Дата принятия: 25 декабря 2019г.
Номер документа: 33-10170/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 декабря 2019 года Дело N 33-10170/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда
в составе: председательствующего судьи Донцовой Ю.И.,
судей областного суда Кисловой Е.А., Ярыгиной Е.Н.,
при секретаре Рассейно Н.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Правдина А.В. к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании действий незаконными, обязании произвести замену процентной ставки, произвести перерасчет, взыскании суммы,
по апелляционной жалобе Правдина А.В. на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 11 октября 2019 года.
Заслушав доклад судьи Донцовой Ю.И., пояснения представителя ПАО "Сбербанк России" - Варгиной Ю.В., возражавшей по доводам жалобы, судебная коллегия
установила:
Правдин А.В. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк РФ" указав, что между ним и ответчиком 21.01.2018 года был заключен кредитный договор N, сроком на 8 лет. Указанный договор предоставлен для приобретения жилья. Начиная с 01.08.2019 года ответчик в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, повысив процентную ставку по кредиту и поменял ежемесячные платежи с *** рубля до *** рублей, мотивируя тем, что он не заключил повторный договор страхования жизни и здоровья заемщика. Считает, что несмотря на то, что указанный договор носит добровольный и личный характер, ответчиком был навязан договор страхования, так как в целях получения кредита он был вынужден заключить подобное соглашение с ООО "Сбербанк страхование жизни". Договор страхования жизни N был заключен сроком до 20.06.2019 года, за заключение договора ему пришлось дополнительно заплатить ответчику *** рублей. Таким образом, он полностью выполнил условия кредитного договора. Поскольку условие заключить повторно договор страхования жизни не предусмотрено договором, он направил претензию от 24.05.2019 года, в котором он выразил нежелание повторно заключить договор страхования жизни. Ответчик в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора. Считает действия ответчика незаконными, так как приложением N1 предусмотрены расходы на страхование жизни на весь период кредитного договора *** рублей, срок кредитования 96 месяцев, им полностью выполнены условия кредитного договора. В кредитном договоре отсутствует условие заключения договора страхования жизни на весь период действия кредитного договора или иной срок, отсутствует пункт, обязывающий его заключать дополнительный договор, пролонгировать договор либо заключать договор страхования жизни на иных условиях, кроме как указанного в приложении N1. В графике платежей за весь период кредитного договора ежемесячный платеж по кредиту и процентам составляет *** рублей, график подписан и не может быть изменен в одностороннем порядке. Договор страхования жизни является полностью им исполненным. В создавшейся ситуации вся вина в неисполнении условий договора лежит на ответчике, который обязан возместить ему судебные расходы и компенсацию за потерю времени, которою он оценивает в *** рублей.
С учетом уточненных исковых требований просил признать действия ПАО "Сбербанк РФ" по одностороннему изменению с 01.08.2019 года процентной ставки по кредитному договору N, и изменению ежемесячных платежей с *** рублей до *** рублей незаконными. Обязать ПАО "Сбербанк РФ" произвести замену процентной ставки по кредитному договору N, до 10% и произвести перерасчет ежемесячных платежей с него, как заемщика, начиная с 01.08.2019 года. Взыскать с ПАО "Сбербанк РФ" в его пользу неосновательное обогащение в размере *** рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей, компенсацию за потерю времени в размере *** рублей.
Решением Центрального районного суда г. Оренбурга от 11 октября 2019 года в удовлетворении исковых требований Правдину А.В. отказано.
В апелляционной жалобе Правдин А.В. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить. Указывает, что суд необоснованно пришел к выводу о том, что условиями кредитного договора предусмотрено страхование здоровья и жизни заёмщика на весь срок кредитования. В кредитном договоре отсутствует условие, обязывающее заключать заемщика повторные договоры страхования жизни. Кроме того, суд необоснованно сделал вывод о законности действий ответчика по увеличению ежемесячного платежа и процентной ставки. Также указывает, что договор страхования жизни и здоровья полностью им погашен. Ссылается, что п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к данным спорным правоотношениям не применим, поскольку кредит ему выдавался по целевому назначению.
В возражениях на жалобу сторона ответчика просит решение суда оставить без изменения, жалобу истца без удовлетворения.
