Дата принятия: 05 ноября 2019г.
Номер документа: 33-10161/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 ноября 2019 года Дело N 33-10161/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе
председательствующего Вишняковой С.Г.,
судей Новоселовой Е.Г., Бредихиной С.Г.,
при секретаре Вакаевой Е.Ю.,
с участием представителя истца ПАО "Сбербанк России" - Сидельникова И.В., представителя ответчика Куценко В.Г. - Ксибаева Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика Куценко В. Г. - Ксибаева Е. С. на решение Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу
по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения N 8644 ПАО Сбербанк к Куценко В. Г. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,
по встречному иску Куценко В. Г. к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения N 8644 ПАО Сбербанк, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о понуждении произвести страховую выплату, понуждении произвести полное погашение задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Вишняковой С.Г.,
УСТАНОВИЛА:
публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк (далее - Банк, истец) обратилось в суд с иском к Куценко В.Г. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.
В обоснование требований указано, что между Банком и Куценко Л.Г. заключен договор путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, в соответствии с которыми держателю предоставлен кредит для совершения операций по карте в пределах лимита кредита в размере 40 000 руб., с оплатой 17,9 % годовых.
Кроме того, между Банком и Куценко Л.Г. заключен кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГ, согласно которому Куценко Л.Г. предоставлен потребительский кредит в размере 220 000 руб. под 18,05% годовых, сроком на 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГ Куценко Л.Г. выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков".
Заемщик Куценко Л.Г., задолженность по кредиту не погасила, умерла ДД.ММ.ГГ. Наследником первой очереди к имуществу наследодателя Куценко Л.Г. является ответчик Куценко В.Г.
Ссылаясь на эти обстоятельства, истец, с учетом уточненных требований просил взыскать с Куценко В.Г. в свою пользу задолженности по счету *** международной банковской карты ПАО Сбербанк ***, по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 285 601,94 руб., в том числе: просроченный основной долг по кредиту в размере 244 359,28 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 41 242,66 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 056,02 руб.
Куценко В.Г. обратился в суд встречным иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни"), ПАО Сбербанк о защите прав потребителя о возложении обязанности на ООО СК "Сбербанк страхование жизни" произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в размере полной задолженности застрахованного лица Куценко Л.Г. по кредитному договору *** в сумме 244 359,28 руб., возложении обязанности на ПАО Сбербанк произвести полное погашение задолженности Куценко В.Г. по кредитному договору *** в сумме 244 359,28 руб. за счет указанной страховой выплаты.
В обоснование встречных исковых требований Куценко В.Г. указал, что добровольное страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" распространяется и на договор о предоставлении международной банковской карты ***, согласно которому заемщику был предоставлен счет с изначальным лимитом кредитования в размере 40 000 руб. 00 коп., так как исходя из буквального толкования условий участия в вышеназванной программе застрахованным лицом является любое физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор, при этом не указывается об ограничении количества кредитных договоров, которые входят в страховое покрытие.
Определением суда от ДД.ММ.ГГ производство по делу прекращено в части ранее заявленных ПАО Сбербанк к Куценко В.Г. требований о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 7 554,01 руб.
Решением Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк удовлетворены.
Взыскана с Куценко В.Г. в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк задолженность по счету *** международной банковской карты ПАО Сбербанк ***, по состоянию на ДД.ММ.ГГ, в сумме 285 601,94 руб., в том числе: просроченный основной долг по кредиту - 244 359,28 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 41 242,66 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины - 6 056,02 руб.
Встречные исковые требования Куценко В.Г. оставлены без удовлетворения.
Возвращена ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк из местного бюджета излишне оплаченная государственная пошлина при подаче уточненного иска в размере 400 руб. по платежному поручению *** от ДД.ММ.ГГ.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Куценко В.Г. - Ксибаева Е.С. просит решение суда отменить, принять новое, которым встречные исковые требования ответчика удовлетворить, иск ПАО "Сбербанк России" к Куценко В.Г. оставить без удовлетворения.
В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что выводы суда основаны на неверном толковании условий договора добровольного страхования жизни, участником которого являлась Куценко Л.Г.
Из соглашения об условиях и порядке страхования "ДСЖ-1 от ДД.ММ.ГГ, дополнительных к нему соглашений, а также раздела 1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ПАО "Сбербанк России" не следует, что участие в программе страхования не распространяется на договор кредитования по счету международной банковской карты. В программе страхования отсутствуют условия об указании конкретного кредитного договора, на который распространяется действие программы, не ограничено количество кредитных договоров, которые входят в страховое покрытие, имеется лишь ограничение суммы страховой выплаты в пределах 5 000 000 руб.
Ни Банк, ни страховщик не представили расчет страховой премии, позволяющий сделать вывод, что размер страховой премии ограничен в пределах 220 000 руб. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, что заемщик при заключении договора страхования дал согласие на ограничение суммы страховой выплаты в указанных пределах.
В письменных возражениях представитель истца ПАО "Сбербанк России" просит оставить апелляционную жалобу без удовлетворения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Куценко В.Г. - Ксибаев Е.С. поддержал доводы жалобы, представитель ПАО "Сбербанк России" - Сидельников И.В. - возражал.
Иные лица, участвующие в деле в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли. Руководствуясь нормами ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с ч.1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п.1).
Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" установлено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления Куценко Л.Г. от ДД.ММ.ГГ ОАО "Сбербанк России" выдана международная банковская карта *** Visa Gold кредитная, со счетом *** с лимитом кредитования - 40 000 руб. на срок кредита 36 месяцев; длительность льготного периода - 50 дней; процентная ставка по кредиту - 17,9 % годовых.
Согласно представленного расчета по выписке международной банковской карте *** Куценко Л.Г. воспользовалась предоставленными ей банком денежными средствами с ДД.ММ.ГГ.
За период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ размер предоставленного Куценко Л.Г. лимита по кредитной карте неоднократно увеличивался.
Кроме того, ДД.ММ.ГГ между ОАО "Сбербанк России" и Куценко Л.Г., заключен кредитный договор ***, которым заемщику предоставлен потребительский кредит на цели личного потребления в сумме 220 000 руб. на условиях возвратности, платности под 18,05% годовых, на 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, с оплатой аннуитетных платежей с ДД.ММ.ГГ по 5 592,54 руб.
При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГ *** заемщиком Куценко Л.Г. ДД.ММ.ГГ обратилась в Алтайское отделение *** ОАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование, в котором просила включить ее в список застрахованных лиц в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", по которой выгодоприобретателем является ОАО "Сбербанк России". Плата за подключение к программе страхования составила 19 800 руб. за весь срок кредитования и включена в сумму выдаваемого кредита.
Куценко Л.Г. умерла ДД.ММ.ГГ, что подтверждается справкой о смерти *** от ДД.ММ.ГГ, свидетельством о смерти II-ТО ***.
ДД.ММ.ГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" произвело страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** в размере 97 558,62 руб.
Согласно расчету, представленному Банком задолженность по счету *** международной банковской карты ПАО Сбербанк ***, по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 285 601,94 руб., в том числе: просроченный основной долг по кредиту - 244 359,28 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 41 242,66 руб.
Из материалов наследственного дела следует, что в срок, установленный ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации, к нотариусу Барнаульского нотариального округа Осиповой В.А. с заявлением о принятии наследства Куценко Л.Г. обратился ее брат - Куценко В.Г..
ДД.ММ.ГГ нотариусом Барнаульского нотариального округа Осиповой В.А. выдано Куценко В.Г. свидетельство о праве на наследство по закону к имуществу наследодателя Куценко Л.Г. на ? доли в праве собственности на <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>.
Разрешая спор при указанных обстоятельствах, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 809, 810, 819, 1110, 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, установил, что надлежащим ответчиком является Куценко В.Г., принявший наследство, открывшееся после смерти Куценко Л.Г., в том числе имущественные права и обязанности, задолженность Куценко Л.Г. по кредитной карте находится в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества и пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России" в полном объеме.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд пришел к выводу, что участие Куценко Л.Г в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" не распространяется на договор по счету банковской карты ***, в связи с чем не нашел оснований для удовлетворения встречного иска Куценко В.Г.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, находя его законным и обоснованным.
В части определения размера стоимости наследственного имущества решение сторонами по делу не обжалуется и его законность в данной части не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.
Согласно п.3.1.1, п.3.2.3, п. 3.2.5, п.3.2.7 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором. Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором. Страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита. Выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п.3.2.1 и признанным страховым случаем.
Пунктом 3.2.4 Соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-1 от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхования" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (Страхователь) предусмотрено, что заявление на страхование должно быть подписано клиентом не позднее начала срока страхования и не ранее даты выдачи кредита.
Как следует из п.1.1 условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГ *** ОАО "Сбербанк России" предоставил Куценко Л.Г. потребительский кредит на цели личного потребления в размере 220 000 руб., сроком на 60 месяцев.
Согласно выписки из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису N ДСЖ-1/1405 от ДД.ММ.ГГ), Куценко Л.Г., ДД.ММ.ГГ года рождения, являлась застрахованным лицом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" сроком на 60 месяцев в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, с размером страховой суммы 220 000 руб.
Анализируя вышеуказанные обстоятельства судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, о том, что заявление на страхование от ДД.ММ.ГГ не распространяется на договор по счету международной банковской карты, заключенный между Банком и Куценко Л.Г. ДД.ММ.ГГ и правомерно отказал Куценко В.Г. в удовлетворении встречных исковых требований, поскольку условия страхования соответствуют условиям кредитного договора *** и не содержат данных о наличии иных обязательств.
Доказательств, что услуги страхования распространяются на обязательства клиента, возникшие из договоров на выпуск и обслуживание кредитных карт, как и о наличии данных услуг в линейке продуктов страховой компании "Сбербанк страхование жизни" суду истцом по встречному иску не представлено.
Отсутствие в материалах дела расчета размера страховой премии не влияет на выводы суда и не влечет отмену решения. В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГ содержится просьба Куценко Л.Г. включить в сумму выдаваемого кредита плату за подключение к программе страхования в размере 19 800 руб. за весь срок кредитования, который как выше указано, составляет 60 месяцев.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, поскольку судом первой инстанции правильно определены правоотношения сторон, материальный закон, регулирующий возникшие правоотношения. Представленным доказательствам дана надлежащая оценка. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда, не допущено.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 7 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Куценко В. Г. - Ксибаева Е. С. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
