Дата принятия: 29 июля 2020г.
Номер документа: 33-10293/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 июля 2020 года Дело N 33-10293/2020
г.Екатеринбург 29.07.2020
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Калимуллиной Е.Р., судей Кочневой В.В., Филатьевой Т.А., при ведении протокола помощником судьи Ибрагимовой Е.Р., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Фадеевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе ответчика Фадеевой С.В. на решение Талицкого районного суда Свердловской области от 20.04.2020.
Заслушав доклад судьи Кочневой В.В., судебная коллегия
установила:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Фадеевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что 11.11.2013 между сторонами был заключен кредитный договор N N на сумму 346828 руб., в том числе 310000 руб. - сумма к выдаче, 36828 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 346828 руб. на счет заемщика NN, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 310000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.6.2 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 36828 руб.00коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий заключенного договора заемщик допущены неоднократные просрочки платежей по кредиту. В соответствии с Тарифами банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16.10.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту в размере 83628 руб. 15 коп., что является убытками банка. Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по почте с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом заемщиком услуга оплачена не в полном объеме. По состоянию на 11.11.2019 задолженность заемщика по договору составляет 356508 руб. 57коп., из которых сумма основного долга - 239702 руб. 13коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 16832 руб. 86 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 83628 руб. 15 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 16229 руб.43коп.; сумма комиссии за направление извещений - 116 руб.00коп. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору N N от 11.11.2013 в размере 356508 руб. 57 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6765 руб. 09 коп.
Решением суда исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Фадеевой С.В, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены: с Фадеевой С.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскана задолженность по кредитному договору N N от 11.11.2013 за период с 29.04.2016 по 16.10.2018 в размере 356508 руб. 57 коп., в том числе сумма основного долга - 239702 руб. 13 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 16832 руб. 86 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 83628 руб. 15 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 16229 руб. 43 коп.; сумма комиссии за направление извещений - 116 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6765 руб. 09 коп., всего 363273 руб. 66 коп.
В апелляционной жалобе ответчик Фадеева С.В. просит указанное решение отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении искровых требований, указывает на то, что судом неправильно применен срок исковой давности, который по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется по каждому просроченному платежу. Согласно представленному истцом графику платежей, срок платежа был нарушен на 30.01.2016, соответственно с этого периода и следует исчислять срок исковой давности.
В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте Свердловского областного суда. С учетом изложенного, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при установленной явке.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 11.11.2013 между ООО "ХКФ Банк" и Фадеевой С.В. был заключен кредитный договор N N, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 346828 руб., в том числе 310000 руб. - сумма к выдаче, 36828 руб. - страховой взнос на личное страхование, под 29,90% годовых, полная стоимость кредита - 35% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты в порядке, установленном кредитным договором (л.д.13, 25-28).
Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, графика погашения, Тарифов.
Согласно разделу "О документах" заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет- банк", Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге "извещения по почте", Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (л.д.13).
В соответствии с Условиями договора (л.д.26-28) договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.
Согласно договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущий счет (п.1.1 раздела I Условий договора).
В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 01.12.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Ежемесячный платеж 11217 руб. 67 коп., начало расчетного периода - 5 число каждого месяца, начало платежного периода - 5 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет - 20-й день с 5-го числа включительно (л.д.13).
В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО "ХКФ Банк", Протокол NN от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012 (л.д.25), банком устанавливается штрафы/пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору - 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения, пени/пени за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно - 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Также Банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1000руб., за просрочку платежа более 3 календарных месяцев - 2000руб., за просрочку платежа более 4 календарных месяцев - 2000руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту по карте - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки.
В силу п.3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.
Одновременно с заключением кредитного договора Фадеева С.В. обратилась в ООО "Хоум Кредит Страхование" с заявлением на добровольное страхование, с просьбой заключить с ней в отношении нее договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев (смерти, постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы) в результате несчастного случая (л.д.15)
При заключении договора стороны согласовали получение Заемщиком дополнительных услуг, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей, в том числе за извещение по почте в размере 29руб.00коп. ежемесячно (л.д.13, 25).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику кредит в полном объеме, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 310000 руб. и 36828 руб. на счет заемщика N N открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету за период с 11.11.2013 по 10.11.2019 (л.д.10-12).
