Определение Свердловского областного суда

 
СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 июля 2021 года Дело N 33-10187/2021

г. Екатеринбург 15.07.2021

Судья судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда Седых Е.Г., рассмотрев 15.07.2021 гражданское дело N 2-422/2021 по иску общества с ограниченной ответственностью "Национальная Заемная Микрокредитная Компания" к Мотовилову Андрею Ивановичу о взыскании задолженности по договору займа, поступившее по апелляционной жалобе ответчика на решение Синарского районного суда города Каменска-Уральского Свердловской области от 02.04.2021, принятое в порядке упрощенного производства,

установил:

общество с ограниченной ответственностью "Национальная Заемная Микрокредитная Компания" обратилось в суд с иском к Мотовилову А.И. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование иска указано, что 04.08.2020 между ООО "НЗМКК" (займодавцем) и Мотовиловым А.И. (заемщиком) заключен договор денежного займа с процентами N 003538, в соответствии с которым Мотовиловым А.И. были получены денежные средства в сумме 30 000 руб. сроком до 04.08.2021 с уплатой процентов за пользование займом 182,5 % годовых (0,5% в день от суммы займа). Погашение долга по договору должно было производиться путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5584 руб., последний платеж в размере 5903 руб.

В случае неисполнения обязательства по погашению займа в установленный срок Мотовилов А.И. обязался выплачивать Займодавцу неустойку из расчета 0,055 % от суммы займа за каждый день.

Ответчик принятых на себя обязательств не исполняет, своевременно гашение займа не производит, в связи с чем образовалась задолженность.

Истец просил взыскать в свою пользу с ответчика Мотовилова А.И. задолженность по договору займа в сумме 59 637 руб. 00 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 30 000 руб., задолженность по процентам за пользование займом - 26 700 руб., задолженность по пеням - 2937 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1989 руб. 11 коп.

Решением Синарского районного суда города Каменска-Уральского Свердловской области от 02.04.2021, принятым в порядке упрощенного производства, исковые требования удовлетворены.

С Мотовилова А.И. в пользу ООО "Национальная Заемная Микрокредитная компания" взыскана задолженность по договору займа N 003538 от 04.08.2020 за период с 05.08.2020 по 29.01.2021 в размере 59637 руб. 00 коп. в том числе: задолженность по основному долгу - 30000 руб., задолженность по процентам за пользование займом - 26700 руб., задолженность по пене - 2937 руб. 00 коп.; а также в возмещение судебных издержек по оплате государственной пошлины 1 989 руб. 11 коп., расходов по оплате услуг представителя - 3000 руб.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить, вынести новое решение. Ссылается на неправильное применение норм материального права, полагает, что неустойка, проценты по кредиту завышены.

В силу ч. 1 ст. 335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации апелляционная жалоба назначена к рассмотрению в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции приходит к следующему выводу.

Разрешая спор, суд правильно установил характер правоотношений сторон и нормы закона, которые их регулируют, исследовал обстоятельства, имеющие значение для дела, собранным по делу доказательствам дал оценку в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 04.08.2020 между истцом и Мотовиловым А.И. заключен договор займа N 003538. В соответствии с условиями п. п. 1, 2 заключенного договора Мотовилов А.И. получает заем в сумме 30 000 руб. со сроком возврата займа по 04.08.2021, с уплатой процентов в размере 182,5 % годовых. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов, на непогашенную часть суммы основного долга в соответствии с пунктом 12 договора начисляется неустойка в размере 0,055% за каждый день нарушения обязательств с учетом существующих ограничений максимальной суммы начислений.

Факт передачи денежных средств Мотовилову А.И. подтверждается представленным в материалы дела расходным кассовым ордером от 04.08.2020 и не оспаривался стороной ответчика в ходе рассмотрения гражданского дела.

Мотовилов А.И. обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование им не исполнил. По состоянию на 29.01.2021 образовалась задолженность в размере 59 637 руб., в том числе 30 000 руб. основного долга, 26700 руб. процентов за пользование займом и 2937 руб. задолженность по пеням.

