в виде процентов за пользование кредитом.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что на момент наступления страхового случая размер задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ составлял 564859,21 руб., включающей в себя как просроченную задолженность в размере 137620 руб., так и неисполненные обязательства по возврату оставшейся суммы кредита в размере 390087,13 руб.; о наступлении страхового случая Цитман А.С. сообщил банку своевременно; для погашения имеющейся на момент наступления страхового случая задолженности страховой компанией перечислена страховая выплата в размере 500000 руб., вывод суда о наличии правовых оснований для взыскания с Цитмана А.С. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 204753,63 руб. является ошибочным.
Учитывая, что на запрос суда о предоставлении расчета задолженности на момент обращения в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, банк ответ не представил, от участия в судебном заседании путем видеоконференцсвязи для выяснения данного вопроса отказался, судебной коллегией расчет задолженности, подлежащей взысканию с Цитмана А.С. в пользу ПАО КБ "Восточный", произведен самостоятельно.
В данном случае при получении от страховой компании 500000 руб. и при наличии указанной в заявлении на страховую выплату суммы задолженности в размере 564859,21 руб., из перечисленных 500000 руб. подлежала уплате просроченная задолженность, указанная в справке о состоянии ссудной задолженности в размере 137620 руб. (60831,64 руб. - просроченный остаток основного долга, 76788,36 руб. - просроченные проценты).
500000 руб. - 137620 руб. (просроченная задолженность) = 362380 руб.
Из 362380 руб. подлежала оплате задолженность по процентам в размере 6252,08 руб.
362380 руб. - 6252,08 руб. = 356127,92 руб.,
затем неисполненные обязательства по возврату оставшейся суммы кредита в размере 33959,21 руб. (390087,13 руб. - 356127,92 руб.)
Соответственно, сумма долга Цитмана А.С. по неисполненным обязательствам по возврату оставшейся суммы кредита в случае надлежащего добросовестного исполнения банком обязательств по погашению долга за счет поступившей от страховой компании страховой выплаты составила бы 33959,21 руб.
В связи с наличием просрочки внесения платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом с февраля 2013 года, указанная в справке о состоянии ссудной задолженности сумма пени по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4900 руб. также подлежит взысканию.
Неоплаченные комиссии за присоединение к программе страхования в размере 24000 руб. и плата за присоединение к программе страхования в размере 2000 руб., указанные в справке о ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, оплате не подлежат, поскольку, как следует из выписки из лицевого счета (л.д.24) сумма просроченной комиссии в размере 26000 руб. была списана со счета Цитмана А.С. ДД.ММ.ГГГГ.
Всего с Цитмана А.С. в пользу ПАО КБ "Восточный" подлежит взысканию задолженность, указанная в справке о состоянии ссудной задолженности (л.д.135), в размере 38859,21 руб., из которых 33959,21 руб. - сумма основного долга, 4900 руб. - сумма пени.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ и статьи 333.19 Налогового кодекса РФ в связи с изменением подлежащей взысканию суммы задолженности подлежит изменению и размер государственной пошлины, взысканной с Цитмана А.С. в пользу банка.
800 руб. + 3% х (38859,21 руб. - 20000 руб.) = 1365,77 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Советского районного суда г. Астрахани от 16 октября 2018 года отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворить частично.
Взыскать с Цитмана А. С. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 38859,21 руб., из которых 33959,21 руб. - сумма основного долга, 4900 руб. - пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1365,77 руб.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
