Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 июня 2021 года Дело N 33-1022/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

Председательствующего Ганченковой В.А.,

судей Ериной Н.П., Козиной Е.Г.,

при секретаре Мирской Н.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 17 июня 2021 г. в г. Саранске гражданское дело по иску Чигиревой М.А. к закрытому акционерному обществу "Страховой компании РСХБ - Страхование" о защите прав потребителей по апелляционной жалобе Чигиревой М,А. на решение Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 2 апреля 2021 г.

Заслушав доклад судьи Ериной Н.П., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Чигирева М.А. обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу "Страховая компания РСХБ-Страхование" (далее - ЗАО СК "РСХБ - Страхование") о защите прав потребителей, указав, что 28 августа 2014 г. между ФИО15 Чигиревой М.А. и ОАО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор N 1420141/0136 о предоставлении кредита в сумме 1 105 000 рублей под 10% годовых на срок по 26 августа 2039 г.

28 августа 2014 г. и 30 сентября 2015 г. заемщиком ФИО30 заключены договоры страхования от несчастного случая и болезней с ЗАО СК "РСХБ - Страхование". При этом страховая сумма в случае смерти заемщика составляет 601 597 руб. 75 коп.

12 июня 2016 г. ее муж ФИО14 умер.

В июне 2016 г. она обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. В ответ на ее заявление ответчиком было предложено представить медицинские документы, содержащие информацию об имеющихся заболеваниях. В медицинских учреждениях ей отказано в предоставлении медицинской документации со ссылкой на то, что указанные сведения составляют врачебную тайну. В связи с невозможностью предоставления запрошенных страховой компанией медицинских документов она обратилась к ответчику с претензией о производстве выплаты, которая осталась без удовлетворения.

Истец обратилась с иском в суд о взыскании страхового возмещения по договору комбинированного ипотечного страхования, компенсации морального вреда, штрафа. До вынесения итогового решения страховой компанией все же была произведена выплата в размере 601 597 руб. 75 коп. в качестве страховой суммы по договору комбинированного ипотечного страхования. Данная выплата произведена только 26 января 2018 г., а отказ на претензию о страховой выплате произведен 6 июля 2017 г.

Таким образом, количество дней просрочки составляет 203 дня (с 7 июля 2017 г. по 25 января 2018 г.). Поскольку страховой компанией нарушены установленные сроки удовлетворения требования о выплате страховой суммы, ответчик должен уплатить за каждый день просрочки неустойку и штраф. В связи с поведением ответчика, который отказывался добровольно удовлетворить ее требования, считает, что ей причинен моральный вред.

По данным основаниям истец просила суд взыскать с ответчика в ее пользу 45 026 руб. 82 коп. в качестве неустойки за неисполнение ответчиком своих обязательств по договору комбинированного ипотечного страхования N СР-99-01-0005660 от 30 сентября 2015 г. в связи со смертью застрахованного лица Чигирева В.А., компенсацию морального вреда, причиненного нарушением ее прав как потребителя в размере 100 000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу.

Решением Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 2 апреля 2021 г. в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе Чигирева М.А. просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение об удовлетворении иска. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что суд незаконно отказал в удовлетворении иска, так как у нее не имелось возможности получить информацию и предоставить ответчику сведения, составляющие врачебную тайну. Выплата страхового возмещения не произведена в срок исключительно по вине самого ответчика, который не получил у застрахованного лица ФИО16 необходимого согласия на получение медицинских документов. Суд неверно трактует норму части 4 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

В судебное заседание истец Чигирева М.А., представитель ответчика ЗАО СК "РСХБ-Страхование" не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки в суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, об отложении разбирательства по делу суд не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании представитель истца Чигиревой М.А. - адвокат Кочнев С.В. апелляционную жалобу поддержал по изложенным в ней доводам и просил её удовлетворить.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебного решения.

Как следует из материалов дела, 28 августа 2014 г. между ФИО28 Чигиревой М.А. и ОАО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор N 1420141/0136, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в размере 1 105 000 рублей под 10 % годовых на срок по 26 августа 2039 г.

28 августа 2014 г. между ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" и ФИО17 заключен договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиком банка) N СР-11-01-0003408, сроком действия по 27 августа 2015 г.

26 сентября 2015 г. между ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" и Чигиревой М.А. заключен договор комбинированного ипотечного страхования N СР-99-01-0007032, сроком действия по 29 сентября 2017 г.

30 сентября 2015 г. между ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" и ФИО18 заключен договор комбинированного ипотечного страхования N СР-99-01-0005660, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю в порядке, предусмотренным договором, обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни, здоровью застрахованного лица при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) и/или возместить выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором страховой суммы.

В соответствии с пунктом 1.4 Договора страхования застрахованными лицами по договору являются ФИО19 и Чигирева М.А.

