Дата принятия: 26 октября 2020г.
Номер документа: 33-10291/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 октября 2020 года Дело N 33-10291/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда
в составе: председательствующего судьи Кириенко Е.В.
судей Братчиковой М.П., Мехоношиной Д.В.
при секретаре Борисовой С.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Федорищева Евгения Анатольевича на решение Кировского районного суда г. Перми от 05.08.2020 года, которым постановлено:
"Иск ООО "Реальные инвестиции" к Федорищеву Евгению Анатольевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.
Взыскать с Федорищева Евгения Анатольевича в пользу ООО "Реальные инвестиции" задолженность по договору кредитной карты N ** от 10.09.2012 года в размере 23059, 67 руб., в том числе основной долг в размере 10013,30 руб., проценты за пользование кредитом в размере 9046, 37 руб., неустойка в размере 4 000 руб., в удовлетворении иска в остальной части отказать.
Взыскать с Федорищева Евгения Анатольевича в пользу ООО "Реальные инвестиции" расходы по оплате государственной пошлины в размере 1049, 55 руб".
Заслушав доклад судьи Мехоношиной Д.В., пояснения Федорищева Е.А., изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
ООО "Реальные инвестиции" обратилось в суд с иском к Федорищеву Е.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 01.09.2019 по основному долгу в размере 38300,26 руб., процентов за пользование кредитом по договору кредитной карты в размере 95010,30 руб., неустойки в сумме 20 100 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины.
Исковые требования мотивированы тем, что между ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" и Федорищевым Е.А. заключен договор кредитной карты N **, в соответствии с которым ответчику была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом в размере 40 000 рублей. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Положение "О международных банковских картах ОАО АКБ "Экопромбанк" для физических лиц", Условия обслуживания ОАО АКБ "Экопромбанк". В соответствии с п.2.4 Заявления о предоставлении услуги процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9 % годовых. Кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления Минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты взимаются банком в порядке, установленном Положением "О международных банковских картах ОАО АКБ "Экопромбанк" для физических лиц", и размере, установленном Условиями обслуживания. Согласно условиям заявления - анкеты, ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплачивать проценты, повышенные проценты, неустойку по кредиту в порядке, предусмотренном Положением или Условиями, с которыми должник был ознакомлен и экземпляры которых получил на руки. Ответчик нарушил обязательства по кредитному договору в части своевременного возврата суммы долга и причитающихся процентов. Определением мирового судьи от 09.02.2018 судебный приказ в отношении ответчика отменен. По состоянию на 01.09.2019 размер задолженности ответчика перед истцом составляет 153410,56 руб., их них: 38300,26 руб. - задолженность по основному долгу, 95010,30 руб. - проценты за пользование кредитом, 20 100 руб. - неустойка. 27.03.2017 между ООО "Реальные инвестиции" и К. заключен агентский договор N**, в соответствии с которым последний от имени, но за счет и в интересах ООО "Реальные инвестиции" обязался совершать юридические и фактические действия, направленные на приобретение у ОАО АКБ "Экопромбанк" прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров. 14.04.2017 между Банком и К. заключен договор уступки прав требования N**, в соответствии с которым к К. перешли права требования по 4850 кредитным договорам (кредиты и овердрафты по пластиковым картам). Согласно отчету агента N 1 от 18.04.2017 К. передал, а ООО "Реальные инвестиции" приняло приобретенные для него права требования, в том числе права требования к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты N **.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит ответчик Федорищев Е.А., ссылаясь на то, что судом неверно исчислен срок исковой давности, который с учетом срока действия карты 14.09.2015 года, обращением за выдачей судебного приказа, истек до обращения истца в суд с иском.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Федорищев Е.А. поддержал апелляционную жалобу, извещенный о времени судебного заседания истец своего представителя в судебное заседание не направил, об отложении рассмотрения дел не заявил, в связи с чем процессуальных препятствий для рассмотрения дела в его отсутствие не имеется.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность принятого судом решения, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты Федорищев Е.А. от 10.09.2012 на выдачу кредитной карты MasterCard Standard/Кредитная, между Федорищевым Е.А. (клиент) и ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" (банк) в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты N **, по условиям которого банком Федорищеву Е.А. выдана кредитная карта с кредитным лимитом 40 000 рублей, под 24,9 % годовых, со сроком действия до сентября 2013, срок кредита- до окончания срока действия кредитной карты.
Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты взимаются банком в порядке, установленном Положением "О международных банковских картах ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" для физических лиц", и размере, установленном Условиями обслуживания; составными частями договора кредитной карты являются Положение "О международных банковских картах ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" для физических лиц", Условия обслуживания, с которыми ответчик был ознакомлен. Согласно п. 2.10 заявления-анкеты ответчик подтвердил, что ознакомлен с составными частями договора кредитной карты: положением (с приложением), а также Условиями обслуживания, в силу заключения договора, присоединился к ним в целом, обязался их соблюдать, о чем расписалась собственноручно.
В соответствии с Условиями обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц по тарифному плану "Кредитная карта 112+", расчетный период - календарный месяц, платежный период - следующий за расчетным периодом календарный месяц, льготный период кредитования - до 60 дней., процентная ставка по договору в льготный период кредитования - 0% годовых, при невыполнении условий льготного периода кредитования - 24,9 %, абонентная плата за расчетное обслуживание совершенных по счету операций - 600 руб. в год, комиссии: за обслуживание счета при отсутствии действующих карт - 100 руб. в месяц не более суммы остатка на счете, за выдачу наличных средств - за счет кредитных средств 3,9% минимум 100 руб., перевод средств на карту - за счет кредитных средств 3,9% минимум 100 руб., оплата услуг - за счет кредитных средств 3,9% минимум 100 руб., пополнение счета наличными денежными средствами - в банкоматах и платежных терминалах банка - 0%, сторонних организаций - по установленным владельцами пунктов приема и терминалов тарифам, за Технический овердрафт - 40% годовых, за снятие блокировки авторизаций по банковской карте - 100 руб., за неисполнение обязательств по сохранности карты и/или ПИНа - 450 руб., за смену ПИН-кода - 25 руб. в банкоматах банка, за запрос баланса в банкоматах сторонних банков - 30 руб. - сторонних банков, ежемесячная плата за "SMS-сервис" - 49 руб., проценты на просроченную задолженность подлежат начислению по ставке 50 % годовых, минимальный платеж - 5% от суммы предоставленного клиенту кредита на конец расчетного периода, минимальный платеж и проценты за пользование кредитом должны уплачиваться до последнего рабочего дня платежного периода, расчетный период - календарный месяц, платежный - следующий за расчетным периодом календарный месяц, штраф - 300 руб. за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа. Срок действия банковской карты - 36 месяцев (указывается на лицевой стороне банковской карты).
Положением "О международных банковских картах ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" для физических лиц" предусмотрено, что расчетный период - временной период, устанавливаемый Условиями обслуживания, в течение которого формируется задолженность, начинается в дате окончания предшествующего расчетного периода. Если окончание расчетного периода выпадает на нерабочий день, то его окончанием считается последний рабочий день, предшествующий выходному или нерабочему праздничному дню. Платежный период - временной период, следующий за расчетным периодом, в течение которого клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимального платежа, а в случае не превышения задолженности размера данного платежа - в размере задолженности. Дата начала платежного периода - дата окончания расчетного периода. Если дата окончания платежного периода выпадает на нерабочий праздничный день или выходной, оно переносится на предыдущий рабочий день.
Согласно расписке 12.09.2012 банк во исполнение заключенного с ответчиком договора выдал ему кредитную карту N** со сроком действия до 09/13.
27.03.2017 между ООО "Реальные инвестиции" и К. заключен агентский договор N**, в соответствии с которым последний от имени, но за счет и в интересах ООО "Реальные инвестиции" обязался совершать юридические и фактические действия, направленные на приобретение у ОАО АКБ "Экопромбанк" прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров.
14.04.2017 между ООО АКБ "Экопромбанк" и К. был заключен договор уступки права требования (цессии) N**, в соответствии с которым права требования ООО АКБ "Экопромбанк" по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в т.ч. по кредитному договору от 11.09.2012 перешли и К.
В соответствии с отчетом от 18.04.2017 N 1 К. передал истцу приобретенные права требования.
16.11.2017 года ООО "Реальные инвестиции" в адрес ответчика составлено уведомление о переуступке прав требования, с просьбой оплатить имеющуюся задолженность по кредитному договору с указанием реквизитов ООО "Реальные инвестиции".
