Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 августа 2021 года Дело N 33-10132/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе: председательствующего судьи Кучеровой С.М.

судей Гришиной В.Г., Макурина В.М.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Юдиной О.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гришиной В.Г.

гражданское дело по иску АКБ "Енисей" (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов", к Гильдеевой А.М., Томащук С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

по апелляционной жалобе Конкурсного управляющего АКБ "Енисей" (ПАО) Несветайло О.С.

по апелляционной жалобе представителя Гильдеева А.М. - Паксиной Н.С.

на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 13 мая 2021 года, которым постановлено:

"Взыскать солидарно с Гильдеевой А.М., Томащук С.С. в пользу акционерного коммерческого банка "ЕНИСЕЙ" (ПАО) задолженность по договору потребительского кредита N от 10.09.2014г. по состоянию на 12.05.2020г. в размере 258 638,75 руб., из них: задолженность по основному долгу (кредиту) в размере 133 333, 20руб., задолженность по процентам за пользование кредитом с 23.12.2017г. по 09.09.2019г. в размере 27 241,97 руб., задолженность по процентам за просроченный основной долг в размере 78 063,58 руб., задолженность по ответственности за неуплату основного долга (кредита) с 23.12.2017г. по 12.05.2020г. в размере 10 000 руб., задолженность по пени на проценты в размере 10 000 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 786 руб., а всего 270 424,75 руб.

Взыскать солидарно с Гильдеевой А.М., Томащук С.С. сумму процентов из расчета 22 % годовых на сумму основного долга в размере 133 333,20 руб., начиная с 13.05.2020 по дату фактической уплаты суммы основного долга;

Взыскать солидарно с Гильдеевой А.М., Томащук С.С. сумму неустойки из расчета 20 % годовых на сумму основного долга 133 333,20 руб., начиная с 13.05.2020 по дату фактической уплаты суммы основного долга;

Взыскать солидарно с Гильдеевой А.М., Томащук С.С. сумму неустойки, начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 20 % годовых на сумму, начисленных процентов с 13.05.2020г. по дату погашения начисленных процентов.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство марки TOYOTA RAV4, идентификационный (заводской) номер (VIN) N, модель и номер двигателя: N, номер шасси (рамы) отсутствует, номер кузова N, год выпуска 2002, цвет серый, регистрационный номер N, паспорт транспортного средства N, выдан 22.07.2011г., принадлежащее на праве собственности Томащук С.С. путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части требований АКБ Енисей (ПАО) отказать".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АКБ "Енисей" (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Гильдеевой А.М., Томащук С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что между АКБ "Енисей" (ПАО) и Гильдеевой А.М. заключен кредитный договор N от 10.09.2014, согласно условиям которого, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 400 000 рублей сроком до 09.09.2019, с процентной ставкой с 10.09.2014 по 10.10.2014 - 27,38 % годовых, с 11.10.2014 - 22,00% годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Томащук С.С заключен договор поручительства NП от 10.09.2014, согласно которому поручитель отвечает перед банком за исполнение Гильдеевой А.М. обязательств по кредитному договору. Также в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору между Банком и Томащук С.С. заключен договор залога N/з от 10.09.2014, предметом которого является автомобиль TOYOTA RAV4, 2002 года выпуска.

Определением Арбитражного суда Красноярского края от 20.09.2018 и Постановлением Третьего Арбитражного апелляционного суда от 11.12.2018 по делу N А33-4262-63/2017, признан недействительным договор уступки прав требования N от 30.01.2017, заключенный между Банком и ООО "СТРОЙМАРКЕТ" и применены последствия недействительности сделки, в виде восстановления АКБ "ЕНИСЕЙ" (ПАО) в правах кредитора к заемщикам по кредитным договорам, уступленным по договору N от 30.01.2017, в том числе и кредитному договору N от 25.03.2014, заключенному между АКБ "ЕНИСЕЙ" (ПАО) и Гильдеевой А.М.