Установив указанные обстоятельства, руководствуясь положениями статей 309, 310, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору. Учитывая, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору займа, отсутствия задолженности либо ее наличие в ином размере, ответчиком, в нарушение положение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, суд нашел заявленные требования подлежащими удовлетворению путем взыскания с Мотовилова А.И. в пользу ООО "Национальная заемная МКК" задолженности по основному долгу 30000 руб., задолженности по процентам за пользование займом - 26 700 руб., задолженности по пеням - 2937 руб. 00 коп.

Суд первой инстанции признал правильным расчет суммы долга, в том числе процентов за пользование займом, неустойки, в связи с чем посчитал исковые требования общества обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Соглашаясь с выводами суда в части взысканной суммы основного долга, вместе с тем судебная коллегия не может согласиться с размером взысканных судом процентов и неустойки.

В соответствии с п. 12 условий договора займа за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов, на непогашенную часть суммы основного долга начисляется неустойка в размере 0,055% за каждый день нарушения обязательства в учетом существующих ограничений максимальной суммы начислений.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Установленный договором займа размер неустойки 0,055 % в день равен 20,08 % годовых, что незначительно, но превышает установленный законом максимальный размер неустойки.

Производя расчет в соответствии с установленными законом ограничениями - 20% годовых, с учетом начисления неустойки в соответствии с условиями договора на сумму основного долга, сумма неустойки за период с 05.09.2020 по 29.01.2021 составит 310 руб. 81 коп.

С учетом изложенного решение суда в части взысканного размера неустойки подлежит изменению со снижением суммы неустойки до 310 руб. 81 коп. Расчет неустойки следующий.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.09.2020

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

Неустойка

с

по

дней

934,00

05.09.2020

31.12.2020

118

366

934,00 ? 118 / 366 ? 20%

60,23 р.

934,00

01.01.2021

29.01.2021

29

365

934,00 ? 29 / 365 ? 20%

14,84 р.

Итого:75,07 руб.

Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 03.10.2020

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

Неустойка

с

по

дней

1 515,00

03.10.2020

31.12.2020

90

366

1 515,00 ? 90 / 366 ? 20%

74,51 р.

1 515,00

01.01.2021

29.01.2021

29

365

1 515,00 ? 29 / 365 ? 20%

24,07 р.

Итого:98,58 руб.

Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 04.11.2020

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

Неустойка

с

по

дней

1 176,00

04.11.2020

31.12.2020

58

366

1 176,00 ? 58 / 366 ? 20%

37,27 р.

1 176,00

01.01.2021

29.01.2021

29

365

1 176,00 ? 29 / 365 ? 20%

18,69 р.

Итого:55,96 руб.

Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.12.2020

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

Неустойка

с

по

дней

1 496,00

05.12.2020

31.12.2020

27

366

1 496,00 ? 27 / 366 ? 20%

22,07 р.

1 496,00

01.01.2021

29.01.2021

29

365

1 496,00 ? 29 / 365 ? 20%

23,77 р.

Итого:45,84 руб.

Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 01.01.2021

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

Неустойка

с

по

дней

2 225,00

01.01.2021

29.01.2021

29

365

2 225,00 ? 29 / 365 ? 20%

35,36 р.

Итого:35,36 руб.

Сумма основного долга: 7 346,00 руб.Сумма неустойки по всем задолженностям: 310,81 руб.
Проверяя правильность расчета процентов, и не принимая доводы ответчика о завышенном размере процентов по договору, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ч. 8, 9 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

В силу п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно сведениям с официального сайта Банка России https://www.cbr.ru для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в 3 квартале 2020 года с физическими лицами, применялось среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов - 142,418%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита - 189,891%.

С учетом изложенного размер процентов, установленный договором займа 182,5% годовых, не превышает предельного значения полной стоимости потребительских кредитов и не нарушает условий закона.

Вместе с тем размер процентов, исходя с процентной ставки 182,5% годовых и периода пользования с 05.08.2020 по 29.01.2021, составит 26 638 руб. 93 коп. Расчет следующий.
Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

Проценты

с

по

дней

30 000,00

05.08.2020

31.12.2020

149

366

30 000,00 ? 149 / 366 ? 182.5%

22 288,93 р.

30 000,00

01.01.2021

29.01.2021

29

365

30 000,00 ? 29 / 365 ? 182.5%

4 350,00 р.

Итого:26 638,93 руб.

Сумма основного долга: 30 000,00 руб.Сумма процентов по всем задолженностям: 26 638,93 руб.