01.02.2017 ООО "Реальные инвестиции" обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 03.02.2017 мировым судьей судебного участка N 3 Кировского судебного района г.Перми был выдан судебный приказ в отношении Федорищева Е.А., который определением мирового судьи от 09.02.2018 был отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями.
Согласно расчету истца задолженность Федорищева Е.А. по кредиту составляет 153410,56 руб., их них: 38300,26 руб. - задолженность по основному долгу, 95010,30 руб. - проценты за пользование кредитом, 20 100 руб. - неустойка.
Принимая решение о частичном удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов Федорищев Е.А. исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку платежа, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, при этом учитывая заявление Федорищева Е.А. о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, руководствуясь приведенными положениями закона, с учетом установленных по делу обстоятельств обращения в суд за выдачей судебного приказа, суд пришел к выводу о пропуске срока исковой давности для взыскания задолженности за период 15.01.2016 года, и взыскал задолженность в пределах этого срока за период с 15.01.2016 года по 01.09.2019 года в общей сумме 23059, 67 рублей.
Судебная коллегия находит обоснованным вывод суда первой инстанции о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств, а также полагает, что выводы суда первой инстанции о пропуске срока исковой давности по задолженности до 15.01.2016 года соответствует фактическим обстоятельствам дела.
Вместе с тем, судебная коллегия находит ошибочными выводы суда первой инстанции о том, что срок исковой давности за период после 15.01.2016 года истцом не пропущен.
В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствующей редакции течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
На основании п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям вышестоящего суда, приведенным в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как следует из условий заключенного сторонами договора кредитной карты, договором предусмотрено внесение ежемесячного минимального платежа в размере 5% от суммы предоставленного клиенту кредита на конец расчетного периода, что указывает на то, что исполнение обязательств заемщиком предусмотрено путем внесения периодических платежей, срок исковой давности по каждому из них подлежит исчислению отдельно, таким образом, последний платеж совершен 23.09.2013 года, с 01.11.2013 года, долг подлежал погашению за 20 месяцев, последний платеж должен быть совершен в июне 2015 года (20 месяцев с ноября 2013 года), срок исковой давности по последнему платежу истек в июне 2018 года, с учетом действия судебного приказа -в июне 2019 года.
При этом условиями договора предусмотрено, что срок действия кредита ограничен окончанием срока действия кредитной карты.
Таким образом, даже в том случае, если бы период уплаты части 20 ежемесячных платежей приходился бы после истечения срока действия карты, суду следовало бы исчислять срок исковой давности, исходя из даты окончания срока действия карты, учитывая, что истечение срока действия карты является окончанием срока предоставления кредита.
Согласно расписки в получении Федорищевым Е.А. кредитной карты, срок ее действия ограничен сентябрем 2013 года, последний платеж по кредиту совершен ответчиком 23.09.2013 года, последнее получение денежных средств 26.09.2013 года, из пояснений Федорищева Е.А. при этом следует, что по истечении срока действия карты замена ее на другую не производилась, доказательств, опровергающих эти пояснения, в материалах дела не имеется.
Соответственно, окончательный расчет по кредиту должен был быть произведен ответчиком не позднее 30.09.2013 года, срок исковой давности, исчисляемый с указанной даты, истек 30.09.2016 года, обращение в суд последовало 23.01.2020 года, судебный приказ действовал в 2017-2018 годах, т.е. уже за пределами срока исковой давности, в связи с чем течения срока он не приостанавливал.
Следовательно, судом взыскана задолженность как за пределами срока исковой давности по уплате 20 периодических платежей, исчисляемого с момента просрочки, по каждому платежу отдельно, так и за пределами срока действия кредитной карты, что не может быть признано обоснованным.
В связи с этим судебная коллегия находит ошибочными выводы суда первой инстанции о порядке исчисления срока исковой давности по платежам с 15.01.2016 года, и учитывая, что эти выводы привели к постановке незаконного решения в оспариваемой части, судебный акт в указанной части подлежит отмене с разрешением вопроса по существу и отказе в иске.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 199, 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Перми от 05.08.2020 года в части удовлетворения исковых требований ООО "Реальные инвестиции" к Федорищеву Евгению Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитной карте, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, взыскании расходов по госпошлине отменить.
В отмененной части принять по делу новое решение об отказе в иске.
В остальной части решение Кировского районного суда г. Перми от 05.08.2020 года оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
