Дата принятия: 16 сентября 2020г.
Номер документа: 33-10135/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 сентября 2020 года Дело N 33-10135/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Маликовой Т.А.
судей - Пияковой Н.А., Плешачковой О.В.
при секретаре - Туроншоевой М.Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Саулиной К.С. на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 27 мая 2020 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Саулиной К.С. к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование - Жизнь" о признании страхового события страховым случаем и взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа - отказать".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Маликовой Т.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Саулина К.С. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", указав, что 01.03.2017 года между её отцом ФИО1 и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым, заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком до 04.03.2022 года. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, 01.03.2017 года между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" на основании заявления на страхование был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ОПТИМУМ 2 сроком действия 60 месяцев с 01.03.2017 года по 01.03.2022 года. В полисе определен размер страховой премии в 89400 рублей и страховая сумма (выплата) 596000 рублей, а также страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. Согласно п.6.1 полиса установлен выгодоприобретатель по всем страховым рискам - в соответствии с законодательством РФ.
В июле 2019 года ФИО1 был госпитализирован и проведено хирургическое вмешательство. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер в реанимации медицинского учреждения.
Согласно справке о смерти N, Отделом ЗАГС <данные изъяты> в качестве причины смерти указано: <данные изъяты>.
Указанное заболевание было диагностировано посмертно, ранее ему не диагностировалось, следовательно, правами при предоставлении сведений ответчику о своем здоровье ФИО1 не злоупотреблял.
Как следует из выписки из истории болезни амбулаторного, стационарного больного, в период с 2014 года по 2017 год ФИО1 за медицинской помощью не обращался, в 2019 году ФИО1 была диагностирована <данные изъяты>, о наличии заболевания <данные изъяты> её отец не знал.
Согласно справке от 11.11.2019 года N, выданной нотариусом ФИО2, истец является единственным наследником первой очереди.
Истец обратилась к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты и необходимым пакетом документов.
Однако в страховой выплате 29.10.2019 года было отказано, в связи с тем, что смерть ФИО1 произошла в результате заболевания - <данные изъяты>, что согласно п.9.1.8 Полиса страхования, является основанием для отказа в страховой выплате.
С отказом ответчика в страховой выплате истец не согласна, считает, что смерть её отца является страховым случаем, действия ответчика являются незаконными и нарушающими её права, поскольку медицинские документы на имя ФИО1 подтверждают, что на учете в поликлинике с <данные изъяты> он не состоял, с какими-либо жалобами в больницу и поликлинику по месту жительства не обращался. Данное заболевание было диагностировано после смерти ФИО1
Просила, с учетом уточнения, признать смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем. Взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по договору страхования от 01.03.2017 года в размере 596 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24145 рублей 52 копеек, штраф в размере 50% от присужденных сумм.
Судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе Саулина К.С. в лице представителя Костина Р.Р. просит решение суда отменить как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. Считает, что оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения не имелось. Непосредственной причиной смерти ФИО1 явилась <данные изъяты>, смерть носила внезапный характер, а не произошла в результате имевшегося и диагностированного ранее заболевания.
В заседании судебной коллегии представитель истца Костина Р.Р. доводы апелляционной жалобы поддержала.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.
В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
В силу ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Судебная коллегия, рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены решения суда, считает его правильным.
Суд апелляционной инстанции в силу ст. 327.1 ГПК РФ рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.
В соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).
Из материалов дела следует, что 01.03.2017г. между ПАО "Почта-Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор N, по условиям которого, Банк предоставил ФИО1 кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей, сроком до 04.03.2022 года (л.д.7).
Также 01.03.2017 года между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" на основании заявления на страхование был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ОПТИМУМ 2,оформленный полис-офертой, сроком действия - 60 месяцев, суммой страховой премии - 89400 рублей, страховой суммой в пределах суммы выданного кредита по договору - 596000 рублей.
Согласно п.3.1, п.3.2 полиса-оферты, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования.
Вместе с тем, страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.3.1, 3.2 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. (л.д.8, 10).
Так, условиями договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 9.1.8 раздела 9 договора).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (л.д.15).Согласно медицинскому свидетельству о смерти и справке о смерти, причиной смерти является <данные изъяты>.
После его смерти наследником первой очереди является Саулина К.С., которая 24.07.2019 года обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о страховой выплате, в связи со смертью ФИО1, которое оставлено без удовлетворения в связи с отсутствием страхового случая (л.д.21- 24).
Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Из приведенных выше правовых норм следует, что определение страховых рисков при заключении договора страхования является существенным условием договора страхования, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд принял во внимание, что договор страхования (полис-оферта) заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, с которыми ФИО1 ознакомился, после чего подтвердил намерение на заключение договора, подписал его и получил на руки копию договора страхования и экземпляр Условий страхования. Страховым риском в соответствии с п.3.1, 3.2 полиса-оферты признаются смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования. В соответствии с п.9.1.8 полиса-оферты не признаются страховым случаем событие, произошедшее вследствие любой болезни (заболевания). Положения данного пункта соответствуют Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N, которыми установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп. 3.1 - 3.2 полиса-оферты, в том числе, установление 1 группы инвалидности, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 4.1.21., 4.1.21.1 Условий).
П.4.1.21 Условий страхования допускается, что договором страхования может быть предусмотрено дополнительное исключение из страхового покрытия, в том числе, событие, произошедшее вследствие любой болезни (п.4.1.21.1. Условий страхования).
Таким образом, п.9.1.8 договора страхования установлено, что к нему применяется дополнительное исключение, предусмотренное п.4.1.21.1. Условий страхования.
Условия договора страхования ФИО1, а после его смерти истцом не оспаривались, недействительными не признаны, доказательств, свидетельствующих об изменении условий договора страхования, не представлено. Ссылка истца на отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных п.1 ст.ст.963, 964 ГК РФ, противоречие положений договора положениям п.3 статьи 3 ФЗN 4015-1 от27.11.1992 года (в ред. от 24.04.2020 года)"Об организации страхового дела в РФ" обоснованно признаны судом несостоятельными, так как страховой случай не наступил, в связи с чем, оснований для применения указанных норм материального закона не имеется.
Соответственно, по смыслу условий договора страхования смерть застрахованного лица, наступившая вследствие любых болезней (заболеваний), страховым случаем не признается.
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда.
Так, согласно разъяснениям, данным в п.п. 14,23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.
Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Принимая во внимание, что по условиям договора, смерть, произошедшая в результате любых болезней (заболеваний) не предусмотрена в качестве страхового случая, причиной смерти ФИО1 является <данные изъяты>. В соответствии с международной классификацией болезней (МКБ-10) <данные изъяты> (код классификации <данные изъяты>), <данные изъяты> (код классификации <данные изъяты>), <данные изъяты> (код классификации <данные изъяты>) относятся к заболеваниям.
Также в соответствии с п. 4.1.19.4 Условий не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие <данные изъяты>.
Согласно п.4.1.19.1 Условий не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие <данные изъяты>.
При этом условиями добровольного страхования под страховым случаем понимается совершившееся событие (свершившихся с соблюдением условий договора страхования и настоящих условий страхования страховой риск),предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
Страховой риск - предполагаемое событие, предусмотренное договором страхования, на случай наступления которого, в соответствии с настоящими
Условиями страхования, производится страхование.
Под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому не осуществляется страхование.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд правильно применил нормы материального права, исходя из условий договора, определенных сторонами при заключении договора страхования.
Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований, соответственно, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании процентов, штрафа также не имелось.
Доводы апелляционной жалобы о том, что заболевание отца, послужившее смертью, было диагностировано непосредственно вскрытием, не было диагностировано у ФИО1 на момент заключения договора, основанием для отмены решения являться не могут.
Стороны при заключении договора определили существенные условия договора личного страхования - о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), а также перечень условий не признаваемыми таким событием.
Из приведенных правовых норм в их системном истолковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Условиями договора страхования определены дополнительные критерии для исключения события как страхового, что было индивидуально согласовано с потребителем.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых фактических данных, не учтенных судом при рассмотрении дела, не содержат данных, свидетельствующих о незаконности и необоснованности решения, не опровергают правовые суждения суда, в связи с чем, они не могут рассматриваться как состоятельные.
Разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 27 мая 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Саулиной К.С. в лице представителя Костина Р.Р. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
