Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 17 июня 2019 года №33-10125/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 июня 2019 года Дело N 33-10125/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Валишина Л.А., судей Плюшкина К.А., Камаловой Ю.Ф., при секретаре судебного заседания Золотовой П.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи
Камаловой Ю.Ф. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО "Почта Банк" Терешкина А.Е. на решение Бугульминского городского суда Республики Татарстан от 27 марта 2019 г., которым постановлено:
исковые требования Алайдинова Динара Радиковича удовлетворить частично.
Взыскать с публичного акционерного общества "Почта Банк" в пользу Алайдинова Динара Радиковича сумму, перечисленную в качестве страховой премии по программе "Оптимум" ООО СК "ВТБ-Страхование", в размере
61800 рублей, проценты за пользование денежными средствами за период с 8сентября 2018 г. по 8 марта 2019 г. в размере 2342 рублей 06 копеек, убытки в виде процентов за пользование кредитом за период с 8 сентября 2018 г. по
6 февраля 2019 г. в размере 5119 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, предусмотренный статьей 13 Закона "О защите прав потребителей" штраф в размере 35630 рублей 53 копейки.
В удовлетворении остальной части заявленных требований АлайдиновуД.Р. отказать.
Взыскать с публичного акционерного общества "Почта Банк" государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в размере 2578 рублей.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Алайдинов Д.Р. обратился в суд с иском к ПАО "Почта Банк" о взыскании перечисленных в качестве страховой премии денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, возмещении убытков, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование искового заявления указано, что 6 сентября 2018 г. между Алайдиновым Д.Р. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N...., согласно которому ответчик предоставил истцу в кредит денежные средства в размере 279954 рублей. При этом истцу была навязана дополнительная услуга в виде договора личного страхования. Страховая премия составила 61800 рублей и была включена в сумму кредита. Возможность отказа от страхования и право выбора страховой компании истцу не предоставлялась. Навязывание услуги по страхованию является нарушением прав истца, как потребителя кредитных услуг. Истец просил взыскать с ответчика оплаченную за страхование сумму 61800 рублей, проценты за пользование денежными средствами с 8 сентября 2018 г. по 8марта 2019 г. в размере 2342 рублей, убытки в виде уплаченных на сумму страховой премии договорных процентов с
8 сентября 2018 г. по 6 февраля 2019 г. в размере 5119 рублей, компенсацию морального вреда - 5000 рублей и штраф.
Истец Алайдинов Д.Р. в суд не явился, его представитель Титов Д.В. в суде исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ПАО "Почта Банк" в суд не явился, предоставил письменные возражения.
Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в суд не явился.
Суд постановилрешение в приведенной выше формулировке.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Почта Банк" ТерешкинА.Е. считает решение суда незаконным и нарушающим права и законные интересы банка. Указывает на то, что банк не является стороной по договору страхования. Истец добровольно выразил свое согласие на заключение самостоятельного договора страхования, что подтверждается договором страхования, его подписью в полисе страхования, распоряжением на перевод денежных средств. Получение кредита в банке не ставится в зависимость от заключения договора страхования. Условия о заключении договора страхования не являются дискриминационными. По кредитам без заключения договора страхования и по кредитам с договором страхования применяются одинаковые процентные ставки. Суд при вынесении решения не учел указанные обстоятельства. Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает. Вместе с тем истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Кредитный договор условий об обязательном страховании не содержит. Доводы истца не соответствуют действительности. Просит решение суда первой инстанции отменить в полном объеме, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, взыскать с истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3000 рублей.
В возражении на апелляционную жалобу представитель истца Алайдинова Д.Р. - Титов Д.В. просит апелляционную жалобу представителя ответчика ПАО "Почта Банк" оставить без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены, ходатайств не представили, в связи с чем судебная коллегия в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.
В соответствии со ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.
Проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает, что оснований к его отмене не имеется.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определения любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом - или иными правовыми актами (ст. 422).
В силу ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно требований п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Положениями п. п. 2 и 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами данной главы.
При заключении кредитного договора условие о страхование заемщика не является обязательным.
Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанного риска, но на иных условиях.
По общему правилу, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).
Из материалов дела следует, что 15 ноября 2013 г. между ООО СК "ВТБ Страхование" и ОАО "Лето Банк" (ныне ПАО "Почта банк") заключен агентский договор N СТ77-13/2249/1, по условиям которого банк от имени и по поручению страховщика действует по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком.
6 сентября 2018 г. между Алайдиновым Д.Р. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N...., согласно которому ответчик предоставил истцу в кредит денежные средства в размере 279954 рублей.
В тот же день истцу по устному заявлению был выдан единовременный страховой полис N.... по программе "Оптимум". Страховая сумма по договору страхования составила 412000 рублей, страховая премия - 61800рублей.
В п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено согласие заемщика на оказание услуг, за которые размер комиссий и периодичность взимания предусмотрены Условиями и Тарифами.
Согласно выписке по счету 6 сентября 2018 г. осуществлен перевод денежных средств в размере 61800 рублей со счета истца в пользу ООО СК "ВТБ Страхование".
Суд первой инстанции принимая решение, пришел к выводу, что требования ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при заключении кредитного договора не выполнены. Заемщик не писал заявление на страхование, однако страховой полис ему был выдан, что свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на страхование. Кредитный договор не содержит условия о возможности отказа потребителя от услуг страхования и условия о возможности выбора страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя.
Поскольку ответчиком не представлены доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении требований в части взыскания с ответчика ПАО "Почта Банк" в пользу истца денежных средств в размере 61800 рублей, уплаченных во исполнение договора, поскольку согласно абз. 2 ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Установив неправомерное возложение на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования, суд первой инстанции обоснованно признал подлежащими удовлетворению производные требования. Ответчик никаких возражений по расчетам не привел, поэтому при разрешении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде процентов за пользование кредитом суд правомерно руководствовался расчетами истца.
Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав заемщика, как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", вывод суда первой инстанции о том, что истец имеет право на компенсацию морального вреда, также верен.
Сумма подлежащая взысканию в качестве компенсации морального вреда, определена судом с учетом конкретных обстоятельств дела, степени физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, и исходя из принципов разумности и справедливости.
Как следует из письменных материалов дела, 15 февраля 2019 г. истцом в адрес ПАО "Почта Банк" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы, однако данное требование в добровольном порядке исполнено не было.
С учетом изложенного, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с ответчика в пользу истца судом правильно взыскана сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Доводы апелляционной жалобы не содержат имеющих правовое обоснование мотивов, по которым можно было бы усомниться в законности и обоснованности обжалуемого судебного постановления.
Также судебная коллегия принимает во внимание то обстоятельство, что текст кредитного договора содержит заранее определенные условия, является типовым, соответственно, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, для оплаты дополнительных услуг, предполагает, что соответствующий договор страхования должен быть заемщиком заключен, а страховая премия оплачена. Кредитный договор не содержит условия о возможности выбора страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя.
Оценка судом обстоятельств дела и доказательств, представленных в их подтверждение, соответствует требованиям ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и доводами апелляционной жалобы не опровергается. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом не допущено.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Бугульминского городского суда Республики Татарстан от
27 марта 2019 г. по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО "Почта Банк" Терешкина А.Е. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка