Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 28 декабря 2020 года №33-10233/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 декабря 2020 года Дело N 33-10233/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Калашниковой О.Н.,
судей: Слепцовой Е.В., Галлингера А.А.,
при секретаре Ломовой Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Калашниковой О.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе Лепкало Ольги Николаевны
на решение Мысковского городского суда Кемеровской области от 04 февраля 2020 года
по иску Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к Лепкало Ольге Николаевне о взыскании суммы долга по кредитному договору,
установила:
Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к Лепкало О.Н. о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредитования.
Требования мотивированы тем, что между Банком "СИБЭС" (АО) и Лепкало О.Н. был заключен договор о потребительском кредитовании NN от 18.08.2016, в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 71096,80 руб. <данные изъяты>
Банк выполнил обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании NN от 18.08.2016 наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности.
С целью возврата кредита, Банк направил ответчику письмо N 174760/9/22 от 28.07.2017, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования N N от 18.08.2016. До настоящего времени требования истца ответчик оставил без удовлетворения (л.д.4-7).
Истец просил взыскать в пользу Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с ответчика Лепкало О.Н. сумму задолженности по договору потребительского кредитования N N от 18.08.2016 в размере 48706 руб. 41 коп. суммы просроченной задолженности по основному долгу, 63 руб. 55 коп. суммы просроченной задолженности по процентам за период с 19.08.2016 по 19.09.2019, 29997,21 руб. задолженность по начисленной неустойке за период с 16.03.2017 по 19.09.2019, в возврат уплаченной государственной пошлины в размере 2563 рублей. Кроме того, просил взыскать, начиная с 20.09.2019, проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета <данные изъяты>% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать с ответчика в пользу Банка "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" начиная с 20.09.2019 неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.
Стороны в судебное заседание не явились.
Решением Мысковского городского суда Кемеровской области от 04 февраля 2020 года постановлено:
Взыскать с Лепкало Ольги Николаевны в пользу Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по договору потребительского кредитования N N от 18.08.2016 г. в размере 48706 руб. 41 коп. суммы просроченной задолженности по основному долгу, 63 руб. 55 коп. сумма просроченной задолженности по процентам за период с 19.08.2016 г. по 19.09.2019 г., 29997 руб. 21 коп. задолженность по начисленной неустойке за период с 16.03.2017 г. по 19.09.2019 г., в возврат уплаченной государственной пошлины в размере 2563 рублей.
Взыскать с Лепкало Ольги Николаевны в пользу Банк "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" начиная с 20.09.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 21% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.
Взыскать с Лепкало Ольги Николаевны в пользу Банк "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" начиная с 20.09.2019 г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 22.10.2020 Лепкало О.Н. восстановлен срок для подачи апелляционной жалобы на решение Мысковского городского суда Кемеровской области от 04.02.2020.
В апелляционной жалобе Лепкало О.Н. просит решение Мысковского городского суда Кемеровской области от 04.02.2020 отменить как незаконное и необоснованное, рассмотреть дело по правилам производства в суде первой инстанции, принять по делу новое решение об отказе в иске, ссылаясь на то, что она не была извещена о судебных заседаниях по делу по месту ее фактического проживания, указанному в договоре о потребительском кредитовании, о принятом по делу решении ей стало известно лишь 04.08.2020, в связи с чем она не имела возможности предоставить в суд первой инстанции доказательства исполнения всех обязательств перед Банком.
Ссылается на то, что все обязательства перед Банком "СИБЭС" ею были выполнены, задолженность по договору потребительского кредитования погашена полностью, что подтверждается сведениями ООО "Русские финансы Сибирь", а также соответствующими квитанциями об оплате. Указывает, что ежемесячные платежи ею осуществлялись в офисе ООО "Русские Финансы Сибирь" согласно приложению к договору потребительского кредитования N N от 18.08.2016.
Указывает, что по адресу регистрации: <адрес> она не проживает в связи с ветхостью жилья, в связи с чем при заключении договора потребительского кредитования N N от 18.08.2016 она сообщила Банку адрес фактического проживания и адрес для почтовой корреспонденции: <адрес>, по указанному адресу она не извещалась.
На апелляционную жалобу возражения не поданы.
При рассмотрении апелляционной жалобы судом апелляционной инстанции были проверены материалы дела на предмет нарушения норм процессуального права, являющихся безусловным основанием для отмены судебного решения (ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ)).
Установив, что дело рассмотрено в отсутствие ответчика Лепкало О.Н., а также третьего лица - ООО "Русские Финансы Сибирь", своевременно не извещенных о судебном заседании, определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 15.12.2020 в связи с наличием оснований для безусловной отмены решения суда первой инстанции, предусмотренных п. 2 ч.4 ст. 330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.
Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, представитель ООО "Русские Финансы Сибирь" просит рассмотреть дело в их отсутствие, иные лица, о наличии уважительных причин неявки суду апелляционной инстанции не сообщили. Руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия определилао рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, рассмотрев дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, принимая по делу новое решение, судебная коллегия исходит из следующего.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
В соответствии со статьей 312 ГК РФ, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.
Если представитель кредитора действует на основании полномочий, содержащихся в документе, который совершен в простой письменной форме, должник вправе не исполнять обязательство данному представителю до получения подтверждения его полномочий от представляемого, в частности до предъявления представителем доверенности, удостоверенной нотариально, за исключением случаев, указанных в законе, либо случаев, когда письменное уполномочие было представлено кредитором непосредственно должнику (пункт 3 статьи 185) или когда полномочия представителя кредитора содержатся в договоре между кредитором и должником (пункт 4 статьи 185).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
В пункте 1 статьи 401 ГК РФ установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).
Судебной коллегией установлено и следует из материалов дела, что 18.08.2016 между банком и Лепкало О.Н. был заключен договор о потребительском кредитовании N N в рамках которого Банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 71096,80 руб. на <данные изъяты>. <данные изъяты>
Факт заключения договора потребительского кредитования ответчик не оспаривает.
Приложением N 1 к договору о потребительском кредитовании является график платежей, содержащий даты и суммы платежей. В соответствии с графиком платежей ответчик должна была ежемесячно, начиная с 18.08.2016 вносить денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование им в размере 3744,65 руб., последний платеж 15.08.2018 в размере 3743,89 руб.
За весь период договора заемщик Лепкало О.Н. в счет погашения кредита должна была внести 89870,84 руб., в том числе в счет погашения основного долга - 71096,80 руб., в счет погашения процентов - 18774,04 руб.
Пунктом 8 договора потребительского кредитования, Приложением N 2 к договору определены способы исполнения обязательств заемщиком по оплате кредита, как в наличном, так и безналичном порядке.
Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс платежного агента указаны в Приложении N 2 к договору, согласно которому, исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента - ООО МФО "Русские Финансы Сибирь".
В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании, подписав договор, заемщик выразила свое безусловное письменное согласие с "Общими условиями договора о потребительском кредитовании", а также подтверждает факт получения "Общих условий договора о потребительском кредитовании".
Заемщик считается надлежащие исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств на счет кредитора, либо в момент внесения денежных средств в кассу кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо в момент передачи денежных средств заемщиком банковскому платежному агенту кредитора, в сумме и сроки, предусмотренный договором (пункт 2.5 Общих условий).
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на просроченную сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
В пункте 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что Заемщик, подписав договор, выражает свое безусловное согласие на уступку прав (требований) кредитора любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимися некредитными финансовыми организациями и/или лицами, не имеющим лицензии на осуществление банковской операций.
Судебной коллегией установлено, что в период до 27.04.2017 ООО "Русские Финансы Сибирь" принимало платежи от ответчика в пользу Банка "СИБЭС" АО как платежный агент согласно Соглашению о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом от 16.07.2013.
Согласно представленной ООО "Русские Финансы Сибирь" информации, денежные средства, зачисленные на специальный счет платежного агента, открытый в Банке "СИБЭС", списывались Банком самостоятельно, согласно подписанного агентом Распоряжения и в соответствии с п..1.6, 3. 1.7, 3.3.3. Соглашения о приеме платежей.
27.04.2017 Банк "СИБЭС" (АО) (Цедент) уступил ООО "Русские Финансы Сибирь" (Цессионарий) права требования по договору о потребительском кредитовании N N, заключенному с Лепкало О.Н., на основании договора цессии N 2 б/н от 27.04.2017 (далее - договор цессии) (номер в реестре к договору цессии от 27.04.2017 - 163).
Определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 по делу N А466974/2017 договор цессии (уступки права) от 27.04.2017, заключенный между Банком "СИБЭС" (акционерное общество) (ИНН 5503044518, ОГРН 1025500000459) и ООО Микрокредитная компания "Русские Финансы Сибирь" (ИНН 4217132592, ОГРН 1114217002118), был признан недействительной сделкой.
Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 19.04.2018 по делу N А46-6974/2017 определение Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 по делуN А46-6974/2017 оставлено без изменения.
Судебной коллегией установлено, что после признания договора цессии недействительным ООО "РФС" проинформировало всех плательщиков, что все платежи по Договору должны осуществляться напрямую на расчетный счет Банка "СИБЭС" (АО), путем размещения Объявления на стендах в кассах оплат, путем направления письменных сообщений. Платежи, полученные после признания Договора цессии б/н от 27.04.2017 недействительным, направлялись в адрес Банка "СИБЭС" АО в лице Государственной корпорации "АСВ" во исполнение Договора, что подтверждается представленными в суд апелляционной инстанции платежными поручениями.
За весь период с момента заключения договора, ответчиком в счет погашения задолженности внесено 95 290,01 руб.
Согласно расчету истца, по состоянию на 20.09.2019 размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования NN от 18.08.2016 составляет 78767,17 рублей, в том числе: 48706 руб. 41 коп. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 63 руб. 55 коп. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 19.08.2016 г. по 19.09.2019 г., 29997,21 руб. задолженность по начисленной неустойке за период с 16.03.2017 г. по 19.09.2019 г. (л.д.9-10).
С целью возврата кредита, Банк направил ответчику письмо N 174760/9/22 от 28.07.2017, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования NN от 18.08.2016 (л.д.26, 27).
Исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, оценив представленные доказательства в их совокупности, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, судебная коллегия приходит к выводу, что после 27.04.2017 Лепкало О.В. вносила платежи в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования NN от 18.08.2016 надлежащему кредитору - ООО "Русские Финансы Сибирь", а потому внесенные ею в счет погашения задолженности платежи, которые подтверждены документально, подлежат зачету в счет исполнения по договору потребительского кредитования NN от 18.08.2016.
Согласно информации ООО "Русские Финансы Сибирь" о внесенных ответчиком платежах в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования NN от 18.08.2016, судебная коллегия приходит к выводу, что договор прекращен надлежащим исполнением обязательств в связи с полной оплатой задолженности.
При таких обстоятельствах, исковые требования Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Лепкало О.Н. о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредитования N N от 18.08.2016, процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение сроков погашения кредита и судебных расходов, подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Мысковского городского суда Кемеровской области от 04 февраля 2020 года отменить в полном объеме.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Лепкало Ольге Николаевне о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредитования N N от 18.08.2016, процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение сроков погашения кредита и судебных расходов отказать в полном объеме.
Председательствующий: О.Н. Калашникова
Судьи: Е.В. Слепцова
А.А. Галлингер


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка