Дата принятия: 03 февраля 2022г.
Номер документа: 33-10119/2021, 33-861/2022
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 февраля 2022 года Дело N 33-861/2022
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе
председательствующего судьи Судак О.Н.,
судей Рафиковой О.В., Каменцовой Н.В.,
при секретаре Елизарове А.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Кудрина Андрея Витальевича на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 27 октября 2021 года по гражданскому делу по иску Кудрина Андрея Витальевича к Обществу с ограниченной ответственностью "Страхова компания "ВТБ-Страхование" о взыскании части страховой премии.
Заслушав доклад судьи Судак О.Н., объяснения истца Кудрина А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Кудрин А.В. обратился в суд с указанным иском, просил взыскать с ответчика в свою пользу взыскать в свою пользу страховую премию в размере 132 056,88 рублей, расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком - страховой полис Финансовый резерв " 129577-62500180989025 от 23 октября 2018 года, взыскать неустойку в размере 1% от суммы 132 056,88 рублей, начиная с 07 апреля 2021года по день принятия решения по настоящему делу, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.
В обоснование требований Кудрин А.В. указал, что 23 октября 2018 года между Кудриным А.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N 625/0018-0989025. Согласно условиям которого, сумма кредита составила 1 601 831рублей, из которых: погашение основного долга - 1 601 831 руб., уплата процентов по кредиту - 695 497,19 руб., сумма страховой премии - 201 831 руб. Срок кредита 84 месяца, с 23 октября 2018 года по 23 октября 2025 года. 23 октября 2018 года между Кудриным А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования, что подтверждается полисом "Финансовый резерв" N 129577-62500180989025 от 23 октября 2018 года программа "Лайф +". Страховая сумма составляет 1 601 831 рублей. Общая сумма страховой премии составляет 201 831 рублей. Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность Кудрина А.В. по кредитному договору N 625/0018-0989025 от 23 октября 2018 года по состоянию на 25 марта 2021 года полностью погашена, договор закрыт. 31 марта 2021 года истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией о возврате страхового возмещения в размере 132 056,88 рублей. Решением N У-21-96096/5010-003 от 19 июля 2021 года служба финансового уполномоченного в удовлетворении требований Кудрина А.В к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования, юридических расходов на составление обращения к финансовому уполномоченному отказано. Требования о взыскании неустойки за нарушение срока возврата части страховой премии, компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.
Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 27 октября 2021 года в удовлетворении исковых требований Кудрина А.В. отказано.
В апелляционной жалобе Кудрин А.В. просил решение суда отменить, вынести новое об удовлетворении исковых требований.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке в соответствии с требованиям процессуального закона, в судебное заседание не явился и не сообщил о причине неявки. Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие представителя ответчика.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 23 октября 2018 года между ПАО "Банк ВТБ" и Кудриным А.В. заключен кредитный договор N 625/0018-0989025, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 1 601 831 рублей сроком на 84 месяца.
В тот же день между Кудриным А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по Программе "Лайф+", о чем Азнакаеву Д.Ш. выдан полис N 129577-62500180989025, сроком действия с 23 октября 2018 года по 23 октября 2025 года.
В материалы дела истцом представлена справка ПАО "Банк ВТБ", согласно которой на 25 марта 2021 года задолженность Кудрина А.В. по кредитному договору N 625/0018-0989025 от 23 октября 2018 года отсутствует.
31 марта 2021 года истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о возврате части страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования.
Требования Кудрина А.В. страховой компанией удовлетворены не были.
Кудрин А.В. обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии, расходов на юридические услуги, неустойки, компенсации морального вреда.
Решением Финансового уполномоченного N У-21-96096/5010-003 от 19 июля 2021 года в удовлетворении требований Кудрина А.В. отказано. Требования о взыскании неустойки за нарушение срока возврата части страховой премии, компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.
Разрешая требования истца и отказывая в их удовлетворении, анализируя условия договора страхования, суд первой инстанции установил, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита (1 601 831 руб.) в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования (с 23 октября 2018 года по 23 октября 2025 года), и возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, в связи с чем, пришел к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.
Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии суд истцу отказал, соответственно производные требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда оставил без удовлетворения.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют установленным по делу обстоятельствам.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
По условиям заключенного сторонами договора страхования выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - его наследники. Страховыми рисками определены: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Сумма страховой премии определена в размере 201 831 руб.
Условиями договора страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения договора как досрочное погашение кредита.
Досрочное прекращение договора страхования закреплено положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Юридически значимым обстоятельством является вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.
По условиям договора страхования истца страховая сумма является неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования.
Из совокупности приведенных норм и обстоятельств дела, условий договора страхования, следует, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика или его наследников и не предусматривает возврат страховой премии на основании положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для взыскания страховой премии в пользу Кудрина А.В. не имелось и вывод суда в части отказа истцу в удовлетворении исковых требований является законным и обоснованным.
При оформлении кредита Кудрин А.В. выразил свое согласие на подключение к программе страхования, путем подписания письменного заявления, в котором он подтвердил, что с условиями программы страхования он ознакомлен, приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, конкретные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования, приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредиту.
В заявлении Кудрин А.В. также указал, что о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования он проинформирован.
Таким образом, доводы жалобы о том, что договор страхования связан с обеспечением обязательств по кредитному договору подлежат отклонению, поскольку противоречат материалам дела.
Доводы апелляционной жалобы о том, что потребитель вправе в любое время отказаться от договора об оказании услуг, выводов суда не опровергают, поскольку при обращении потребителя к страховой компании с заявлением об отказе от договора страхования, такой договор считается расторгнутым в одностороннем порядке с указанной даты.
При этом, возврат страховой премии при указанных обстоятельствах по условиям договора страхования не производится.
Фактически доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат оснований для отмены решения суда.
Нарушений норм материального и процессуального права, являющихся в соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения, судом первой инстанции при рассмотрении дела не допущено.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 27 октября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кудрина Андрея Витальевича - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 09 февраля 2022 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
