Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 июня 2021 года Дело N 33-10204/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего А.Г. Портянова

судей О.В. Лахиной

И.Н. Фагманова

при секретаре М.Р. Абдуллиной

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Шайбаковой Фание Акрамовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Шайбаковой Ф.А. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 20 ноября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Лахиной О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк") обратилось в суд с исковым заявлением к Шайбаковой Ф.А. о взыскании задолженности, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору от 31 ноября 2016 года, по условиям которого, ответчику предоставлен кредит в размере 132205,81 рублей под 28,80% годовых, сроком на 60 месяцев.

Решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 20 ноября 2020 года постановлено:

"Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Шайбаковой Ф.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Шайбаковой Фании Акрамовны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N... от 21.11.2016 года в размере 209 701,98 руб., из которых: сумма основного долга 120 931,48 руб., сумма процентов за пользование кредитом 13 968,46 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 73622,82 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1179,22 руб.

Взыскать с Шайбаковой Фании Акрамовны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 5297,02 руб.".

В апелляционной жалобе Шайбакова Ф.А. просит решение суда отменить указывая, что она не мела возможности погашать кредит в связи с тяжёлым материальным положением. Расчёт кредитной задолженности произведён истцом с учётом процентов, срок уплаты которых ещё не наступил. Истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний платёж по кредиту совершён 21 октября 2017 года.

Судебная коллегия рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления, предметом проверки судебной коллегии является законность и обоснованность решения суда первой инстанции только в обжалуемой части.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте рассмотрения дела, ответчика судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии со статьёй 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (статьи 309, 310 ГК РФ).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, 21 ноября 2016 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Шайбаковой Ф.А. заключён кредитный договор N..., по условиям которого Банк обязался предоставить заёмщику кредит в сумме 132205,81 рублей с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 28,80% годовых, сроком на 60 месяцев.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору осуществил перечисление денежных средств на счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту.

Ответчик обязательства по погашению кредитной задолженности осуществляла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности в размере 209701,98 рублей, в том числе: 120931,48 рублей - сумма основного долга, 13968,46 рублей - сумма процентов, 73622,82 - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1179,22 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске Банком срока исковой давности (л.д. 51-52).

В соответствии со статьёй 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из материалов дела, срок действия кредитного договора до 21 ноября 2021 года.

Последний платёж по кредиту произведён Шайбаковой Ф.А. 21 октября 2017 года.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что ежемесячный платёж должен вноситься заёмщиком 21 числа каждого месяца (л.д. 8). Следовательно, с 22 ноября 2017 года Банк узнал о нарушении своих прав.

23 сентября 2018 года, в пределах трёхгодичного срока исковой давности, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, которое удовлетворено определением от 10 октября 2018 года.

Определением мирового судьи от 18 октября 2018 года судебный приказ отменен.

Исковое заявление о взыскании кредитной задолженности подано в суд 28 октября 2020 года, то есть по истечении 6 месяцев со дня отмены судебного приказа.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из пункта 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заёмщиком своих обязательств по частям (путём внесения ежемесячных платежей), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Продление срока исковой давности на 6 месяцев, в случае отмены судебного приказа предусмотрено только для требований, по которым срок исковой давности не истёк и составляет менее 6 месяцев.

Таким образом, кредитная задолженность подлежит взысканию за последние три года, предшествующих дате подачи искового заявления, с учётом времени рассмотрения дела мировым судьёй - 26 дней, то есть за период с 01 октября 2017 года по 21 октября 2020 года (дата, определённая истцом).

Согласно представленного истцом расчёта, сумма основного долга за период с 01 октября 2017 года по 21 октября 2020 года составит 74812,76 рублей.

Исходя из размера основного долга, сумма процентов составит 65576,86 рублей:
Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

с

по

дней

74 812,76

01.10.2017

21.10.2017

21

74 812,76 ? 21 / 365 ? 28.8%

+ 1 239,64 р.

= 1 239,64.

21.10.2017

Оплата долга

-312,45

= 927,19

74 812,76

22.10.2017

31.12.2019

801

74 812,76 ? 801 / 365 ? 28.8%

+ 47 283,30 р.

= 48 210,49

74 812,76

01.01.2020

21.10.2020

295

74 812,76 ? 295 / 366 ? 28.8%

+ 17 366,37 р.

= 65 576,86

Сумма процентов: 65 576,86 руб.


Истцом заявлены требования о взыскании процентов в размере 13968,46 рублей. Оснований для выхода за пределы исковых требований судебная коллегия не усматривает.

Также истцом заявлены требования о взыскании неоплаченных процентов после выставления требования в размере за период с 18 февраля 2018 года по 21 ноября 2021 года, размер которых составит 80989,62 рублей:
Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

с

по

дней

74 812,76

18.02.2018

31.12.2019

682

74 812,76 ? 682 / 365 ? 28.8%

+ 40 258,69 р.

40 258,69

74 812,76

01.01.2020

31.12.2020

366

74 812,76 ? 366 / 366 ? 28.8%

+ 21 546,07 р.

61 804,76

74 812,76

01.01.2021

21.11.2021

325

74 812,76 ? 325 / 365 ? 28.8%

+ 19 184,86 р.

80 989,62

Сумма процентов: 80 989,62 руб.


Истцом заявлены требования о взыскании названных процентов в размере 73622,82 рублей. Оснований для выхода за пределы исковых требований судебная коллегия не усматривает.

Далее. Банком заявлены требования о взыскании штрафа в размере 1179,22 рублей

В соответствии со статьёй 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, приведённых в абзаце 1 пункта 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статья 1 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 6 статьи 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определённой исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия приходит к выводу о соразмерности пени, установленных кредитным договором последствиям нарушенного обязательства, оснований для снижения заявленной ко взысканию суммы штрафа не усматривает, в том числе, принимая во внимание нижеприведённый расчёт:
Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

162 404,04

01.10.2017

29.10.2017

29

8,50%

365

1 096,78

162 404,04

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25%

365

1 798,68

162 404,04

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75%

365

1 931,05

162 404,04

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50%

365

1 401,57

162 404,04

26.03.2018

16.09.2018

175

7,25%

365

5 645,21

162 404,04

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50%

365

3 036,73

162 404,04

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75%

365

6 275,92

162 404,04

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50%

365

1 401,57

162 404,04

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25%

365

1 354,85

162 404,04

09.09.2019

27.10.2019

49

7%

365

1 526,15

162 404,04

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50%

365

1 417,14

162 404,04

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25%

365

444,94

162 404,04

01.01.2020

09.02.2020

40

6,25%

366

1 109,32

162 404,04

10.02.2020

26.04.2020

77

6%

366

2 050,02

162 404,04

27.04.2020

21.06.2020

56

5,50%

366

1 366,68

162 404,04

22.06.2020

26.07.2020

35

4,50%

366

698,87

162 404,04

27.07.2020

21.10.2020

87

4,25%

366

1 640,68

Итого:

1117

6,88%

34 196,16