Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июня 2021 года Дело N 33-10193/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Муртазина А.И.,

судей Гаянова А.Р. и Мелихова А.В.,

при ведении протокола помощником судьи Ахметовой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Мелихова А.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Закиева Р.Г. на решение Приволжского районного суда города Казани от 29 марта 2021 года, которым постановлено:

исковое заявление Закиева Р.Г. к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца Закиева Р.Г. - Арслановой Л.И., в поддержку жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Закиев Р.Г. обратился в суд с иском к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (далее АО "СОГАЗ") о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что 16 марта 2020 года между ним и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор .... на сумму 1051402 рубля сроком на 60 месяцев под 8,294% годовых. В этот же день между ним и ответчиком заключен договор страхования сроком 60 месяцев по программе "Финансовый резерв" N FRVTB350-...., согласно которому страховая сумма составила 1051402 рубля, страховая премия 151402 рубля. Оплата страховой премии была перечислена из кредитных средств со счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО). Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 7 апреля 2020 года, задолженность погашена в полном объеме. 4 июня 2020 года он обратился с заявлением в АО "СОГАЗ" о частичном возврате страховой премии пропорционально времени действия договора страхования. Письмом от 10 июня 2020 года ответчик отказал в удовлетворении требования. Направленная в адрес АО "СОГАЗ" претензия о возврате части страховой премии по договору страхования оставлена без внимания.

На основании изложенного просил взыскать с ответчика в свою пользу 149659 рублей 84 копейки в возврат части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании первой инстанции представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Иные участники в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд в удовлетворении исковых требований отказал и вынес решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе истец ставит вопрос об отмене принятого по делу решения, при этом указывая на нарушение судом норм материального и процессуального права, фактически выражая несогласие с оценкой судом имеющихся в деле доказательств. Полагает, что договор страхования заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца апелляционную жалобу поддержала по изложенным в ней основаниям.

Остальные участники процесса в суд апелляционной инстанции не явились.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.В силу статьи 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Как видно из материалов дела 16 марта 2020 года между Закиевым Р.Г. и Банком ВТБ (ПАО) (третье лицо по делу) заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым истцу выдан кредит на сумму 1051402 рубля сроком до 17 марта 2025 года под 7,9% годовых при осуществлении страхования рисков жизни и здоровья, базовая процентная ставка -12,9% годовых (л.д. 75-78).

В этот же день между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования N FRVTB350-.... "Финансовый резерв" (версия 2.0) сроком действия с момента уплаты страховой премии и по 17 марта 2025 года. Страховая сумма составила 1051402 рубля, общая страховая премия - 151402 рубля. (л.д. 79).

Данный договор страхования между сторонами заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 1 августа 2019 года, размещёнными на сайте и Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0), являющимися неотъемлемой частью договора.

Решением финансового уполномоченного от 17 декабря 2020 года за N У-20-159166/5010-003 Закиеву Р.Г. отказано в удовлетворении требования о взыскании с АО "СОГАЗ" части страховой премии по договору добровольного страхования (оборот л.д.25-29).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам пришёл к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Положениями пункта 3 данной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Порядок прекращения договора страхования а предусмотрен в разделе 6 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0).

Согласно пункту 6.4.6 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 6.5 названных Условий страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4.6 Условий страхования.

Согласно пункту 6.5.2 Условий при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату (оборот л.д.67).

Из материалов дела видно, что 16 марта 2020 года Закиев Р.Г. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с письменным заявлением о перечислении страховой премии с его счета в счет оплаты страховой премии по полису 151402 рублей АО "СОГАЗ" (л.д.16, 17).

В тот же день осуществлен перевод денежных средств со счета заемщика в размере 151402 рублей на счет страховой компании АО "СОГАЗ".

Доводы апеллянта о том, что договор страхования заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита, судебной коллегией откланяется как несостоятельный.

Из материалов дела видно, что страховыми рисками по договору являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет 1051402 рубля, общая страховая премия - 151402 рубля. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники (л.д. 79). Размер страховой выплаты не связан с остатком задолженности по кредиту.

В случае неисполнения обязанности по заключению договора страхования жизни и утраты трудоспособности первоначальная процентная ставка по кредитному договору увеличилась бы на 5% (пункт 4.1 индивидуальных условий кредитного договора).

По мнению судебной коллегии, увеличение процентов на вышеуказанный размер не является дискриминационным.

Таким образом, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Приволжского районного суда города Казани от 29 марта 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Закиева Р.Г. - без удовлетворения.

Апелляционное определение суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий три месяца, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка