Дата принятия: 09 ноября 2020г.
Номер документа: 33-10294/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 ноября 2020 года Дело N 33-10294/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего Симоновой Т.В.,
судей Варзиной Т.В. и Абашевой Д.В.,
при секретаре Нечаевой Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 09 нгоября 2020 года дело по апелляционной жалобе ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" на решение Кудымкарского городского суда Пермского края от 31.08.2020 года, которым постановлено:
"Исковые требования Горнова Алексея Владимировича удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Горнова Алексея Владимировича денежные средства, уплаченные в качестве страхового взноса, в размере 95266 рублей 19 копеек, штраф в размере 47633 рубля 10 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Горнова Алексея Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" госпошлину в бюджет муниципального образования "Городской округ - город Кудымкар" в сумме 3057 рублей 99 копеек".
Исследовав материалы дела, заслушав доклад судьи Абашевой Д.В., пояснения Горнова А.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Горнов А.В. обратился в суд с иском к ООО "Русфинас Банк" о расторжении договора страхования жизни, взыскании страховой премии. Требования мотивированы тем, что 23.01.2020 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 544378 рублей 25 копеек. В указанную сумму входят стоимость автомобиля, договор добровольного медицинского страхования, договор страхования жизни, договор страхования по программе КАСКО. В день предоставления кредита истец был вынужден присоединиться в качестве застрахованного лица к договору страхования, заключенного ООО "Русфинас Банк" с "Сосьете Женераль Страхование Жизни". По данному договору ответчик является страхователем, ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" - страховщиком, а истец является застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Согласно правил личного страхования (страхование жизни и страхование несчастных случаев) страховая сумма равна сумме текущего долга по возврату кредита без учета процентов; страховая премия 95266 рублей19 копеек. Также в фирменном заявлении истец был уведомлен о том, что договор страхования может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20% от использованной части страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору указанное требование является незаконным и противоречит ст.958 п.2 ГК РФ. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 03.02.2020 года истец обратился к ответчику и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлением об отказе от договора страхования. Ответчик 11.02.2020 года отказался удовлетворить указанное заявление в связи с тем, что при подписании заявления от 23.01.2020 года выразил согласие с условиями договора страхования. Считает, что на основании ст.8 ГК РФ между ним и ООО "Русфинанс Банк" возникло договорное обязательство, которым нарушено право на досрочное расторжение договора. Просит расторгнуть договор страхования жизни и взыскать страховую премию.
Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.
С решением не согласен ответчик ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, в удовлетворении требований отказать. Указывают, что с 27.11.2019 года все споры, касающиеся страхования, до подачи иска в суд должны рассматриваться финансовым омбудсменом. Считают, что суд первой инстанции должен был оставить исковое заявление без рассмотрения по существу, так как в досудебном порядке спор урегулирован не был. Также выражают несогласие с взысканием штрафа, считают, что взысканный штраф явно не соответствует размеру процентным ставкам по среднесрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам кредитными организациями.
С учетом имеющихся в материалах дела сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы по правилам ст. ст. 113 - 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции определилорассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что 23.01.2020 г. истец обратился в ООО "Русфинас Банк" за получением кредита. Заявлением от 23.01.2020 года истец выразил согласие Банку в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита N** от 23 января 2020 года заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь, и риск потери трудоспособности истца как застрахованного лица (выгодоприобретателя) на условиях согласно правил страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни) заемщика кредита", действующих на дату составления настоящего заявления.
23.01.2020 г. между Горновым А.В. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N**, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 544378 рублей 25 копеек рубля, под 11,50% годовых сроком на 60 месяцев.
23.01.2020 г. в целях предоставления обеспечения по кредиту Горновым А.В. подано заявление в адрес ООО "Русфинанс Банк" как страхователю, которым он выразил согласие на заключение от имени ООО "Русфинанс Банк" договора страхования жизни с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и риска потери трудоспособности как застрахованного лица. Страховая премия по договору страхования определена в размере 95266 рублей 19 копеек. Горнов А.В. обязался возместить ООО "Русфинанс Банк" расходы по оплате страховой премии по Договору страхования.
Уплата страховой премии в размере 95266 рублей 19 копеек произведена ООО "Русфинанс Банк" в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" платежным поручением N** от 24.01.2020 года.