Поскольку ответчики не исполняют принятые на себя обязательства, истец просит взыскать в свою пользу с Гильдеевой А.М., Томащук С.С. в солидарном порядке задолженность по состоянию на <дата> по кредитному договору N от 10.09.2014 в размере 507540,96 рублей, из них: задолженность по основному долгу (кредиту) - 220465 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом с 13.12.2016 по 09.09.2019 в размере 68323,59 рублей, задолженность по процентам за просроченный основной долг в размере 97326,31 рублей, задолженность по ответственности за неуплату основного долга (кредита) с <дата> по 12.05.2020 в размере 88478,46 рублей, задолженность по пени на проценты в размере 32947,60 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14275 рублей; а также сумму процентов из расчета 22 % годовых на сумму основного долга в размере 220465 рублей, начиная с 13.05.2020 по дату фактической уплаты суммы основного долга; сумму неустойки из расчета 20 % годовых на сумму основного долга 220465 рублей, начиная с 13.05.2020 по дату фактической уплаты суммы основного долга; сумму неустойки, начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 20 % годовых на сумму, начисленных процентов с 13.05.2020 по дату погашения начисленных процентов. Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство марки TOYOTA RAV4, идентификационный (заводской) номер (VIN) N, модель и номер двигателя: N, номер шасси (рамы): отсутствует, номер кузова: N, год выпуска 2002, цвет: серый, регистрационный номер N паспорт транспортного средства N, выдан 22.07.2011, свидетельство о регистрации транспортного средства N, выдано 22.07.2011

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель конкурсного управляющего АКБ "Енисей" (ПАО) государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - Несветайло О.С. просит решение отменить в части применения судом положений законодательства о сроках исковой давности. В этой части принять новое решение о взыскании с ответчиков задолженности в размере 507 540,96 рублей, процентов из расчета 22% годовых на сумму основного долга начиная с 13.05.2020 по дату фактической уплаты суммы основного долга, неустойки в размере 20% годовых на сумму основного долга начиная с 13.05.2020 по дату фактической уплаты суммы основного долга, неустойки, начисляемой за несвоевременное погашение процентов из расчета 20% годовых на сумму начисляемых процентов, расходы по уплате государственной пошлины, обратить взыскание на заложенное имущество.

Полагает, что суд неправильно применил положения гражданского законодательства о сроках исковой давности. Считает, что срок исковой давности начинает течь со дня, следующего за последним днем срока действия кредитного договора, то есть с 10.09.2019, кроме того в силу положений п. 3 ст. 202 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливалось с 28.03.2019 (с даты направления должнику уведомления о признании сделки недействительной) по 28.08.2019 ввиду того, что стороны прибегли к процедуре разрешения спора во внесудебном порядке. Также указывает, что в период распространения коронавирусной инфекции истец смог реализовать свое право на судебную защиту только 23.12.2020.

В апелляционной жалобе представитель Гильдеевой А.М. - Паксина Н.С. просит решение суда в части взыскания процентов за просроченный основной долг за период с 10.09.2019 по 12.05.2021 года изменить, в остальной части решение суда полагает законным и обоснованным. Полагает, что размер задолженности по процентам на просроченный основной долг исчислен неверно.

В возражениях на апелляционную жалобу представителя Гильдеевой А.М. - Паксиной Н.С. представитель конкурсного управляющего АКБ "Енисей" (ПАО) государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - Несветайло О.С. полагает решение в части обжалуемой ответчиком обоснованным, указывая на необоснованность доводов апелляционной жалобы.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, уведомленных надлежащим образом о рассмотрении дела, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Гильдеевой А.М., Томащук С.С. - Паксину Н.С. возражавшую против доводов апелляционной жалобы конкурсного управляющего АКБ "Енисей" (ПАО) государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и поддержавшую доводы своей апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно статьям 196, 199 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По правилам ч. 2 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права, на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как установлено судом и следует из материалов дела 10.09.2014 между АКБ "Енисей" (ПАО) (кредитор) и Гильдеевой А.М. (заемщиком) заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 400 000 рублей на срок до 09.09.2019 с периодическим частичным погашением кредита, предусмотренным п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий в период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день уплаты первого платежа, указанный в графике платежей, установлена процентная ставка 27,38 % годовых. Со дня, следующего за днем уплаты первого платежа, указанного в графике платежей по день полного погашения кредита - процентная ставка 22,00 % годовых.

В случае нарушения срока платежа, установленного графиком платежей, заемщик уплачивает банку пеню в размере 20 % годовых от неуплаченной в срок суммы (п. 12 Индивидуальных условий).

В качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, 10.09.2014 между АКБ "Енисей" (ОАО) и Томащук С.С. заключен договор поручительства N, по условиям которого поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком Гильдеевой А.М. обязательств по кредитному договору.