Денежные средства в размере 36828 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены для оплаты страхового взноса страховщику на основании распоряжения Заемщика (согласно п.1.3 Распоряжения клиента по кредитному договору) (л.д.14), что подтверждается вышеуказанной выпиской по счету.
Платежи в погашение кредита ответчиком исправно вносились до 30.03.2016. С 29.04.2016 условия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались, последнее пополнение счета осуществлено 28.06.2016, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10-12), расчетом задолженности (л.д.18-22).
Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.11.2019 задолженность Фадеевой С.В. по кредитному договору NN от 11.11.2013 составляет 356508 руб. 57 коп., из которых сумма основного долга - 239702 руб. 13 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 16832 руб. 86 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты) - 83628 руб. 15 коп.; сумма комиссии за направление извещений - 116 руб.
Указанная задолженность по договору образовалась за период с 29.04.2016 по 16.10.2018 (л.д.18-22).
Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 16.10.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту в размере 83628 руб. 15 коп., которые истец просил взыскать, указывая, что это убытками банка.
Ответчиком Фадеевой С.В. факт получения суммы кредита не оспаривался, равно как и нарушение сроков его исполнения, не представлено возражений относительно размера произведенных платежей и сроков их уплаты.
Оценив представленные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положения ст.ст.438,819,809,810,811,309,310, 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) суд первой инстанции верно установил характер спорных правоотношений и нормы права, их регулирующие.
При установленных по делу обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору N N от 11.11.2013 в размере 356508 руб. 57 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6765 руб. 09 коп.
Доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности, о применении которого ответчиком было заявлено в суде первой инстанции, подлежат отклонению, как безосновательные в силу следующего.
Согласно ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В силу п.1, п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Согласно ч.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании ч.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.17, п.18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).
Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как следует из графика платежей, расчета задолженности, выписки по счету задолженность по кредиту после допущенной просрочки платежа у ответчика образовалась с 29.04.2016. Срок исковой давности для обращения с требованием о взыскании данного платежа истекает 29.04.2019.
Довод ответчика о нарушении срока платежа на 30.01.2016 основан на неверном толковании условий договора, из которых следует, что началом расчетного периода является 5 число каждого месяца, начало платежного периода - 5 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет - 20-й день с 5-го числа включительно (л.д.13).
Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, направив его по почте 19.04.2019 (л.д.89-91). 26.04.2019 мировым судьей судебного участка N 1 Талицкого судебного района Свердловской области был выдан судебный приказ N 2-677/2019 о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по данному кредитному договору за период с 29.04.2016 по 01.04.2019 в сумме 356531 руб. 70 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3382 руб. 66 коп. Определением мирового судьи судебного участка N 1 Талицкого судебного района Свердловской области от 12.07.2019 указанный судебный приказ мирового судьи отменен в связи с возражениями ответчика относительного его исполнения (л.д.31).
Таким образом, в производстве мирового судьи дело находилось в период с 19.04.2019 по 12.07.2019, и в последующем истец обратился в суд с иском в течение шести месяцев с момента отмены судебного приказа. Со дня обращения в суд истца за защитой нарушенного права - с 19.04.2019 срок исковой давности не течет. С иском в суд истец обратился 13.12.2019, направив исковое заявление по почте (л.д.32).
Судом первой инстанции сделан верный вывод о том, что срок исковой давности истцом не был пропущен.
С указанными выводами суда судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела.
Доводы апелляционной жалобы ответчика по существу сводятся к переоценке выводов суда, основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела, фактически выражают субъективную точку зрения ответчика о том, как должно быть рассмотрено настоящее дело и оценены собранные по нему доказательства в их совокупности, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч.4 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.
Руководствуясь ст.ст.327.1, п.1 ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Талицкого районного суда Свердловской области от 20.04.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.
Председательствующий:
Калимуллина Е.Р.
Судьи:
Кочнева В.В.
Филатьева Т.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