На основании заявления Горнова А.В. от 23.01.2020 года, 24.01.2020 года произведено перечисление денежных средств в счет компенсации страховой премии по договору страхования жизни и здоровья по заключенному договору страхования N** в размере 95266 рублей 19 копеек, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету N**.
29.01.2020 года (письмо отправлено 30.01.2020 года) и 03.02.2020 г., то есть в установленный Указанием Банка России срок, Горнов А.В. направил в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк" соответственно заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Данное заявление подано в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, данное обстоятельство не оспаривается сторонами.
Согласно письма ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от 25.02.2020 года исх. N ** в удовлетворении заявления Горнова А.В. о расторжении договора страхования от 30.01.2020 года отказано в связи с тем, что в соответствии с условиями договора и правил страхования договор страхования может быть расторгнут в течение 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования на основании заявления об отказе быть застрахованным. Договор страхования может быть прекращен при условии досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отсутствии требований о страховой выплате. Также Договор страхования может быть прекращен на основании письменного заявления с возвратом 20% от неиспользованной части страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по истечении 14 календарных дней. Вместе с тем, Горновым А.В. не предоставлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем, оснований для расторжения кредитного договора не имеется.
Оснований к отмене решения суда в части отказа в удовлетворении исковых требований к ООО "Русфинанс Банк" судебная коллегия не усматривает, в указанной части решение суда сторонами по делу не оспаривается, и в силу требований ст. 327. 1 ГПК РФ судебной коллегией не проверяется.
Разрешая заявленные требования, суд исходил из того, что истец заявил об отказе от исполнения договора страхования 30.01.2020 года в срок, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в связи с чем Горнов А.В. правомерно потребовал возврата страховой премии, и, поскольку договор страхования между Горновым А.В. и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" расторгнут, а сумма страховой премии не была ему возвращена, суд, руководствуясь ст. 309, 310, 958 ГК РФ, Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, п.7.4.7., 7.5.4. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, которыми предусмотрены условия возврата страхователю страховой премии при отказе от договора, исковые требования Горнова А.В. о взыскании суммы страховой премии удовлетворил.
Вместе с тем, судом не учтено следующее.
В соответствии с частью 2 статьи 25 Федерального закона от 04 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с частью 4 данной статьи в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов:
1) решение финансового уполномоченного;
2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия;
3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.
Согласно части 6 статьи 32 Федерального закона от 04 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" положения пункта 1 части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, применяются по истечении четырехсот пятидесяти дней после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
С 28 ноября 2019 г. закон вступил в силу в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование.
Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., нормы об обязательном досудебном порядке регулируют процессуальные правоотношения и к ним применяются положения части 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса о действии процессуального закона во времени.
Таким образом, на дату обращения истца в суд, 22 июня 2020 г., положения Закона о финансовом уполномоченном вступили в действие и подлежали применению к спорным правоотношениям.
Как разъяснил Верховный Суд РФ в "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) следует отметить, что с 28 ноября 2019 г. потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч. 2 ст. 25 и ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"). Таким образом, законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.
Вместе с тем из материалов дела следует, что истцом Горновым А.В. при обращении с исковым заявлением в суд не представлено доказательств соблюдения досудебного порядка урегулирования спора с ответчиком, а именно обращения к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, получения решения по его обращению.
Учитывая данные обстоятельства, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене, в связи с неправильным применением судом норм процессуального права (ст. 330 ГК РФ), а исковое заявление Горнова А.В., заявленные к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" оставлению без рассмотрения на основании абзаца 2 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Руководствуясь ст.199, 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кудымкарского городского суда Пермского края от 31 августа 2020 года отменить в части взыскания с Общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Горнова Алексея Владимировича денежных средств, уплаченных в качестве страхового взноса, в размере 95266 рублей 19 копеек, штрафа в размере 47633 рубля 10 копеек, взыскания с Общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" госпошлины в бюджет муниципального образования "Городской округ - город Кудымкар" в сумме 3057 рублей 99 копеек, и в части отказа в удовлетворении исковых требований Горнова Алексея Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" отменить.
Исковые требования Горнова Алексея Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" оставить без рассмотрения.
В остальной части решение Кудымкарского городского суда Пермского края от 31 августа 2020 года оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