Истец Правдин А.В., в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия рассмотрела дело в его отсутствие по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность постановленного судом решения в пределах доводов жалобы и возражений по правилам части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает основания для отмены судебного акта.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Судом первой инстанции установлено, что 21.01.2018 года между Правдиным А.В. и ПАО "Сбербанк РФ" заключен кредитный договор N в соответствии с условиями которого банком предоставлены заемщику денежные средства в размере *** рублей на срок 96 месяцев под 10 % годовых на цели приобретения объектов недвижимости - жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: (адрес)
В соответствии с п.1 раздела Общих условий кредитования, защищенный кредит - условие кредитования, предусмотренное Договором на основании заявления Заемщика/Титульного со заёмщика и предполагающее предоставление Кредита под пониженную процентную ставку при условии страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного Созаемщика в пользу Кредитора на весь срок кредитования. Условия страхования определяются правилами страхования выбранной страховой компании.
В соответствии с п. 9 кредитного договора, Заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.
Согласно п. 4.3.11. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов по кредитному договору N кредитор имеет право при предоставлении "Защищенного кредита" в случае расторжения/невозобновления договора/полиса страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья, увеличить процентную ставку по Кредиту.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора N процентная ставка по кредиту составляет 10 % годовых; в случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту "Приобретение готового жилья" на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.
Также установлено, что Правдин А.В. на основании заявления на заключение договора страхования жизни по программе "защищенный заемщик" заключил с ООО "Сбербанк страхование жизни" договор страхования жизни N сроком до 20.06.2019 года.
Срок договора страхования истек 20.06.2019 года. Правдин А.В. от возобновления договора страхования отказался, договор страхования на новый срок не заключил и не представил ответчику полис страхования жизни и здоровья заемщика.
Отказывая Правдину А.В. в удовлетворении исковых требований о признании недействительными действия ответчика в части увеличения процентной ставки и изменения ежемесячных платежей в рамках кредитного договора, суд исходил из того, что указанные положения договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства.
С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они являются основанными на законе.
Довод апелляционной жалобы истца о том, что в кредитном договоре от 21.06.2018г. не указаны условия, предусматривающие страхование жизни на весь срок кредитования не обоснован, поскольку данный договор заключен на условиях "защищенного кредита", что подразумевает собой пониженную процентную ставку при условии страхования жизни и здоровья Заемщика в пользу Кредитора на весь срок кредитования. Указанные положения закреплены в Общих и Индивидуальных условиях кредитного договора, с которыми истец согласился, о чем свидетельствует его подпись.
Несостоятельными являются и доводы жалобы истца о том, что Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку и размер ежемесячных платежей, из-за отсутствия с его стороны пролонгирования договора страхования
Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Кредитный договор, заключенный 21.06.2018г. между Правдиным А.В. и ПАО Сбербанк оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении кредитного договора Правдин А.В. добровольно принял на себя дополнительные обязательства, в частности по предоставлению полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора соответствует принципу свободы договора, поскольку при заключении договора Правдин А.В. не был лишен права отказаться от его заключения (ст. 821 ГК РФ), обратившись в другую кредитную организацию.
Исходя из ст. 819 ГК РФ, законодатель предоставил сторонам право определять в кредитном договоре не только условия о размере предоставляемого кредита, но также и иные условия, соблюдение которых влечет предоставление кредита
Правдин А.В. выразил волю на заключение договора на конкретных условиях. При заключении кредитного договора истец не выразил свое несогласие с данными условиями, не предложил заключить договор на иных условиях.
Кредитный договор N заключен в полном соответствии с требованиями Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "Об ипотеке", действовавшими на момент заключения кредитного договора.
В соответствии с ч. 10 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
В силу ч. 11 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Изложенные в пунктах 4, 9 Индивидуальных условий кредитного договора N условия изложены в полном соответствии с требованиями Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и не нарушают прав потребителя.
Таким образом, суд, руководствуясь положениями кредитного договора (п.4), в связи с не предоставлением истцом полиса страхования на новый срок, обоснованно пришел к выводу о правомерности увеличения Банком процентной ставки до 11 % годовых, что соответствует процентной ставке, указанной в Тарифах, представленных Банком в материалы дела, действовавшей на момент заключения договора по продукту "Приобретение готового жилья" на аналогичных условиях без обязательного страхования жизни и здоровья.
Доводы жалобы истца о неправомерности применения судом к данным спорным правоотношениям Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в виду выдачи кредита по целевому назначению, основан на неверном толковании норм действующего законодательства.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат данных, которые не были бы проверены судом первой инстанции при рассмотрении дела, но имели бы существенное значение для его разрешения или сведений, опровергающих выводы решения суда, в связи с чем, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно, всем представленным доказательствам суд дал надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит.
Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 11 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Правдина А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