Страховая сумма по договору составляет по страхованию от несчастных случаев и болезней по застрахованным лицам составляет по 601 697 руб. 75 коп. (пункт 5.1-5.1.1 Договора страхования).

Пунктом 6.2.1 Договора страхования предусмотрена обязанность застрахованного лица либо выгодоприобретателя предоставить страховщику документы, в том числе, выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую информацию обо всех имеющихся у застрахованного лица до заключения договора страхования заболеваниях.

В соответствии с пунктами 7.3 Договора страхования страховщик производит выплату страхового возмещения в следующем порядке: в течение 20 рабочих дней после получения всех необходимых документов страховщик составляет и утверждает страховой акт, в течение 10 рабочих дней с даты утверждения страхового акта страховщик производит страховую выплату (пункты 7.3.1. и 7.3.2 Договора страхования).

12 июня 2016 г. ФИО20 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 28 июня 2016 г. Наследником по закону к имуществу умершего является его супруга Чигирева М.А.

6 июля 2016 г. Чигирева М.А. обратилась в ЗАО СК "РСХБ Страхование" с заявлением об уведомлении о страховом случае - смерти супруга и предоставлении ей информации о выплате страховой суммы в связи со смертью супруга, а также перечня документов для получения страховой выплаты.

18 июля 2016 г. письмом ЗАО СК "РСХБ-Страхование" Чигиревой М.А. сообщено о необходимости предоставить соответствующе документы, в том числе, выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую информацию об имеющихся у застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях.

4 августа 2016 г. Чигирева М.А. обратилась в ЗАО "РСХБ-Страхование" с заявлением об истребовании части медицинских документов посредством направления запросов в соответствующие органы и одновременно сообщила о том, что органами внутренних дел проводится проверка по факту смерти ФИО29

28 сентября 2016 г. ЗАО СК "РСХБ-Страхование" направило запрос Главному врачу БУЗ "Рузаевская МБ" о необходимости предоставления амбулаторной карты ФИО21 содержащую сведения обо всех имеющихся у него заболеваниях с датами их диагностирования и лечения, в том числе и стационарного с 30 сентября 2014 г. по 13 июня 2016 г., на который 25 октября 2016 г. получен ответ, что в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" запрашиваемые сведения составляют врачебную тайну и не подлежат разглашению.

8 ноября 2016 г. ЗАО "РСХБ-Страхование" направило запрос директору Мордовского регионального филиала АО "Россельхозбанк" с просьбой истребовать у законных представителей ФИО22 и представить выписку из амбулаторной карты с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного за период с 30 сентября 2014 г. по 12 июня 2016 г.

25 июля 2017 г. Чигирева М.А. обратилась с претензией к страховщику, в которой указала, что не имеет возможности предоставить истребуемые документы, составляющие врачебную тайну.

Как установлено судом страховщиком копия медицинской амбулаторной карты и справка из онкодиспансера получены только 23 января 2018 г. на стадии рассмотрения гражданского дела N 2-52/2018г. и 26 января 2018 г. осуществлена выплата страхового возмещения в пределах согласованной сторонами страховой суммы 601 597 руб. 75 коп.

Из материалов гражданского дела N 2-52/2018 усматривается, что по запросу суда истребованы амбулаторная карта ФИО23 и справка из онкодиспансера. В связи с получением медицинских документов страховщиком 26 января 2018 г. страховая сумма в размере 601 597 руб. 75 коп. перечислена в счет погашения долга застрахованного лица в АО "Россельхозбанк".

Кроме того, судом установлено и из материалов дела усматривается, что определением Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 29 января 2018 г. принят отказ представителя истца Кочнева С.В. от предъявленных исковых требований к АО СК "РСХБ-Страхование". Прекращено производство по гражданскому делу по иску Чигиревой М.А. к АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании страхового возмещения по договору комбинированного ипотечного страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

Разрешая требования по существу, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии со стороны страховой компании просрочки исполнения обязанности по выплате страхового возмещения в установленный договором срок, правовых оснований для взыскания в пользу истца неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Судебная коллегия выводы суда считает верными.

Как видно из материалов дела, для принятия решения по данному страховому событию ЗАО СК "РСХБ-Страхование" направляло запросы с просьбой предоставить соответствующие медицинские документы на имя ФИО24 однако запрашиваемые медицинские документы не были представлены. В связи с чем страховой компанией, в том числе, по претензии Чигиревой М.А. не было принято решение о выплате страхового возмещения по данному событию.

Согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно части 1 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу части 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (часть 1).

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (часть 2).

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (часть 3).

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (часть 1).

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 этого же постановления если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования и, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Согласно статье 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу части 5 статьи 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

При этом абзац 4 пункта 5 статьи 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").