Дата принятия: 31 июля 2019г.
Номер документа: 33-1028/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НОВГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 июля 2019 года Дело N 33-1028/2019
Судья - Семенова Н.В. Дело N 2-9-33-1028/2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
31 июля 2019 года Великий Новгород
Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:
председательствующего Бобряшовой Л.П.,
судей Котовой М.А. и Ребровой И.В.,
при секретаре Гроцер Н.А.,
с участием представителя ответчика/истца по встречному иску Ильиных В.С. - Савицкой Л.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Бобряшовой Л.П. гражданское дело по апелляционной жалобе Ильиных В.С. на решение Старорусского районного суда Новгородской области от 30 января 2019 года, принятое по иску Публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" к Ильиных В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Ильиных В.С. к Публичному акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" и Открытому акционерному обществу "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой выплаты,
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее по тексту ПАО "СКБ-Банк") обратилось в суд с иском к Ильиных В.С. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование иска указано, что 19.08.2015 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор N<...>, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 562 000 руб. на срок по 19 августа 2020 года под 27,9% годовых, а ответчик обязался возвратить кредит и проценты в размере и сроки, предусмотренные договором. Банк исполнил свои обязательства путем выдачи Ильиных В.С. указанных денежных средств.
Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.
17.05.2018 года Ильиных В.С. было направлено требование о возврате оставшейся суммы кредита с процентами за пользование кредитом до 18.06.2018 года, которое не было исполнено.
Учитывая изложенное, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банк просил взыскать с Ильиных В.С. задолженность по кредитному договору в сумме 464 280 руб. 73 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) - 400 062 руб. 47 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 64 218 руб. 26 коп.
Определением суда от 22 октября 2018 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО "АльфаСтрахование- Жизнь".
Ильиных В.С. обратился в суд со встречным иском ПАО "СКБ-Банк", и ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой выплаты, мотивируя тем, что 19 августа 2015 г. между ним и ПАО "СКБ-Банк" при заключении кредитного договора N <...> был оформлен договор страхования (полис-оферта) жизни и здоровья в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страховая премия в размере 62 574 руб. 75 коп. была удержана из суммы кредита. Он добросовестно исполнял обязательства по кредитному договору, но 31 января 2018 г. был экстренно госпитализирован в 1-ю городскую больницу Великого Новгорода в отделение <...>, и 09 февраля 2018 г. он был выписан на лечение к хирургу амбулаторно. 19 февраля 2018 г. он был экстренно с приема у хирурга вновь направлен в стационар с диагнозом <...> и 21 февраля 2018 г. ему <...>. 27 февраля 2018 г. он известил страховую компанию и ПАО "СКБ-Банк", о наступлении страхового случая и нахождении на лечении. 17 июля 2018 г. в связи с развившимся заболеванием он получил 2-ую группу инвалидности. После получения всех медицинских документов направил заявление о наступлении страхового случая страховщику, однако ответа на свое заявление не получил, был уверен, что страховщик возместил ПАО "СКБ-Банк" остаток задолженности по кредиту, так как полагал, что банк является выгодоприобретателем. В ходе настоящего судебного разбирательства узнал, что страховая компания отказала в страховой выплате на основании п. 10.1.17 полиса-оферты, в котором указано, что любые болезни и заболевания исключены из страхового покрытия, диагноз относится к <...>. С данным отказом в выплате суммы страхового возмещения истец не согласен, так как он не основан на Законе и ущемляет его права потребителя. В период заключения договора страхования он не имел заболеваний. Данный факт подтвержден медицинскими документами, направленными в страховую компанию, из которых следует, что он признан инвалидом 2 группы вследствие заболевания, диагностированного у него впервые, уже после заключения договора страхования.