10.09.2014 между АКБ "Енисей" (ОАО) и Томащук С.С. заключен договор N залога автотранспортного средства, по условиям которого в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору залогодатель передает залогодержателю автотранспортное средство TOYOTA RAV4, идентификационный номер (VIN) N, модель и номер двигателя N номер шасси (рамы) отсутствует, номер кузова N, год выпуска 2002, цвет серый, регистрационный номер N

В соответствии с п. 2.2 договора залога, по соглашению сторон, оценка, залоговая стоимость и начальная продажная цена заложенного имущества составляет 308 000 рублей.

АКБ "ЕНИСЕЙ" (ПАО) условия кредитного договора выполнило, перечислив заемщику денежные средства в размере 400 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Решением Арбитражного суда Красноярского края от 13.04.2017 по делу N А33-4262/2017, АКБ "Енисей" (ПАО) признан несостоятельным (банкротом); государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" назначена конкурсным управляющим Банка. Определением от 09.04.2021 года по делу N А33-4262/2017 срок конкурсного производства в отношении АКБ "Енисей" (ПАО) продлен до 08.10.2021.

30.01.2017 между АКБ "Енисей" (ПАО) и ООО "Строймаркет" был заключен договор уступки прав требования N, в рамках которого ООО "Строймаркет" были переданы права требования к должникам банка, в ом числе права требования к ответчикам по кредитному договору N от 10.09.2014.

Вступившим в законную силу определением Арбитражного суда Красноярского края от 20.09.2018 по делу N А33-4262-63/2017, оставленным без изменения постановлением Третьего арбитражного апелляционного суда от 11.12.2018 и постановлением Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 26.02.2019 года, договор уступки прав требования N от 30.01.2017, заключенный между АКБ "Енисей" (ПАО) и ООО "СТРОЙМАРКЕТ" признан недействительным, в связи с чем применены последствия недействительности сделки в виде восстановления АКБ "Енисей" (ПАО) в правах кредитора к заемщикам по кредитным договорам, уступленным, в том числе, по кредитному договору N от 10.09.2014.

Из материалов дела также следует, что ответчики, в нарушение условий кредитного договора, ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, установленные платежи в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом не вносили, последний платеж внесен 01.02.2017 года, в связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с нарушением ответчиками принятых на себя обязательств, по состоянию на 12.05.2020 задолженность по кредитному договору составила 507540,96 рублей, из них: задолженность по основному долгу (кредиту) - 220 465 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом с 13.12.2016 по 09.09.2019 в размере 68323,59 рубля, задолженность по процентам за просроченный основной долг - 97326,31 рублей, задолженность по ответственности за неуплату основного долга (кредита) с 13.12.2016 по 12.05.2020 - 88478,46 рублей, задолженность по пени на проценты - 32947,60 рублей.

Разрешая при таких обстоятельствах спор, суд первой инстанции, проанализировав материалы дела в совокупности с установленными по делу обстоятельствами, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения заявленных требований и взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу банка задолженности по кредитному договору N от 10.09.2014, поскольку заемщик принятые на себя обязательства не исполнял надлежащим образом, нарушив условия кредитного договора о своевременном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, не производя платежи в размере и в сроки, предусмотренные договором.

Принимая во внимание заявленное ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд первой инстанции, вопреки доводам апелляционной жалобы истца, обоснованно пришел к выводу об истечении срока исковой давности по платежам до 23.12.2017 и определилк взысканию с ответчиков в пользу банка задолженность по платежам по основному долгу за период с 23.12.2017 по 12.05.2017 сумму основного долга в размере 133333,20 рубля, а также проценты за пользование кредитом за период с 23.12.2017 по 09.09.2019 в размере 27241,97 рубля.

При этом, суд правильно исходил из того, что с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору истец обратился в суд 23.12.2020, следовательно, он вправе требовать с ответчиков просроченные повременные (ежемесячные) платежи в счет гашения кредита, образовавшиеся в пределах трех лет с указанной даты, то есть с 23.12.2017.

Определяя размер задолженности по процентам за просроченный основной долг, суд определилк взысканию 78063,58 рублей за период с 10.09.2019 по 12.05.2020, а начиная с 13.05.2020 - сумму процентов из расчета 22% годовых на сумму основного долга по дату фактической уплаты суммы долга.

Между тем, с указанным размером задолженности по процентам за просроченный основной долг, а также с определенным периодом взыскания указанной задолженности и датой взыскания указанных процентов на будущее время судебная коллегия согласиться не может.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец произвел расчет задолженности, в том числе по процентам за просроченный основной долг, по состоянию на 12.05.2020, а также просил взыскать сумму указанных процентов далее с расчетом по день фактического возврата кредита.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1)