На основании изложенного, с учетом уточненных требований Ильиных B.C. просил:
Признать п.5.1,5.2, и условия, включенные в договор полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <...> по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 " - На момент заключения оформления Полиса-оферты не является инвалидом, не направлялся в бюро медико-санитарной экспертизы с целью установления группы инвалидности, не является ВИЧ-инфицированным, не имеет открытого больничного листа, не болен онкологическими заболеваниями, заболеваниями опорно-двигательного аппарата, гемофилией, сахарным диабетом, СПИДом, не имеет стойких нервных или психических расстройств, не состоит на учете в наркологическом диспансере;
-Стороны пришли к соглашению об использовании Страховщиком факсимильного воспроизведения подписи и печати Страховщика" - недействительными.
2. Признать п. 10.1.17 полиса-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <...> по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3- незаключенным.
3. Признать получение Ильиных B.C. инвалидности второй группы страховым случаем.
4. Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Ильиных В.С. страховую сумму в размере 500 000 руб.
5. Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" моральный вред в размере 100 000 руб.
6. Уменьшить размер процентов за пользование кредитом на сумму 64 218 руб.
7. Взыскать с ПАО "СКБ-Банк" моральный вред в размере 10 000 руб.
8. Штраф за добровольный отказ от выплаты страховой суммы в размере 50% от присужденной суммы с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
Решением Старорусского районного суда Новгородской области от 30 января 2019 года требования Публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" удовлетворены, с Ильиных В.С. в пользу Публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" взыскана задолженность по кредитному договору N <...> от 19.08.2015 года в сумме 464 280 руб. 73 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) - 400 062 руб. 47 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 64 218 руб. 26 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 842 руб.
В удовлетворении встречных исковых требований Ильиных В.С. к Публичному акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" и обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" отказано.
В апелляционной жалобе Ильиных В.С. выражает несогласие с решением суда, ссылаясь на доводы своего иска, считает его незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального права и без учета фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, а поэтому просит отменить и принять по делу в этой части новое решение об удовлетворении заявленных им исковых требований.
Участвующие в деле лица надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции. В соответствии с ч.3 ст. 167, ч.1 ст. 327 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.
Изучив материалы дела, заслушав представителя Ильиных В.С. - Савицкую Л.П., поддержавшую апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) или юридическим лицом со страховой организацией.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
В соответствии со ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
В силу п. 1 ст. 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что 19 августа 2015 года между истцом ПАО "СКБ Банк" (банк) и Ильиных B.C. (заемщик) был заключен кредитный договор, согласно которому заемщику на условиях возвратности, платности и срочности были предоставлены денежные средства в размере 562 600 рублей сроком по 19 августа 2020 года с уплатой процентов за пользование кредитом, исходя из ставки 27,874% годовых.
В этот же день 19 августа 2015 года при заключении вышеназванного кредитного договора между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (Страховщик) и Ильиных B.C. (Страхователь) на основании заявления последнего, подписанного собственноручно, был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, за N <...>. Страховая премия страхователем оплачена в полном объеме.
Данный договор заключен на "Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N01" ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в редакции, действующей на дату оформления данного полиса, то есть в редакции, утвержденной Приказом от 05.09.2014 N 97/01.
В силу п.2 ст. 940. П.1 ст.944 ГК РФ заявление на страхование является неотъемлемой частью Договора страхования.
Из договора страхования от 19.08.2015 N <...> следует, что страхователь/ застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.
Согласно разделу 3 полиса-оферты (п.3.1) Ильиных B.C. был застрахован по рискам: "Смерть застрахованного в течение срока страхования"; "Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования"; "Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования".
Пунктом 3.2 полиса-оферты установлено, что страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.
В соответствии с пунктом 10.1.17 раздела 10 "Исключения из страхового покрытия" Договора страхования не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
Положения данного пункта соответствуют условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01, которыми установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих условий, в том числе установление 1 или 2 группы инвалидности, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 4.1.20.1). В соответствии с п. 4.1.19.4 договора страхования, не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например: ИБС, гипертоническая болезнь III - IV степени, сердечная недостаточность, сердечная астма, анемии, а также иными хроническими заболеваниями, относящимися, согласно международной классификации болезней (МКБ-10) к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов).
20.08.2018 года Ильиных В.С. обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением на страховую выплату, в удовлетворении которого письмом от 13 сентября 2018 года страховщиком ему было отказано со ссылкой на отсутствие правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем.
Действительно, из представленных в страховую компанию документов следует, что Ильиных В.С. 18.06.2018 года была установлена вторая группа инвалидности на срок до 01.07.2019 года по общему заболеванию.
В данном случае страховщик не принял на страхование как страховой случай риск установления инвалидности 1-ой и 2-ой группы в результате заболевания.
Таким образом, исходя из условий вышеуказанного договора страхования, суд первой инстанции верно пришел к выводу, что установление Ильиных В.С. инвалидности 2-ой группы в связи с заболеванием не является страховым случаем по договору страхования.
Судебная коллегия такой вывод суда первой инстанции находит верным, поскольку он основан на имеющихся доказательствах по делу, правовая оценка которым дана судом по правилам ст.67 ГПК РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
В силу статьи 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Оценив представленные по делу доказательства, учитывая, что страхователем и страховщиком согласованы условия страхования которые, в частности, указывают, что не являются страховым случаем страховые риски, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний), суд первой инстанции правомерно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ильиных В.С. об обязании ответчика произвести страховую выплату.
Доводы Ильиных B.C. о недопустимости указания в договоре страхования условий об исключении из страхового покрытия отдельных событий по причине расширения тем самым перечня установленных законом оснований для освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения судом признаны несостоятельными, поскольку подобного рода условия относятся к числу определяющих характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и к основаниям для освобождения страховщика от исполнения обязательств по договору отношения не имеют.
Доводы Ильиных B.C. о фактическом несогласии его с условиями указанными также в п.п. 5.1, 5.2 полиса-оферты, а также с тем, что договор имел только факсимильное изображение подписи и печати страховщика, судом также признаны несостоятельными, поскольку Ильиных B.C. при заключении договора страхования полностью с ними согласился, не оспаривал договор в период с момента его заключения в 2015 году и до момента возникновения у него нетрудоспособности в 2018 году.
Ссылки Ильиных В.С. и его представителя на судебную практику по аналогичным делам судом обоснованно не приняты во внимание, поскольку такие судебные акты не имеют отношения к рассматриваемому спору.
Также судом обоснованно не усмотрено и оснований для удовлетворения требований Ильиных B.C. в части признания недействительным условия пункта 10.1.17 по основанию пункта 1 статье 178 ГК РФ, предусматривающего, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ Ильиных B.C. суду не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что в августе 2015 года при подписании полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков он заблуждался в отношении совершаемой сделки, тем более, что документы по страхованию, в которых четко указано какие события не является страховыми, им были получены непосредственно при заключении договора.
Таким образом, выводы районного суда в пределах заявленных Ильиных В.С. требований соответствуют нормам материального права, подтверждены достаточными доказательствами, постановлены при надлежащей оценке доказательств, в связи с чем решение не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы.
Разрешая требования ПАО "СКБ Банк" к Ильиных В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд исходил из того, что истец выполнил принятые на себя обязательства по предоставлению кредита в полном объеме, в то время как ответчик нарушил сроки внесения платежей, в результате чего по состоянию на 04 сентября 2018 года 5 у него образовалась задолженность перед банком в сумме 464 280 руб. 73 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) - 400 062 руб. 47 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 64 218 руб. 26 коп.
Представленный истцом расчет задолженности ответчиком и его представителем не оспаривались.
В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установив нарушение обязательств по кредитному договору со стороны Ильиных В.С., суд правомерно взыскал с ответчика сумму долга с процентами.
Таким образом, судебная коллегия обжалуемое решение суда находит законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы основаниями к отмене решения не являются, поскольку не опровергают выводы суда, были предметом исследования в ходе судебного разбирательства и получили в решении надлежащую правовую оценку, которую судебная коллегия признает правильной.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда, по настоящему делу судебной коллегией не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Старорусского районного суда Новгородской области от 30 января 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ильиных В.С. - без удовлетворения.
Председательствующий: Л.П. Бобряшова
Судьи: М.А. Котова
И.В. Реброва
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
